Родители двух и более детей получили документ, дающий право на получение помощи от государства в виде маткапитала. Как выгодно использовать и как получить целевой кредит под материнский капитал? На какие цели можно потратить целевой кредит?
Какие банки выдают и как правильно оформить? Расскажем в статье.
Маткапитал – это поддержка государством семей России, которые обзавелись вторым или последующим ребенком, начиная с 2007 г.
Сертификат выдается Пенсионным фондом России. Документы для его оформления – паспорт, страховое свидетельство и свидетельства о рождении всех детей. Их можно представить в ближайшее отделение МФЦ.
В 2018 г. был изменен срок предоставления государственной программы до 2021 г. Сумма по сертификату государственной поддержки в 2019 г. составила 453 026 р., сумма осталась прежней с 2018 г. В следующий раз сумма будет увеличена в 2020 г. и будет составлять 470 410 р. Все же некоторые изменения в федеральном законе произошли:
- С 2019 г. средства по сертификату семейного капитала можно пустить на возведение жилья на садовых земельных участках.
- По указу Дмитрия Медведева сократился срок выдачи сертификата и составляет 15 дней вместо 1 месяца.
В 2019 как и в 2018 году маткапитал можно использовать на следующие нужды:
- Образование детей, в том числе ясли и детский сад.
- Пенсию матери. На накопительный счет.
- На покупку жилья.
- Выплаты каждый месяц денежной суммы.
Когда человеку могут понадобиться денежные средства? К примеру, он запланировал какую-либо покупку, крупную или не очень, необходимо оплатить учебу, отравиться в путешествие и т.д., но денег не хватает. Тогда человек обращается в банк для получения денежного кредита, который нужно будет вернуть банку за определенный срок с учетом начисленных процентов. Проценты начисляются ежедневно.
При получении потребительского займа в банке, цели кредитования не уточняются. Деньги выдают наличными в руки.
В качестве объекта кредитования по целевому кредиту может быть: недвижимость, автомобиль, бытовая техника, электроника, путешествие. Цель ссуды всегда указывается в договоре. Деньги перечисляются на счет продавцу, согласно договору. Так как по госпрограмме с участием семейного капитала в кредит может быть приобретена только недвижимость, то целевым кредитом будет являться ипотечная ссуда.
Обычно, ставка по целевым ссудам отличается от размера процента по потребительским ссудам. К примеру, по ипотечному кредиту средняя ставка в 2019 году 9-11%, то по потребительскому 18-20 %. Если учесть, что размеры сумм по ипотеке зачастую не маленькие, то разница в размере платежей очевидна.
Еще одним важным достоинством обладает ипотека: срок ссуды может быть до 25-30 лет, что автоматически понижает размер кредитного платежа, по потребительским займам срок может быть максимум 5-7 лет.
Например, стоимость квартиры 3,5 млн. руб. Примерный платеж по ипотеке 28 тыс. руб. в месяц, по обычному кредиту около 80 тыс.мес. Соответственно, чтобы банк одобрил платеж в 80 тыс. руб. доход должен быть около 400 тыс. руб. в месяц.
Не во всякой кредитной сделке можно задействовать материнский капитал. Погашать можно лишь те займы, которые были получены на покупку жилья (либо строительство), такие как:
- Ипотека. Сертификат можно использовать в как единовременный взнос по ипотечной ссуде, либо на полное досрочное или частично досрочное гашение ипотеки.
- Кредит на квартиру или дом , которые еще не состояли в собственности, либо у которых уже был собственник. В договоре обязательно указывается цель покупки. В отличие от ипотеки, по такому кредиту недвижимость не идет в залог банку, но и процентная ставка выше в разы.
- Кредит на строительство или реконструкцию. Кредитными деньгами можно оплатить только покупку строительных материалов. Возведение дома оплачивается клиентов самостоятельно. Земельный участок уже должен быть в собственности.
Заемщиком может стать как супруга, так и супруг отдельно, либо супруги могут быть созаемщиками. В случае, если ипотечный кредит будет оформляться только на одного из супругов, дополнительно понадобится согласие второго супруга по определенном образцу от нотариуса. Хотелось бы отметить, что не все так просто, когда рождается ребенок, работающая до беременности мать автоматически лишается 60% своего дохода. Отец может заниматься бизнесом. Для бизнесменов довольно сложно собрать пакет документов, а матери наверняка не одобрится ипотека с доходом в 10-20 тыс в месяц.
