Кредитный лимит — это максимальная сумма задолженности, которая может возникнуть по вашей кредитной карте, т.е. это та сумма денежных средств, которой банк позволяет вам воспользоваться в долг. Размер кредитного лимита зависит от уровня вашей кредитоспособности и кредитной истории. Уровень кредитоспособности зависит от получаемых вами доходов (заработная плата, проценты по ценным бумагам, дивиденды и т.п.), а также от размера совокупных расходов (коммунальные платежи, выплаты по прочим кредитам, еда, одежда, развлечения и т.п.). Качество кредитной истории зависит от своевременности обслуживания задолженности по ранее выданным ссудам.
Кредитные карты удобны в использовании и часто дают возможность получить льготы и скидки, которые недоступны при оплате наличными, однако кредитные карты несут в себе и определенные риски. Ниже приведены 7 основных причин почему не стоит использовать весь лимит по кредитной карте.
Для улучшения показателя долговой нагрузки и повышения кредитного рейтинга рекомендуется предпринять усилия по погашению кредитной задолженности (хотя бы частично), что существенно повысит ваши шансы на получение нового кредита, например потребительского.
Превышение лимита по кредитной карте может привести к тому, что вам будет отказано в ипотеке или автокредите. Когда вы подаете заявку на получение нового кредита, банк проверяет объем вашей текущей задолженности по всем кредитным договорам, в т.ч. и по кредитной карте. Если задолженность по вашей кредитной карте слишком велика, то банки воспринимают это как признак того, что у вас уже есть больше долгов, чем вы можете качественно (своевременно) их обслуживать.
Даже если ваша текущая ссудная задолженность ниже кредитного лимита, вы все равно можете в конечном итоге превысить свой кредитный лимит, как только к остатку вашей задолженности будут начислены различные финансовые сборы и платежи, предусмотренные кредитным договором (комиссионные, страховка и т.п.). Как только ваша задолженность превысит размер кредитного лимита, могут быть применены дополнительные штрафы, которые приведут вас к еще большему превышению лимита.
В дальнейшем может быть затруднительно погасить задолженность в полном объеме, особенно если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж, который обычно покрывает только проценты и лишь незначительную часть задолженности по телу кредита.
В зависимости от вашего кредитного лимита для полного погашения задолженности по кредитной карте могут потребоваться годы, особенно если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж. Вы можете планировать оплатить остаток полностью за определенный промежуток времени, но другие непредвиденные расходы могут внести коррективы в ваши планы. Этот факт обязательно нужно учитывать.
Банки-эмитенты кредитных карт имеют право поднять размер процентной ставки по вашей кредитной карте, если вы не выполняете условия кредитного договора, превышая свой кредитный лимит. Размер штрафа — это наибольший процент, который может взимать ваша кредитная организация, и может составлять 30 и более процентов в зависимости от условий вашей кредитной карты.
Высокая процентная ставка в совокупностью с максимальной задолженностью могут иметь катастрофические последствия: существенно увеличится размер ежемесячного платежа, в котором львиная доля будет уходить на обслуживание долга, т.е. на выплату процентов. Это в свою очередь усложняет задачу по полному погашению ссудной задолженности по кредитной карте.
Минимальный платеж по вашей кредитной карте зависит от размера текущей ссудной задолженности. По мере увеличения задолженности по карте увеличиваются и ваши ежемесячные минимальные платежи. Поэтому максимальное использование кредитного лимита по карте существенно увеличивает минимальный платеж.
Если вам уже тяжело соблюдать ваш финансовый бюджет и сводить концы с концами, то более высокий минимальный платеж еще сильнее окажет давление на ваши финансы.
Одна из причин получения кредитной карты — это доступ к кредиту в любой момент, когда он вам необходим. А кредит в рамках грейс-периода может быть вообще бесплатным или с минимальным процентом. Однако максимальное использование вашей кредитной карты исключает эту выгоду, т.к. такую сумму проблематично погасить полностью в течение срока действия грейс-периода. В таком случае кредитная карта становится бременем для вас.
К тому же вы уже не сможете воспользоваться кредитом в случае возникновения чрезвычайной ситуации.