Обращаться в суд банку невыгодно. Нет гарантии, что даже после положительного решения и затрат на юристов, с заемщика получится что-то взыскать. Процесс это дорогой и не гарантирует возврат суммы, даже может вогнать в убыток.
Продает банк, как правило. потребительские кредиты и кредитные карты. Не продает — ипотеку и автокредиты, поскольку квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может у клиента изъять. В отличие от финансовых кредитов, по ним банку есть что взыскать даже при отсутствии у должник средств.
Закон продавать чужие долги позволяет. Согласно статье 382 Гражданского кодекса, банки и микрофинансовые организации имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев банки указывают в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.
Банк продает долги сначала на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
Что же касается микрофинансовых организаций, то они продают долги заемщиков практически всегда. Своих служб по работе с проблемными клиентами они обычно не имеют, а риск невозврата изначально заложен в высокую процентную ставку. Но продажа долга происходит не раньше, чем через 1-2 месяца просрочки, до этого срока МФО надеются получить с гражданина высокий штраф в случае погашения.
Покупают долги граждан коллекторские агентства. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тысяч кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тысяч рублей. может быть продан за тысячу, то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.
С учетом проблем кредитора при взыскании просроченных долгов и высоких рисках судебного разбирательства, банки все чаще начинают предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Размер его составляет обычно 30-50%. При этом всю сумму следует закрыть разовым платежом, что для клиента не всегда выгодно, зато выгодно банку.
Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.
Проведение переговоров с банком на предмет урегулирования кредита.
Перед проведением переговоров с банком, клиент озвучивает то, каким образом он видит возможноть урегулировать кредит: путем частичного его закрытия или путем реструктуризации.
На стадии переговоров юристы АБ “Юрконсалт” остаивают позицию клиента и аргументируют кредитору выгодность закрытия кредита на условиях клиента.
В зависимости от банка, который является кредитором клиента, залогового имущества, размера долга и иных факторов, определяется наиболее выгодный вариант списания долга для урегулирования.
Мы сотрудничаем с риелторами и оценщиками, и выбираем оптимальное время дпя проведения оценки залогового имущества, что существенно влияет на возможность урегулирования кредита.
В связи с тем, что мы постоянно общаемся с представителями банков, мы в курсе всех действующих и запланированных программы во всех банках Украины.
Банки периодически составляют списки клиентов, для которых предлагаются различные акции “50 на 50”, “60 на 40” “Половина от оценки” и так далее, но которые предлагают не всем клиентам.
В некоторых случаях нужно соглашаться на акции банка, которые могут быть временными, в иных – нужно наоборот выждать или затянуть судебный процес, что б долждаться запланированых акций и предложений.
Одним из главных факторов при реструктуризации кредита является стоимость залогового имущества.
Мы сотрудничаем с риелторами и оценщиками, и выбираем оптимальное время дпя проведения оценки залогового имущества, что существенно влияет на возможность урегулирования кредита.
В результате правильных и согласованных действий, наши клиенты получают более низкую оценку и соответственно, больший дисконт при закрытии кредита.
Юристы АБ “Юрконсалт” тщательно вычитывают договора, которые в перспективе будет подписывать клиент банка.
Мы гарантируем, что в договорах не будет “подводных камней” и закрытие кредита будет действительно полным.
При закрытии кредита клиенту кроме договора выдается также справка об отсутствии долга перед банком и документы для снятия обременений, арестов с залога или ипотеки.
В случае закрытия кредита с дисконтом, наши клиенты не оплачивают подоходных налог и военный сбор с налога “на благо”.
Кредиты закрываются или путем перевода в гривну с применением валютного дисконта, предусмотренного Налоговым Кодекса, или бутем продажи остатка долга через факторинговую компанию на доверенное лицо клиента.
Что такое дисконт от стоимости залога?
Создавая кредитную заявку, заемщик в обязательном порядке устанавливает дисконт от стоимости залога от 1 до 99%. Размер дисконта влияет на окончательную сумму залога. Чем больше дисконт, тем больше будет размер залога. Его стоимость рассчитывается по формуле:
С какой целью используется дисконт?
Если вы когда-либо обращались за кредитом в банк, то знаете, что банки оценивают залоги с учетом дисконта. Он составляет 40-80% от стоимости залога и зависит от степени ликвидности объекта залога. Поэтому выданная сумма кредита в банке часто вдвое ниже рыночной стоимости залога. Если заемщик не вернет деньги, то банку при продаже залога хватить вырученных средств на покрытие суммы кредита и процентов.
На Biterest дисконт обеспечивает справедливость в отношениях между заемщиком и кредитором. Заемщик стремится сохранить биткоины, чтоб увеличить свой доход при последующем росте курса BTC. Кредитор, как и каждый инвестор, стремится получить прибыль от своих свободных денежных средств. Если курс стоимости биткоина снизится, это повлечет за собой снижение стоимости залога. Чтобы предотвратить негативные последствия от корректировки курса биткоина, мы ввели событие Margin Call. Когда он наступает, кредитная сделка автоматически закрывается, а долг заемщика погашается за счет залога.
Какая взаимосвязь между Margin Call и дисконтом?
Риск наступления Margin Call в большей мере зависит от размера дисконта. Чем больший дисконт установит заемщик, тем ниже риск закрытия сделки по Margin Call при снижении курса биткоина. Margin Call наступает, когда текущая стоимость залога становится меньше стоимости в момент создания заявки на величину, которая зависит от размера дисконта. Также стоимость залога при Margin Call равна сумме, которую заемщик должен вернуть кредитору. Данные о текущей стоимости и стоимости при Margin Call всегда доступны на странице кредитной заявки.
Какой дисконт установить?
Выбор дисконта зависит от стратегии заемщика. У него есть два основных пути:
1. Сохранить биткоины и получить деньги — подразумевает установление высокого дисконта. Заемщик полностью уверен, что в будущем курс BTC будет в разы выше. Из-за высокой вероятности потерять высокий доход в будущем он не хочет продавать биткоин сейчас. Если Вы в этом описании увидели себя, то выставляйте высокий дисконт. Мы рекомендует установить его минимум на 30%, а предпочтительней на 50%. Если курс начнет снижается, заемщик имеет возможность погасить кредит раньше срока, чтоб вернуть свои биткоины.
2. Быть готовым продать биткоины, но сохранить надежду на скорый рост курса — возможно при низком дисконте. При низком дисконте риск Margin Call высокий, но заемщик готов продать биткоин, чтоб зафиксировать прибыль. Хотя он верит в рост биткоина в будущем, но не может значительно увеличить размер залога. Поэтому выставляет небольшой дисконт — 5-15%. Всегда есть шанс, что курс пойдет вверх.
Как рассчитать первоначальную стоимость залога и стоимость при Mаrgin Call? Например, заемщик создает кредитную заявку на сумму $1500 при 20% годовых на 90 дней. Сумма, которую заемщик должен будет выплатить кредитору, равна: 1500 + 1500×20%x90/365 = $1573,97. Он устанавливает 20-% дисконт, тогда рыночная стоимость залога на момент создания заявки равна: 1573,97/0,8= $1967,47. При курсе 1 BTC = $8000 залог составляет 0,24593 BTC. Если до момента окончания кредитного периода курс биткоина снизится, а стоимость залога опуститься до $1573,97, то наступит Margin Call. Кредитная заявка закроется, а обязательства заемщика аннулируются за счет залога.