По законодательству заемщик вправе погашать кредит частично или выполнять финансовые обязательства раньше срока одним платежом. Банкам невыгодно такое действие, ведь они теряют проценты. При этом запретить клиенту платить раньше времени они не могут. Как быть, если появились «свободные» деньги? Что выгоднее при досрочном погашении кредита — уменьшить срок или платеж? Эти и другие нюансы рассмотрим в статье.
Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена. Это значит, что банк не может истребовать больше процентов, чем это положено на момент погашения.
Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:
- ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
- ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.
Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться. Чаще всего алгоритм имеет следующий вид:
- Информирование банковского учреждения о желании погасить долг (в полном объеме или частично).
- Выяснение размера кредитного бремени (полной суммы), которая требует погашения (с учетом процентных начислений). Для надежности стоит взять распечатку у работника банковского учреждения, где будет информация о клиенте. В бумаге должна стоять мокрая печать.
- Перечисление той суммы, которая уточнена в финансовом учреждении.
- Проверка факта оплаты денег и их зачисления.
- Получение нового графика (если подразумевается частичная выплата). В случае, когда перечисляется вся сумма, требуется взять справку о закрытии соглашения и отсутствии задолженности перед кредитором.
Стоит отметить, что некоторые банки предусматривают штрафы за досрочный возврат займа, поэтому перед тем, как погасить кредит, стоит выяснить этот нюанс у кредитора. В идеале работу рекомендуется сделать еще на этапе выбора кредитного предложения.
Кредитные организации вынуждены следовать «букве» законодательства, ведь нарушение действующих требований чревато потерей лицензии. При этом некоторые структуры, как отмечалось выше, прописывают в договоре штраф за досрочное погашение кредита. Это действие законно, поэтому заемщик должен внимательно читать документ перед подписанием. Несмотря на наличие такого права, банки редко им пользуются — они идут навстречу клиентам и не наказывают их.
Функция пересчета кредита при досрочном погашении лежит на банковском учреждении. Если быть точнее, эту работу делает программа, в которую закладываются необходимые данные о системе платежей, размере задолженности, процентной ставке и так далее. Принципы расчета остатка зависят от схемы погашения долга — дифференцированная или аннуитетная.
В первом случае вычисления проще, ведь требуемая цифра уже указана в графике. При этом проценты начисляются на остаток, который прописан в специальной графе. Преимущество дифференцированной схемы в том, что размер следующего платежа всегда будет ниже прошлого, благодаря сокращению размера основного долга.
В случае с аннуитетной схемой для определения остатка требуется из первоначальной задолженности отнять все внесенные ранее платежи, а также сумму досрочной выплаты. Чтобы выяснить, что выгоднее — сокращение срока или уменьшение платежа, можно выполнить расчет вручную или воспользоваться кредитным калькулятором.
После досрочного перечисления средств банк выполняет пересчет, то есть он обязан пересчитать погашаемый кредит и передать клиенту обновленный график для дальнейшего выполнения обязательств. В действующем законодательстве указано, что эти условия должны найти отражение в кредитном соглашении между сторонами. В частности, в соглашении указываются следующие аспекты:
- Как осуществляется пересчет — с сохранением величины платежа или его изменением.
- Получает ли клиент право выбора варианта пересчета.
Если клиент планирует быстрее справиться с долговыми обязательствами, более выгодно уменьшить срок. Дополнительно внесенные средства перекрывают последние платежи по займу, за счет чего снижается период погашения, но величина ежемесячной выплаты остается неизменной.
В случае, когда финансовая нагрузка по выплате кредита непосильна для семьи, стоит снизить размер ежемесячного платежа. Дополнительная сумма пойдет в счет погашения тела займа, поэтому в дальнейшем начисления будут меньше.
Практика оформления кредитов показывает, что преждевременное выполнение обязательств перед финансовым учреждением не всегда выгодно для клиента. Так, если до конца действия соглашения остается 2-3 месяца, перечислять остаток по займу не имеет смысла. В первую очередь, это касается кредитов с аннуитетной схемой погашения, когда 50% срока клиент платит процент, а после — основной долг. Кроме того, при преждевременной выплате процент может измениться, что приведет к дополнительным затратам.
При выборе аннутитетной схемы выплат заемщик должен знать, как рассчитывать выгоду от преждевременного выполнения обязательств перед кредитором.
