Прямого понятия банковской тайны не дано в законодательстве РФ, но перечислены категории информации, которая относится к банковской тайне. Причем перечень не является исчерпывающим. Кроме того, есть некоторая путаница между банковской и коммерческой тайной.
Примем как норму, что сведения о предоставлении кредита являются банковской тайной. Возникает другой вопрос: насколько правомерно предоставление данных банковской организацией в бюро кредитных историй? Правомерно на основании ГК РФ и того, что банк берет согласие клиента на предоставление указанных сведений в бюро кредитных историй. Данный пункт в обязательном порядке включается в условия кредитного договора. Если клиент отказался от предоставления подобных сведений, об этом так же будет прописано в кредитном договоре. Кроме того, кредитной организацией берется согласие заемщика, залогодателя, поручителя на обработку персонифицированных данных во избежание недоразумений в дальнейшем.
Таким образом, в условиях действующего законодательства Российской Федерации однозначного ответа на вопрос об объеме банковской тайны нет, но в банковской практике применяется расширительное толкование банковской тайны. В частности, отнесение к банковской тайне не операций по счету клиента, а операций клиента кредитной организации.
Тем более, учитывая, что сумма кредита физического лица выдается наличными, зачисляется на счет вклада до востребования либо счет банковской карты, а для юридического лица получение кредита производится путем зачисления его на расчетный счет.
Отдельным вопросом стоит работа коллекторских организаций. Нередко кредитные организации пользуются услугами коллекторских агентств по взысканию просроченной ссудной задолженности. Это помогает кредитным организациям сэкономить время штатных банковских специалистов, не отвлекать кредитных инспекторов, юристов и работников службы безопасности от их прямых обязанностей. В основном на аутсорсинг (внешнее сопровождение) коллекторским агентствам отдаются бесспорные долги по потребительским кредитам. Надо сказать, что к услугам коллекторов банки прибегают только в случае, если их собственные усилия по взысканию просроченного долга не привели к желаемому результату. Преимущество коллекторов в том, что они работают с каждым должником индивидуально, что достаточно проблематично осуществить кредитной организации.
В свою очередь судебная практика так же признает за кредитными организациями право совершать уступку права требования по кредитному договору не только кредитным организациям, но и другим субъектом права, не являющимся кредитными организациями и не имеющим права на занятие банковской деятельностью. Но, поскольку ситуация с предоставлением сведений третьему лицу (коллектору в нашем случае) все же не достаточно однозначна, банковские организации, сотрудничающие с коллекторскими агентствами, все же, как правило, включают в кредитную документацию пункт о согласии клиента на передачу сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам и другим субъектам права по сделке (уступке права требования) в предусмотренных договором и действующим законодательством случаях.
Таким образом, банковская тайна охраняется законом РФ. Те сведения, которые отнесены к банковской тайне, могут быть предоставлены банковской организацией только самим клиентам банка или их уполномоченным представителям. По запросам государственных органов и их должностных лиц сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в исключительных случаях и только в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
В чем заключается ответственность банковской организации и сотрудников за разглашение сведений, являющихся банковской тайной?
ГК РФ предусматривает за клиентом кредитной организации право потребовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственны за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.
Незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой и уголовную ответственность на основании части 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ.
Собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну влечет за собой штраф в размере до восьмидесяти тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.
Незаконное разглашение либо использование сведений, составляющий банковскую тайну, без согласия владельца, карается штрафом до ста двадцати тысяч рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, или лишение свободы до трех лет. Если же разглашение банковской тайны причинило крупный ущерб или было совершено из корыстной заинтересованности, размер штрафа увеличивается до двухсот тысяч рублей, а срок лишения свободы до пяти лет.
Наиболее тяжкие деяния в части несоблюдения хранения банковской тайны могут наказываться лишением свободы признанного виновным лица сроком до десяти лет.
В случае просрочки платежей и накопления долга, при уклонении заемщика от контакта с банком, банк начинает розыск должника. Многим должникам не нравится, что их финансовое положение становится достоянием общественности (коллег по работе и руководства, соседей, родственников и тп).
В Народный рейтинг пишутся гневные отзывы, которые заканчиваются «пуком» в воздух. Ибо банковская тайна распространяется только на клиентов — вкладчиков банка, имеющих в банке счет. Кредитного счета у клиента-заемщика в природе не существует. Выражение «кредитная линия» значения не имеет, ни к чему не обязывает. На самом деле банк открывает свой внутренний «ссудный» счет, который принадлежит банку. Погашение кредита (долга) производится не на «якобы кредитный счет клиента»- заемщика, а на счет банка-кредитора.
