Когда вы занимаете деньги, проценты могут быть списаны одним из двух способов: с фиксированной ставкой или с переменной ставкой. Иногда вы выбираете, но иногда тип кредита (или ваш кредитор) диктует, каковы ваши варианты. Фиксированные ставки часто доступны с более крупными кредитами, такими как ипотечные кредиты, в то время как переменные ставки являются общими с потребительским долгом, например кредитными картами и кредитными линиями собственного капитала (HELOC). Независимо от того, выбираете ли вы или нет, важно знать, как работает кредит с переменной ставкой, прежде чем вы его используете.
В течение каждого периода времени, который вы занимаете (например, каждый год или каждый месяц), вы выплачиваете проценты по непогашенному остатку по кредиту в соответствии с тем, каков ваш тариф. С кредитами с фиксированной процентной ставкой вы знаете , какова будет эта ставка — она останется неизменной на протяжении всей вашей ссуды. Но переменные ставки затрудняют прогнозы.
Ваша процентная ставка важна. В частности, это влияет:
- Сколько вы будете платить в процентных сборах (чем выше ставка, тем больше она будет стоить)
- Что ваши ежемесячные платежи будут
Посмотрите, как это работает с кредитом калькулятор или узнать больше о расчете ежемесячных платежей.
Если ваш курс увеличивается, вы можете обнаружить, что ссуда (или все, что вы покупаете в кредит) значительно дороже, чем вы ожидали, — и, возможно, больше, чем вы можете себе позволить. Также есть вероятность, что ваш курс будет уменьшаться, что сделает вещи более доступными, но это редко вызывает беспокойство.
Пример: у вас есть остаток по кредитной карте в размере 10 000 долларов США, а ставка в настоящее время составляет 10%. Вы делаете минимальные платежи в размере 2% от ссудного баланса (это уже становится уродливым), начиная с 200 долларов в месяц и уменьшаясь. Ваши процентные расходы составляют примерно 83 долл. США в месяц, поэтому вы только уменьшаете остаток по кредиту на 117 долл. США в месяц при каждом платеже. Предположим, что ваша процентная ставка увеличивается до 19% через два года — 19% — это неслыханно. В этот момент у вас будет баланс в размере 7, 545, а ваши ежемесячные процентные расходы будут стоить 119 долларов США в месяц — каждый ежемесячный платеж в размере 150 долларов вряд ли влезет в ваш долг!
Чтобы сами запустить эти номера, используйте калькулятор для минимальных платежей по кредитной карте.
С большими кредитами, такими как ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, несколько более высокая ставка может вызвать серьезные и неотложные проблемы. Ваш ежемесячный платеж может увеличиться на несколько сотен долларов в месяц или более.Это деньги, которые вам нужно будет сразу придумать — это не просто процентная стоимость, которую вы можете игнорировать до тех пор (которая неизбежно наступит раньше, чем хотелось бы).
Кредиты с переменными процентными ставками часто начинаются с более низких ставок, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой, при прочих равных условиях. Вы разделяете некоторый риск с кредитором (риск того, что процентные ставки будут расти), поэтому они готовы дать вам распад вперед.
Ставки плавают вверх и вниз, когда основной индекс перемещается. Например, LIBOR может двигаться на основе изменений в экономике, и процентная ставка по кредиту будет следовать и корректироваться.
Доступны переменные ставки (но не всегда единственный вариант) с кредитными картами, студенческими кредитами, автокредитами, ипотекой, личными кредитами и т. Д.
Вы можете подумать, имеет ли смысл использовать переменную скорость. Если вы можете предсказать будущее, это простое решение: использовать кредит с переменной ставкой, когда ставки упадут, и использовать кредиты с фиксированной процентной ставкой, когда ставки будут расти.
К сожалению, будущее неопределенное, поэтому вам придется делать некоторые предположения и рисковать, когда решите.
Прогнозирование направления движения процентных ставок чрезвычайно сложно; предсказание времени и направление этих ходов еще более сумасшедшее — даже опытные эксперты ошибаются.
Задайте себе несколько важных вопросов о вашем кредите и своем финансовом положении, чтобы получить представление:
- Имеет ли эта покупка и кредит смысл в настоящее время — будут ли процентные ставки двигаться в будущем, и я пропускаю вне?
- Могу ли я позволить себе платить больше, если ставки повысятся? Насколько больше, и насколько вероятно, что мой кредит будет там?
- Будут ли я действительно заработать больше денег через несколько лет (большинство людей полагают, что они будут, но это не всегда так получается)?
Переменные ставки обычно более рискованны, чем фиксированные процентные ставки: всегда существует вероятность того, что ваш платеж (и стоимость купленного вами предмета) увеличится. При фиксированных ставках вы можете проиграть, если процентные ставки упадут, но, по крайней мере, вы знаете наихудший сценарий. Если ставки снизятся, у вас может даже возникнуть возможность рефинансирования в более дешевый кредит.
Сегодня банки разработали множество различных ипотечных программ, в каждой из которых существуют свои параметры.
Одним из ключевых параметров является процентная ставка – фиксированная или переменная.
Что такое ипотечный кредит с переменной ставкой?
Размер процентной ставки формируется на основании таких параметров, как:
- сумма первоначального взноса;
- срок кредитования;
- наличие/отсутствие страховки;
- валюта кредита;
- рынок жилья;
- подтверждение доходов.
