Что такое сумма обязательства по кредиту

§ 1 . Гражданско-правовая конструкция кредитного обязательства . 4

§ 2 Ответственность кредитора. 10

§ 3 . Ответственность заемщика. 13

Список литературы . 23

Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить . Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции , увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств . Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности , и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики .

За время , прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.) , прошло достаточно много времени , появилось множество различных банков , сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров , в форме которых реализуется банковский кредит , однако банковский кризис , начавшийся в последние 2 года , показывает , что в этой сфере положение не столь ясно , как может показаться на первый взгляд . Разорение крупных банков , происходящее , конечно , и в связи с различными махинациями , относящимися к предмету регулирования другой отрасли права -уголовного , тем не менее , имеет и свои гражданско-правовые причины .

Юридические ошибки при заключении и исполнении договоров , низкий уровень правовой работы во многих случая приводит к тому , что гражданско-правовая ответственность не выполняет свою основную цель -восстановление имущественной сферы потерпевшей стороны . Такое положение , безусловно , не может не вызывать опасения , и в этой связи необходимо подвергнуть рассмотрению правовые конструкции гражданско-правовой ответственности по кредитному договору в совокупности с практикой их применения с целью определить современное состояние этого института и выявить наиболее распространенные ошибки и возможности их устранения .

По образному выражению , кредит является » душой торговли » . И действительно , значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико , так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения Кредитные отношения являются тем средством , с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала .

Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности , срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей , определяемых родовыми признаками . Кредитное отношение как экономическое отношение возможно в различной правовой форме — и как самостоятельное обязательство , и входя в состав основного возмездного обязательства ( договорами , исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей , определяемых родовыми признаками , может предусматриваться предоставление кредита , в том числе в виде аванса , предварительной оплаты , отсрочки и рассрочки оплаты товаров , работ или услуг ( коммерческий кредит ) , если иное не установлено законом ) . Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита .

Вопрос об отграничении договора займа от кредитного договора возник достаточно давно , однако до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. /( далее -Основы ) решался достаточно просто — определение кредитного договора в ГК РСФСР отсутствовало , соответствующая статья называлась » кредитование организаций » и находилась в главе » расчетные и кредитные отношения » , через несколько глав от главы » заем » , подчеркивая различность этих договоров : кредитный договор был частью системы государственного финансирования предприятий и учреждений ,

1 Банковское дело . Справочное пособие , М.: Экономика , стр. 88 .

2 4.1 ст. 823 ГКРФ . If

регулировавшегося большей частью не общегражданскими нормами , и в самих отношениях по кредитованию диспозитивность , усмотрение сторон практически отсутствовали .

Договор займа , напротив , сохранял свой классический вид , но заключался ( на практике ) лишь между гражданами , а не юридическими лицами . С принятием Основ , напротив , эти договоры фактически слились в один , при этом не учитывались их различия , — так , важнейшая характеристика кредитной деятельности как лицензируемой в легальном определении отсутствовала , хотя в доктрине этот признак выдвигался уже тогда .

II часть Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ) , принятая Государственной Думой 22 декабря 1995 года , решила этот вопрос наиболее приемлемо : кредитный договор стал видом договора займа , учитывая при этом особенности данного договора : получила свое закрепление в ГК норма о том , что кредит может предоставляться банками или иными кредитными организациями , чья деятельность лицензируется согласно Закону о банках и банковской деятельности .

Ст. 819 ГК РФ определяет , что » по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях , предусмотренных договором , а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ссуду и уплатить проценты на нее «. Из этого определения следуют основные характеристики кредитного договора — консенсуальность , возмездность и двухсторонность , определяющие важнейшие черты ответственности по данному договору .

Возмеэдность и , соответственно , двухсторонность кредитного договора в ответственности проявляются в том , что ее применение возможно к обеим сторонам этого обязательства , однако вследствие неразвитости обязанностей кредитора его ответственность также неразвита . Это связано с тем , что кредитный договор исторически

правовые характеристики договора большой роли не играли — другое дело ГК РСФСР 1922 г. , рассчитанный на применение в условиях НЭПа .

Интересно , что у M.M-Агаркова , выдающегося ученого-юриста тех лет ,

б содержится указание на еще одну трактовку кредитного договора — как

на обязательство банка предоставить клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях (имеется в виду кредит в любой форме — и предоставление банковской ссуды , и принятие на себя ответственности перед третьими лицами (т.н. гарантийный кредит)) , и учет векселя — т.е. предварительный договор , причем о любой форме кредитования в экономическом смысле .