Чтобы сделать вычисления при аннуитетной схеме, требуется рассчитать коэффициент аннуитета. Для этого применяется такая формула — i*(1+i)^n(1+i)^(n-1), где i — процентная ставка (в месяц), а n — число месяцев выплаты. После этого рассчитывается ежемесячный платеж по формуле А = К*S, где К — коэффициент аннуитета, а S — размера займа.
В случае выплаты задолженности раньше срока заемщик вправе узнать сумму переплаты. Здесь многое зависит от методики расчета, которая выбрана банковским учреждением (прописана в соглашении между сторонами). Как отмечалось, в договоре указывается один из вариантов — со снижением числа выплат или уменьшением количества платежей. Возможен путь, когда финансовое учреждение оставляет право выбора за клиентом.
Чтобы выяснить факт переплаты, стоит обратиться к банку и попросить предоставить расчет процентов. Во избежание потерь рекомендуется заранее обращаться в банк и уведомлять его о намерении досрочной выплаты, после чего уточнять, сколько придется платить в месяц.
Чтобы исключить «сюрпризы» при досрочном погашении, стоит учесть следующие рекомендации:
- Предупредите банк о желании внести большую сумму. Если этого не сделать, кредитор воспримет платеж, как взнос за очередной месяц. В таком случае деньги будут сниматься частями с учетом графика платежей.
- При желании справиться с долгом раньше, лучше уменьшить срок кредита, а не размер платежа.
- Бланк заявления на уведомление кредитора легко найти на сайте организации или непосредственно в офисе учреждения.
- Вносите ту сумму, которая указана в уведомлении. В случае недоплаты (даже 40 копеек) досрочное погашение не засчитывается.
- Помните, что в дифференцированной схеме, чем больше сумма внесена в счет долга, тем меньше проценты.
Чтобы избежать проблем с переплатой, внимательно изучите кредитное соглашение, следите за графиком выплат и другими условиями сделки. В частности, при аннуитетной схеме досрочное погашение выгодно в первой половине кредита, а при дифференцированной — в течение всего периода (кроме последних месяцев). Что касается вопроса, как действовать при досрочном погашении — сократить срок или платеж, здесь стоит исходить из текущего финансового положения и рекомендаций в статье.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.
В сложных экономических условиях не так просто справляться с нагрузкой по кредитам, поэтому способы её уменьшения волнуют очень многих заёмщиков. Чтобы оптимизировать затраты, можно погасить свой кредит досрочно, и выбрать несколько вариантов действий с оставшимися долгами, можно снизить ежемесячный платёж, или же сократить срок выплат. Заёмщики часто выбирают неправильный вариант.
коммерческие банки обычно настаивают на варианте снижения регулярного платежа, потому что для них такое решение клиента более выгодно, и вот по каким причинам:
проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев начисляются на оставшуюся часть долга. Это значит, что чем больший срок будет происходить их начисление, тем более это выгодно будет для кредитной организации. Но это не единственная причина. Если размер ежемесячного платежа снижается, это повышает общую платёжеспособность клиента, следовательно, уменьшается вероятность того, что он допустит просрочку по кредиту.
И наконец, пока заёмщик является клиентом кредитной организации, он с большей вероятностью будет пользоваться и другими услугами, которые предлагает банк, например, будет пользоваться кредитной картой, если она привязана к его кредиту, а значит, оплачивать его обслуживание. Вполне возможно, что в обмен на часть долга клиент приобретёт ценные бумаги предлагаемые банком.
Но это – с точки зрения банка. А что больше выгодно заёмщику?
Эксперты утверждают, что досрочно погасить кредит — выгодно, естественно, при имеющихся для этого свободных средствах. Досрочное погашение разрешено законодательно, и банки не могут запрещать такой вариант, или как-то этому препятствовать.
Для того чтобы досрочно выплатить долг по кредиту, следует за месяц предупредить об этом кредитную организацию, и сообщить сумму вносимых средств. Если кредит погашен полностью, банк выдаёт расписку о закрытии счёта. Если же погашение долга – частичное, кредитная организация принимает средства и выдаёт заёмщику новый график платежей.