В России около десяти банков, которые выдают ипотечные займы с использованием сертификатов по программе государственной поддержки семей. Основные требования для получения займа:
- Достаточный доход для совершения ежемесячных платежей.
- Неиспорченная история по платежам в других банках.
- Ипотека является обеспеченным кредитом, т.е. приобретаемое жилье идет в залог банку. Если клиент перестал совершать платежи по кредиту, недвижимость переходит в собственность банку.
Если первый взнос планируется из средств по сертификату, то должны быть внесены и собственные деньги. Т.е. первый взнос не может состоять 100 % из субсидии маткапитала. Обычно собственных денег должно быть около 20 % от суммы первого взноса.
- Необходимо выбрать банк. На сайтах банков или у менеджеров, необходимо ознакомиться с предоставляемыми условиями. Всегда нужно просить менеджера делать расчет по кредиту — предварительный график. Исходя из графика, рассчитать сумму переплаты. Выбрать для себя 3-4 банка, с наиболее подходящими условиями.
- Заполнить анкеты для всех банков и подготовить необходимые документы. Дождаться одобрения. При принятии решения банк может урезать сумму кредита, изменить срок и т.д.
- Дождаться решений по всем заявкам.
- Выбрать подходящий вариант кредитования.
- При первоначальном взносе из средств МСК: обратиться в МФЦ, для подачи заявления об использовании. Получить письмо об остатке маткапитала для предоставления в банк.
- Выйти на сделку. Участвуют в сделке три стороны: заемщик, банк, застройщик или продавец.
- Если материнский капитал пойдет на досрочное или частично досрочное гашение ипотеки, то заявление об использовании в МФЦ подается после оформления сделки по кредиту.
Ни один банк не вправе обналичивать сертификат. Это нарушает законодательство. Менеджеры прошли обучение, чтобы грамотно консультировать семьи по данному направлению.
Ниже приведен список банков, которые работают по программе и примерные процентные ставки:
- Сбербанк ставка от 10,01%
- ВТБ ставка от 9,31%
- Россельхозбанк от 10,01%
- Банк Дельтакредит от 9,51%
- ЮниКредит от 10,20 %
- Газпромбанк от 9,60 %
- Уралсиб 10,50 %
- Открытие от 9,80 %
Акции Россельхозбанка принадлежат государству, поэтому банк поддерживает все госпрограммы. Займ под маткапитал можно рассмотреть на приобретение объекта, которое не состояло в собственности, либо у которого уже был собственник. В банке интересный размер процента. Чем больше взнос, тем меньше ставка. По страхованию тарифы выше, чем у конкурентов.
Возраст человека, который планирует стать клиентом по 21-65 лет. Получить можно сумму от 100тыс. руб. до суммы 60 млн. руб.
- 360 месяцев – максимальный срок ссуды.
- Выдается в валюте РФ.
- Первоначальный взнос составляет от 10,00%.
- Залог – приобретаемый объект недвижимости.
- Жизнь и здоровье — на усмотрение самого заемщика и не может являться причиной отрицательного решения, но отказ от нее может влиять на размер процента по ссуде. Квартиру или дом страховать обязательно.
- Процесс рассмотрения – до 5 дней. Если потребуется представить дополнительные документы, то возможно дольше.
Документы, которые нужно подготовить для подачи заявки:
- Российский паспорт и его копия в цветном формате.
- Военный билет.
- Свидетельство о подтверждении официального брака.
- Документы по объекту (дому квартире) на приобретение которого берется ссуда.
- Сертификат государственного образца.
- 2НДФЛ или 3НДФЛ, либо документ по форме банка.
- Справка из ПФР, в которой будут прописана сумма остатка капитала, справка обязательно должна быть с печатью территориального отделения ПФР.
Средства из маткапитала должны быть направлены на погашение задолженности по ссуде, в течение трех месяцев.
Продукт/цель кредитования/
сумма кредит
Клиент получает ЗП в РСХБ/
клиенты с хорошей КИ
иные физические лица
— приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве у ключевых партнеров Банка