Представляется , что было бы правильнее трактовать предусмотренный ст.114 Основ договор как консенсуальный , а не совокупность предварительного и основного договоров , так как сущность предварительного договора предусматривает временной разрыв между заключением предварительного и основного договоров , вообще само заключение основного договора , а в данной ситуации происходит ненужное усложнение структуры договора при противоречии его сущности . Договор , » объединяющий сразу два договора :

предварительный договор о заключении кредитного договора и собственно сам кредитный договор » , является с правовой точки зрения нонсенсом.

Таким образом , кредитный договор мог заключаться банками на практике как консенсуальный , но в законе был определен как реальный ( практика предоставления кредитов шла по пути применения ст. 114 Основ в подавляющем большинстве случаев ) . Подобная конструкция не отвечала требованиям коммерческого оборота , из-за чего можно только приветствовать отказ от «двойственности» кредитного договора путем установления в законе его консенсуальности . Права и обязанности по кредитному договору всегда возникают с момента его заключения и , следовательно , нарушение условий договора и наступление ответственности возможно именно с этого момента .

6 См. М.М-Агарков . «Основы банкового права . Учение о ценных бумагах» , М.: Бек , 1994 , стр. 81.

7 См. Л.Г.Ефимова , ук.соч. , стр. 183.

8 4.1 ст.819 ГК РФ.

Важной чертой кредитного договора является его » частичная фидуциарность » . По причине того , что по договору заемщик получает в собственность денежные средства , зачастую значительные , а возврат ссуды часто следует по истечении весьма продолжительного периода времени , определенные личные характеристики должника , вопрос о доверии к нему становятся определяющими при решении банком вопроса о выдаче кредита . В отличие от классических фидуциарных договоров ( например , поручения ) , кредитора интересует меньший круг характеристик лица — в основном , деловая репутация , коммерческая деятельность и финансовое состояние заемщика , поэтому и его правомочия в связи с этой характеристикой значительно меньше .

Доверительный момент выражается с различной силой в бланковом , или необеспеченном , кредите , и кредите , выданном под обеспечение . Очевидно , что при выдаче бланкового кредита при прочих равных условиях риск банка намного выше , поэтому во внутренних инструкциях по кредитованию банки предусматривают , что бланковые кредиты должны выдаваться только организациям , относящимся к высшим группам надежности или имеющим длительные устойчивые договорные связи с данным банком .

Кредитные организации являются профессиональными участниками коммерческого оборота , поэтому должны быть осмотрительны в выборе своих контрагентов , кроме того , речь чаще всего идет о заемщиках — юридических лицах , так что характеристики , интересующие кредитора , более устойчивы и выражены четче , поэтому такой элемент фидуциарное™ , как возможность односторонеего немотивированного расторжения договора , в кредитном договое отсутствует . Однако определенная зависимость от личных характеристик должника в кредитном обязательстве , несомненно , присутствуют , и для защиты прав кредитора ему предоставляется право одностороннего отказа от исполнения обязательства при определенных обстоятельствах .

В первую очередь, главной задачей банка является прежде всего сохранить свой капитал, выдаваемый заёмщикам в виде кредитов. Расскажем, какие способы используют банки и какие есть источники погашения кредита.

Задача приумножения капитала за счёт кредитных процентов выглядит вторичной на фоне основной – его сохранения. По этой причине в области кредитования существует понятие “обеспечения кредита”, которое представлено разными формами и способами гарантии возврата средств, данных заёмщику, в случае невыплат по кредиту.

Источники погашения кредитов разделяются на первичные и дополнительные (вторичные). Так, доход (заработная плата) заёмщика относится к первичным, а прибыль от реализации имущества залога, капитал обещанный поручителем или страховой компанией – относятся к вторичным источникам. Доход заёмщика, как первичный источник погашения кредита, может выступать в качестве реальной гарантии возврата займа только в том случае, если заёмщик является платёжеспособным и финансово пунктуальным клиентом с положительной кредитной историей. Такие клиенты негласно имеют статус первоклассных заёмщиков и в этом случае риск не возврата кредита для банка минимален, а дохода заёмщика, как гарантии возврата средств, вполне достаточно. Но не все клиенты кредитных организаций являются исполнительными заёмщиками и если стабильность источника доходов или кредитная история вызывают у банка сомнения, то кредитор для обеспечения гарантии возврата средств будет обязан прибегнуть к дополнительным источникам обеспечения кредита. Рассмотрим основные из них.

Наиболее распостраненным дополнительным источником обеспечения кредитных обязательств является залог.Его принцип состоит в следующем: получая кредит, заёмщик закладывает банку определённою собственность как свою гарантию исполнения обязательств по выплатам, а если должник окажется неисполнительным и неплатёжеспособным, то банк получает право на компенсацию суммы кредита за счёт заложенного имущества.

