Что является телом кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

Читайте также:  Как в 1с бгу учет кредитов

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Большинство людей, собираясь взять кредит в банке, первым делом обращают внимание на процентную ставку, первоначальный взнос и срок пользования денежными средствами, упуская из внимания такой параметр как способ погашения. А ведь он напрямую влияет на методику расчета платежей, процентов, а, соответственно, и на величину переплаты по займу.

Читайте также:  Где можно взять деньги в долг если у тебя плохая кредитная история

На сегодняшний день в России существует два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большой популярностью пользуется аннуитетный способ, хотя крупные кредитные организации готовы предоставить своим клиентам оба варианта.

Для начала давайте разберемся, что же из себя представляет платеж (см. рис. 1).

Рис. 1. Структура платежа по кредиту

Тело кредита – это общая сумма денежных средств, выданная банком заемщику, без учета комиссий.

Размер тела кредита указывается в кредитном договоре, на основании его рассчитывается график погашения займа. Проценты по кредиту – это величина оплаты за использование денежных средств банка, выраженная в процентах от величины тела кредита.

При аннуитетном способе погашения задолженности по кредиту проценты сразу начисляются на всю сумму основного долга. Все платежи равны между собой, а соотношение между телом кредита и начисленными процентами внутри каждого платежа разное. В первой трети срока пользования денежными средствами большая часть платежа направляется на погашение процентов, дальше соотношение выравнивается, и только в последней трети периода распределение смещается в пользу тела кредита.

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

где X – месячный платеж, S- тело кредита, P – (1/12) годовой процентной ставки, N – срок кредита в месяцах.

Таким образом, если Вы взяли займ в размере 10 000 рублей на 6 месяцев под 15% годовых, то Ваш ежемесячный платеж составит:

Умножив эту сумму на срок погашения займа, можно узнать, сколько Вам всего придется выплатить денег. В нашем случае эта сумма составит 10 439,92 рублей.


Дифференцированный способ погашения займа подразумевает равномерное погашение тела кредита на протяжении всего срока. В этом случае первоначально вся сумма основного долга делится на срок кредитования, в результате чего определяется доля ежемесячного платежа, уходящая на погашение задолженности по телу кредита. Проценты же ежемесячно начисляются на остаток основного долга. Таким образом, по мере приближения к концу срока кредитования сумма основного долга становится меньше, а вместе с ней сокращается и размер начисляемых процентов. При дифференцированном способе погашения задолженности по займу размер ежемесячных выплат не постоянен, а постепенно уменьшается.

Рассчитывается месячный дифференцированный платеж можно по следующей схеме. Сначала необходимо вычислить размер основного платежа по формуле:

Читайте также:  Кредиторами рф не могут быть иностранные

где b – основной платеж, S – тело кредита, N – срок кредита в месяцах.

В нашем примере размер ежемесячного платежа при дифференцированном способе погашения кредита составит:

Далее необходимо рассчитать начисленные проценты по формуле:

где Y – начисленные проценты,
— годовая процентная ставка по кредиту,
— остаток задолженности на период, который рассчитывается по формуле:
, где n – количество прошедших периодов.

Таким образом, ежемесячные платежи для нашего примера будут равны:

Сложив все ежемесячные платежи можно увидеть ту сумму, которую Вам необходимо будет вернуть банку. В нашем случае она составит 10 437,52 рублей. Это очень незначительно, но меньше, чем при аннуитетном способе погашения задолженности. Разница в размере переплаты между аннуитетным и дифференцированным способами погашения кредита более очевидна при больших суммах займов и длительных сроках возврата денежных средств (например, при ипотеке).

Стоит отметить, что далеко не все банки предлагают оба варианта погашения задолженностей, но если у Вас есть возможность выбрать, то помните, что аннуитетный способ удобнее для:

  • заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
  • клиентов, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
  • тех людей, которые хотят планировать свою бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
  • заемщиков, не планирующих погашать задолженность досрочно.

Дифференцированный способ погашения стоит выбрать тем, кто:

  • оформляет кредит на большую сумму и на длительный срок;
  • уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и пр.);
  • желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
  • планирует частично или полностью досрочно погасить кредит.

В мае 2014 года жительница Гурьевска Галина Алексеевна взяла кредит на покупку холодильника. Ежемесячно вносила платежи через банкоматы, пока не погасила долг. А потом позвонили коллекторы с требованием вернуть банку еще 10000 рублей.

«>случилось недавно с одной калининградкой. Такое бывает, если вы недоплатили какую-то небольшую сумму. Со временем на неё набежали приличные проценты, банк может обратиться в коллекторское агентство, которое вцепится в вас бульдожьей хваткой. Поэтому, погасив кредит, не поленитесь поинтересоваться в банке: не остались ли вы должны червонец-другой? Для этого обязательно возьмите документ о том, что обязательства перед банком погашены.

Adblock
detector