Что является преобладающей формой кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать.

Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

— средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;

— часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

— предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

— движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

— образование доходов и накоплений населения.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Читайте также:

  1. APLAC — Asia Pacific Laboratory Accreditation Cooperation — Сотрудничество по аккредитации лабораторий Азиатско-Тихоокеанского региона
  2. Choose the correct answerНачалоформы
  3. II. Критерии аккредитации органов по сертификации
  4. III. Редкие формы
  5. III. Редкие формы
  6. III.) Общественные формы и их энергетический баланс
  7. ILAC — International Laboratory Accreditation Cooperation — Международное сотрудничество по аккредитации лабораторий
  8. V2: 03.06. Безработица и ее формы
  9. V2: Сущность процесса обучения. Общие формы организации учебной деятельности
  10. А. Формы промежуточного, рубежного и итогового контроля знаний
  11. Абстрактное мышление и его формы.
  12. Агностицизм и его формы.
Читайте также:  Что делать банк требует погасить кредит не брали

Сущность кредита

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл[3]. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Основные принципы кредита:

• возвратность; • срочность; • платность; • обеспеченность; • целевой характер; • дифференцированность.

1. Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

2. Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором.

3. Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

4. Обеспеченность кредита — необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств.

5. Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора.

6. Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков.

товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте[1]. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей[3].

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

Монетарная, или денежно-кредитная, политика государства — это совокупность государственных мероприятий в области денежного обращения и кредита в целях регулирования предложения денежно-кредитных ресурсов для обеспечения неинфляционного экономического роста.

Государство осуществляет денежно-кредитную политику через центральные (эмиссионные) банки. В нашей стране — Банк России. Он является государственным и обладает значительной степенью самостоятельности в регулировании денежного обращения.

Методы денежно-кредитной политики делятся на две группы — общие и селективные.

Общие методы воздействуют на рынок ссудных капиталов в целом. Селективные методы нацелены на регулирование конкретных видов кредита или кредитование отдельных отраслей экономики и крупных предприятий.

Общими являются следующие методы денежно-кредитной политики:

1. Операции на открытом рынке — продажа или покупка центральным банком у коммерческих банков ценных бумаг (государственных казначейских обязательств, а также облигаций промышленных компаний и банков и учитываемых центральным банком коммерческих векселей). При покупке ценных бумаг увеличивается, а при их продаже уменьшается объем собственных резервов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что обусловливает изменение стоимости кредита, а значит, и спроса на деньги.

2. Установление норм обязательных резервов коммерческих банков — это метод прямого воздействия на величину банковских резервов. Коммерческие банки обязаны часть своих депозитов хранить в центральном банке в виде обязательных резервов как гарантию выполнения своих обязательств перед клиентами. Чем выше норма обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций, что ведет к сокращению денежной массы.

Селективные методы денежно-кредитной политики, в частности, включают:

1) контроль по отдельным видам кредитов (кредитов под залог биржевых ценных бумаг, потребительских кредитов, ипотечного кредитования), осуществляемый, как правило, в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство ставит своей задачей перераспределение их в пользу определенных отраслей или ограничение общего объема потребительского спроса;

Читайте также:  Просрочен кредит какие последствия

2) регулирование риска и ликвидности банковских операций в основном путем установления соотношения выданных кредитов с суммой собственных средств банка.

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Q: Преобладающей формой кредита в современной экономике является ### форма.

Q: В ### форме кредит выдается заемщику без опосредствующих звеньев.

Q: В ### форме кредит предварительно используется для авансирования других предприрнимателей.

S: Государственные кредиты предоставляются:

-:через государственные займы

-:является публичной формой кредита

-:посредством прямого предоставления государством кредита предприятиям

-:на базе выпуска акций государственными корпорациями

-:выступает частной формой кредита

S:Виды кредита в рамках банковской формы:

-:открытый счет и консигнация:

S:Субъекты коммерческого кредита:

-:торговые организации и физические лица

-:это активно-пассивный счет, который стал таким текущим счетом, на котором два лица, состоящие между собой в коммерческих отношениях, сообщали друг другу, на основе проведенных сделок, кто из них является кредитором и кто дебитором.

-:этот счет получил широкое развитие в английской практике

S:Овердрафт в российских условиях представляет собой:

-:кредит, выданный с отдельного ссудного счета на покрытие недостающей части средств клиента на расчетном счете по отношению к объему платежей тс этого счета

— дебетовое сальдо по расчетному счету клиента

— дебетовое сальдо по корреспондентскому счету банка

— дебетовое сальдо по текущему счету

S: Государственные займы:

-+:могут быть внутренними и внешними

-:Петр I не осуществлял внешних заимствований

-:Екатерина II не осуществляла внешних заимствований

-: могут быть только внутренними

Z: Выявите соответствие формы кредита и ее характеристики:

Формы кредита Характеристики
L1. коммерческий кредит R1. инструмент – вексель, в России получает широкое развитие после принятия вексельного устава в 1729 г.
L2. государственный кредит R2. граф Орлов характеризует данную форму как публичную, широкое развитие получает в царствование Екатерины II
L3. банковский кредит R3. институциональная форма, в России возникает в 1733 г.
R4. отождествляется с ростовщичеством и деятельностью ломбардов
R 5. не имеет законодательной определенности

Секция 12. Банковский процент и порядок начисления процентов

Тесты в закрытой форме

1. Своеобразная цена ссужаемой во временное пользование стоимости ссудного капитала – это (…)

2. Абсолютная величина дохода от предоставления денег в долг в любой его форме (…) .

3. Отношение суммы процентных денег выплачиваемых за фиксированный отрезок времени, к величине ссуды (…)

4. (…) разность между номинальной стоимостью долгового обязательства и суммой, полученной векселедержателем в результате учета векселя.

5. Проценты, полученные на реинвестированные проценты – это (…)

Термины

А) процентная ставка

Б) ссудный процент

Д) сложные /простые проценты

Е) процент (процентный доход)

ТЗ-12.Границы ссудного процента ¾ уровень рентабельности

ТЗ-12. Факторы (макроэкономические) величины ссудного процента

-: затраты на содержание банка

-: величина ссудной задолженности

ТЗ-12. Величина процентного дохода банка зависит от

-: объема выданных кредитов и уровня процентных ставок

-: от величины затрат на содержание банка

-: объема выданных кредитов, величины ценных бумаг и уровня процентных ставок (по публикуемой отчетности)

-: от величины капитала банка

ТЗ-12. Ставка рефинансирования

-: ставка по размещению межбанковских кредитов крупнейшими банками

-: объявляемая официально ставка кредитования центральных банков

-: фактические процентные ставки по предоставлению МБК

-: ставка по привлечению межбанковских кредитов крупнейшими банками

ТЗ-12. Межбанковская ставка предложения (MosPrime)

-: индикатор уровня долгосрочных рублевых процентных ставок

-: для расчёта используют ставки 10 (по состоянию на 1.09.2010) ведущих банков по депозитным операциям

-: для каждого периода из 16 полученных ставок отсекаются 4 самые низкие и 4 самые высокие

ТЗ-12. Межбанковская ставка предложения (LIBOR)

-: фактические процентные ставки по предоставлению МБК

-: ставка по размещению межбанковских кредитов в Лондоне

-: средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам

-: ставка по привлечению межбанковских кредитов в Москве

ТЗ-12. Порядок начисления процентов по вкладам

-: проценты на сумму банковского вклада начисляются в отечественной практике со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата включительно

Читайте также:  Что такое пассивы кредитной организации

-: проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня ее поступления в банк, до дня ее возврата включительно

-: проценты по банковским вкладам начисляются не реже одного раза в квартал

-: проценты в банках начисляются по ссудным счетам

ТЗ-12. Ведение счетов при начислении процентов в банке по кассовому методу

-: по счетам расходов банка

-: проценты в банках начисляются по расчетным, текущим и ссудным счетам

:-: по депозитам — по срокам хранения и размеру процентных ставок

-: по счетам доходов банка

ТЗ-5.В современной российской практике применяют следующий порядок расчета и начисления процентов

-: неточные проценты с точным числом дней.

