Сегодня сотрудница пришла за финансовой консультацией, а я в кредитных вопросах не копенгаген. Заинтересовался.
Дано: женщина взяла в банке потребкредит на покупку кухни. 50 000 руб. на два года. По договору ставка составляла 11 с чем-то там процентов, эффективная (я посчитал) — 26,5%. Где-то год она выплачивала все аккуратно, потом какие-то там были у неё финансовые сложности и она задержала выплаты на 3 месяца, позвонила в банк, объяснила ситуацию, ей сказали — мол, не волнуйтесь, выплачивайте, что должны, мы потерпим и в суд подавать не станем. Через 3 месяца она внесла 3 просроченных месячных платежа и продолжила платить регулярно. Теперь два года истекли, она выплатила им всего 76 000 и думала, наивная, что больше ничего не должна. Договор, толком, конечно, не читала.
Теперь выяснилось, что все 3 месяца просрочки на неё начисляли пени, по 0,5 % суммы долга за каждый день просрочки . И в договоре есть пункт, что когда заемщик вносит средства, то банк сначала погашает пеню на основную сумму, потом пеню на проценты (есть там и такая), потом сумму процентов, и только потом основную сумму долга. Короче, деньги, которые она внесла спустя 3 месяца (почти все) пошли на погашение этой самой пени. В результате их, конечно, не хватило на погашение основной суммы долга по графику, на эту основную сумму долга по новой начислялась пеня и теперь по банковским расчетам выходит, что она по-прежнему должна более 8 000 руб. основного долга и почти 5 000 — пени. Т.е. выходит, что помимо уже выплаченных 76 000 руб. (при кредите 50 тыс.) она еще должна банку более 13 000 руб.
В банке ей сказали, что 8 000, числящихся как основной долг они ей категорически не могут простить. Но если она согласится их выплатить, то тогда банк «может быть пойдет ей навстречу» и аннулирует сумму пени.
Она, конечно, в шоке и клянёт «процентщиков» на чем свет стоит.
Извиняюсь, что так долго излагал. Сам я с кредитными вопросами дел не имел, только по юрлицам, но там такого грабительства в договорах не бывает.
Есть ли смысл советовать ей пытаться довести дело до суда или посоветовать уже смириться и заплатить 8 тыс., избежав 13 тыс. ?
Может, кто знаком с арбитражной практикой по таким делам?
P.S. Что тётка поступила неумно, не изучив досконально договор, и что потребительские кредиты суть зло — это и так понятно. (У самого есть кредит и еще не выплачен, сроки вроде соблюдаю, но теперь запросил в банке распечатку по платежам и начислениям, как бы чего. )
quote: Есть ли смысл советовать ей пытаться довести дело до суда
ИМХО в данном конкретном случае заплатить 8000 и радоваться что легко отделались.
Посоветовал бы обратиться на форум banki.ru, могут посодействовать словом.
тут ситуация простая — платить 8000 рублей.
для примера: восемь тысяч стоят две консультации, подготовка и подача искового заявления (2500+2500+3000) у нормального специалиста.
нормальный кстати банк — не заломили. Они в своем праве.
quote: Есть ли смысл советовать ей пытаться довести дело до суда
quote: В банке ей сказали, что 8 000, числящихся как основной долг они ей категорически не могут простить. Но если она согласится их выплатить, то тогда банк «может быть пойдет ей навстречу» и аннулирует сумму пени.
quote: для примера: восемь тысяч стоят две консультации, подготовка и подача искового заявления (2500+2500+3000) у нормального специалиста.
Спасибо всем за советы. Так ей и сказал — что смысла нет. Посоветовал договориться с банком, чтобы они ей рассрочку беспроцентную на эту сумму дали, ежели не сможет сразу заплатить.
Сама она вчера звонила нашему юристу, он сказал, что есть слабый шанс побороться только за те деньги, которые банк с неё брал за якобы ведение ссудного счета и т.п. лабуду (т.е. скрытые проценты), где-то на периферии Потребнадзор, что ли, какой-то банк за это засудил, а так — смысла нет, только на юриста потратишься еще.
никому не нужен клиент менее чем на 10 тыр.
quote: это в Екатеринбурге — за средне-качественную работу.
