Когда возникает необходимость оформить кредит, то первое, на что обращает внимание потребитель — это кредитная ставка или, проще говоря, процент. И тут мы часто оказываемся перед непростым выбором, ведь банки часто предлагают не только разные процентные ставки, но и различный способ погашения.
Существует несколько видов и форм кредитных ставок, значительно отличающихся друг от друга. Человеку, не посвященному в тонкости работы финансовых организаций, бывает довольно трудно разобраться в этом вопросе. Тем не менее самостоятельно рассчитать платеж по кредиту и суммы переплаты и выбрать наиболее приемлемый вариант погашения не так уж и сложно. Конечно, многие банки предлагают воспользоваться помощью кредитного калькулятора, но ведь гораздо интереснее изучить вопрос самостоятельно.
Для начала стоит знать, что процентные ставки бывают фиксированными и переменными. Первый вариант изначально прописывается в договоре и не меняется до окончания срока его действия, а второй предполагает периодическое изменение процентной ставки в зависимости от разных факторов.
Процентные платежи переменного типа рассчитать самостоятельно достаточно сложно, так как необходимо учитывать слишком большое количество факторов, поэтому остановимся подробнее именно на процентах постоянных.
Так называются одинаковые по сумме ежемесячные взносы по договору кредитования. Это один из наиболее популярных на сегодняшний день способов погашения кредита — для многих заемщиков оказывается удобным совершать помесячные платежи одинакового размера. Это позволяет четко планировать семейный бюджет с учетом выплаты кредита.
- сумма, поступающая на уплату самих процентов;
- средства, идущие на погашение тела кредита.
Спустя некоторое время соотношение этих составляющих постепенно изменяется — процентная составляющая уменьшается, а сумма, направляемая на погашение основного долга, увеличивается. Общая сумма платежа при этом остается неизменной.
Таким образом, аннуитетные платежи обуславливают несколько большую общую переплату. Это происходит потому, что на первых порах сумма основного долга уменьшается незначительно, а проценты начисляются на непогашенный остаток. Поэтому вначале уплачивается основная доля процентов. И только потом происходит основное погашение самого тела кредита, что особенно заметно при попытках досрочного погашения.
Давайте для примера рассчитаем ежемесячные процентные платежи по кредиту на сумму 600 тыс. рублей на 3 года под 24% годовых.
П = 24: 12: 100 = 0,02%
Теперь подсчитаем коэффициент аннуитета (A):
A = П x (1+П)N : ((1+П)N-1)
П — ставка % в месяц (в сотых долях).
N — кол-во периодов погашения (на сколько месяцев взят кредит).
А = 0,02 х (1 + 0,02)36 : ((1+0,02)36 – 1) = 0,02056
Далее нам понадобится формула расчета аннуитетного платежа:
М = К х А
К — общая сумма займа.
А — коэффициент аннуитета.
М = 600 000 х 0,02056 = 12 336 руб.
Таким образом, если вы захотите взять кредит на предложенных условиях, то вам придется на протяжении 36 месяцев выплачивать по 12 тыс. 336 р.
Несмотря на то что график платежей по кредиту в этом случае носит стабильный и точно прогнозируемый характер, у многих клиентов может возникнуть желание как можно быстрее выполнить свои обязательства. Казалось бы, банковские учреждения должны приветствовать преждевременное погашение долга, ведь таким образом значительно уменьшается риск невозврата, однако на практике это далеко не так. При досрочном возврате кредита банк теряет часть причитающихся ему процентов, поэтому не каждый договор кредитования предусматривает подобную возможность, так что этот момент стоит обговорить еще до заключения договора.
У некоторых может сложиться мнение, что аннуитетное погашение платежа абсолютно не выгодно, между тем в некоторых ситуациях оно может оказаться гораздо лучше дифференциального. Особенно когда приходится выплачивать проценты по ипотеке — платежи довольно длительные по времени и немалые по сумме. Достоинства в этом случае очевидны:
- оформить кредит можно даже при невысоком доходе;
- небольшие суммы вносимого платежа позволяют снизить нагрузку на семейный бюджет;
- с течением времени дороговизна займа ощущается меньше, так как вступают в силу законы инфляции.
