Кредитная история – это информация о тех кредитах, которые вы оформляли. В ней отображается информация о своевременных платежах или просрочках, сумме кредита или ежемесячных платежей.
Люди оформляют кредиты по разным причинам:
- Из-за временных финансовых трудностей.
- Для дорогой покупки (машина или квартира, например).
- При нежелании платить всю сумму “здесь и сейчас”.
К сожалению, при первом оформлении многие получают отказ. Как работник банка и серийный кредитчик, я выделю факторы, которые снижают шанс одобрения:
- Отсутствие кредитной истории или испорченная кредитная история.
- Неадекватное соотношение заработной платы и суммы платежа по кредиту. Например, заработная плата 20000 тысяч рублей, а платеж по ипотеке будет составлять 18000. При хорошей кредитной истории это может не стать стоп-фактором, но при отсутствии отказ практически гарантирован.
- Вы не подходите под внутренние критерии определенного банка. Если банк решил одобрять кредиты только гражданам от 23 лет, то единственное, что вам остается – ждать, когда вам исполнится 23 года. Никакие преимущества не помогут.
Часто в заявке просят контактные данные трех лиц (друзей, родственников, коллег). Если вы решили обмануть банк и соврать, что работаете директором, но коллеги не подтвердили информацию – это тревожный знак для банка.
Кроме общеизвестных и логичных причин для отказа, у банков есть внутренние нормативы. Организацию, в которой вы работаете, могут посчитать ненадежной (например, компания зарегистрирована всего месяц назад и есть в списках недобросовестных контрагентов). Причина отказа может быть любой.
Когда я была несколько младше, смотрела на родителей, знакомых с кредитами и думала, что никогда не буду их оформлять. Ну, максимум ипотеку – и всё. Со временем кредиты появились: в 20 лет у меня немаленькая (больше 300 тысяч) сумма долга. Теперь я понимаю, что раньше кредиты ассоциировались с нервозностью, вечной нехваткой денег, но дело было не в наличии кредита, а в том, что люди не рассчитывали свои силы. Платеж в 10000 при зарплате в 25000 и такой же платеж с заработком в 60000 тысяч – абсолютно разные вещи!
При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:
- Если на работе есть зарплатная карта – присмотритесь к предложениям своего банка. Зачастую участники зарплатного проекта могут получить одобрение кредитной карты или кредита по умолчанию. Не факт, что будет одобрен большой лимит. Даже небольшая сумма (например, 5000 рублей) – уже прогресс. Если активно использовать кредитную карту и своевременно вносить платежи, многие банки автоматически увеличивают лимит на кредитной карте. Моя первая кредитная карта была оформлена в банке, где я работаю. Несмотря на только наступившее совершеннолетие, мне одобрили кредитку с маленьким лимитом – всего 10000 рублей, но со временем он увеличился примерно до 120000. Конечно, такой вариант подойдет не каждому – не у всех официальная работа и зарплатные карты.
- Рассрочки от магазинов техники. Была у меня в жизни ситуация, когда мне захотелось новый смартфон, а в распоряжении свободных средств не было (захотелось аж iPhone 8+!). Копить не хотелось, потому что я уже откладывала деньги на путешествие. Единственным вариантом оказался кредит или рассрочка.
По кредиту (срок был 3 года, ежемесячный платеж около 1300) пришли отказы. По рассрочке на 24 месяца с платежом 2500 (примерно) – одобрение. К сожалению, несмотря на то что я банковский работник, мне непонятны причины. Но ситуация не редкость, по каким-то причинам рассрочки одобряются чаще.
Если вы решили создать кредитную историю, задумайтесь о покупке техники. Может, вам нужен новый телефон?
Не стоит, как я, экспериментировать а-ля “Что будет, если я кину заявку?” Каждая заявка на кредит отображается в БКИ (бюро кредитных историй) даже в том случае, если по заявке было принято отрицательное решение. Большое количество обращений подозрительно.
Это отказ на этапе скоринга заявки. Кредитный скоринг – система быстрой оценки клиента банками. Программа на основании данных заемщика анализирует риски и выдает ответ: стоит оформлять кредит или нет.
Большинство анкет для оформления кредита стандартные. Нужны паспортные данные заемщика, информация о работе, адрес проживания.
Но также могут потребоваться номера мобильного родственников, друзей, коллег с работы и руководителя.
Рекомендую обязательно предупредить всех, чьи номера вы собираетесь оставить. Обязательно объясните, что звонок из банка – только для проверки данных.
Внезапный звонок из банка может вызвать негатив по разным причинам:
- Человек может возмутиться, что номер мобильного дали без его согласия и отказаться продолжать разговор с сотрудником кредитной организации, а в дальнейшем затаить обиду на вас.
- В современном мире существует куча мошеннических схем, слишком многие из них связаны с банками и кредитами. Бдительный гражданин, которого не предупредил о звонке товарищ, запросто прервет разговор.
В результате данные по заявке не будут подтверждены и очень велик риск, что банк примет отрицательное решение.
Если вы оформляете кредит или рассрочку в магазине у кредитного специалиста, а не дистанционно – заранее уточните все данные, которые могут понадобиться.
