Когда вы занимаете деньги, вы платите за кредит, выплачивая проценты. Там может быть несколько других сборов, но интерес обычно является основным драйвером того, насколько дорогим займом является: более высокие ставки означают более высокие издержки. Вот почему важно понимать, как работает ваш курс, и если ваш курс может измениться.
Кредиты могут поставляться с переменными процентными ставками, которые меняются со временем или фиксированными ставками. С фиксированной ставкой вы будете платить ту же (неизменную) процентную ставку в течение срока вашего кредита. Это важно, потому что процентная ставка влияет на размер вашего ежемесячного платежа: если ставка увеличивается, ваши требуемые ежемесячные платежи также могут увеличиваться — и вы не сможете позволить себе эти более высокие платежи.
Более того, повышающаяся процентная ставка также повысит цену того, что вы купили заемными деньгами. Вы будете тратить больше на проценты, но вы не сможете получить больше того, что вы купили. Чтобы увидеть пример того, как цифры меняются с большей скоростью, подключите некоторые цифры к калькулятору амортизации кредита: вы заметите, что более высокая ставка приводит к более высоким ежемесячным процентным расходам (и более высокой оплате).
Процентные ставки постоянно меняются по мере роста и смирения экономики.
С фиксированной ставкой ваш кредит невосприимчив к этим изменениям.
Но вы должны платить за безопасность — уверенность не приходит бесплатно. Кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно начинаются с более высоких процентных ставок, чем кредиты с переменной ставкой. Например, ставка по ипотеке с фиксированной ставкой может быть на один-два процента выше, чем ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). Эта разница может внести существенные изменения в ваш ежемесячный платеж — и часто возникает соблазн пойти на более низкий платеж (с кредитом с переменной ставкой).
Падение ставок: иногда с фиксированной процентной ставкой — неправильный выбор, но вы редко знаете это раньше времени. Если процентные ставки упадут после того, как вы получите свой кредит (и останетесь ниже в течение длительного времени), ссуда с переменной ставкой могла бы быть лучшей сделкой. К сожалению, сроки процентных ставок совершенно невероятно сложны. Тем не менее, если процентные ставки находятся на исторических максимумах и ожидается падение — и , вы получаете долгосрочный кредит, как 30-летняя закладная, — возможно, имеет смысл хотя бы рассмотреть вопрос о займе с переменной ставкой.
Рефинансирование: , если ставки делают падают, и у вас есть фиксированная ставка кредита, это еще не конец света. Вы всегда можете попытаться рефинансировать в менее дорогой, более дешевый кредит. Тем не менее, вам нужно будет претендовать на новый кредит, и ваша ситуация (кредитные баллы, отношение долга к доходу и т. Д.) Может измениться.
Во многих случаях вам также придется оплачивать затраты на закрытие, и эти расходы уменьшат любые выгоды, которые вы получаете от рефинансирования.
Краткосрочные обязательства: фиксированные ставки могут (иногда) также быть менее привлекательными, если вы займете на короткий промежуток времени. Поскольку они автоматически приходят с более высокими ставками, чем кредиты с переменной ставкой, стоит оценить, как долго вы будете удерживать кредит. Некоторые ссуды с переменной ставкой сохраняют одну и ту же начальную ставку в течение пяти лет. Если вы ожидаете избавиться от займа до этого, возможно, имеет смысл пойти на более низкий (переменный) процентный кредит. К сожалению, жизнь не всегда работает так, как вы планировали, поэтому вам потребуется определенная уверенность и удача в том, что эта стратегия окупится.
Как вы можете получить кредит с фиксированной процентной ставкой? Эти кредиты легко найти. Стандартный 30-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой традиционно является наиболее распространенным способом покупки дома.
Если вы зайдете на 15-летнюю ипотеку, вы можете получить ставку, конкурентоспособную с ипотекой с регулируемой ставкой. Процентные займы могут также предоставляться с фиксированными ставками (но они рискованны для использования).
Автокредиты и федеральные студенческие ссуды часто являются кредитами с фиксированной процентной ставкой: вы получаете ежемесячный платеж, который не меняется, и вы выплачиваете ссудный остаток с течением времени.