В данной ситуации клиент банка выступает в роли залогодателя, а сам кредитор становится залогодержателем. Хотя схема залога и выглядит простой, но на деле обнаруживаются и минусы. Причём как для банка, так и для заёмщика.

Минус для банка состоит в том, что для возмещения задолженности необходимо постановление суда и только после его решения полученное имущество подлежит реализации, что конечно подразумевает лишние затраты как средств, так и времени. Минус для заёмщика очевиден – он навсегда лишается заложенной собственности продажей которой банк компенсировал долг присвоив себе вырученные деньги. В качестве залога могут выступать недвижимость, ценные бумаги, валютные ценности и товары.

При залоге товаров потребуются:

Спецификация на закладываемый товар;
Складская справка о товарном остатке;
Сертификат соответствия товара;
Копии контрактов, на основании которых куплен товар;
Документы, подтверждающие право собственности;
Договор, подтверждающий право собственности или аренды на складские помещения залогодателя.

При залоге недвижимости:

Документы с подтверждением права собственности на недвижимость;
Справка БТИ;
Справка о том, что жилплощадь свободна от прописки;
Справка органа опеки и попечительства, разрешающая отчуждение недвижимости;
Копия финансового лицевого счета и выписка из домовой книги;
Документ о согласии собственника недвижимости на сдачу имущества в залог.

При залоге ценных бумаг и валютных ценностей:

Документы, подтверждающие имущественное право (при залоге акций — выписка реестра акционеров);
Документы с подтверждением, что данное право не заложено;
Документы, подтверждающие наличие и легальность происхождения валютных ценностей.

Поручительство по кредиту также является формой обеспечения исполнения кредитных обязательств. Как форма обеспечения исполнения кредитных обязанностей, не меньшей популярностью пользуется и поручительство. Суть поручительства состоит в том, что поручитель заёмщика, в случае если обязательства по кредиту не выполняются, берёт на себя все долги и обязанности по полному погашению кредита. При таком подходе преимущество для банка состоит в том, что при заключении кредитного договора кроме заёмщика, есть ещё одно или несколько платёжеспособных лиц – поручителей, что в свою очередь является хорошим гарантом по возврату займа. Выгода кредитора состоит и в том, что к имуществу заёмщика прибавляется имущество поручителей, которое также в случае невыплаты по кредиту подлежит реализации для погашения задолженности перед банком. Банки очень ценят данное условие и случаи отказа в запросе по кредиту с залогом и поручительством встречаются крайне редко.

Банковская гарантия является ещё одной формой исполнения обязательств по кредиту перед банком.

При банковской гарантии компания страхования, банк или любая другая кредитно-финансовая организация, берет на себя обязательства по обеспечению оплаты за принципала.

Её суть состоит в следующем: компания страхования, банк или же другая кредитная организация предоставляет заёмщику гарантию в форме письменного обязательства выплачивать его кредитору определённые средства, если последний предоставит требования по её оплате. Проще выражаясь, если заёмщик по какой-либо причине будет не в состоянии выплачивать кредит, то за него это сделает страховая компания, то есть “гарант” обеспечивший ему банковскую гарантию. Но при этом обязательства страховой фирмы или же банка-гаранта строго ограничиваются размером суммы этой гарантии. Стоит отметить, что и размер выплат по такому страхованию довольно обширен. Здесь всё зависит от конкретной ситуации и вида кредита, занимаемой должности, стажа, платёжеспособности, кредитной истории заёмщика, а также многих других факторов.

Не менее важным способом воздействия на обеспечение исполнения кредитных обязательств является неустойка, которую в случае непогашения кредита должен будет выплачивать заёмщик. Неустойка делится на два вида – пеня и штрафы. В случае просрочки платежей начисляется пеня, величина которой рассчитывается на основе определённого процентного соотношения от всей суммы задолженности неоплаченной в установленный срок. Что касается штрафа, то он относится к неоднократно взыскиваемому виду неустойки.

Положения о неустойках наличествуют во всех кредитных договорах.

Следует отметить, что положения о неустойках в обязательном порядке включены в разделы всех кредитных договоров, которые должны быть подписаны обеими сторонами при выдаче кредита.

Величина пени и штрафа может возрастать начиная с момента последней неуплаты. Лучше не допускать таких ситуаций, так как помимо дополнительных трат, неуплаченный в срок платёж может привести к тому, что неплательщик может попасть в чёрный список банка и, как следствие, его кредитная история будет испорчена.

Следующей действенной формой обеспечения обязательств выплат по кредиту является удержание имущества заёмщика. Её принцип состоит в том, что у кредитора находится определённый предмет или вещь, подлежащая в дальнейшем передаче заёмщику, которую банк удерживает в определённых ситуациях. Конкретнее – при уклонении заёмщика от своих кредитных обязательств по оплате этого предмета(вещи) или же связанных с ним издержек и убытков. Как следствие, банк имеет право удерживать этот предмет до тех пор, пока заёмщик полностью не выполнит соответствующие обязательства.

