Первое обращение в банк за кредитом – событие важное и серьезное. При этом у каждого потенциального заемщика свое представление о собственных шансах на получение кредитных средств. Одни считают, что в финучреждении их только и ждут, чтобы одолжить деньги под высокие проценты. Другие собирают кипу справок и документов, чтобы убедить кредитную комиссию в своей состоятельности и благонадежности. Но никто не знает по каким критериям их будут оценивать, и что может повысить шансы на позитивный ответ от банка.
Если гражданин уже не раз брал ссуду и вовремя ее выплачивал, то ему не нужно как-то особенно готовиться к встрече с заимодавцем. Положительная кредитная репутация клиента является хорошим подтверждением его надежности. В большинстве таких случаев рассмотрение заявки происходит в минимальные сроки, а решение на выдачу займа принимается автоматически.
Новичкам же, никогда до этого не обращавшимся за финансовой помощью в кредитные организации, следует тщательно подготовиться с учетом наиболее важных требований к соискателям заемных средств.
Требования финансовых организаций к кандидатам на кредитование
У каждого банка, оказывающего услуги кредитного финансирования населения, имеется свой алгоритм оценки потенциальных клиентов. Кроме того, программы скоринга постоянно дорабатываются и совершенствуются. Заимодавцы стараются обезопасить себя от нерадивых плательщиков, особенно в теперешних условиях финансово-экономического кризиса. Тем не менее, можно выделить несколько самых существенных критериев отбора, которые используют все банки-кредиторы.
– У клиента должна быть хорошая кредитная репутация. Когда человек получает ссуду в банке и выплачивает ее, он формирует свою кредитную историю. Финансовые учреждения активно сотрудничают с БКИ, передавая туда все сведения по кредитам и получая информацию о клиентах. Если у пользователя есть положительная история выполнения долговых обязательств, то заимодавец скорее пойдет ему навстречу и предоставит необходимую сумму. А обладатель надежной репутации приложит все усилия, чтобы ее не испортить и рассчитывать в последующем на финансовую помощь на выгодных условиях.
– Место работы и ежемесячный доход. Кредиторы отдают предпочтение работникам государственных служб и учреждений, а также солидных компаний международного уровня. Намного меньше шансов имеют те, кто трудится на частном предприятии или в небольшой фирме, даже если заработная плата вполне приличная. Для владельцев малого бизнеса ситуация еще сложнее, так как банки не считают индивидуальных предпринимателей достаточно надежными клиентами из-за больших рисков в этой сфере.
С ежемесячным доходом в виде зарплаты и других источников все просто: больше сумма – больше вероятность получения займа. При этом категорически не рекомендуется подавать заведомо преувеличенные цифры, так как специалисты банка прекрасно ориентируются в реальной ситуации. А вот подозрение в обмане гарантированно приведет к отказу в кредитовании.
– Расходы клиента. Этот показатель имеет обратное значение уровню доходов: умение считать свои деньги и разумно экономить – хорошая характеристика для потенциального заемщика. Главное – не переусердствовать, демонстрируя подозрительно низкие траты. Достаточно будет, если кандидат укажет средние для своего уровня достатка расходы.
– Профессия. Для банков некоторые профессии, традиционно считающиеся почетными в социуме (шахтеры, пожарные, полицейские, моряки), таковыми не являются в смысле предпочтения в выборе клиентов. Они связаны с высокой степенью риска получения производственной травмы или даже смерти заемщика во время выполнения своей работы. Поэтому с такими клиентами, как это не цинично звучит, кредитор не хотел бы иметь дело. Конечно, там, где представители определенных специальностей составляют весомую часть от всего населения (например, шахтерские города), финучреждения меняют свое отношение к профессиональным категориям. В противном случае им просто будет некого кредитовать и, следовательно, получать прибыль.
– Проблемы с законом. Факт судимости (погашенной или нет) несет очень высокий риск отказа, хотя напрямую это не будет сказано сразу же при обращении за кредитом человеку с уголовной историей. В редких случаях успех возможен, если обратившийся сможет документально засвидетельствовать свою высокую финансовую состоятельность и ответственность. При непогашенной судимости лучше всего обратиться за помощью к кому-то из очень близких людей, которые примут на себя ответственность и оформят кредит на свое имя.
– Возраст заявителя. Финансовые учреждения считают молодых людей в возрасте до 27 лет недостаточно благонадежными, чтобы одалживать им собственные средства. Это связано, скорее всего, с вероятностью призыва в этот период к прохождению службы в армии.