Многие личные ссуды также имеют фиксированные ставки, но кредитные карты являются важным исключением. С кредитными картами и другими кредитными линиями ставка может часто меняться (иногда не в вашу пользу).
Процентная ставка имеется в каждом кредитном продукте. Она позволяет финансовой организации получать прибыль от выданных ею ссуд. Кроме процентных ставок могут взиматься и другие комиссии и страховки, увеличивающие полную стоимость кредита, но основная его стоимость зависит именно от ставки. В зависимости от того меняется-ли ставка в течение кредитного договора или нет их делят на три вида: фиксированная, плавающая и комбинированная.
Используется практически во всех видах кредитов — для бизнеса, в ипотеке, потребительском, автокредите и даже в кредитных картах. Термин фиксированная процентная ставка означает, что в течение всего срока договора стоимость займа не меняется и составляет указанную в договоре величину. Плюс такого кредита заключается в его предсказуемости. График платежей строится при подписании договора и выдается заемщику и он точно знает в каком месяце какую сумму он должен заплатить. Кроме этого кредит при таких платежах можно получить как с дифференцированными так и аннуитетными платежами.
Используется в основном в ипотечных кредитах, когда процентная ставка состоит из двух частей — фиксированной маржи банка (в зависимости от кредита может варьироваться от 0,5% до 5%) и переменной части, которая зависит от одного из индикаторов: Ставка рефинансирования ЦБ РФ, MosPrime, Euribor или Libor. Обычно она имеет следующий вид:
П = EURIBOR 3M + 1,5%, где
П — общий процент банка по кредитному продукту;
EURIBOR 3M — ставка Euribor на 3 месяца (устанавливается каждые 3 месяца);
1,5% — маржа банка.
Переменные показатели пересматриваются периодически в зависимости от того как часто они пересчитываются на соответствующих биржах.
Для примера рассмотрим следующую ситуацию: стоимость ипотечного кредита равен ‘Ставка рефинансирования ЦБ РФ’ + 2,0%. На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 8,75%. В таком случае общая стоимость по договору составит 8,75% + 2,00% = 10,75%. В случае изменения ставки рефинансирования на 8,50% общий процент по кредиту составит 10,50%.
Плюсы таких кредитов в том, что общий процент по ним обычно ниже ставок по аналогичным кредитам с фиксированными процентными ставками, так как банк где бы ни получал деньги на выдачу кредита (осуществлял фондирование) и по какой стоимости он всегда получит свою маржу (которая прибавляется к изменяемой ставке). Минусом таких ставок является отсутствие возможности прогнозирования выплат по нему. Достаточно сложно спрогнозировать ставку рефинансирования на несколько лет вперед, а показатели MOSPRIME, EURIBOR и LIBOR вообще практически непредсказуемы. Выдаются кредиты с плавающей процентной ставкой только погашением дифференцированными платежами, у которых также есть минусы.
Промежуточным вариантом между двумя предыдущими типами процентов ставок является комбинированная. В этом случае банк обычно на первое время фиксирует изменение процента, обычно этот срок составляет 5 лет, а потом устанавливается плавающая процентная ставка. Бывает и так, что банк на каждый из пяти первых лет устанавливает разную процентную ставку, а по прошествии 5 лет — плавающую. Например: 1-ый год — 9,0%, 2-ой год — 10,0%, 3-ий год — 10,5%, 4-ый год — 11,0%, 5-ый год — 12,0%, 6-ой год и далее СР ЦБ РФ + 2,5%.
Плавающей процентной ставкой называют ставку в среднесрочных и долгосрочных займах, которая остается нефиксированной на протяжении всего периода кредитования. Размеры таких ставок пересматривают через определенные промежутки времени в зависимости от условий договора, заключенного между заемщиком и кредитором. Чаще всего ставка понижается или повышается в зависимости от финансовой ситуации в стране и на рынке кредитных услуг. При этом ее пересмотр может осуществляться ежедневно, ежемесячно или в другие сроки, определенные финансовой организацией и клиентом. Стандартным периодом изменения процента считается промежуток в шесть месяцев. Некоторые кредитные программы предусматривают пересмотр ставки только финансовым учреждением без согласования ее величины с заемщиком. Расчет нефиксированной ставки осуществляется по специальной формуле, которая определена в договоре. Обычно она привязана к ставкам процента на межбанковском рынке и напрямую зависит от показателя стоимости денежных средств, а также данных о прибыли банковского учреждения.