- фиксированной — суммы, направляющейся на погашение основного кредита;
- убывающей — процентов по займу, начисленных на непогашенный остаток;
В результате того, что сумма долга погашается в первую очередь, она постоянно уменьшается, а значит, уменьшаются и начисленные проценты. Таким образом, ваш ежемесячный платеж по кредиту уже не будет составлять фиксированную сумму, а станет уменьшаться от платежа к платежу.
Стоит знать, что если вы выбираете договор займа с дифференцированными платежами, то кредитная ставка будет ощутимо выше, а значит, и вам придется подтверждать ежемесячный доход, достаточный для погашения ссуды.
Потратим немного времени чтобы посчитать дифференцированные процентные платежи. Формула для их расчета достаточно проста.
П = К/N
К – сумма кредита.
N – количество месяцев.
А чтобы посчитать проценты применяем формулу:
% = О х Г%/12
О – остаток непогашенной задолженности.
Г% – годовая процентная ставка.
Чтобы получить окончательную сумму платежа, сложим все вместе. Таким образом, повторив эти расчеты нужное количество раз можно самостоятельно составить график погашения задолженности.
- Трезво оцените свой ежемесячный доход. При оформлении займа с дифференцированной системой погашения банк будет оценивать ваш доход, соотнося его с суммой первого платежа, а он в этом случае самый большой.
- Заранее продумайте вероятность преждевременного погашения — при аннуитетном начислении платежей это имеет смысл только в начале срока погашения, ближе к концу проценты окажутся уже выплаченными и уменьшить общую сумму переплаты не удастся. Так что если вы планируете выплатить заем досрочно — лучше оформлять кредит с дифференцированным способом погашения.
- Оцените удобство погашения. При потребительском кредитовании на бытовые нужды вам наверняка захочется побыстрее распрощаться с долгом, а вот дифференцированные проценты по ипотеке могут оказаться неподъемными.
Итак, давайте еще раз подведем итоги. Дифференцированный способ возврата денежных средств стоит выбрать тем, кто:
- оформляет кредит надолго и планирует взять крупную сумму;
- имеет сомнения в длительном устойчивом финансовом положении, однако на момент оформления кредита вполне уверен в своих силах;
- желает максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту;
- планирует выплатить долг как можно быстрее.
Фиксированный процентный платеж — оптимальный выбор для:
- заемщиков, которые не имеют возможности на первых порах вносить большие суммы денежных средств;
- клиентов, у которых величина среднемесячного дохода не позволяет сделать первые взносы для оформления кредита с дифференцированным графиком;
- людей, взявших взаймы мало и ненадолго;
- клиентов, стремящихся планировать бюджет, рассчитывая на фиксированную сумму оплаты по кредиту.
Погашение кредита в любом банке или кредитной организации подразумевает, что заемщик вносит определенные ежемесячные платежи по кредиту на счет кредитора, который предоставил ему кредит. Во время кредитного договора заемщик в обязательном порядке получает график ежемесячных платежей по кредиту.
В соответствии с этим графиком заемщик обязан осуществлять погашение кредита. В противном случае банк может предъявить заемщику штрафные санкции, которые включают в себя штрафы и пени по кредиту. Если заемщик вообще отказывается вносить ежемесячные платежи по кредиту, то он будет включен в черный список заемщиков.
Схемы погашения кредита в большинстве случаев одинаковы для всех заемщиков, но в некоторых случаях кредитная организация может составить для заемщика индивидуальный график погашения кредита. Индивидуальный график ежемесячных платежей могут получить только VIP -клиенты банка, при оформлении кредита на довольно крупные суммы.
Для остальных заемщиков существует две основных схемы погашения кредитной задолженности: аннуитетная схема (равными платежами) и дифференцированная схема (убывающими платежами). Многие заемщики не задумываются о том, какая из этих схем наиболее выгодная, они просто вносят ежемесячные платежи по кредиту и предпочитают не забивать себе голову различными расчетами. Однако у этих схем есть свои преимущества и недостатки.
