Многие люди берут кредит в банке, но не все из них исправно платят свой долг, многие просрочивают свои платежи. Появляется задолженность, которую надо гасить или списывать. Что такое ссудная задолженность по кредиту, какой она бывает и что с ней делать — разберем в этой статье.
Ссудную задолженность можно классифицировать по разным критериям. Например, выделяют СЗ чистую и с начислениями:
Можно разделить СЗ по обеспечению. Это может быть:
- Обеспеченная СЗ – когда у банка есть гарантия в виде имущества должника, оформленного им при получении кредита как залог; и стоимость этого имущества при его реализации полностью покроет долг и начисления на него; или когда по кредитному договору предусмотрен поручитель.
- Недостаточно обеспеченная СЗ – отличается от обеспеченной тем, что стоимость залогового имущества при его реализации не покроет сумму долга с начислениями.
- Необеспеченная – тут банку приходится несладко, потому что это означает, что взыскать с должника попросту нечего, а кроме него и не с кого.
В зависимости от того, какая у должника кредитная история, какие сроки и суммы просрочек, банки делят СЗ на ожидаемую, сомнительную и безнадежную. Иными словами, банк разделяет должников на тех, с кого долг можно получить в скором времени; с кого шансы взыскать деньги стремительно падают (к примеру, когда и залогов/поручителей договор не предусматривает, и задолженность уже довольно большая); и случаи, когда банк вынужден полностью списать задолженность, так ничего и не дождавшись.
СЗ можно разделить и по составу просрочки:
- текущая – когда остаток ссудной задолженности составляют проценты, а основной долг выплачивается исправно;
- переоформленная СЗ – когда задолженность официально отсрочена или реструктурирована (это даже за просрочку не считается);
- просроченная ссудная задолженность – когда имеет место долг и по взятой у банка сумме, и по начисляемым на нее банком процентам.
Вот и получается, что каким бы законопослушным и добросовестным гражданином ни являлся человек, как бы ответственно ни относился к своим обязательствам, а кредит – всегда риск, и лучше его избегать.
Условия погашения задолженности прописаны в договоре кредитования и были известны будущему должнику еще до его подписания. Среди таких условий стоит обратить внимание на вид платежа (как правило, вносится ежемесячно) исходя из его составляющих:
Дифференцированные платежи — уменьшающиеся по мере прохождения срока кредитования: часть ежемесячного платежа, составленная самими заемными средствами, остается всегда одинаковой, а вот сумма набегающих процентов постоянно уменьшается. За счет этого уменьшается и сам платеж.
Если все же несмотря на известные заранее условия и тщательный расчет, вносить платеж вовремя все-таки не получается, нужно обязательно обратиться в отделение банка и выяснить, каким образом можно разрешить сложившуюся ситуацию. Во-первых, нужно выяснить, какую конкретно сумму вы должны (вам будет выдана справка об остатке ссудной задолженности). Во-вторых, проанализировать с сотрудником банка возможные способы и сроки погашения СЗ. В-третьих, если есть необходимость и возможность, реструктуризировать долг.
Банковские кредиты для большинства граждан являются способом быстро улучшить финансовое благосостояние и позволить себе приобрести необходимое имущество. Однако не все заемщики стремятся отдавать деньги, в результате чего у них образуются соответствующие долговые обязательства.
О том, что собой представляет ссудная задолженность, читайте в нашей статье. 
Чистая ссудная задолженность банка — это денежная сумма, которая была получена заемщиком от финансовой компании по договору о предоставлении займа, но не возвращена в оговоренные сторонами сроки. Иными словами, ссудным долгом принято называть непогашенную сумму кредита.
Заемщику необходимо учитывать, что формирование такой задолженности отрицательно сказывается на его кредитной истории. Если потребуется взять еще один кредит, то несвоевременное погашение предыдущего способно привести к отказу выдачи займа или завышенным процентам.
Финансовая организация выдает деньги в долг под определенный процент, сумма которого фиксируется в кредитном договоре. Согласно закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки должен указываться на первой странице документа на самом видном месте. Ставка выражается в годовом эквиваленте, к примеру, если это 36%, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти показатели суммируется с чистой ссудной задолженностью, в результате чего образовывается характерная для кредиторов переплата.
В случае непредвиденных обстоятельств, не позволяющих вовремя внести денежные средства в качестве платежа по кредиту, оставшаяся сумма начинает считаться ссудным долгом.
В зависимости от сроков ссудная задолженность делится на просроченную и срочную. В то же время просроченную задолженность принято классифицировать так:
- Ожидаемая. В данную категорию входят кредиты с поручительством или залогом. Со стороны банка это самый выгодный вариант с высокой вероятностью возврата денег, поскольку если заемщик просрочит выплаты, позволяется изъять залог или обратиться за выплатой к поручителю.
- Сомнительная. В эту группу включаются ссуды без обеспечения заемщиком, которым в таком случае может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
- Безнадежная. Безнадежный долг банк не может взыскать даже при помощи коллектора. По истечении срока исковой давности эта категория долгов подлежит списанию.
Обычно для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он требуется для списания долгов неплатежеспособных заемщиков. Процедура выполняется при следующих обстоятельствах:
- по истечении срока исковой давности;
- при небольшом кредитном долге;
- в случае смерти заемщика и при отсутствии наследников;
- при официальном признании заемщика банкротом.
Подтверждение отсутствия ссудной задолженности может быть осуществлено с помощью справки о полном погашении кредита. Такой документ выдается банком, а понадобиться он может при получении кредита в другой организации.
