Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.
Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?
Условия | Потребительский кредит | Кредитная карта |
---|---|---|
Сумма | До 1,5 млн рублей | До 600 000 рублей |
Срок | До 5 лет | До 1 года |
Ставка | От 14,9% годовых | От 25,9% годовых |
Плата за оформление | – | 750 рублей |
Досрочное погашение | + | + |
Срок принятия решения | До 2 дней | От 0 до 7 дней |
Обеспечение | – | – |
Плата за операции | – | Да, за расход наличными |
Подтверждение дохода | Нужно | Нужно |
Удаленное оформление | – | – |
Льготный период | – | Есть, до 50 дней |
Отсрочка платежа | – | – |
Штраф за просрочку | + | + |
Частичный расход | – | + |
Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.
Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.
Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.
Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.
Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.
Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.
Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.
Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.
По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.
Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.
- Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
- Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
- Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
- Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
- Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.
- Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
- Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
- Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
- Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
- Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.
Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?
Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.
Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Даже если вы нечасто прибегаете к финансовой помощи банков, узнать о том, что лучше: кредитная карта или кредит наличными, вам следует непременно. Ознакомьтесь с нашей статьей, и вы будете владеть полной информацией по этому вопросу.
Начнем с самого элементарного: любая кредитная карта (при условии, что она не виртуальная) на деле является куском пластика, на счете которого находится определенный банком-эмитентом денежный лимит. У кредитки есть свой срок действия (в том числе активации кредитного лимита), а также номер (располагается на лицевой стороне) и секретный код для подтверждения операций (увидите три цифры на обороте).
Использовать кредитку необходимо также, как дебетовую карту. С ее помощью вы сможете оплачивать товары и услуги как в офлайн, так и в онлайн магазинах, через банкоматы и терминалы самообслуживания.
В отличие от кредитной карты кредит наличными отличается тем, что банк выдаст вам ту или иную сумму денег на руки. В некоторых случаях он также предлагает перевод лимита на специально выпущенный под заем пластик.
Для того чтобы вы могли точнее понять, что выгоднее кредит наличными или кредитная карта, рассмотрим преимущества и недостатки каждого решения, сравнив их друг с другом.
Некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней
Грейс-период
Отвечая на вопрос, кредит наличными или кредитная карта — что лучше, поклонники кредиток незамедлительно вспоминают о так называемом грейс-периоде. Это льготный срок, в течение которого заемными средствами банка можно пользоваться совершенно бесплатно – процентная ставка начисляться не будет.
На заметку! Стандартная продолжительность льготного периода составляет 50-60 суток. Однако некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней.
Рассмотрим простой пример. Вы оформили кредитку такой-то финансовой организации, получив кредитный лимит на 30 000 рублей и грейс-период на 50 суток. В течение первых 30 дней вы можете тратить свои 30 тысяч рублей так, как пожелаете сами – оплачивать ими любые товары и услуги повсюду. В следующие 20 дней вам необходимо вернуть деньги на счет, и переплаты по кредитке не будет. Если в течение 30 суток вы потратили, например, 10 000 рублей, то и возвратить вам необходимо ту же сумму. Но учтите, что если вы не рассчитаетесь с банком в указанный период, начнет действовать процентная ставка, определённая вашим кредитным договором.
Если вы берете не кредитную карту, а потребительский кредит, то никакого грейс-периода по нему не будет. Процентная ставка станет действовать со дня подписания соглашения с банком. Это еще один критерий того, чем отличается кредитка от кредита наличными.
Плата за годовое обслуживание
Но если вы активируете карту, то банк потребует от вас плату за годовое обслуживание. В некоторых случаях она достигает пары тысяч рублей.
Потребительское кредитование также может предполагать сбор за оформление сделки. Сумма может быть включена в стоимость соглашения. Некоторые российские банки дополнительной оплаты за оформление кредита наличными не просят – этот вопрос следует уточнять заранее.
Если в вопросе что лучше кредитная карта или кредит наличными, для вас решающим фактором является легкость получения, делайте выбор в пользу кредитки. Процент отказов по оформлению таких платежных инструментов не столь велик. Вы можете рассчитывать на одобрение в том случае, если:
- Вам уже исполнилось 18-21 год и не более 75-85 лет (зависит от политики банка-эмитента);
- У вас есть хорошая кредитная репутация или вы только собираетесь начать ее. Ряд финансовых компаний предоставляют кредитки заемщикам с испорченной кредитной историей (но без открытых просрочек по займам перед другими кредиторами);
- Вы можете предоставить полный пакет документов.
Предположим, что вы являетесь участником пенсионного или зарплатного проекта какого-либо банка. В таком случае и кредитная карта, и кредит наличными на любые цели могут быть предоставлены вам всего по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности (права, загранпаспорт и т.д.). Собирать многочисленные бумаги, например, справки формы 2НДФЛ, вам не придется: выбирайте между кредитной картой и потребительским займом, отталкиваясь от других критериев.
Если же документов у вас мало, допустим, справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитки: шансы на одобрение окажутся выше.
Если справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитной карты.
Все, о чем мы говорили выше, склоняет нас сделать окончательный выбор в пользу кредитных карт. Судите сами, какие преимущества вам предоставит кредитка:
Из общих достоинств выделим то, что и потребительское кредитование наличными, и кредитки – нецелевые продукты. Вы можете тратить банковские деньги так, как пожелаете сами: на покрытие задолженности перед другими кредиторами, на оплату товаров и услуг.
