Что является основными принципами кредита являются

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

1.Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

Возвратность – объективное свойство, оно означает, что общество не может его изменить, не изменив его сути. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее обратный приток. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.

2.Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России – свыше трех месяцев) – предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика – это гарантия получения кредита.

3.Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

Платность кредита выступает в форме ссудного процента, который выполняет следующие функции:

перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;

регулирования производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на межсферном, межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях;

антиинфляционной защиты денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.

В истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными ссудами в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов – всегда исключение.

4.Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей экономической нестабильности.

5.Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, то есть выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

6.Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.

Читайте также:  Как отключить рассылку смс с кредитами

Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производства товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота).

Основными принципами кредитования являются срочность и возвратность, платность, материальная обеспеченность кредита, дифференцированность кредита, целевой характер кредита.

Срочность является основным отличительным признаком кредита и заключается в том, что средства, предоставляемые заемщику кредитором, должны быть возвращены посреднику по истечении определенного времени. Отсюда вытекает возвратность, как логическое завершение принципа срочности.

Возвратность находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка, как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Срок кредита – это один из основных показателей, характеризующий условия предоставления ссуды и отражается в кредитном договоре. Весь период действия кредита по договору считается срочным. Если по истечению оговоренного срока ссуда погашена не будет, она переходит в разряд просроченных. На этой стадии банк взимает повышенный процент, учитывая, что клиент нарушил условия кредитного договора. В рыночных условиях хозяйствования принцип срочности преобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самого коммерческого банка. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им выдавать ссуды на безвозвратной основе.

Соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не платить повышенных процентов. Срок кредитования устанавливается банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Платность кредита означает, что ссуженные средства предоставляются кредитором заемщику не безвозмездно, а на условиях возврата сумму несколько большей, чем вложенная первоначально. На практике платность кредита выступает в виде процента за пользование кредитом, который предоставляет собой своеобразную цену кредита.

В условиях рыночной экономики размер процента за пользование ссудой складывается под воздействие спроса и предложения на кредит в экономике. Но, кроме этого, на размер данного показателя оказывает влияние и такая экономическая закономерность, которая гласит, что процент за пользование кредитом должен быть не настолько мал, чтобы подорвать экономические основы деятельности банка, но и не настолько велик, чтобы подорвать экономические основы деятельности предприятия.

Эти два положения образуют экономические границы размера процента за пользование ссудой. На размер процента оказывает влияние множество факторов:

1. Основной – депозитный процент, т.е. сумма, которую выплачивает банк юридическим и физическим лицам за привлеченные кредитные ресурсы.

2. Структура кредитных ресурсов. Чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.

3. Величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны предпринимателей. Чем меньше спрос, тем кредит дешевле

4. На величину ссудного процента влияет политика ЦБ РФ.

ЦБ может искусственно увеличивать или уменьшать величину ссудного процента. Эти действия осуществляются на основе кредитной рестрикции (сокращение величины, выдаваемых в рамках экономической системы коммерческими банками кредитов) или кредитной экспансии (увеличение объема выдаваемых кредитов).

Реализуется эта политика ЦБ путем увеличения или уменьшения норм обязательных резервов для КБ и изменения учетной ставки самого ЦБ и другими методами.

Читайте также:  Может ли гражданин россии получить кредит в украине

5. Ссудный процент зависит от средней процентной ставки по межбанковским кредитам (ресурсы, которые покупают у других КБ для проведения своих активных операций).

6. Уровень инфляции. Чем выше уровень инфляции, тем выше должен быть ссудный процент. В то же время уровень верхней границы ссудного процента не может подняться также высоко как индекс инфляции, т.к. заемщик не в состоянии выплатить годовой процент равный уровню инфляции. Высокий уровень инфляции характерен для экономики, находящийся в состоянии стагнации, т.е. периода с низкой деловой активностью предпринимателей, когда резко падает спрос на кредит. Действие этих факторов обусловили относительно низкий уровень процентных ставок за кредит в 91-93 гг., когда уровень инфляции составлял 1200-1800% годовых, тогда как величина ссудного процента составила всего 350% годовых.

7. Величина ссудного процента зависит от срока, на который берется кредит. Чем длительнее срок кредита, тем выше величина ссудного процента, т.к. это связано с риском ее непогашения из-за изменения экономических условий или финансового состояния заемщика.