В каких случаях сокращение срока кредита выгодно для заёмщика? Например, если:
- кредит аннуитетый, и погашается равными платежами
- до конца срока погашения осталось ещё две трети, или даже больше, а сам кредит оформлен не так давно
- у банка нет дополнительных комиссий в случае сокращения срока действия договора
- доля регулярных выплат по кредиту в бюджете заёмщика не превышает 30%
Способ сокращения кредитной нагрузки посредством уменьшения регулярного взноса без изменения срока выгоден заёмщику, если:
- кредит оформлен на большую сумму, и текущие выплаты по нему составляют 40 и более процентов от бюджета
- кредит погашается дифференцированным способом
- в кредитном договоре указываются прямые мили завуалированные штрафные санкции на досрочное погашение. Это допускается законодательством, так как банк одновременно предлагает и другой способ, при котором штрафы не взимаются
Многие банки предлагают заемщику самостоятельно подобрать устраивающий его вариант. Некоторые же, такие, как Сбербанк, Ренессанс Кредит, допускают в своих кредитных программах лишь варианты изменения суммы регулярного платежа.
Прежде чем выбрать способ, нужно ещё раз вдумчиво прочитать кредитный договор, в нём могут быть обозначены условия, которые кардинально изменят ситуацию.
В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения, только после выплаты которой у заёмщика появится возможность сократить сроки погашения. Или же при изменении кредитного договора могут предусматриваться дополнительные комиссии, уменьшающие выгоды от любого из двух вариантов.
Уменьшение срока возврата долга может потребовать от заёмщика дополнительного сбора документов, что также снижает, если не выгоду, то удобство этого варианта.
Если заёмщик затрудняется с выплатой долга, в связи с возникшими финансовыми проблемами, банк предложит несколько вариантов решения проблемы. Первый вариант — реструктуризация кредита, то есть, изменение его условий:
- может быть увеличена сумма кредита на сумму задолженности, при этом кредитная история клиента не пострадает
- изменение графика выплат, например, с предоставлением кредитных каникул, или увеличением срока выплат
- может быть предложена смена валюты
- за уже имеющиеся просрочки при уважительных их причинах могут быть списаны или уменьшены пени
- комбинированный способ с использованием сразу нескольких вариантов
Особенности реструктуризации в том, что процедура эта всегда происходит в этом же банке, а задолженность пересчитывается без открытия новых счётов. Нужно иметь в виду, что изменение условий не часто оказывается удобным для заёмщика.
Рефинансирование, хоть и является частным случаем реструктуризации, предполагает значительные отличия. При рефинансировании ссуда погашается за счёт получения дешёвого кредита под уменьшенный процент. Услуга рефинансирования не обязательно должна предоставляться банком, выдавшим начальный кредит, рефинансировать займ можно и в других кредитных организациях, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой или более высокой продолжительностью выплат.
При рефинансировании деньги по новому кредитному долгу не выдаются заёмщику, а перечисляются в счёт погашения первоначального кредита.
Наряду с основным плюсом – решением проблем с первоначальным кредитом, у рефинансирования есть и очевидные минусы. Если при погашении предыдущего кредита возникли серьёзные проблемы, нет гарантии, что они не возникнут вновь и при погашении нового. Даже если процентная ставка уменьшится, это уменьшение ненамного снизит ежемесячный платёж, а вот срок выплаты станет длиннее, и платить придётся дольше.
Что же выбрать? Оба варианта, как правило, невыгодны. Банки никогда не работают себе в убыток, поэтому выгоду от этих операций получают, прежде всего, они. Если клиент выбирает реструктуризацию, зависимость от банка в плане финансов продлевается на более длительный срок, и тем самым увеличиваются и выплаты банку.
При рефинансировании же банк учитывает сумму просрочки, а вместе с ней и штрафы, и комиссии, которые по решению суда могли бы быть значительно уменьшены.
Хорошим решением будет объединение нескольких небольших кредитов в один. Во-первых, это технически удобно, так как не придётся помнить все даты выплат и точные суммы. Вполне возможно получить по одному большому кредиту и сниженную процентную ставку.
Многие кредитные организации предлагают интересные программы перекредитования, поэтому дорогие кредиты целесообразно рефинансировать. Особенно это актуально для кредитов, взятых в 2015 году. Тогда резко поднялась ключевая ставка и в связи с этим сильно поднялись и ставки по кредитам. Сейчас ситуация стабилизировалась, и этим можно пользоваться.
