Несмотря на экономические потрясения последних лет, спрос на кредитование стабилен, причем спрос наблюдается как со стороны коммерческих организаций, так и со стороны физических лиц
Банковский кредит – неотъемлемая часть жизни в современном обществе: кому-то необходимы деньги на покупку автотранспорта, кому-то – под неотложные нужды, и особую роль играют ссуды, выдаваемые для приобретения жилья. Однако, невзирая на наличие у клиента всех требуемых документов и идеальную кредитную историю, возможная сумма кредита устанавливается банком.
Под суммой банковского кредита понимается объем денежных средств в определенной валюте, которые выдаются заемщикам банками или иными кредитными организациями. На решение об определении “объема” влияет большое количество различных факторов. Перед кредитующими учреждениями стоит задача – минимизировать риски невозвратов, и потому решающее значение имеет уровень дохода заемщика и, соответственно, его платежеспособность.
Существует множество инструментов, разработанных банками для эффективного анализа платежеспособности клиентов. Наиболее действенным является составление кредитного рейтинга клиента, который также называют кредитным или банковским скорингом (от англ. “score”).
Банковский скоринг составляется путем расчета некоторых показателей с использованием утвержденных математических методов. В результате расчетов появляется числовой показатель, характеризующий заемщика на предмет платежеспособности. Соответственно, чем выше показатель, тем выше рейтинг клиента и тем больше у него шансов получить банковский кредит в запрашиваемом объеме.
Оценку кредитного риска, как правило, осуществляет непосредственно служащий банка на основе тех алгоритмов и схем работы, которые приняты в данном кредитном учреждении. Причины отказа в выдаче займа не разглашаются. Если вы решили самостоятельно рассчитать свой рейтинг платежеспособности при помощи специальных он-лайн сервисов и получили высокий результат, это не дает оснований полагать, что вы однозначно получите банковский кредит. Критерии оценки рисков в разных финансовых учреждениях могут расходиться.
В случае подтверждения кредитоспособности заемщика банк назначает максимальную сумму займа, которая не может быть превышена. При определении максимальной суммы по наиболее распространенным видам кредитования, банки опираются на следующие факторы: стаж работы, стабильно ли финансовое положение потенциального клиента, какова кредитная история, отсутствие или наличие других кредитов, количество детей, уровень расходов. Кроме того, многие банки имеют ограничения по максимальным суммам займов.
Ссуды на приобретение жилья, как правило, самые крупные, поэтому риск невозвратов по ним значительно выше. Расчет суммы по банковскому кредиту на ипотеку осуществляется на основе стоимости приобретаемого жилья. Немногие банки предоставляют возможность взять ссуду, покрывающую 100% стоимости квартиры или дома. Чаще всего, максимальная сумма по ипотечному кредиту составляет 70-80% стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме этого, существует и специфический лимит – минимальная сумма кредита, составляющая 10-30% стоимости покупки. Таким образом, банки имеют возможность, с одной стороны, защищать свои интересы, с другой – стимулировать клиентов на более крупные займы.
Большинство кредиторов, рассчитывая максимально возможную сумму кредита по определенному заемщику, учитывает ряд важных факторов. В данной статье мы рассмотрим от чего зависит сумма выдаваемого кредита.
Главными факторами, влияющими на решение кредитора и на размер кредита, являются:
- уровень дохода клиента. Является одним из главных факторов, от которых зависит сумма заемных средств. Таким образом, чем больше сумма основного регулярного дохода заемщика, тем выше вероятность получения более крупной суммы кредита;
- поручитель и его уровень дохода. В том случае, если человек не может похвастаться высоким официальным доходам, аргументом в его сторону может выступить поручительство многоуважаемого и обеспеченного человека, который в случае неуплаты кредита заемщиков обязуется брать ответственность по кредитным обязательствам на себя;
- срок кредитования. Чем дольше срок действия кредитного договора, тем больше может быть сумма кредита. При этом важно понимать, что с увеличением срока кредитования увеличивается и размер переплаты по кредиту;
- кредитная история заемщика. Качество кредитной истории каждого заемщика говорит о репутации клиента. Чем чище кредитная история, тем больше доверие кредитора к клиенту. А наличие просрочек по старым кредитам и долгов в КИ способны повлиять на получение меньшей суммы кредита и под более высокие проценты;
- наличие залога. Если у человека, обратившегося за кредитом есть в собственности недвижимость или другое ценное имущество, о это может служить гарантией возврата средств и получением более крупной суммы займа.
Даже если аргументы в защиту заемщика сыграли важную роль, и он получил желаемую сумму кредита, стоит понимать , что отдавать ее все равно придется вовремя, тщательно продумывая свои расходы в период действия обязательств по кредиту. А возникающие просрочки могут отрицательно сказаться на будущих кредитах.
Зачастую неопытные заемщики спонтанно обращаются в кредитные организации, не особо задумываясь о требованиях, которые там предъявляют к клиентам. Трудности, возникшие на жизненном пути, ослепляют, и приводят к тому, что банк не одобряет кредит. Конечно, случается, что трудности возникают у заемщика, который отвечает всем требованиям банка, но такие истории случаются значительно реже. К выбору кредитной организации стоит отнестись вдумчиво, даже если финансовое положение действительно серьезно пострадало. Разумеется, самый главный пункт в договоре — это сумма займа.
Что действительно влияет на сумму займа?
Первое, на что посмотрят в банке — это доходы нового клиента. Независимо о того, о каком займе идет речь — и потребкредит, и ипотека вынуждают банк проверять состоятельность клиента, ведь необходимо понять, какими средствами он располагает ежемесячно, и сможет ли при таких доходах обслуживать свой кредит. Поэтому при изучении доходов принимается во внимание не только сама зарплата, но и то, какую ее часть придется пускать на ежемесячные платежи, и останется ли с этой суммы достаточно денег, чтобы заемщик не жил впроголодь.
Банк сосредоточится в проверке на расходах клиента — особенно если уже имеется другой кредит. Также под особенно пристальное внимание попадут заемщики, снимающие жилье, поскольку плата за аренду серьезно бьет по кошельку каждый месяц — так же, как и платежи по ссуде. В конечном счете важно, чтобы доходы заемщика серьезно превышали его расходы — именно это соотношение влияет на итоговую сумму нового кредита. Очевидно, что если клиент живет, что называется, от зарплаты до зарплаты, ему не стоит рассчитывать на хорошие деньги. Не оставит банк без внимания и других лиц, привлеченных к займу — поручителей и созаемщиков. Их доходы и расходы также будут учтены.
Отнюдь не последнюю (даже решающую в определенной степени) роль играет кредитная репутация. От нее зависит не только сумма кредита, но и ставка — чем лучше кредитная история, тем солиднее ссуда и меньше процент за нее. Такую формулу используют все кредитные организации, поэтому свою КИ стоит держать в порядке (либо привести ее в порядок перед обращением в банк — такие услуги предлагают множество МФО и МФК, позволяя клиентам, испортившим свою репутацию, брать несколько мелких займов для исправления ситуации). Важно помнить, что нулевая КИ — также не самый удачный расклад, поскольку она говорит об отсутствии оснований, по которым банк может судить о вашей репутации.
Что еще учитывают банки?
Срок, на который клиент хочет взять займ, также принимаются во внимание кредитными организациями. Банки не любят клиентов, которые хотят много денег на пару месяцев — за такими услугами лучше обращаться в МФО, где стандартный срок займа не превышает одного месяца, но всегда можно оформлить пролонгацию, тем самым получив в свое пользование тот срок, на который банки посмотрят косо. Кредитные организации также обращают внимание на возраст клиента — молодых в банках не жалуют. Здесь будет также актуально обратиться к микрофинансовым компаниям — большинство работают с теми, кому исполнилось 18, в отличие от банков, которые в большинстве своем доверяют лишь тем клиентам, кто прожил хотя бы четверть века.
Трудовой стаж занимает не последнюю строчку в списке пунктов, которые проверят перед выдачей кредита, однако в первую очередь компания обратит внимание на его официальность. Неофициально трудоустроенному гражданину могут легко отказать, поскольку отсутствуют доверенные источники, которые бы подтвердили регулярность дохода. Заемщик, который работает по трудовой книжке, причем давно и на одном и том же месте, вызывает у банка гораздо больше доверия, поскольку выглядит надежным и серьезным. Впрочем, злую шутку могут сыграть большие перерывы между официальными местами работы, как, собственно, и частая смена места работы в принципе.
Сфера деятельности клиента также может вызвать интерес у кредитной организации, поскольку это имеет непосредственное отношение к экономической ситуации в стране. Фрилансерам и предпринимателям была крайне тяжело оформить кредит во время спада кредитования, однако сейчас банки настроены к ним лояльнее — главное подтвердить доходы. Также будет плюсом частое пользование заемными средствами в одной и той же организации, не говоря уже о зарплатной карточке — в таком случае банк уже и так в курсе, сколько денег и от кого получает потенциальный клиент, и зачастую шлет ему предложения оформить ссуду с указанием суммы, на которую заемщик может при своих доходах рассчитывать.