Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными.
Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора.
Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.
При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.
Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.
На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.
Кто такой созаемщик по кредиту? Чем он отличается от поручителя? Каковы права и обязанности созаемщика? Стоит ли выступать созаемщиком супруга или другого родственника? На что обращать внимание? Как подстраховать себя, выступая созаемщиком? В этой публикации буду разбирать все эти вопросы, поэтому советую ознакомиться с ней всем – ни для кого не будет лишним. А тех, кто планирует брать кредиты, это касается в первую очередь. Итак, обо всем по порядку.
Само понятие “созаемщик” появилось в отечественной банковской практике совсем недавно, буквально в последние годы, но уже сейчас оно довольно часто используется, особенно при получении крупных кредитов. Примечательно, что юридически термин “созаемщик” пока не закреплен в законодательстве России и Украины, но есть в законодательстве Казахстана. Также этот термин не определен словарями и энциклопедиями, тем не менее, на практике встречается.
Созаемщик по кредиту – это человек, несущий полную солидарную ответственность с заемщиком за выполнение всех обязательств кредитного договора. Понятие “солидарная ответственность”, к слову, закреплено в Гражданском кодексе.
Простыми словами, созаемщик точно так же обязан погашать кредит и выплачивать все причитающиеся платежи, как и заемщик. Если заемщик не платит – банк без всяких судов и каких-либо ожиданий предъявляет требования созаемщику.
На практике созаемщиками по кредиту чаще всего выступают супруги или другие родственники. В некоторых случаях, если заемщик состоит в браке, банк может обязательным условием выдачи кредита поставить оформление созаемщиком супруга. Но бывает, что созаемщиками выступают люди, не имеющие родственных отношений, например – партнеры по бизнесу, при получении бизнес-кредита.
Чаще всего банки требуют наличие созаемщика при кредитовании в крупных суммах на длительные сроки по таким программам как:
Самые распространенные причины привлечения созаемщика:
- Заемщик состоит в браке (созаемщиком выступает супруг);
- Заемщик не имеет дохода (например, он студент, созаемщиком выступает родитель);
- Дохода заемщика недостаточно для получения желаемой суммы кредита.
Стать созаемщиком – это более серьезный шаг, чем стать поручителем по кредиту, предполагающий больший уровень ответственности. Рассмотрим основные отличия созаемщика от поручителя.
- Став созаемщиком, человек берет кредит совместно с заемщиком, а не просто поручается за него.
- Созаемщик выступает стороной кредитного договора, тогда как с поручителем заключается отдельный договор поручительства.
- Все данные по кредиту отражаются в кредитной истории созаемщика.
- Созаемщик подает для рассмотрения заявки все те же документы, что и заемщик.
- При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает совокупные доходы заемщика и созаемщика.
- Если заемщик не погашает кредит, банк сразу же предъявляет требования созаемщику. Для этого не нужно “выжидания” какого-то времени, решения суда, обращения к нотариусу или чего-то еще.
- Если созаемщик не погашает кредит, банк может подать на него в суд или продать долг коллекторам.
- Созаемщик остается должен банку до тех пор, пока все обязательства по кредиту не будут исполнены.
К сожалению, выступая созаемщиком, человек не получает каких-либо дополнительных прав. Например, он не становится совладельцем приобретаемой в кредит недвижимости или автомобиля, и никак не может на них претендовать, даже если полностью выплатит кредит за заемщика.
Созаемщик может стать собственником приобретаемого в кредит имущества только в том случае, если это вытекает из каких-то других норм права. Например, если созаемщики – супруги (все нажитое в браке имущество по закону является их общей собственностью). Или если заемщик и созаемщик заключат отдельное соглашение, предусматривающее разделение права собственности между ними или возможный его переход к созаемщику при наступлении определенных условий.
А вот обязательства созаемщик получает в любом случае. Они заключаются в полном исполнении всех условий кредитного договора. И поскольку наличие созаемщика обычно предусматривается по долгосрочным кредитам, то подписывая кредитный договор, он приобретает себе обязательства на долгие годы.
Чаще всего созаемщиками выступают супруги. В этом случае большой разницы в ответственности супруга-созаемщика и просто супруга нет, поскольку, согласно законодательству, супруги в любом случае отвечают по обязательствам друг-друга.
Просто привлечение супруга-созаемщика дает банку возможность быстрее и проще предъявить ему требования к погашению долга в случае такой необходимости. Если супруг/супруга не выступают созаемщиком своей половинки, банк все равно может предъявить им требования к погашению кредита, только для этого потребуется более длительная и сложная процедура.
Чтобы снизить риски возможных негативных последствий (когда придется исполнять обязательства по кредитному договору), созаемщику желательно, одновременно с получением кредита, заключать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах.
В этом документе необходимо обозначить все условия, касающиеся дальнейших взаимоотношений между заемщиком и созаемщиком. Например:
- О возникновении обязательств заемщика перед созаемщиком, в случае, если тот будет вынужден оплачивать кредит;
- О возможном переходе права собственности на залоговое имущество или его доли к созаемщику;
- О любых других обязательствах между друг-другом, поскольку из кредитного договора они не вытекают (там оговорены только обязательства перед банком).
Кроме того, чтобы снизить риски, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность (а также – жизнь и трудоспособность заемщика!) на сумму кредита с процентами, чтобы при наступлении страхового случая кредит гасила страховая компания.
Если кто-то предлагает вам стать созаемщиком по кредиту – однозначно нужно отказываться. Даже если за эту “услугу” вам предложат какое-то вознаграждение или другие преференции. Потому что это с большой вероятностью обернется для вас очень тяжелыми последствиями.
Стоит также понимать, что если вы выступаете созаемщиком, и кредит не погашен, то вам будет гораздо сложнее взять кредит самостоятельно, уже на свои нужды. Поскольку банки будут учитывать общую кредитную нагрузку. Также у вас может испортиться кредитная история, что тоже создаст проблемы с дальнейшим кредитованием.
Если же банк требует стать созаемщиком для супруга/супруги – тут уже никуда не деться: в любом случае ответственность у вас будет солидарная. Также есть смысл разделить ответственность, как я уже писал, при получении кредита партнерами по бизнесу.
Главное, если вы решили стать созаемщиком по кредиту – не забудьте составить соглашение о взаимных обязательствах: именно в нем будут регулироваться все ваши дальнейшие взаимоотношения с заемщиком.
Теперь вы имеете представление о том, кто такой созаемщик по кредиту, какие обязательства он на себя принимает, и в каких случаях это встречается на практике.
На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!
При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком. Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским. После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности. Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ).
Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника. В некоторых видах займов созаемщики сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг. 
Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если:
- У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
- Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда. Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
- У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны – созаемщиками. В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.
Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.
Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч. 
Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет.
- Оплачивать наравне с должником кредит.
- Выполнять обязательства по выплате долга при установлении неплатежеспособности заемщика.
- Платить по займу, пока эту обязанность не примет заемщик (например, в образовательных кредитах).