Если есть финансовая возможность, можно досрочно погашать кредит. Сумма, выплаченная банку досрочно, снижает основной долг, а вместе с ним снижается и размер начисляемых процентов. И чем чаще идёт частичное досрочное погашение, тем большую выгоду получает заёмщик.
Обычно при заключении основного договора по кредиту оформляется, по настоянию банков, и добровольное его страхование. С этим документом следует внимательно ознакомиться. Вполне вероятно, что причина снижения платёжеспособности заёмщика указана в качестве страхового случая. Это значит, что имеет смысл обратиться в страховое агентство.
Если был взят долларовый кредит, следует просить об изменении условий по договору. Это можно сделать в самом банке, или же обратиться в суд, опираясь на ст. 451 ГК РФ. В статье говорится об обстоятельствах, которые могут оказаться значимыми для этого.
Какой вид процентной ставки прописан в документах? Если ставка фиксированная, кредитная организация не может увеличивать её размер. Если же ставка плавающая, необходимо внимательно, желательно, вместе с опытным юристом, проверить данные о полном размере выплат и графике погашения долга. Не исключено, что будут обнаружены неточности, а предоставление недостоверных сведений о кредите является нарушением действующего законодательства.
В самых сложных случаях, возможно, придётся обратиться к закону о банкротстве. Банк подаёт иск о запуске такой процедуры, если задолженность превысила полмиллиона рублей. При доказанной неплатёжеспособности заёмщика банк может предложить реструктуризацию, действия по этой программе продолжаются до трёх лет. Если же программа положительного решения не принесла, имущество заёмщика выставляется на торги, а сам он признаётся банкротом.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Если оставшийся срок погашения потребительского кредита небольшой, то заемщику выгоднее уменьшить его, а не сумму платежа. Если кредит предстоит выплачивать много лет, то лучше подстраховать себя и уменьшать размер платежа постепенно.
«В каждом случае нужно решать конкретно. Нужно смотреть не на то, как сократить срок или платеж, а на то, какие есть на данный момент финансовые обязательства и доходы. Второе — нужно знать свои финансовые цели. Может быть так, что доходов не хватает, тогда нужно сокращать платеж, то есть увеличивать срок. Может быть, что доходов стало больше, и тогда нужно сократить срок за счет увеличения суммы ежемесячных выплат», — говорит вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Потребительский кредит можно гасить досрочно двумя способами: либо уменьшать срок кредита, либо снижать сумму ежемесячного платежа. Понять, какой вариант будет более выгодным, можно только после сравнения вариантов досрочного погашения, которые предоставляет конкретный банк. По каждому варианту нужно посчитать переплату и сроки выплат.
При уменьшении ежемесячного платежа вы сразу начинаете экономить определенную сумму каждый месяц (разницу между старым и новым ежемесячным платежом). Но за эту сэкономленную сумму вам придется переплачивать гораздо больше в качестве процентов. Что касается сокращения срока кредита, то этот вариант позволяет экономить на процентах: чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Но все же уменьшенный ежемесячный платеж будет более выгоден, если в какой-то момент у вас не окажется денег, чтобы заплатить запланированный взнос.
При погашении кредита также играет роль способ погашения: аннуитетными или дифференцированными платежами. При дифференцированном способе погашения уменьшенный срок кредита будет более выгоден, поскольку проценты будут начислены на остаток задолженности. А с аннуитетным будет все иначе. В этом случае основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.
«Когда говорят о выгодности в отношении выплат по кредиту, то прежде всего смотрят на то, как эти действия повлияют на последующие выплаты, которые рассчитываются автоматически. Поэтому вопрос не в том, что выгоднее: уменьшать срок или ежемесячный платеж. Выгода зависит от изначальных условий кредита. И проценты, и размер выплат, и дополнительные условия определяются на момент заключения договора. Если выплаты уменьшатся по одному из вариантов, это будет на самом деле выгодным», — говорит независимый экономический эксперт Антон Шабанов.
В общем, все зависит от индивидуальных особенностей: от того дохода, который получает человек. Если доход высокий, то можно уменьшать срок и увеличивать платеж, говорит руководитель банковской секции «ФинПотребСоюза» Михаил Беляев.