Наверное, не будет ни для кого неожиданностью новость о том, что в России одни из самых дорогих кредитов. И именно российские банки выдают кредиты под весьма высокие проценты. При этом очевидным фактом является сложная экономическая ситуация в стране, которая по большому счету намного хуже, чем во многих западных и европейских странах. Вместе с тем иностранные кредиты намного дешевле тех, которые ежедневно оформляются в РФ. Так почему же это происходит? А главное, за что с российских заемщиков взимают большие проценты?
Если обратить внимание на процентные ставки, которые сегодня действуют в российских банках, то вполне можно сделать вывод, что в нашей стране живут одни из самых богатых жителей мира. Дело в том, что процентные ставки наших банков в 4 раза превышают процентные ставки финучреждений, действующие в Европе и США. Например, обычный потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять под 19 и более процентов годовых. При этом размер процентной ставки в данном случае будет зависеть от суммы займа и срока кредитования.
Автокредит, в том же Сбербанке, можно оформить под 13,5 и более процентов. А процентные ставки по ипотечным займам в зависимости от сроков и видов приобретаемого в кредит жилья колеблются от 9,5% (военная ипотека) и до 12,5 и более процентов (ипотечный кредит на строительство жилого дома). Для сравнения в Америке процентная ставка на приобретение жилья стартует от 3,88% годовых. В Германии процентные ставки по ипотечным займам соответствуют – 4-5% годовых. Банки Великобритании и Франции установили стартовую ставку по ипотеке в пределах 4% и более процентов. В Португалии размер процентной ставки по жилищным кредитам составляет всего 2,75-3% годовых. В чем же причина столь большой разницы между процентными ставками иностранных и российских банков? И почему у нас такие дорогие кредиты?
По этим же данным, самый большой процент дефляции был у Кипра. Он составил – минус 1,6%. На второй строчке оказалась Греция с ее минус 1,4%. Третье место досталось Болгарии с ее 1,3%.
Однако даже, несмотря на столь высокий по европейским меркам уровень инфляции процент по кредитам в российских банках чрезвычайно высок. И если европейский Центробанк изначально устанавливает ставку кредитования в районе 0,75%, американский в районе –0,25%, японский на уровне – 0,1%, то в Центробанк России устанавливает его в размере 8%. В данном случае получается, что процент изначально завышен, а банки, не могут устанавливать ставки по кредитам ниже данной величины.
И, соответственно к 8% банки прибавляют свои проценты, в которые входят риски, прибыли и убытки, а также разного рода операционные расходы. Вот и получается, что ставка банков по кредитам, как правило, превышает стартовую ставку Центробанка в 2, а то и 10 раз.
Почему иностранные банки не работают в России?
Интересно, что у иностранных банков изначально действует небольшая моржа, что позволяет им устанавливать процентные ставки ниже, чем у российских кредитных организаций. Однако, согласно действующему законодательству РФ, на ее территории не допускается открытие филиалов иностранных банков. В данном случае у российских банков нет конкуренции, что позволяет им оставаться монополистами банковского рынка и устанавливать высокие процентные ставки. 
В то же время, эксперты считают, что самими оптимальными считаются процентные ставки в пределах 11-12%. Но будут ли они устанавливаться в наших банках в ближайшее время, пока не известно.
 |
Кредиты под 300-700% годовых могут напугать любого, однако компании, которые выдают такие дорогостоящие займы, процветают, и строят бурные планы по освоению России. За российский рынок дорогих кредитов взялись даже иностранцы.
Такие компании называют себя микрофинансовыми организациями. По закону они не имеют права выдавать займы населению на сумму более 1 000 000 рублей. Но им это и не нужно вовсе. Чаще всего, они выдают в долг от 2 000 до 30 000 рублей на срок до одного месяца и их волне подобное устраивает.
Соревнование ставок
Бывшие топ — менеджеры «Мосмарта» Матвей Брилинг и Руслан Исмаилов открыли свою компанию только в начале 2012 года, но на сегодняшний день они уже выдают по 100- 150 кредитов в день. Если говорить об общем количестве клиентов, то цифра уже перевалилась за 10 000 человек. Займы выдают под 2% в день, что в год составляет 700%, однако деньгами по таким кредитам можно пользоваться только 21 день и это максимум.