– Предоставление залогового имущества. Для получения ипотечных займов и при оформлении автокредитов (в некоторых программах) залог является обязательным условием. В других видах потребительского кредитования этого не требуется, однако предоставление ценного имущества в качестве залога поможет увеличить вероятность одобрения заявки.
– Цель кредита. При выдаче ссуд на покупку различных товаров заимодавцы определяют к какой из трех категорий относятся приобретения. Дорогостоящая электроника, входящая в первую группу, может быть продана заемщиком сразу же после получения кредита. Менее ликвидны товары второй (холодильники, стиральные машины) и третьей категории (стройматериалы, крупногабаритная мебель, одежда). Намного проще получить от банка деньги на приобретение малоликвидных товаров, чем на дорогую технику, которую можно легко реализовать.
Всем известно, что банки определяют платежеспособность заемщика по уровню его дохода. Также на принятие положительного решения влияет отсутствие у него судимости, наличие длительного трудового стажа и т.д. Но порой банки берут в расчет совершенно неожиданные факторы, которые тоже влияют на решение о выдаче кредита.
Охотнее всего банки выдадут кредит гражданину, который находится в браке. Штамп в паспорте говорит о его готовности нести ответственность не только за себя, но и за свою семью. Это показывает его социальную зрелость, такой человек более ответственно относится к любому делу.
Наличие одного ребенка также рассматривается как положительный фактор. А вот если в семье два и более ребенка, то тут банк уже не так благосклонно отнесется к потенциальному заемщику. Ведь на детей тратится достаточно много денег, поэтому в случае сложной финансовой ситуации в семье гражданин наверняка предпочтет затянуть с возвратом долга. Впрочем, если глава семейства хорошо зарабатывает, то данный фактор не будет приниматься в расчет.
Некоторые банки, используя связи работников службы безопасности, могут без проблем узнать много интересного о родственниках заемщика. Особенно это актуально в том случае, если он берет крупный кредит.
Если у клиента банка кто-то из родных находился на лечении в наркодиспансере или сидел в тюрьме, то шанс на получение кредита снижается. Особенно в том случае, если данный родственник проживает вместе с потенциальным заемщиком.
Также банк может поинтересоваться состоянием здоровья родных клиента. Ведь для финансового учреждения наличие у заемщика больных родственников — это еще один лишний риск. Например, муж берет достаточно крупную сумму денег, в то время как его жена ложится на операцию. Сотрудники банка могут посчитать, что далее супруге заемщика потребуется дорогостоящая реабилитация, а это значительно снижает шанс на возврат кредитных средств.
Если человек никогда не брал кредиты и вдруг пожелал взять крупную сумму, то это выглядит также подозрительно. Ведь для банка заемщик с чистой кредитной историей является темной лошадкой, от которой неизвестно чего ждать.
Идеальным вариантом является клиент, который уже брал в банке кредиты хотя бы два раза и потом без проблем их выплачивал. Поэтому перед подачей заявки на крупный займ лучше успешно выплатить один или два мелких кредита.
Пройдите онлайн тест для будущих заемщиков, и оцените вероятность положительного решения банка о выдаче кредита именно вам.
Если вы имеете стабильный доход в размере, превышающем несколько сотен тысяч рублей в месяц, безупречную кредитную репутацию, и способны предоставить соответствующее обеспечение — узнайте, в каком банке можно получить выгодный кредит наличными в сумме до 30 миллионов рублей.
Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.
Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.
О повышении кредитного лимита. Для каких целей используется лимит по кредитной карте, способы его повышения. Факторы, влияющие на автоматическое повышение лимита, требования к заемщикам со стороны банков.
О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.
Процесс рассмотрения любой кредитной заявки всегда может закончиться либо одобрительным решением банка, либо отказом. Каждый заемщик, подавая анкету, всегда рассчитывает на положительный исход дела, поэтому отрицательный ответ может стать неожиданным.
Почему банки отказывают в кредите — именно этот вопрос первым возникает у человека, по заявке которого пришло отрицательное решение. Но согласно действующему законодательству банк не разглашает причины своих решений. Так что же могло послужить причиной?
Чаще всего причиной того, что отказывают в кредите, становится именно негативная информация, отражающаяся в кредитном досье гражданина. Каждый банк, рассматривая заявку, всегда направляет запросы на кредитную историю заявителя. Если информация, отраженная там, будет плохой, то в выдаче средств будет отказано.
