Ипотека на реконструкцию дома
Ипотека на реконструкцию дома является одной из самых востребованных банковских услуг, ведь при покупке жилплощади многие сталкиваются с необходимостью приобретения новой мебели, выполнения дорогостоящего ремонта или значительного расширения жилого пространства.
Реконструкция жилья представляет собой выполнение определенных работ, позволяющих изменить технико-экономические показатели дома и улучшить условия проживания.
В данное понятие входят:
- Реорганизация объекта;
- Изменение его габаритов;
- Капитальное строительство (организация надстроек и пристроек, а также усиление и разборка несущих конструкций);
- Капитальный ремонт дома;
- Переоборудование чердачного помещения под мансарду;
- Выполнение перепланировки;
- Строительство или замена инженерных систем и коммуникаций;
- Восстановление изношенных конструкций или оборудования.
Можно ли взять ипотеку на реконструкцию дома? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко оценить преимущества и недостатки данного решения.
| Плюсы | Минусы |
| Сниженная процентная ставка (в сравнении с потребительским кредитом). | Строгий банковский контроль. Финансовые организации тщательно следят за тем, чтобы выделенные деньги были потрачены исключительно на покупку необходимых материалов и проведение строительных или ремонтных работ. |
| Поступление на счет сразу крупной суммы денег (от 400 тысяч рублей). При этом максимальный размер ипотеки зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от оценочной стоимости ремонтируемого объекта. | Дополнительные траты. При оформлении ссуды заемщику придется уплатить государственную пошлину за регистрацию сделки, оценку залогового объекта и прочие услуги. |
| Длительный срок кредитования (до 30 лет). | Применение залогового коэффициента, среднее значение которого равняется 0,5. Это значит, что на руки клиент получит не более 50% от общей стоимости недвижимости. |
| Отсутствие необходимости в оформлении договора страхования (не во всех банках). | Высокий риск утраты залогового имущества. Если кредитодержатель по каким-либо причинам не сможет выполнять свои обязательства, банк имеет полное право распорядиться залоговой недвижимостью по своему усмотрению (в том числе и продать с аукциона). Конечно, деньги, оставшиеся после компенсации ипотеки, будут возвращены заемщику, но их вряд ли хватит на покупку нового жилья. |
Ссуда на реконструкцию дома подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств, поэтому оформлять ее нужно только в одном случае – если существующие условия совершенно непригодны для жизни.
Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет несколько характерных особенностей:
- Предоставление залога – обязательное. Ним может выступать сам дом, земельный надел, на котором он стоит, или любое другое жилье. При этом нужно учесть, что в списке владельцев залоговой недвижимости не должно быть несовершеннолетних и недееспособных лиц. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется своя доля, кредитор залог не примет;
- Срок погашения задолженности – не более 30 лет (по некоторым программам);
- Уровень процентных ставок – выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при потребительском кредите;
- Оценка жилья сотрудником аккредитованной оценочной организации (в виде профессионального отчета);
- Необходимость в предоставлении кредитору всех платежных документов. Все чеки, сметы и договоры с подрядчиками тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье клиента;
- Возраст заемщика – от 18-21 до 65-75 лет (на момент погашения долга);
- Наличие официального трудоустройства – обязательное и не менее года на одном месте;
- Валюта кредитования – рубли;
- График погашения задолженности – дифференцированный или фиксированный ( в зависимости от возможностей заемщика);
- Гражданство – РФ.
Если вы не знаете, как взять кредит на ремонт или строительство жилья, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:
- Шаг 1. Анализ имеющихся предложений, сравнение условий и требований банков.
- Шаг 2. Подготовка документов. По состоянию на 2019 года для получения займа на реконструкцию дома нужно будет предоставить:
Список требуемых бумаг может изменяться в зависимости от требования финансовой организации. Уточнить его можно у кредитного менеджера.
Проще говоря, вы можете достроить любое количество объектов, но при этом все они станут частью имущества, пребывающего в залоге у кредитора. Данное правило распространяется не только на пристройки, но и на присоединенные земельные наделы.
Также следует отметить, что любые действия с ипотечной недвижимостью разрешается выполнять только с письменного согласия финансовой организации. При нарушении этого условия банк может потребовать досрочного погашения займа.
На получение денежного займа для реконструкции дома могут рассчитывать следующие категории граждан:
- Жители сельской местности (с пропиской) – для них существуют специальные кредитные программы, воспользоваться которыми можно только 1 раз;
- Многодетные родители;
- Военные;
- Люди с ограниченными физическими способностями.
Собираясь оформить ипотеку на реконструкцию частного дома в Сбербанке или любой другой финансовой организации РФ, многие интересуются возможностью привлечения семейного капитала.
Закон это разрешает, но есть целый ряд нюансов:
- МСК используется как для внесения первоначального взноса, так и для погашения общей задолженности по текущему соглашению. При этом заемщику выдается лишь половина положенной суммы. Остальные деньги можно запросить не раньше, чем через 6 месяцев;
- Воспользоваться государственной помощью разрешается только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Если родители намерены сделать реконструкцию раньше этого срока, то в дальнейшем они могут рассчитывать на выдачу соответствующей материальной компенсации (при условии проведения строительных, а не ремонтных работ);
- Сертификат на материнский капитал необходимо вложить в общий пакет документов;
- Помимо этого матери понадобится составить нотариально заверенное обязательство оформить дом в общую долевую собственность всех членов семьи (не позднее, чем через 6 месяцев после получения денег, после ввода жилья в эксплуатацию, после снятия обременений и т. д.). При отсутствии этого документа надзорный орган может оспорить сделку, подать на родителей в суд и обязать их вернуть МСК в бюджет страны;
- Площадь помещения после реконструкции должна увеличиться не меньше, чем на 1 учетную норму (пристройка или мансарда);
- Выполнение ремонта производится своими силами – участие подрядчиков в этом случае не предусмотрено.
В настоящее время выдачей кредитов для реконструкции частных домов занимается большинство крупных финансовых организаций РФ. В их число входят:
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- ВТБ;
- Открытие;
- ТКБ;
- Россельхозбанк;
- ТрансКапиталБанк;
- АбсолютБанк;
- Газпромбанк;
- ЮниКредит Банк;
- Связь-Банк.
Как видите, оформление ипотеки на реконструкцию частного дома обладает целым рядом особенностей. Обязательно учтите эти важные моменты перед тем, как ставить подпись на кредитном договоре.