К сожалению, я сама наблюдала ситуацию, когда женщина не знала стационарного (он же называется домашним) телефона по месту работы. Она много нервничала, пыталась уточнить его в спешке.
Не забудьте паспорт! Без оригинала документа оформить заявку невозможно. Часто плюсом станет дополнительные документы к паспорту гражданина РФ:
- СНИЛС.
- Водительское удостоверение.
- Заграничный паспорт.
Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется – вовремя вносить платежи.
Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти – банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит – это не плохо.
Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.
Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.
Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была “наработка” кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.
Кредиты – это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.
Есть хорошая новость. Повышать оценку своего рейтинга с самого нуля не придется. Чаще всего, изначальная оценка каждого из нас варьируется от 300 до 850. Нет такого понятия, как нулевой кредитный счет.
Все кредитные баллы формируются на основе информации, содержащейся в кредитной истории. Если ваш отчет о кредитных операциях пока пустой, то никакая скоринговая модель не будет способна сгенерировать конечный балл. В банковском мире это означает, что ваша кредитная история не соответствует минимально-допустимым значениям. Пока вы не совершили никаких кредитных операций, в вашей истории нет каких-либо баллов вообще.
Для того, чтобы балл в отчете появился, нужно занести в историю первые записи. Другими словами, надо взять займ или кредит. Однако получить кредит в первый раз может оказаться сложной задачей. Многие кредиторы не хотят иметь дело с таким клиентом потому, что не могут явно просчитать свои риски.
В Америке такой способ довольно популярен. Кроме того, это хороший способ исправить плохую кредитную историю. Обеспеченная кредитная карта представляет очень маленький риск для кредитора, поскольку перед ее получением необходимо разместить депозит в банке-эмитенте.
Из-за сниженных рисков для кредитора, такие карты, как правило, имеют очень простые критерии для утверждения. Это означает, что банк может быть готовым пойти на небольшой риск и выдать вам займ без кредитной истории. Такой сервис создан для того, чтобы потребитель мог доказать, что он в силах должным образом управлять своими финансами и ответственно отнестись к долговым обязательствам. Но, если вы решили воспользоваться такой возможностью, отнеситесь к ней как к важному экзамену, от которого зависит ваша дальнейшая жизнь.
Если по какой-либо причине банки отказывают вам в небольшом кредите, не отчаивайтесь, обратитесь за микрозаймом в МФО. Здесь требования к потенциальному заемщику в разы меньше и начальную сумму, для открытия кредитной истории, можно получить в течение нескольких дней.
Довольно необычный способ, который может вполне сработать для внесения первых записей в вашу кредитную историю. Метод заключается в том, что активный заемщик добавляет к существующему кредитному счету пользователя кредитом, который, в свою очередь, может пользоваться средствами на счету и вносить платежи.
Не стоит злоупотреблять этим методом. Дело в том, что если платежи по кредиту будет вносить только новый пользователь, то изначальный заемщик будет ухудшать свою кредитную историю.
После того, как вы установили свой кредитный балл, основной задачей становится его рост и поддержание его прочности. Разумно планируйте свои финансы, ведь для хорошего скорринга необходимо всего лишь никогда не пропускать обязательные платежи и поддерживать низкий уровень кредита на кредитной карте.
Обращаясь в банк за кредитом, не каждый имеет представление о кредитной истории. И напрасно. Положительная кредитная история может сослужить хорошую службу, к примеру, позволит сэкономить на процентах. Большинство банков сегодня внимательно относятся к этому вопросу и рассчитывают ставку на ее основании. Если человек никогда не пользовался заемными средствами, вовсе не означает, что кредитная история у него положительная. Это понятие относится только к случаям, когда несколько кредитов были погашены в срок. Стоит учитывать, что кредитной историей могут заинтересоваться и другие организации.
Планируя взять кредит, многие сталкиваются с отказом. Но как сформировать положительную кредитную историю, если ее отсутствие не дает возможности получить заем?
Есть несколько проверенных способов:
- Кредит в торговой точке. Вы можете оформить кредит на небольшую сумму на товар в магазине. Такой вариант более доступен, поскольку является лояльным к заемщику. Проценты в этом случае будут более высокими, поскольку в них заложены все риски. Однако это хороший способ начать кредитную историю.
- Кредитная карта, выданная под залог вклада. Это один из самых экономных и доступных вариантов. Отношение к заемщику в таком случае достаточно лояльное, и решение о выдаче кредита в большинстве случаев будет положительным. При таком варианте также можно сэкономить на процентах, если тратить небольшую сумму и вносить ее во время льготного периода.
- Кредит в микрофинансовых учреждениях. Если банк отказал в выдаче крупной суммы, можно обратиться в МФО за выдачей небольшого займа. Микрофинансовые учреждения по закону обязаны передавать информацию о заемщиках в БКИ, что позволяет начать кредитную историю.
Вне сомнений, наличие положительной кредитной истории сегодня необходимо. Если раньше этим вопросом интересовались исключительно банки, то сейчас информацию о заемщике могут запросить и другие организации. Кредитная история хранится в БКИ на протяжении 15-и лет, поэтому не стоит относиться к ней легкомысленно.