Но говорить о том, что кредитка имеет одни только плюсы, и никаких недостатков у нее нет, также неверно. Перед подачей документов на оформление кредиткой карты, примите в расчет ее минусы:
Какова величина комиссионного сбора за операции обналичивания? Еще раз отметим, что в каждом конкретном случае она своя. Несколько актуальных примеров:
- Сбербанк. Сумма дополнительного сбора зависит от того, через чей банкомат вы решите получить купюры:
Снятие через устройство самообслуживания или кассу в отделении самого Сбера: минимум 390 рублей или 3% от суммы транзакции.
Через терминал или кассу в отделении стороннего банка: минимум 390 рублей или 4% от суммы транзакции.
Предположим, что вы хотите получить наличными всего 1 тысячу рублей. За операцию вам в любом случае предстоит отдать 390 рублей сверх этой суммы. Не забывайте, что на обналиченный лимит начнет действовать процентная ставка – грейс период не действует.
- Тинькофф. Здесь все зависит от категории кредитки. Владельцы Платинум отдают за снятие кредитных денег 290 рублей + 2,9% от суммы транзакции. Держатели партнерских кредиток, типа Гугл.Плэй или АлиЭкспресс, должны быть готовы к дополнительному сбору в сумме 390 рублей. Даже если снять наличными захотят 500-600 рублей.
По кредиткам Тинькофф за наличные операции действует особая ставка: в последнем случае ее величина 25,9-39,9% годовых, в первом – 30-49,9% годовых (максимальные ставки действуют сразу после просрочки ежемесячного платежа по кредитному счету).
Еще один важный момент: сторонний банк, услугами которого вы решите воспользоваться для обналичивания кредитного лимита, может взять с вас дополнительный процент за свои услуги.
Итак, чем отличается кредитка от кредита? Ответ зависит от того, нужны ли вам именно наличные купюры и банкноты (выбирайте потребительский займ) или средство безналичной оплаты услуг и товаров (заказывайте кредитку).
Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.
В отличие от других программ, потребительский кредит оформляют без обеспечения, на небольшой срок и в пределах строго установленного лимита. Если потребуется большая сумма, кредит выдают с дополнительным обеспечением (залогом или поручительством).
Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.
Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:
- Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
- Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
- Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
- Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
- Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.
Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.
Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:
- Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
- Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
- Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
- Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.
Когда банк предлагает заемщику оба варианта оформления, выбрать, что лучше: кредит или кредитная карта, можно, сравнивая преимущества и недостатки характеристик. Банковская карта является отличной альтернативой классическому займу, когда требуется не просто дополнительное финансирование, но и спектр банковских опций.
Кредитные карты хорошо зарекомендовали себя во время поездок, включая зарубежные страны. С помощью пластика появилась возможность быстро и комфортно проводить безналичные платежи, покупать товар или услуги онлайн.
Более того, держатель карточки может стать участником выгодных акционных, партнерских программ, получать повышенные скидки и даже возвращать часть потраченных средств.
Сэкономить время на выпуске пластика позволит отправка предварительного онлайн-запроса, а для эмиссии требуется минимум документов (иногда достаточно одного паспорта).
Достоинств у кредиток много – они включают не только повышенный комфорт в использовании заемными средствами, но и возможность сэкономить на процентной переплате при грамотном использовании грейс-периода.
К основным положительным характеристикам относят:
- Применение льготного периода позволяет первые 50–100 дней использовать заемные средства без взимания процента, т. е. абсолютно бесплатно. Условие – полный возврат средств в течение установленного периода и безналичный расход.
- Возобновляемый кредитный лимит доступен в течение всего периода действия карточки, если все регулярные платежи заемщик исправно погашает в срок.
- Начисление процентов идет только по оставшейся сумме долга, т. е. за фактически используемые средства.
- Для активных пользователей товаров и услуг компаний-партнеров банка дополнительная выгода представлена в виде скидок, а также кешбэка с возвратом определенного процента за потраченные средства.
- Многие банки успешно реализуют различные бонусные программы, которые далее могут быть трансформированы в скидку или учтены при оплате за товар впоследствии.
Рассматривая, что проще получить, кредит или карточку, следует отметить, что пластиковый вариант моментального выпуска позволяет получить средства в течение считанных минут.
Несмотря на повышенный комфорт при применении карточки, есть и свои негативные моменты:
- обналичивание происходит с взиманием комиссии, увеличивающей переплату;
- ставка и процентная переплата выше, чем по классическому займу;
- дополнительные расходы на обслуживание;
- высокий риск онлайн-мошенничества, кражи со счетов, а также самого пластика.
В зависимости от того, каким образом планируется использовать заемную сумму и погашать долг в конкретной ситуации, клиент банка подбирает оптимальный вариант.
Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.
Перед оформлением ссуды рекомендуется выполнить следующее:
- Сравнить общую процентную переплату за весь период планируемого погашения долга с использованием онлайн-калькулятора.
- Установить цели использования средств – потребуется ли наличность, планируются ли серьезные безналичные операции.
- Определить, потребуется ли в дальнейшем повторная сумма.
Тщательная оценка параметров, исходя из их ценности для клиента, поможет принять верное решение.