Плавающие ставки вводятся финансовыми организациями при резких колебаниях уровней ссудных процентов, а также в условиях повышения темпов инфляции. При благоприятных внешних и внутренних рыночных условиях кредитные программы с нефиксированной ставкой могут приносить дополнительный доход заемщику. Однако, такой процент предполагает и наличие дополнительных рисков для клиента в сравнении с обычными потребительскими ссудами. Банковские займы с нефиксированной ставкой чаще всего оформляют грамотные клиенты, которые отлично разбираются в колебаниях на финансовом рынке и знакомы с международной экономической ситуацией. Такими заемщиками обычно становятся финансисты, аудиторы, экономисты, бухгалтера.
Основная цель плавающих ставок заключается в понижении рисков ликвидности. Правда, подобные программы кредитования не распространены среди населения, так как большая часть заемщиков боится усложненного способа начисления процентов. Но, если тщательно разобраться в схеме, то можно с легкостью выиграть на колебаниях, так как плавающие ставки имеет свойство не только возрастать, но и понижаться. На сегодняшний день в нашей стране есть учреждения финансово-кредитной направленности, которые полностью перешли на подобные схемы кредитования. Это легко объясняется тем, что фиксированные модели ставок позволяют выигрывать лишь на краткосрочных ссудах, а при долгосрочных проектах банковские организации могут потерять контроль над отдельно сложившимися экономическими ситуациями.
Основные плюсы нефиксированной ставки:
— заемщик имеет возможность сэкономить на процентной ставке (плавающие ставки обычно ниже, чем фиксированные);
— нефиксированные ставки предусмотрены только по займам в валюте и подразумевают более низкий процент изначально.
Главные минусы плавающих ставок по кредитам:
— заемщик, соглашаясь на плавающие ставки, попадает в зависимость от колебаний финансового рынка и ситуаций на международной арене. Не имея опыта в прогнозировании очередного подъема или спада экономики, применение такого вида ставок будет нецелесообразно;
— ссуды под залог имущества в иностранной валюте считаются очень рискованными, брать их можно только на небольшие сроки (до 3 лет). На более длительных периодах есть риск возникновения непредсказуемых экономических ситуаций, связанных с резкими изменениями курсов валют.
В большинстве случаев плавающая процентная ставка позволяет получить дополнительную прибыль клиентам с доходом в иностранной валюте. Ситуация в мировой экономике постепенно налаживается, нефиксированные ставки стабилизируются и набирают популярность среди населения. Стоит отметить, что главным недостатком такой системы начисления процента является невозможность расчета убытка по займу. При таких ставках лучше всего использовать дифференцированные выплаты по ссуде, так как применение аннуитетной схемы платежей невозможно.
В случаях, когда плавающая ставка начинает резко возрастать, правильным решением для заемщика станет срочное погашение займа или его рефинансирование на более выигрышных условиях. Результатом рефинансирования, скорее всего, станет ссуда с фиксированной ставкой процента, что поможет избежать опасных ситуаций на финансовом рынке. Отдельное внимание нужно уделять штрафам за досрочное погашение займа, так как при рефинансировании данные санкции могут возникнуть на горизонте самым неожиданным образом.
Необходимо отметить, что программы с плавающими ставками пока не пользуются огромным спросом. Большая часть заемщиков предпочитает брать хорошо знакомые всем займы, погашение которых осуществляется посредством ежемесячных фиксированных платежей. Ссуды с определенной ставкой процента позволяют клиенту просчитать свои расходы и заранее определить все возможные риски. Не стоит также рассчитывать, что в ближайшее время клиенты оценят по достоинству все преимущества ссуд с плавающими процентами. Однако доля таких займов на кредитном рынке наверняка будет возрастать при стабильной и прогнозируемой экономической ситуации.