Как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.
Производительная форма кредитасвязана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.
Как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская формавозникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного пользования.
Современный кредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег как капитала, как возрастающей стоимости обусловливает производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы за временное заимствование ссуженной стоимости.
Это не исключает случаи покрытия кредитом убытков от деятельности предприятий. В этом случае форма кредита вступает в противоречие с его содержанием, в конечном счете нарушаются законы кредита, нарушается ход кредитного процесса, кредит из инструмента экономического роста превращается в фактор обострения диспропорций в развитии экономики.
Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.
В России в период экономического кризиса 90-х годов XX века и сильной инфляции банки взыскивали кредит посредством получения от заемщика соответствующих сумм товарами. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым.
Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит ¾ это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.
Прямая и косвенная, явная и скрытая,
старая и новая, основная и дополнительная,
развитая и неразвитая формы кредита
В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:
¨ прямая и косвенная;
¨ явная и скрытая;
¨ основная (преимущественная) и дополнительная;
¨ развитая и неразвитая и др.
Прямая форма кредитаотражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев.
Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.
Косвенное кредитованиепроисходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдалась прямая форма кредита, в части, в которой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита.
Под явной формой кредитапонимается кредит на заранее оговоренные цели.
Скрытая форма кредитавозникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
Старая форма кредита¾ форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.
К новым формам кредита — лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.
Основная (преимущественная) форма современного кредита ¾ денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет другую, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
- Банковские операции
- Рынок банковских услуг
- Банковская тайна
- Консультационные услуги
- Международные расчеты
- Кредиты Банка России
- Корреспондентские счета и отношения
- Лизинг
- Преимущества лизинга
Потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые населению.
Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.
Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.
Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.
Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:
- экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
- риск;
- стремление к максимизации дохода (прибыли);
- инновационный характер деятельности;
- ответственность.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- определенным социальным группам;
- различным возрастным группам;
- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
- VIP-клиентам;
- студентам;
- молодым семьям.
2. По обеспечению:
- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
- необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По условиям предоставления:
- разовый;
- возобновляемый (револьверный).
5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
6. По срокам кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.
После изучения материалов данной главы вы сможете:
- o определить понятие, формы и виды потребительских кредитов;
- o перечислить особенности предоставления кредитов с использованием банковских карт;
- o рассмотреть организацию процесса потребительского кредитования;
- o раскрыть механизм ипотечных жилищных кредитов.
Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи), строительные общества, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.
Потребительский кредит существует в двух формах: денежной и товарной.
Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что организации, предоставляющие населению кредиты в форме отсрочки и рассрочки платежа, обычно сами пользуются банковским кредитами под дебиторскую задолженность по сделкам с отсрочкой и рассрочкой платежа. Таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.
При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком, кредит всегда предоставляется в денежной форме. В настоящее время банковские потребительские кредиты являются преобладающей формой потребительских кредитов в Российской Федерации. Общей чертой всех форм потребительского кредита является то, что он позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов до того, как будут созданы собственные сбережения.
Потребительские кредиты позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес, и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредитования.
Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию, в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.
Но бурное развитие потребительского кредитования таит в себе риски как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами риска потребительского кредитования является отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг. Заемщики — физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.
В качестве примера формирования процентной ставки по потребительскому кредиту можно привести «Кредит наличными» банка «Советский», выдававшийся по состоянию на апрель 2009 г. на следующих основных условиях: