Индикатор достоверности в кредитной истории – это показатель наличия и полноты данных о человеке, хранимые в Бюро КИ. Это значение важно для банка при рассмотрении заявки клиента на выдачу средств. Будущий кредитор проверяет сведения, анализирует информацию из отчета КИ, а ее наличие повышает вероятность одобрения. Если КИ положительная, содержит много достоверной информации, банку будет проще принять решение о предоставлении заемных средств.
- Равное нулю означает полное или частичное отсутствие данных о потенциальном клиенте.
- Равное единице свидетельствует, что БКИ хранит информацию хотя бы об одном кредите, а данные достоверны.
Информация о наличии действующих и погашенных кредитах обязательно должна присутствовать в досье заемщика. Сведения о физическом лице также передаются в информационную базу Бюро КИ и хранятся весь отведенный срок. Ответственность за полноту и правильность внесения данных несет банк-кредитор.
Перед обращением в банковское учреждение за получением заемных средств рекомендуется запрашивать свою КИ и удостовериться, что данные внесены корректно, достоверно. Если отчет из БКИ содержит ошибки, факты не соответствующие действительности или прочие расхождения, заемщику необходимо посетить тот банк, который подал неправильную информацию.
Положительная кредитная история – вне всякого сомнения, важнейшее преимущество. Подобных заемщиков банкиры ценят, более того – готовы кредитовать их на льготных условиях. А на что могут рассчитывать клиенты, еще не имевшие дел с займами? Как банк может удостовериться в их кредитоспособности.
Конечно же, нейтральная кредитная история препятствием для получения ссуды не является. Во всяком случае, формально. Но в действительности каждая кредитная организация имеет собственный подход к подобным заемщикам. Кредитная история сегодня играет при одобрении заявки или отказе в выдаче займа не менее важную роль, чем доходы клиента, и дает банкам возможность отсеивать проблемных заемщиков.
Поэтому к клиентам с нейтральной историей подход у банка весьма осторожный. Обычно проверка таких заемщиков происходит более тщательно, их просят предоставить дополнительно ряд документов, требуют наличия поручителей.
Иногда заемщиков без кредитной истории просят предоставить квитанции, удостоверяющие оплату коммунальных услуг за тот или иной период.
Банк может видеть, насколько добросовестно клиент платил по счетам, и сделать надлежащие выводы.
Кроме того, немаловажен тип займа, который намерен взять клиент. К примеру, если это потребительский кредит на приобретение бытовой техники, то кредитная история клиента может даже не запрашиваться.
Нейтральная кредитная история
Подобные ссуды оформляются на небольшую сумму, быстро и с минимумом документов. Поэтому пристально изучать личность заемщика нет нужды.
К слову сказать, это открывает возможность тем, у кого кредитная история нейтральная либо отрицательная, несколько улучшить ее. Оформив потребкредит, заемщик, в дополнение к покупке, получает в глазах банка репутацию.
А вот при оформлении ипотечных займов кредитная история будет затребована непременно. Средства предоставляются на длительный срок, и суммы их очень велики. Поэтому спешка здесь неуместна.
Сотрудники банка досконально проверят всё, что связано с потенциальным клиентом, чтобы предотвратить предоставление кредита недобросовестным или просто неплатежеспособным заемщикам. И нейтральная кредитная история существенно снижает шансы на одобрение заявки.
Тем не менее, существуют и другие способы улучшить собственную репутацию в глазах банкиров. К примеру, во многих финансовых организациях зарплатные клиенты имеют основания рассчитывать не только на высокие шансы одобрения кредитной заявки, но и на скидки при получении ссуд. То же самое относится к обладателям депозитов.
Ежемесячные взносы оказывают непосредственное влияние на качество кредитной истории. Для того чтобы не испортить кредитную историю, клиенту нужно перечислять ежемесячный взнос в установленный по договору срок. Иногда ситуация осложняется техническими сбоями, когда клиент перечисляет деньги в последний день указанного срока, но перевод приходит на банковский счет с небольшим (до 2-3 дней исходя из способа оплаты) опозданием. В связи с этим эксперты рекомендуют осуществлять оплату за несколько дней до завершения обозначенного периода.
Если просрочка возникла из-за технических неполадок, то клиенту надо обратиться в финансовое учреждение и решить появившиеся проблемы. Если все сделать вовремя, то банк не успеет оповестить об ошибке в бюро, где ведутся все истории.
Нужно указать, что просрочки взносов по кредитам не всегда влекут за собой отрицательное изменение кредитной истории. Порой компания достаточно лояльно относится к клиенту и закрывает глаза на просрочку в несколько дней, поскольку у всех могут возникнуть проблемы финансового порядка.
В случае, когда клиент предугадывает данные трудности, ему следует тут же обратиться в учреждение и постараться договориться с кредиторами. При крайне сложных обстоятельствах, вероятно, придется прибегнуть к операции по реструктуризации долга перед учреждением. Она также спасет уже испорченную историю.
Большое число оформленных почти в одно и то же время кредитов также может повлечь за собой изменения в худшую сторону. Финансовые компании настороженно относятся к клиентам, которые оформили несколько кредитов. Если же заемщик выплачивает 5, а то и более займов, то эксперт даст отрицательный ответ на заявку по новому кредиту, поскольку его уверенность в таком клиенте пошатнется.
Гораздо доверительнее кредиторы относятся к заемщикам, которые прежде брали
несколько кредитов, но все они были выплачены, а теперь нет ни одного активного займа (кредитные карты к ним не относятся).
.jpg)
К ухудшению кредитной истории может привести даже поручительство. Клиент, который не желает закрывать кредит, обеспечит отрицательной отметкой в истории своего поручителя. Сотрудники банка, увидев подобное указание, не будут рассматривать вопрос о причинах ее появления, а всего-навсего откажут в кредите. Иногда период поручительства не завершился на момент обращения в фирму, однако возможность оформления займа даже с положительной историей практически отсутствует. В связи с этим, перед тем как подписать договор поручительства, нужно несколько раз подумать о последствиях.
И, наконец, последние причины, по которым положительная история может стать отрицательной, — это ошибки банковских работников, которые отправляют в бюро неверную информацию, или действия аферистов, которые воруют личные данные и оформляют по ним кредиты.