Аннуитетные платежи по кредиту подразумевают ежемесячное внесение равных денежных сумм в погашение кредита, которые включают в себя погашение основного кредитного долга и начисленные за его пользование проценты. Аннуитетные платежи не зависят от остатка ссудной задолженности и не имеют привязки к ней. Заемщик вносит равные платежи как вначале срока кредитования, так и в конце.
Дифференцированные платежи по кредиту зависят от остатка ссудной задолженности. Размер платежей при такой схеме погашения уменьшает в соответствии с уменьшением остатка задолженности. В первые месяцы погашения кредита платежи будут больше, чем в последние месяцы.
Необходимо понимать, что аннуитетная схема погашения кредита более удобная, чем дифференцированная, так как заемщику не нужно забивать голову расчетами на протяжении всего срока кредитования, он просто вносит ежемесячно одинаковые суммы. Однако дифференцированная схема погашения более выгодная, чем аннуитетная схема. Итоговые переплаты при дифференцированных платежах будут меньше.
Поэтому если заемщик хочет спокойно погашать кредит, не забивая себе голову всякими расчетами, то ему лучше выбирать аннуитетную схему погашения кредита. Но если для заемщика главное максимальная выгода, то ему необходимо выбирать дифференцированную схему.
На сегодняшний день взять кредит не трудно, особенно если у заемщика имеется хорошая кредитная история. Довольно часто люди берут займы, особо не вчитываясь в условия договора, и не думают, как его правильно выплачивать. Но многие з.
Под оперативным лизингом понимают видоизмененную форму долгосрочной аренды. Такой вариант лизинговых отношений находится где-то между финансовым лизингом и прокатом (краткосрочным пользованием имуществом). В чистом виде, суть опе.
Минимальный платеж по кредитке представлен в виде суммы, которая в любом случае должна поступить на счет карты до окончания расчетного периода.
Расчитать минимальный платеж можно на нашем калькуляторе.
Сумма минимального платежа включает в себя часть израсходованного кредитного лимита (основной долг) – обычно эта величина находится в диапазоне 5-10%.
Так, например, ЮниКредит Банк и Банк24.ру предлагают клиентам платить не менее 10%, ВТБ24 – 5-10% (в зависимости от вида карты), Ситибанк – 3-5% (минимум 300 руб.), ТКС Банк – 6% (минимум 600 руб.). Далее к этой сумме прибавляются начисленные проценты, комиссии, пени и штрафы (когда они есть).
При расчете минимального платежа необходимо принять во внимание два параметра:
- процентное соотношение суммы ежемесячного платежа к утвержденному лимиту;
- минимальный порог оплаты, установленный банком.
При выплатах израсходованного кредитного лимита с помощью минимальных платежей, погашение может затянуться на продолжительный период. Соответственно, заемщик уплатит больше процентов.
Если в тарифах банковского обслуживания указано, что минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 300 руб., а по карте было израсходовано только 200, значит, необходимо полностью покрыть задолженность (200 руб. + %). Естественно, переплачивать лишние деньги, чтобы получилось именно 300 руб., не нужно.
Если требуется внести, к примеру, 5%, а сумма долга при этом составляет 10 000 руб. – придется уплатить 500 руб. плюс проценты за пользование кредитными деньгами. Банк берет плату только за потраченные средства – значит, к полученной сумме 500 руб. нужно прибавить проценты расчетного периода, начисленные на величину израсходованного лимита 10 000 руб. Если годовая ставка окажется на уровне 30%, сумма процентов из расчета на месяц получится 250 руб. (10 000*0,3/12). Таким образом, итоговая величина минимального платежа при отсутствии других комиссий и штрафов составит 750 руб. (500+250).
Если возвращать израсходованный лимит исключительно минимальными платежами, в конечном счете, получится большая переплата по кредитной карте. Дело в том, что большинство банков начисляет проценты на остаточную сумму задолженности, которая переходит в новый период. Поэтому выгодно не дробить оплату на минимальные порции, а стараться зачислить сумму, превышающую установленный минимум.
Например, если в приведенном выше примере уплатить не 500 руб. основного долга, а 6000, то в следующем расчетном периоде банк начислит проценты только на оставшиеся 4000 руб., что в денежном эквиваленте составит 100 руб. (4 000*0,3/12), а не 237,5 (9500*0,3/12). Сохранить