Кредиторы не желают связываться с проблемными заемщиками, чтобы в дальнейшем не испытывать проблем с возвратность средств. Им лучше сразу отказать в выдаче, нежели в дальнейшем тратить собственные ресурсы на поиск должника и процедуру взыскания.
Если у вас действительно плохая кредитная история, то обращения в банк будут безрезультатными. Но тут все будет зависеть еще и от того что именно послужило причиной ухудшения кредитной истории. Если у вас были незначительные просрочки в платежах, не превышающие 30-60 дней, то еще можно пытаться получить стандартный кредит в банке.
Ну а если нарушения серьезные, то в выдаче средств могут помочь только микрофинансовые организации. Некоторые из них готовы выдавать микрокредиты гражданам с отрицательной кредитной историей, но это будут небольшие денежные ссуды, обычно не превышающие 10000-20000 рублей. Получение здесь кредита и выплата его без нареканий улучшит кредитную историю.
Бывают и такие ситуации, когда гражданин уверен в том, что его кредитная история идеальна, но ему все равно раз за разом приходят отрицательные решения по заявкам на выдачу кредита. Это действительно подозрительно, так как банки любят благонадежных заемщиков и, наоборот, всегда рады видеть их в числе своих клиентов.
Если вы в итоге обнаружили, что досье содержит ложную информацию, это обязательно следует исправить. Изначально следует отправить запрос в БКИ. Вообще, каждое БКИ имеет собственный сайт, где указана контактная информация. Позвоните по этим телефонам и поинтересуйтесь как исправить неверную информацию.
Далее БКИ направит соответствующий запрос в банк, который предоставил эту информацию, и при утверждении того, что данные все-таки не верны, вносятся изменения в кредитное досье. Более вопрос почему отказывают в кредитах гражданина волновать не должен, примерно через месяц он может спокойно обращаться за получением денежных средств в банки.
Кредитная история, конечно, является основным аргументом при принятии решения банка. Но это не единственный фактор. Для банка крайне важна и платежеспособность потенциального клиента. При рассмотрении заявки всегда проводится анализ доходов и расходов гражданина, ему должно хватать средств и на проживание, и на оплату кредита.
Итак, на что еще смотрит банк:
1. Доход заемщика. Если на ежемесячные выплаты у заемщика будет уходить более половины зарплаты, то ответ на вопрос почему банки отказывают в кредите понятен. Выбирая условия выдачи займа, старайтесь сделать так, чтобы ежемесячный платеж не составлял более чем 30-40% от получаемого вами дохода. При наличии дополнительного дохода стоит позаботиться о его документальном подтверждении.
2. Документы заемщика. Очень важно, чтобы все документы, которые предоставляет клиент, были в отличном состоянии. Банки никогда не выдают кредиты по документам с наличием механических повреждений, потому как это может говорить о подделке документов.
3. Беседа с заемщиком. При заполнении анкеты происходит контакт заемщика и менеджера банка. Не стоит излишне волноваться, так как это может показаться со стороны подозрительным. Несмотря на то, что вся информация указана в документах, менеджер обязательно будет задавать вопросы об этих данных. Это такой метод проверки, потому как каждый человек знает, к примеру, свою дату рождения или прописку. Если клиент скажет информацию, которая не совпадает с той, что указана в документах, в выдаче кредита ему будет отказано.
4. Внешний вид заемщика. Банки никогда не выдают кредиты клиентам в наркотическом или алкогольном опьянении. Не стоит идти за кредитом и после обильных возлияний. Внешний вид также должен быть подобающим, никакой грязной одежды. Подготовьтесь к походу в банк.
5. Идите за кредитом в одиночестве. Не нужно брать с собой друзей и подруг, этот факт может оказаться для вас отрицательным моментом. Вдруг банк подумает, что вы берете кредит под давлением третьих лиц или оформляете ссуду не для себя.
6. Подумайте о цели кредитования. Даже если ссуда носит нецелевой характер, банк все равно будет спрашивать на что клиент берет деньги. Это должна быть нормальная цель. Отрицательно кредиторы относятся к тому, если человек берет деньги на открытие бизнеса или на закрытие иного кредита.
Это основные критерии по которым банки рассматривают заемщиков. Может играть роль и сам банк. Есть учреждения с рискованной кредитной политикой, которые выдают деньги практически всем подряд, а есть те, которые пристально оценивают потенциальных заемщиков. К примеру, Сбербанк отказывает в кредитах довольно часто, но зато его предложения отличаются выгодными ставками.