Кредитор имеет право удерживать имущество должника до момента исполнения кредитных обязательств, даже если права на это имущество были выкуплены третьими лицами.

Ну а в том случае, если заёмщик не делает выплаты и не соблюдает своих кредитных обязательств, потребности банка могут быть удовлетворены из самой стоимости удерживаемого предмета.

В дополнение к вышесказанному можно добавить, что для банка наиболее важным является первичный источник погашения задолженности, то есть доход клиента. Чем он стабильнее и выше, тем соответственно больше и шансы на одобрения кредита. Помните, что для банка вторичные или же дополнительные источники погашения задолженности лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. Даже если вы можете предоставить в качестве залога ценное имущество или у вас есть несколько поручителей, но при этом вы не имеете стабильного и постоянного источника доходов, а ваша кредитная история вызывает сомнения — в таком случае, ваши шансы на получение кредита будут невысоки.

Случается, что иногда, нам срочно требуется привлечение дополнительных денежных средств, для покупок или быстрых вложений. Путем решения данной проблемы, является кредитование. Но, оно же накладывает на заемщика прописанные в договоре займа кредитные обязательства перед финансовой организацией или частным лицом. Нарушив которые человек становится должником со всеми вытекающими последствиями.

Выполнение обязательств приводит к доверию со стороны банка. Результатом становятся льготные условия кредитования или увеличенный заем. Несоблюдение финансовых обязательств приведет к требованию банка оплатить сумму долга единовременно. Если этого не произойдет, банк начнет процедуру взыскания.

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Существует два вида кредитования:

Коммерческий кредит

Данный вид кредитования предоставляется организациями друг другу, по договорам. Одна организация закупает продукцию у другой. Продукция отгружается на складе сегодня, а денежные средства перечисляются через месяц.

С таким видом кредитования работают проверенные партнеры, которые добросовестно выполняют свои кредитные обязательства. Еще коммерческое кредитование называют, отсрочка платежа. Проценты по нему начисляются в редких случаях, т. к. цель организаций продать товар.

Банковское кредитование

Банковское кредитование строится на четырех принципах:

Целевой принцип- на какие цели пойдут денежные средства.
Принцип срочности- как срочно вам нужны деньги.
Принцип возмездности- какие проценты вы заплатите по кредиту.
Принцип залоговой обеспеченности кредита- какое имущество вы предоставите в качестве залога, для снижения рисков по кредиту.

ипотека;
бытовая техника;
движимое имущество;
строительство;
ремонт.

В договорах с банками, включен пункт на что расходуются средства. Заемщик обязан предоставить необходимую документацию по требованию банка.

По договору с банком устанавливаются проценты, которые начисляются на тело кредита. В кредитные обязательства заемщика, входит погашение процентов в прописанный срок. Нарушение условий повлечет взыскание.

В качестве обеспечения кредита и снижения рисков по нему, банки принимают различные виды залога. В зависимости от кредитного продукта. Если это ипотека, то залогом является только недвижимость. Если это банковский ломбард, то залогом может быть автомобиль, предметы роскоши, ценные бумаги, товар в обороте.

Также в кредитные обязательства заемщика, входит предоставление поручителя, согласно с кредитными условиями.

Если банк доверяет клиенту, то возможен кредит без обеспечения. Такой кредит называется- бланковый.

Банк оставляет за собой право установить способ выдачи кредита. Это может быть кредит наличными или перевод денег на счет заемщика, перевод денег организации за товар.

В кредитные обязательства клиента банка входит соблюдение пунктов договора. Если условия не выполняются, банк вправе обратить взыскание на клиента путем наложение штрафов, пеней и неустойки. Вплоть до продажи договора третьим лицам, в порядке ст. 382 ГК РФ, а также отстаивание своих интересов в суде.

Прекращение брачных отношений регулируется гл. 4 ст. 16-26 Семейного кодекса РФ. Если нет брачного договора, то раздел имущества происходит по обоюдной договоренности бывших супругов либо в судебном порядке при спорных ситуациях.

Кроме совместнонажитого имущества в равных долях распределяются и долговые обязательства. При условии, что обе стороны знали о наличии долга, а кредитные деньги тратились совместно.

Важно! При ипотечном кредитовании банк вправе оставить без изменений долговые обязательства супругов. Например, не исключать из соглашения поручителя, которым по умолчанию выступает один из супругов.

Если возникают вопросы по теме данной статьи или вам необходима консультация юриста по долгам, вы можете написать свой вопрос в комментариях. Также советуем написать дежурному юристу в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам. Любая консультация бесплатна. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»