Сегодня большинство банков при ипотечном кредитовании оформляют приобретаемый заемщиком объект недвижимости в залог с помощью закладной.
Закон дает следующее определение. Закладная — это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная подлежит обязательной государственной регистрации.
Как правило, закладная составляется банком и подписывается заемщиком в момент получения кредитных средств. Стоит отметить, что закон не запрещает оформление ипотечного займа без составления этого документа.
Популярность на рынке данного финансового инструмента можно объяснить тем, что он позволяет банкам решать проблему дефицита длинных денег. Во-первых, финансовое учреждение всегда может совершить передачу прав требования по ипотеке другому банку. Во-вторых, кредитная организация может выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, и привлекать средства для ипотеки на открытом рынке.
Обычно банки в случае передачи закладной по ипотеке другому финучреждению уведомляют об этом заемщика. Причем согласие последнего не требуется. Для должника условия кредита остаются неизменными.
С 1 июля 2018 года в России также вводится электронная закладная.