8. От цели, на которые будут использованы ссуды. Если ссуда берется заемщиком для устранения финансовых затруднений, то эти ссуды обладают повышенным риском, поэтому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.

9. От гарантии обеспечения сохранности и своевременного возврата кредита. Так ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта 3-го лица являются более дорогими по сравнению с обеспеченными.

10. Сезонность производства. В России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе и сентябре, что объясняется необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север.

11. Зависит от ситуации на международном кредитном рынке, например проводимая политика удорожания кредита в США в 80-х годах обусловило привлечение капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков.

12. Зависит о динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков.

Принцип материальной обеспеченности кредита. Этот принцип существует практически с момента появления кредита как экономической категории, но с течением времени менялось понимание этого принципа и его содержание.

До конца 80-х годов в СССР под материальным обеспечением кредита понимались только запасы товарно-материальных ценностей. Это было связано с господствующими в экономике социалистическими принципами организации производства и существующей монополией государства на банковское дело и промышленное производство.

Действие этого принципа практически не ощущалось, т.к. собственником как денежных средств, предоставляемых в ссуду, так и закладываемых в ее обеспечение товарно-материальных ценностей оставалось государство. Сам процесс проверки обеспеченности кредита во многом носил формальный характер, т.к. результаты проверки не сказывались ни на самом состоянии банка, ни на доходах его служащих.

В настоящее время обеспеченность ссуд означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуды будет обеспечен в срок.

Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают в залог, поручительство, гарантии, страхование кредитов, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Банки стремятся предоставить кредит тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Читайте также:  Как покупать без кредита

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия.

Для чего оценивает баланс предприятия на ликвидность, уровень его рентабельности, перспективы развития, а также обеспеченность предприятия собственными источниками. Проводя такую работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита. Целевой характер кредита. Этот принцип распространяется на большинство кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель вдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введение повышенного процента.

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Любые денежные отношения, в том числе и кредитные, строятся на определенных принципах.

Они определяют весь механизм этих отношений, обеспечивая его правильную и бесперебойную работу.

В кредитовании принципов таких шесть: срочность, возвратность, обеспеченность (подкрепление), платность, дифференцированность и целевой характер.

Срочность в кредитовании является важным условием предоставления кредитных средств, ведь вернуть последние необходимо в срок, имеющий строго определенные рамки, которые прописаны в кредитном договоре. Данный принцип является гарантией возвратности.

Возвратность — основа любого кредита, ведь не будь у заемщика обязанности возврата полученных средств, кредитодателю просто не было бы смысла эти средства ему предоставлять.

Такой принцип кредитования, как обеспеченность, также выступает гарантией возвратности, ведь в случае отказа заемщика в возврате необходимой суммы денег, она будет истребована с обеспечения последних, которым могут выступать залог, гарантия, страхование ответственности заемщика и поручительство.

Платность — еще одна основа любых кредитных отношений. Она заключается в необходимости возврата полученных заемщиком средств с процентами, которые в свою очередь являются вознаграждением кредитодателю за пользование его деньгами. Следовательно, при отсутствии такого материального вознаграждения финансовые отношения будут какими угодно, но только не кредитными.

Принцип дифференцированности на практике выглядит как индивидуальный подход к каждому клиенту. При этом эта индивидуальность работы с каждым обусловлена не только разными уровнем доходов и степенью доверия к тому или иному клиенту банка, но и государственной политикой, а также рядом других факторов, которые иногда имеют место быть.

Данная характеристика свойственна не всем кредитам, но большинству из них. На практике она выглядит как закрепление в кредитном соглашении цели, на которую будут потрачены кредитные средства.

У нас на портале работает: Юрист по кредитам — консультации бесплатно.

Соблюдение этого пункта соглашения становится дополнительным обеспечением кредита для банка, а за нарушение данного принципа кредитования при его закреплении в договоре на заемщика накладываются штрафные санкции в виде повышенной процентной ставки либо и вовсе в срочном порядке кредит отзывается.

Я заметил, что многие мои друзья не довольны, когда банк требует от них какого-то дополнительного обеспечения или подтверждения гарантий возврата кредита и идут занимать в небанковские конторы, где требуются только паспорт. Но разница в процентах, значительная, поэтому лучше предоставить банку требуемые гарантии.

Adblock
detector