никому не нужен клиент менее чем на 10 тыр.
quote: Originally posted by Viper NS:
нормальный кстати банк — не заломили. Они в своем праве.
quote: Originally posted by Keeper:
в договоре есть пункт, что когда заемщик вносит средства, то банк сначала погашает пеню на основную сумму, потом пеню на проценты (есть там и такая), потом сумму процентов, и только потом основную сумму долга.
quote: Я давно размышляю над законностью подобных пунктов.
quote: Originally posted by Gurian:
если вы подпишете такой договор всегда будет противоречие между принципом свободы договора (ты же САМ подписал) и принципом договор не подменяет закон (Pacta non est legs — вроде так)
quote: Пеня 0,5% в день — это вряд ли нормально.
Только что отспорил аналогичную ситуацию (правда, 1% в день).
По 179/1 ГК.
quote: Originally posted by Viper NS:
а что ограничивает волеизъявление сторон и его свободу? не нравится — е подписывай.
не вижу крайне невыгодных условий, поскольку 182,5 % годовых относятся не к предмету договора и ставят в таковые условия лицо в момент заключения договора (типа кредит под 200%, которые выплачивать по-любому), а относятся к обстоятельствам, которые могут наступить, а могут и не наступить.
по-вашему выходит, что если штрафа нет, то договор работает и не подпадает под 179 статью, а если есть — то подпадает.
припоминается мне, что это не есть крайне невыгодные условия. Вот был бы сам кредит под 182 процента — другое дело.
quote: Originally posted by Viper NS:
182,5 % годовых относятся не к предмету договора и ставят в таковые условия лицо в момент заключения договора (типа кредит под 200%, которые выплачивать по-любому), а относятся к обстоятельствам, которые могут наступить, а могут и не наступить.
.
припоминается мне, что это не есть крайне невыгодные условия. Вот был бы сам кредит под 182 процента — другое дело.
quote: Моя позиция такая: условие о штрафе является частью договора, поэтому нельзя сказать, что оно не относится к предмету договора.
Предмет — «кредит на условиях», штраф — одно из условий.
штраф не есть обязательное условие — обстоятельство может наступить, может не наступить.
quote: Пеня 0,5% в день — это вряд ли нормально.
Только что отспорил аналогичную ситуацию (правда, 1% в день).
По 179/1 ГК.
quote: Если бы не крайне тяжёлые обстоятельства у клиента, договор бы не состоялся.
quote: Originally posted by SBZ:
но не в случае с потреб. кредитованием
Наши новости
Кредитование сегодня – популярный финансовый инструмент как среди кредиторов, так и среди заемщиков. Большую популярность кредиты приобрели достаточно давно, поэтому на сегодняшний день существует множество нормативно-правовых документов, так или иначе регламентирующих деятельность кредиторов, а также права и обязанности заемщиков.
Однако нередко случается так, что, вопреки общим положениям закона, в рамках кредитных договоров особенно предприимчивые кредиторы оговаривают условия, которые впоследствии могут сыграть решающую роль при возможных долговых спорах кредитора и должника в суде. В данной статье описаны наиболее популярные способы уберечь себя и свои финансы от дорогостоящих кредитов и нереальных процентов по ним.
Бесплатный кредит на любые цели
Опытным заемщикам давно известно, что большинство кредитов, будь-то ипотечные кредиты, или кредиты на приобретение автомобиля, рассчитываются согласно системе аннуитетных платежей. Эта система предполагает выплату в начале срока кредитования большей суммы процентов и меньшей суммы основного долга. Таким образом, к завершению срока кредитования сумма основного долга будет составлять большую часть, а сумма процентов по кредиту – меньшую часть.
Однако выплаты процентов по кредиту и вовсе можно избежать. Сегодня в погоне за прибылью большинство российских банков предлагает оформить нецелевые кредиты с льготным периодом от одного до трех месяцев. Это значит, что вы можете безвозмездно использовать заемные средства на протяжении указанного в кредитном договоре срока, а при условии возвращения суммы долга в указанный срок, вы абсолютно ничего не заплатите.
Суть таких кредитов заключается в повышении лояльности потребителей к кредитующей организации, а также последующее использование банковских продуктов кредитора – например кредитной карты. Расчет сделан, в том числе и на то, что заемщик в будущем может оформить и ипотеку, и автокредит в этом банке, поэтому кредиты с льготным периодом кредитования – полезный инструмент как для кредитора, так и для заемщика.
Когда недостаточно средств
В условиях финансового кризиса в масштабе всей страны нередко происходят сокращения штатов или другие неприятности на работе, которая является единственным источником дохода у большинства должников. Если вы остались без работы, а также без денежных средств на погашение кредита, необходимо незамедлительно сообщить об этом в банк, где был оформлен кредит. Ваша оперативность – залог отсутствия проблем с коллекторами и споров в судебном порядке.
Существует 3 довольно популярных способа решения проблемы с отсутствием средств на погашение кредита. Одним из них является рефинансирование или перекредитование. Суть этого способа заключается в том, что должник оформляет еще один кредит, с помощью которого погашает в полном объеме предыдущий кредит. В таком случае должник самостоятельно урегулирует претензии первого банка, в том числе увеличившиеся штрафные санкции. При этом условия вновь оформленного кредита зачастую выгоднее. Более того, новый кредит можно взять на более долгий срок, что снизит сумму ежемесячных платежей по нему.
Однако стоит помнить, что существует риск того, что вновь оформленный кредит будет предоставлен на еще более жестких условиях, чем предыдущий кредит. Необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором прежде, чем его подписать. Не стоит забывать и о том, что чем больше срок кредита, тем дороже его стоимость (чем больше срок, тем больше выплаты по процентам)
В рамках реструктуризации кредита должнику предоставляется определенный период времени, на который он освобождается от выплат по основному долгу, тем самым выплачивая только проценты по кредиту. Таким образом, срок кредитования автоматически увеличивается, однако у должника будет время для того, чтобы найти источник дохода, который позволит заемщику продолжить ежемесячные выплаты по кредиту в полном объеме.
Третий способ – страхование ответственности по кредитным обязательствам. Этот страховой инструмент призван обеспечить оплату кредита заемщика в тех случаях, когда происходят форс-мажорные обстоятельства. Например, заемщик потерял работу или вследствие травмы больше не может трудиться. Согласно типовому страховому договору, ответственность по кредиту в таких случаях переходит к страховщику. Однако не следует забывать, что страховые компании не заинтересованы выплачивать чужие кредиты, поэтому очень часто для доказательства страхового случая заемщикам приходится обращаться в суд.
Бойкот коллекторам
Первый эффективный способ заключается в проверке кредитного договора. Согласно российскому законодательству, переуступать право истребования кредитной задолженности коллекторским организациям, российские банки могут только в случаях, когда такое условие четко прописано в кредитном договоре. Если же такое условие в договоре не числится отдельным пунктом – можете смело обращаться в суд, который примет вашу сторону. Более того, можно взыскать моральный вред с банка, с помощью которого также можно погасить часть своего долга перед ним.
Второй эффективный способ борьбы с надоедливыми коллекторами заключается в обращении в службу антиколлекторов. Антиколлекторы – специальные организации, в штате которых трудятся юристы, консультанты в вопросах банкротства, экономисты, а также люди смежных профессий. Профессиональное антиколлекторское агентство имеет большой опыт работы с коллекторами, поэтому без труда ограничит их влияние на вашу размеренную жизнь. В арсенале антиколлекторов достаточно инструментов и для того, чтобы признать переуступку прав истребования долговых обязательств незаконной.
Легальный флирт с судом
Конечно, если вы предвидите скорое ухудшение своего финансового состояния, есть возможность переписать все свое имущество на третьих лиц для того, чтобы судебные приставы впоследствии не смогли с вас ничего взыскать в счет долга. Однако такие механизмы уже давно получили широкую известность, поэтому если суд передаст исполнительные документы в Федеральную службу судебных приставов, ее сотрудники проверят историю вашего имущества вдоль и поперек. Так или иначе, сокрытие имущества преследуется по закону, и если кому-то и удалось реализовать подобного рода мошеннические схемы, то это исключение, нежели правило.
Спасение от банкротства
Когда не остается никаких вариантов, можно прибегнуть к процедуре банкротства физических лиц. Такая процедура предусмотрена в российском законодательстве сравнительно недавно, однако ее эффективность вызывает бурное обсуждение в общественных кругах. Суть процедуры заключается в том, что гражданин подает заявление с просьбой о признании его банкротом в суд. Если аргументация должника будет вменяема, а оснований у суда будет предостаточно, все долги гражданина списываются в полном объеме.
Если же вы действительно находитесь в ситуации, когда единственным выходом является банкротство, суд удовлетворит просьбу, однако если выяснится, что вы решили преднамеренно обанкротится, в суде можно получить в том числе и уголовное наказание, поэтому подходить к процессу банкротства следует с четким пониманием ваших перспектив. Более того, при удачном завершении процедуры банкротства будьте готовы к некоторым ограничениям, в частности к запрету занимать руководящие позиции в течение 5 лет с момента банкротства, а также обязательное уведомление своих кредиторов будущем о ваших прошлых проблемах с долгами.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции