Что является признаками законов кредита

Объективной характеристикой сущности кредита и эволюции кредитных отношений являются законы кредита и их действие.

Законы кредита носят исторический характер. Они действуют независимо от сознания людей, а их содержание и проявление могут видоизменяться в зависимости от складывающихся тех или иных экономических отношений в обществе.

К законам кредита относятся [1] :

  • • закон возвратности кредита;
  • • закон сохранения ссуженной стоимости;
  • • закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;
  • • закон срочности кредита.

Законы кредита выступают, прежде всего, как законы его движения, т.е. законы движения ссуженной стоимости. Кредитные отношения возникают и функционируют только в условиях передачи ссуженной стоимости от кредитора заемщику и обратно, на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Таким образом, движение стоимости, переданной во временное пользование, является важнейшим сущностным свойством кредита. Это движение подчиняется определенным экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита и закон сохранения ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон кредита, поскольку возвратность — неотъемлемое свойство кредита, присущее только ему и отличающее его от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Содержание закона возвратности кредита выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, т.е. передаче ее от заемщика к кредитору (собственнику ссужаемых средств).

Необходимо отметить, что в процессе движения кредита происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Следует также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости от заемщика к кредитору невозможна без предварительного ее высвобождения в хозяйстве заемщика, а для этого она должна завершить свое движение в воспроизводственном процессе заемщика.

Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостных отношений, базирующихся на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Следовательно, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

Однако на практике не всегда можно обеспечить сохранение ссуженной стоимости, переданной во временное пользование. Реализация этого закона зависит от подверженности заемщика воздействию как внутренних факторов (характера использования полученного кредита), так и внешних (уровня инфляции). Так, непроизводительное или нерациональное использование заемных средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика и росту его просроченной задолженности кредитору, что нарушает действие закона сохранения ссуженной стоимости. Или, например, достаточно высокие темпы инфляции при своевременном и в полном объеме выполнении заемщиком своих обязательств приводят к обесценению ссуженной стоимости и, как следствие, нарушению закона ее сохранения.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает устойчивую причинно обусловленную зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств.

Вместе с тем рассматриваемый закон выражает связь между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитных отношений, т.е. существование временных границ их функционирования.

Особенность кредитной сделки состоит в том, что предоставление ссуженной стоимости происходит только во временное пользование. Во-первых, кредитор всегда остается собственником ссужаемых средств, что возможно только в условиях существования временного характера кредитных отношений. Во-вторых, потребность заемщика в дополнительных ресурсах зависит от длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в его хозяйстве, что также характеризует временный характер возникновения кредитных отношений.

Таким образом, кредитные отношения возникают на базе возвратного движения стоимости, ограничены во времени, т.е. возникают, развиваются и прекращают свое существование на определенном временном отрезке.

Законы кредита имеют большое практическое значение для развития национальной экономики. Нарушение действия законов кредита приводит к нарушению всего воспроизводственного процесса, поскольку кредитные отношения, являясь неотъемлемой частью денежных отношений, обеспечивают непрерывность кругооборота и оборота капитала.

Например, нарушение действия закона возвратности кредита отразится на состоянии денежного обращения, приведет к неплатежеспособности и банкротству банков, обострению социальной напряженности в обществе, в результате невозможности возврата вложенных средств. Нарушение закона равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами может привести к увеличению денежной массы в обращении и к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение закона сохранения ссуженной стоимости приводит к обесценению ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых для развития экономики.

Поэтому обеспечение действенности законов кредита и поддержание их требований выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Читайте также:  Как оценивать' при кредитной системе

Общеизвестно, что представление всего общества о кредите не может быть полным без раскрытия и освящения законов его движения. А знание законов, налаживание механизмов их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых денежных средств.

Законы экономики предполагают выявление устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит являет собой только элемент одной общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними, в системе. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее не теряет в них свою сущность. Будучи полностью зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность.

Необходимость, выражаемая законом должна совмещаться с сущностью кредита — признак существенности. При взаимодействии с внешней средой, кредит остается самим собой, но на него могут влиять различные экономические процессы, хотя его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет и на другие экономические отношения в связи с присущими ему качествами (возвратности, срочности и многими др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны и неизменны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Закон, следовательно, выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь только элемент сущности, лишь одну из ее сторон. А кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между этими сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и многими другими признаками, ну например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют и вне и независимо от сознания людей. А это означает только одно, что:

  • 1. кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;
  • 2. ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;
  • 3. его существование неразрывно связано с другими экономическими образованиями;
  • 4. он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Одним из важных моментов в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.

На практике же становится ясно, что объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

Еще к признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем этим явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они и выражают.

Также необходимо отметить, что законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Обычно выделяют следующие законы кредита:

  • 1. закон возвратности кредита;
  • 2. закон сохранения ссуженной стоимости
  • 3. закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;
  • 4. закон срочности кредита.

Итак немножко рассмотрим каждый из законов.

Закон возвратности кредита для многих экономистов считается как основной закон кредита. Его содержание выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, то есть передаче ее от заемщика к кредитору.

Также очень важно отметить, что в данном случае происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, и с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, к примеру, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Необходимо также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости включает не только процесс ее передачи от заемщика к кредитору. Она должна предварительно высвободиться в хозяйстве заемщика, то есть должна возвратиться к заемщику после того, как завершит свое движение в его воспроизводственном процессе. Закон сохранения ссуженной стоимости непосредственно связан с сущностью кредита как стоимостного отношения, базирующегося на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно.

Читайте также:  Брали ли вы кредит опрос

Другими словами, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде. На практике реализация закона сохранения ссуженной стоимости зависит от характера использования полученного кредита заемщиком, а также от устойчивости покупательной способности денежных единиц, поскольку ссуженная стоимость возвращается кредитору, как правило, в денежной форме. Так, непроизводительное или нерациональное использование полученных в ссуду средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика, и он не сможет в срок полностью погасить задолженность кредитору. В то же время, если заемщик возвращает кредит в полной сумме и в договорные сроки в условиях достаточно высокой инфляции, то вследствие обесценения денег он передает кредитору в действительности стоимость по ценности меньшую, чем полученная им в ссуду.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов. Мнение о наличии такой устойчивой причинно обусловленной зависимости достаточно широко распространено среди экономистов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств. Вместе с тем рассматриваемый закон выражает связь между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита также тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования.

Как известно, особенностью кредитной сделки является предоставление ссуженной стоимости только во временное пользование. Это обусловлено, с одной стороны, тем, что высвобождение средств у кредитора носит временный характер и в процессе всей кредитной сделки он сохраняет право собственности на них, а с другой стороны — тем, что потребность заемщика в дополнительных ресурсах также носит временный характер.

Таким образом, кредит как отношение, возникающее на основе возвратного движения стоимости, очень ограничен во времени, возникает, развивается и прекращает свое существование на определенном временном отрезке. Временный характер кредитных отношений проявляется в том, что их функционирование зависит от продолжительности высвобождения ресурсов в хозяйстве кредитора и длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.

Таким образом, знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита — признаксущественности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Закон, следовательно, выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, напримеробъективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

• кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

• ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

• его существование неразрывно связано с другими экономическими образованиями;

• он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам закона относится также еговсеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

Читайте также:  Как прописывать кредиты в css

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредитаконкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего какзаконы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести такжезакон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеетвремя, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результатевременный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Вопросы для самоконтроля

1. Что такое функция кредита и какими свойствами она должна обладать?

2. В чем состоят пять черт перераспределительной функции кредита?

3. Какова характеристика функции временного замещения денег в экономическом обороте?

4. Каковы функции кредита, имеющие дискуссионный характер?

5. Какими признаками должны обладать законы кредита?

6. В чем состоит закон возвратности кредита?

7. Каково содержание закона сохранения стоимости?

8. Какое значение законы кредита имеют для практики кредитных отношений?

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно

Adblock
detector