В России отрасль потребительского кредитования на сегодняшний день достаточно развита. Сотрудничая с финансовыми структурами, торговые предприятия в массовом порядке кредитуют потребителей на приобретение разных товаров длительного пользования. Этот приём выгоден для всех участников процесса: имея на руках лишь часть необходимой суммы, клиент фактически сразу получает товар в пользование, продавец товара, в свою очередь, получает дополнительных покупателей, а банк — заемщиков.
В настоящее время целевые кредиты являются одним из самых популярных банковских продуктов. В кредитном договоре, подписываемом при оформлении целевого кредита, максимально ясно прописано, на какие конкретно цели выдаются кредитные средства. Подобные варианты кредитов считаются менее рискованными, чем так называемое нецелевое кредитование, потому что приобретаемая вещь служит залогом по кредиту. Именно поэтому банки устанавливают по таким сделкам минимально возможные ставки. Нелишне отметить, что нецелевые кредиты, как правило, оформляются без залогов и в случае просрочки банк вправе взыскивать с клиента задолженность только в судебном порядке.
Таким образом, согласно решению суда реализовать для погашения долга перед банком могут не только предмет залога, но и другое имущество заемщика. При оформлении какого-либо вида целевого кредита (на покупку автомобиля, ипотечный кредит или потребительский), банк уже понимает, на какие цели клиент потратит деньги, что именно будет залогом. И, пребывая в уверенности в том, что в случае проблем, залог можно будет реализовать, считает кредитные риски минимальными, устанавливает соответствующие ставки по кредиту.
Для своего же спокойствия, банк периодически проверяет как состояние предмета залога по кредиту, так и целевое использование средств, данных в кредит. Способов проверки целевого использования кредита несколько, но самый простой — выдача средств путем перечисления непосредственно продавцу (к примеру, на счет автосалона, магазина или застройщика). Чтобы исключить риск того, что клиент потратит средства на иные цели, отличные от прописанных в договоре, целевые кредиты наличными не выдаются.
Банк смог перечислить средства по договору на счет продавца, помимо своих документов, клиент, подавая заявку, должен приложить счет, выписанный продавцом предмета кредитования. Это делается для того, чтобы на основании приложенного счета осуществлялось перечисление кредитных средств.
При успешной проверке продавца и заемщика, сделка будет оформлена, деньги перечислены, а заемщик, оформив залог в банке, получит купленное в кредит имущество в собственность. Невзирая на существующие стереотипы относительно собственности, хотелось бы акцентировать внимание на том, что владельцем приобретаемого имущества будет именно заемщик, хоть оно и будет в залоге у банка. Главное, чтобы средства продавцу были перечислены от имени клиента, как обычно и бывает, ведь они перечисляются со ссудного счета клиента.
Банк, в процессе обслуживания кредита, имеет право проверить предмет залога. Однако он этим правом пользуется не всегда, а лишь в случае при поступлении негативной информации о предмете залога или просрочки. Залоговое имущество проверяется либо мониторингом документов о праве собственности на него, либо (по предварительной договоренности с клиентом) выездом сотрудника банка на место хранения залога.
В случае нарушения заемщиком целевого использования кредитных средств банк вправе повысить проценты до уровня нецелевого кредитования, либо выписать штраф клиенту и даже выступить с требованием досрочного возврата суммы кредита. Все возможные санкции за нецелевое использование средств, как правило, подробно описываются в кредитном договоре и договоре залога.
В настоящее время отрасль потребительского кредитования в нашей стране достаточно развита. Торговые предприятия, сотрудничая с финансовыми структурами, массово кредитуют потребителей на приобретение разных товаров длительного пользования. Данная схема выгодна для всех участников процесса: клиент сразу получает товар в пользование, имея на руках лишь часть необходимой суммы, продавец товара получает дополнительных покупателей, а банк — заемщиков.
На сегодняшний день целевые кредиты — один из самых популярных банковских продуктов. В кредитном договоре, подписываемом при оформлении целевого кредита, четко прописано, на какие именно цели выдаются кредитные средства. Эти кредиты считаются менее рискованными, чем нецелевое кредитование (ведь приобретаемая вещь выступает в качестве залога по кредиту), поэтому банки устанавливают по таким сделкам минимально возможные ставки. Нецелевые кредиты оформляются обычно без залогов, так что в случае просрочки банк может взыскивать с клиента задолженность только в судебном порядке.
По решению суда реализовать для погашения долга перед банком могут не только предмет залога, но и другое имущество заемщика. Оформляя целевой кредит (потребительский, на покупку автомобиля или ипотечный), банк понимает, на какие именно цели будут потрачены деньги, что именно будет залогом. И, будучи уверенным в том, что в случае проблем, залог можно будет реализовать, считает кредитные риски минимальными, устанавливая соответствующие ставки по кредиту.
Для дополнительного спокойствия, банк периодически проверяет состояние предмета залога по кредиту и целевое использование кредитных средств. Самый простой способ проверки целевого использования кредита, выдача средств путем перечисления непосредственно продавцу (на счет магазина, автосалона или застройщика). Целевые кредиты наличными не выдаются, чтобы исключить риск того, что клиент потратит их на иные цели, отличные от прописанных в договоре.
Для того чтобы банк смог перечислить средства по договору на счет продавца, клиент, подавая заявку, помимо своих документов, должен приложить счет, выписанный продавцом предмета кредитования. На основании этого счета и будет осуществляться перечисление кредитных средств.
Если продавец и заемщик успешно пройдут проверку, сделка будет оформлена, деньги перечислены, а клиент получит купленное в кредит имущество в собственность, оформив залог в банке. Несмотря на существующие стереотипы, касательно собственности, владельцем приобретаемого имущества будет именно заемщик, хоть оно и будет в залоге у банка. Главное, чтобы средства продавцу были перечислены от имени клиента (обычно так и бывает, поскольку они перечисляются со ссудного счета клиента).
В процессе обслуживания кредита, банк имеет право на проверку предмета залога. Пользуется он этим правом не всегда, а лишь в случае просрочки или при поступлении негативной информации о предмете залога. Проверяется залоговое имущество, либо выездом сотрудника на место хранения залога (по предварительной договоренности с клиентом), либо мониторингом документов о праве собственности на него.
При нарушении заемщиком целевого использования кредитных средств, банк имеет право оштрафовать клиента, повысить проценты до уровня нецелевого кредитования и даже потребовать досрочного возврата суммы кредита. Обычно все возможные санкции за нецелевое использование средств подробно описываются в кредитном договоре и договоре залога.
Все кредиты делятся на целевые и нецелевые. Использование кредитных средств по нецелевым займам не требует согласования с банком. Это удобно, когда деньги нужны на текущие расходы. Однако, ставки по ним весьма высоки. Целевые кредиты дешевле, но могут быть израсходованы только на те цели, которые указаны в кредитном договоре. Иногда деньги используются не по назначению. Чем грозит нецелевое использование кредита в этом случае для заемщика?
Чтобы удостовериться, что деньги были потрачены по назначению, банк может потребовать от заемщика предоставить финансовые документы, подтверждающие факт целевого использования. Если в результате проверки обнаружиться, что деньги были израсходованы на другие цели, заемщику придется оплатить штрафные санкции, либо, вовсе вернуть кредит досрочно.
Такие жесткие меры со стороны кредиторов обусловлены тем, что, в большинстве целевых кредитных программах (особенно, для физических лиц) обеспечением выступает приобретаемое имущество (машина, квартира, и т.д.). В результате, получается, что, если, имущество не приобретено, то и в залог кредитору взять нечего, т.е., по сути, кредит выдан без обеспечения.
Для банка эта крайне неприятная ситуация:
- во-первых – у него появляется в портфеле кредит, доходность которого не покрывает возросшие риски;
- во-вторых – вероятность погашения займа в этом случае резко падает.
Чтобы застраховать себя от подобной ситуации, многие банки практикуют выдачу кредитов на счет клиента, после чего деньги в безналичной форме перечисляются продавцу товара. При такой схеме заемщику потратить кредитные деньги на какие-либо другие цели невозможно. Исключение составляют только сговор заемщика с продавцом, но это уже явное мошенничество.
Банки о такой возможности знают, поэтому, перед перечислением денежных средств тщательно проверяют контрагента (это может быть и автосалон, и агентство недвижимости, и различные предприятия, и даже частные лица – обычные продавцы).
Если говорить о ИП и юридических лицах, то целевое использование кредита важно не только тогда, когда приобретаемое имущество выступает обеспечением по кредиту. Здесь причина пристального внимания кредитора заключается в том, что, от того, как будут израсходованы полученные деньги, зависит прибыль предприятия, и, как следствие, возвратность займа.
Конечно, причины, почему кредитные средства были направлены на другие цели, бывают разные, в т.ч. и не зависящие от заемщика. Как бы то ни было, в первую очередь банк попытается выяснить причину сложившейся ситуации. После этого, будет принято решение, что делать дальше с данным кредитом. Существует три варианта развития событий:
- первый – банк повышает доходность кредита (например, увеличивает ставку). Нужно отметить, что этот способ, обычно, применяется только в том случае, если у кредитора есть уверенность в том, что займ будет погашен;
- второй – принимает в качестве обеспечения по кредиту другое имущество должника (квартиру, машину, имущественный комплекс и т.д.). Если обмен залога равноценный – здесь могут остаться условия по первоначальному кредиту и без изменений;
- третий – требует досрочно погасить всю сумму займа. Это крайняя мера, к которой банки прибегают, обычно, когда не видят перспектив добровольного погашения кредита.
Кроме этого, не стоит забывать и о других последствиях:
- случае выявления нецелевого использования кредита физическим лицом – банк передаст эту информацию в БКИ, после чего получить новый займ человеку будет уже сложно;
- если данное условие нарушено ИП или юридическим лицом – ситуация будет аналогичная.
Однако, и это еще не все.
Перед оформлением кредита нужно четко определить цель его использования. Если есть возможность ее подтвердить – рекомендуем воспользоваться целевыми кредитными программами, т.к. стоимость их, обычно, меньше. При оформлении договора обратите внимание на штрафные санкции за нецелевое использование кредитных средств.