Довольно часто бюро кредитных историй не может своевременно выявить информацию о погашенной ссуде, поэтому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.
Справка будет необходима также при покупке или продаже недвижимости. В таком случае документ требуется для доказательства отсутствия обременения на имущество.
Итак, ссудная задолженность по кредиту — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и всех видов штрафов. По мере выплаты кредита сумма долга уменьшается. Если заемщик допускает просрочки, то на имеющуюся задолженность банк начинает начислять пени, которые становится с каждым днем все больше.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Оформляя кредит, вы берете на себя определенные долговые обязательства, в которые входит не только возврат одолженной суммы, но и процентов, начисленных за пользование заемными средствами. После подписания договора у вас перед банком появляется ссудная задолженность (СЗ), в сумму которой будет входить сам долг, проценты и, при просрочке платежей, штрафы и пени.
В отличие от СЗ, чистая ссудная задолженность банка – это сумма самого долга, то есть те деньги, которые вы взяли в кредит без учета дополнительных начислений, за исключением платных пакетов услуг, например, страхования.
Если регулярно вносить деньги по кредиту в соответствии с договором, то размер СЗ будет постепенно уменьшаться. В случае просрочки остаток увеличится из-за штрафов, а кредитная история заемщика пострадает.
Важно: все дополнительные выплаты начисляются именно на чистый остаток.
Рассмотрим на примере, как рассчитывается обычная задолженность и чистая. Вы берете кредит в Сбербанке на 100 тыс. рублей под 13% сроком на 3 года. Сотрудники банка предлагают вам дополнительно оформить страховку со ставкой 3% годовых.
13% за пользование кредитными средствами будут начислены именно на 109 000 рублей – это будет СЗ. По мере погашения кредита, задолженность будет уменьшаться, и обычная, и чистая. Как именно она будет уменьшаться, зависит от вида платежа: дифференцированный или аннуитетный.
В первом случае размер основного долга (в нашем случае 109 тыс.) будет поделен равными долями на 36 месяцев, а процент будет начисляться на остаток. Соответственно, ЧСЗ будет уменьшаться каждый месяц на одну и ту же сумму.
При аннуитетной системе, ежемесячный платеж будет неизменными на протяжении всего периода кредитования, но при этом в первые месяцы значительная часть платежа будет покрывать процент, а не основной долг, то есть размер СЗ будет сокращаться неравномерно.
| Тип платежа | Аннуитетный | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый месяц | 3672 (ежемесячный платеж) =2491(погашение долга) +1180 (погашение процента) | 4208 (платеж)=3027 (долг)+1180 (проценты) |
| Последний месяц | 3672 (платеж) = 3633 (долг) + 39 (проценты) | 3060 (платеж)= 3027 (долг) +32 (проценты) |
Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:
- С продолжением начисления ежегодных процентов. В таком случае вам нужно будет заплатить основной долг, проценты и пени, но не более 20% годовых.
- Без начисления ежегодных процентов. При этой системе размер выплат будет состоять из чистого остатка и начисленных штрафных процентов, по 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% в год.
Стоит отметить, что банки в основном используют первый вариант.
Итак, мы разобрались, что есть СЗ и ЧСЗ. Ссудная задолженность, в свою очередь, может быть:
- Срочной или текущей – когда срок погашения еще не наступил, то есть вы просто отдаете кредит в соответствии с условиями договора.
- Просроченной – когда по платежам допущены просрочки. В этом случае на чистый остаток начисляется штраф.
Выделяют три вида просроченной СЗ в отчетности банка:
- ожидаемая – та, которую можно взыскать через поручителей или залог;
- сомнительная – долг сложнее вернуть из-за отсутствия залога или залога, не согласованного с правилами залогового обеспечения;
- безнадежная или необеспеченная – задолженность не получится взыскать даже через судебных приставов.
Последняя обычно связана со смертью задолжника или его банкротством. В таком случае банку ничего другого не остается, как списать долг. Списание происходит за счет резервных средств КО, которые появляются в результате выплаченных процентов по другим кредитам. Стоит отметить, что долг числится на балансе банка до 5 лет. За это время компания постарается вернуть свои деньги.
Справка: кредитным организациям невыгодно хранить на своем балансе неоплаченные кредиты, так как это негативно сказывается на репутации банка, поэтому небольшие задолженности иногда списываются в трехлетний срок.
Если заемщик не может вносить платежи из-за ухудшения финансового состояния, то кредиторы предложат несколько вариантов:
- пересчет ежемесячного платежа, то есть уменьшение суммы и увеличение срока кредитования;
- кредитные каникулы;
- рассрочку.
Банк может обратиться в суд для взыскания задолженности, причем закон всегда будет на стороне кредитора. Судебные приставы тщательно проверят все счета и имущество должника, которые будут изъяты в счет погашения ссудной задолженности. Помимо долга, процентов и штрафов, неплательщику придется возместить все судебные издержки.
Важно: заемщика, исходя из его финансового положения, могут обязать выплатить не всю ссудную задолженность со штрафами, а только чистый остаток.
Снижение ЧСЗ может говорить о том, что:
- заемщик выплачивает займ, не нарушая сроков, тем самым погашая и сам кредит и проценты по нему;
- долг снижается из-за осуществления принудительных мер по возврату, например, ареста банковской карты или изъятия залогового имущества.
В первом случае клиент банка добросовестно выполняет условия договора, не портит свою кредитную историю и не переплачивает за неустойку. Во втором – долг хоть и снижается, у заемщика появляется много проблем: серьезная переплата, испорченная репутация и, соответственно, сложность в получении другого займа при необходимости.