-: точные проценты с точным числом дней

-: обыкновенные проценты с приближенным числом дней

ТЗ. Определение реальной процентной ставки

-: номинальная ставка за вычетом темпа инфляции

-: сумма номинальной ставки и темпа инфляции

-: эта ставка, которая соответствует ставкам МБК

-: такое понятие не является общепринятым

ТЗ-14.Задание на соответствие.

Ставки межбанковского рынка Характеристики
L1. MIBOR, LIBOR R1. ставки привлечения
L2. MIBID, LIBID R2. ставки размещения
L3. MIACR R3. фактические процентные ставки МБК
L4. INSTAR R4. средневзвешенная ставка по кредитным сделкам крупнейших банков

CУСсудный процент и его экономическая роль в условиях рынка

Природа ссудного процента.

Кредит как экономическая категория представляет собой единство ссуженной стоимости и процента. Процент как абсолютная величина цены ссуженной стоимости, получаемая кредитором от заемщика за пользование ссуженной стоимостью, – это процентные деньги, или процентный доход кредитора и издержки заемщика по обслуживанию основного долга.

В современной экономике норма процента выступает аспектом и индикатором рентабельности капитала, применительно к доходности вложений ссудного капитала определяется заранее как процентная ставка и выражается в годовых процентных ставках.

Процент и порядок определения нормы процентной ставки имеют многовековую историю. При формировании нормы ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли воздействуют как макроэкономические так и частные факторы, лежащие в основе проведения процентной политики государства и отдельных кредиторов. В исламском банковском деле процент отрицается по двум причинам: во-первых, в связи с его необоснованно высоким уровнем, так как ростовщичество по своей природе несправедливо; во-вторых, нельзя заранее устанавливать процент, так как кредитор также несет ответственность за вложение средств.

Ссудный процент — экономическая категория, представляющая собой своеобразную иррациональную, форму цены ссуженной во временное пользование стоимости.

Ссуженная стоимость трактуется в условиях рыночный отношений как ссудный капитал, а в ранней истории и в обыденном понимании как величина основного долга, выраженная в денежной или натуральной форме.

Норма процента отражает динамику и уровень процента и определяется как отношение абсолютной величины процентного дохода к величине ссуженной стоимости с учетом или без учета инфляции и риска.

Процент как относительная величина – это норма процента, или процентная ставка. Норма процента является теоретическим выражением усредненных процентных ставок.

С экономической точки зрения процентная ставка представляет собой норматив, по которому сегодняшние деньги или товары могут быть обменены на деньги или товары в определенный период в будущем.

Необходимость учета фактора времени определяется сущностью самого процесса кредитования и выражается в виде принципа неравноценности денег, относящихся к разным моментам времени, так как любая сумма денег может быть инвестирована и реинвестирована, и принести доход.

Пример. Предположим, что норма прибыли равна 10% годовых. Чтобы иметь на следующий год 1 рубль, сегодняшние сбережения должны составлять около 0.91 рубля (1/1.1.). Мы можем сказать, что приведенная стоимость 1 рубля следующего года (сегодняшняя стоимость этого рубля) составляет 91 копейку, даже без учета инфляции, так как существует эффект упущенной выгоды.

История вопроса.

Неудивительно, что не только в религиозных трактатах, но и в трудах Демокрита, Ксенофонта, Платона и Аристотеля, формируется метафизическая основа справедливого кредита, которая предполагает запрет ростовщичества и предоставление кредита по умеренным процентным ставкам на базе личного доверия.

В конечном итоге основные идеи Молинея (1546) направленные против утверждений Фомы Аквинского о бесплодности денег, послужили обоснованием необходимости процента.

Adblock
detector