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
№ 8274/09
Москва 17 ноября 2009 г.
Ссудный счет «заемщика» — это всего лишь внутренний счет банка. К заемщику он не имеет никакого отношения кроме фиксации размера его кредиторской (а для банка — дебиторской задолженности). Т.е. он «открывается» не заемщику, а лишь в учетных целях банка — это то же самое, что учет предприятием долгов его дебиторов на счетах 62, 76 и пр. ВСЕ счета клиентов банка находятся в ПАССИВЕ его баланса. Это — с точки зрения основ бухучета.
По п.2. ст.11 НК РФ «под счетами понимаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предприятий». Так вот, при выдаче кредита ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ЗАЧИСЛЯЮТСЯ на р\счет заемщика. Одновременно ДЕЛАЕТСЯ ПРОВОДКА по дебету ссудного счета. Отсюда видно, что ссудный счет под понятие счета п.2 ст.11 НЕ ПОДПАДАЕТ. Это — с юридической точки зрения .
Т.о., ссудный счет «открывается» банком БЕЗ всяких уведомлений НА ОСНОВАНИИ внутренних распоряжений (в соответствии со своими инструкциями по кредитованию,бухучету и пр.)
Независимо от вида программы, наличия обеспечения или поручительства, выдача кредита происходит только после обоюдного подписания кредитного договора – главного документа, который призван регулировать взаимоотношения между заемщиком и банком, выдавшим ему заем, на протяжении всего срока кредитования. Но такой договор может таить в себе много опасностей. В соответствии с его пунктами, за то, что кредитодержатель получает взаймы определенную сумму средств, он должен взять на себя определенные обязательства. А вот банк, выдавший кредит, наоборот, получает только права и возможности, благодаря которым он может контролировать своего заемщика. Но отказаться от части обязательств уже после подписания кредитного договора у клиента вряд ли получится: над созданием таких документов работали опытные юристы, поэтому опротестовать какие-либо его пункты в судебном порядке практически нереально. Но и внести изменения (на стадии согласования займа) клиенту также не удастся: банки никогда не пересматривают условия договоров и не вносят в них какие-либо поправки, о которых просят заемщики. Таким образом, клиенты, по сути, вынуждены брать кредиты на тех условиях, которые им предлагают банки, даже осознавая, что это может иметь крайне неприятные для них последствия. Но далеко не все договора стандартизированы. Некоторые банки, пользуясь тем, что не все потенциальные заемщики удосуживаются полностью читать предоставленные им на подпись кредитные договора, дополняют их более опасными пунктами, которые наделяют кредиторов и без того еще большей властью. Поэтому лучше до подачи в банк кредитной заявки ознакомиться с этим документом и обратить внимание на такие его пункты.
Условия досрочного расторжения. Банк имеет право диктовать условия, на основании которых он может потребовать досрочно расторгнуть договор. В этом случае заемщик будет обязан погасить кредит в максимально сжатые сроки (от 10-ти до 30-ти дней с момента получения уведомления) вместе с начисленными процентами, комиссиями, штрафами, пени и т.д. Но следует внимательно ознакомиться с условиями, при которых кредитор имеет право использовать такую возможность. Дело в том, что многие заемщики предполагают, что этот пункт кредитного договора банк может применить только в отношении злостных должников или неисполнительных кредитодержателей, которые несвоевременно вносят платежи. Но в договоре могут указываться и другие причины, которые являются поводом для досрочного расторжения договора:
– несвоевременное информирование об изменении места регистрации;
– несвоевременное информирование об изменениях в финансовом состоянии (смена места работы, понижение заработной платы и т.д.);
– несвоевременное информирование об изменениях в семейном положении (заключение или расторжение брака, рождение детей, усыновление и т.д.);
– просроченная страховка;
– заключение страхового договора с неаккредитованной банком страховой компанией и т.д.
Исполнительная надпись нотариуса. В случае залогового кредитования лучше воздержаться от подписания кредитного договора, по условиям которого банк может взыскать заложенное имущество с должника посредством исполнительной надписи нотариуса. Руководствуясь этим пунктом, банк может взыскать долг, не обращаясь в суд, что противоречит интересам заемщика. Поэтому лучше не наделять банк такой властью, давая ему право в любой момент забрать залог по кредиту. Обжаловать исполнительную надпись нотариуса в судебном порядке будет очень сложно.
Кредитный договор может таить в себе и другие опасности. Поэтому перед его подписанием стоит проконсультироваться с юристом или кредитным брокером, который поможет разобраться во всех пунктах этого документа и выявит его подводные камни.