Их конкурент фирма «Активденьги» также выдает займы под 2% в день и уже сумела «захватить» своими отделениями девять городов России. Самая крупная компания на рынке — это «Домашние деньги» Евгения Бернштрама. Компания предлагает кредиты от 400-500% годовых. Да и не так давно пилотный проект на рынке микрокредитования запустила французская инвестиционная корпорация Директ Груп. Их ставки в год составляют 80-300%.
Условия выдачи
Главные клиенты микрофинансовых организаций, это заемщики, которым банки отказали, а до заработной платы как-то надо дожить. Из документов в этих организациях необходим только паспорт, кредит оформят вам за несколько минут. Желательный возраст заемщика от 25 до 60 лет.
В этом бизнесе тоже бывают просрочки и невозвраты. Но компании без каких-либо замедлений обращаются в суд и службу судебных приставов. Но эксперты отмечают, что при годовой ставке в 700%, можно и не терять времени на суд, так как ставка и так покрывает весь возможный ущерб. А микрофинансовый бизнес все равно будет высокоприбыльным.
Российские банки предлагают различные программы кредитования. Большой популярностью среди клиентов пользуется кредит наличными. Данный заем — нецелевой. Полученные средства можно потратить на любые потребительские нужды, погасить задолженность в других банках, отдать долг соседям и прочее.
Банки предъявляют к своим клиентам минимум требований. Получить необходимую сумму денег заемщик может в течение нескольких часов. За такую лояльность необходимо платить, иногда -слишком много.
Рассмотрим ТОП -10 самых дорогих кредитов наличных, которые предлагают российские банки.
Процентная ставка по данному кредиту составляет 59,9% годовых.
Минимальная сумма займа 1000 рублей, а максимальная – 75 тысяч рублей. Срок кредитования — 24 месяца.
Предоставив только один гражданский паспорт, заемщик в течение одного часа узнает решение по заявке и в случае положительного ответа получит свои деньги.
Требования к заемщику:
Досрочно погасить кредит можно в любой момент без начисления штрафных санкций.
Процентная ставка по займу – 48% годовых.
Пакет документов включает только гражданский паспорт. Заемщики-мужчины, которым еще не исполнилось 27 лет, должны подтвердить, что не будут призваны на срочную службу в армию. Заявка на кредит рассматривается в течение получаса.
Отличительная особенность данной программы – минимальные требования к клиентам. Большинство банков требуют, чтобы трудовой стаж был не менее трех месяцев.
Процентная ставка по кредиту наличными в данном учреждении составляет 47,7% годовых.
Минимальная сумма займа – 5000 рублей, а максимальная – 40 тысяч рублей. Договор заключается на срок до трех лет.
Следует отметить, что Совкобанк один из немногих учреждений, который готов выдавать кредиты наличными гражданам в возрасте до 85 лет. Также клиент должен быть гражданином России, иметь постоянную прописку и трудовой стаж, как минимум 4 месяца.
Для оформления кредита достаточно предоставить только паспорт.
Четвертую строчку в рейтинге занимает Банк Хоум Кредит
Процентная ставка – 40% годовых. Лимит кредитования от 5 до 100 тысяч рублей. Срок погашения достаточно небольшой — максимум 11 месяцев.
Пакет документов включает:
— гражданский паспорт;
— справку о доходах;
— второй личный документ (водительское удостоверение, загранпаспорт, техпаспорт на автомобиль).
Главный недостаток программы – минимальный срок выплаты займа.
На шестой позиции в рейтинге находится Азиатско-Тихоокеанский Банк с программой «Просто деньги
Процентная ставка – 36% годовых. Отличительная особенность продукта – длительный срок кредитования. Заключить договор можно на срок до семи лет. Максимальный лимит – 300 тысяч рублей.
Требования к потенциальным клиентам:
— возрастной ценз – 21-65 лет;
— российское гражданство;
— прописка или проживание в регионе, где есть отделение Азиатско-Тихоокеанского Банка;
— трудовой стаж – минимум один месяц;
— наличие стабильного источника доходов.
Максимальный лимит кредитования – 75 тысяч рублей, а срок договора – 36 месяцев.
Потенциальный клиент должен иметь стаж не менее трех месяцев, возраст 21-65 лет. Пакет документов включает паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика.
Замыкают ТОП-10 следующие программы:
Итак, мы рассмотрели самые дорогие кредиты наличными, которые можно оформить в российских банках. На практике их стоимость может быть еще выше. Очень часто сотрудники учреждений навязывают клиентам дополнительные продукты, например, страховки, которые только повышают переплату.