Изначально стоимость ипотечного кредита формируется на основе величины первого взноса и срока договора. Чем больше будет первоначальный взнос и длительнее срок погашения, тем ниже процент.
Первоначальный взнос более 30% от стоимости квартиры позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Снижением ставки банк также поощрит заёмщика, решившегося на дополнительное страхование.
Рынок жилья оказывает прямое воздействие на процент по ипотеке. Зачастую на первичное жильё ставка немного выше, чем на квартиры вторичного фонда. Это обусловлено более высоким спросом на займы для приобретения жилья в новостройках.
Валюта, в которой берётся кредит, также оказывает влияние на ставку. В современных условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в валюте других государств обойдётся дороже. Более выгодно брать ипотечный кредит в рублях и выплачивать её без оглядки на курсы валют.
Взять долгосрочный кредит без подтверждения доходов почти невозможно. Чем выше заработок, тем больше шансов получить ипотечный кредит под более выгодный процент.
Самую оптимальную ставку банк предложит клиенту, внёсшему в качестве аванса по ипотеке 50% от стоимости жилья со сроком погашения, равном 10 годам.
Существуют 3 основных вида процентных ставок по ипотеке:
Суть применения переменной ставки такова: процент по кредиту условно состоит из 2 частей – постоянной и переменной.
Постоянная часть остаётся неизменной в течение всего срока кредитования и рассчитывается с учётом описываемых выше факторов (срок кредита, размер первоначального взноса и пр.).
Переменная часть ипотечной ставки зависит от состояния рынка жилья и привязывается к таким индикаторам, как:
- MosPrime Rate (если кредит в рублях);
- Libor (если ипотека оформлена в долларах);
- индекса Euribor (в евро).
С учётом вышеуказанных показателей переменная часть периодически (1 раз в год или квартал) пересчитывается.
Переменная ипотечная ставка даёт следующие преимущества:
- плавающий процент по ипотеке, как правило, на несколько пунктов ниже, чем по фиксированному;
- в условиях стабильной экономики проценты снижаются;
- период кредитования не влияет на показатель переменной ставки.
Минусы:
- значение переменной ставки может резко подняться в условиях нестабильной финансовой ситуации в мире;
- клиенту тяжело рассчитать свою платёжеспособность и размер платежа на длительный срок.
Структура переменной ставки довольно сложна для понимания заёмщика и требует определённой финансовой компетентности. В большинстве случаев клиент оценивает плавающую ставку как одностороннее право банка повышать проценты по ипотеке.
На самом деле показатель ставки зависит не столько от банкиров, сколько от уровня экономики в стране и мире в целом.
Фиксированная процентная ставка представляет собой систему начисления процентов, при которой платежи по кредиту в течение всего срока рассчитываются исходя из одного и того же показателя.
Процентная ставка не меняется в течение всего срока погашения займа. По такому кредиту заёмщик знает точно, сколько ему откладывать средств с зарплаты.
Фиксированная процентная ставка может изменить своё значение только в соответствии с условиями договора или по соглашению сторон. Чтобы изменить фиксированную процентную ставку, необходимо подписать дополнительный документ, меняющий условия кредитного договора.
Какая ставка выгоднее? По мнению финансовых экспертов, выгода в ипотечном кредите зависит не столько от вида ставки, а от её размера. Вместе с тем фиксированная ставка даёт четкое понимание о сумме ежемесячных выплат на весь кредитный срок.
При переменной ставке предсказать динамику индекса практически невозможно, что осложняет оценку платёжеспособности клиента для банка и не позволяет точно спланировать бюджет заёмщикам.
Так, в условиях нестабильной рыночной экономики более выгодно оформлять ипотеку с фиксированной процентной ставкой, поскольку она не подвержена отрицательному влиянию внешних факторов.
В данном случае такой выбор обеспечит более надёжное положение и даст возможность заёмщику спланировать доходы и расходы на продолжительный срок.
Часто банк предлагает фиксированную ставку на первые годы займа, далее ставка трансформируется в переменную. Если заёмщик уверен в возможности досрочного погашения займа, то такой смешанный вариант будет наиболее оптимальным, поскольку фиксированная ставка здесь будет ниже рыночной.
При выборе переменной ставки стоит помнить, что процент не может взлететь за тот предельный показатель, который установит банк. Если заёмщик уверен, что он выплатит кредит даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и оформить ипотеку на таких условиях.
В данных ипотечных программах предусматривается механизм защиты клиента от резкого роста финансовых индексов. К примеру, ставка может быть не менее 6 % и не более 20 % годовых.
Таким образом, нельзя однозначно ответить, какой тип ставки лучше выбрать – переменную или плавающую; каждый заёмщик должен это решать сам. Перед выбором необходимо оценить плюсы и минусы каждого из вариантов и только затем принимать решение.
Переменную ставку лучше выбирать в условиях стабильной экономики с перспективой роста. Но даже это не гарантирует, что через несколько лет ситуация не изменится и процентная ставка по ипотечному кредиту не вырастет.
Ипотека с переменной ставкой более приемлема для тех заемщиков, которые оформляют кредит на короткий период и планируют погасить долг досрочно, например, за счёт реализации какого-либо имущества. Клиент понимает, что он берёт жильё в ипотеку на короткий срок и вероятность изменения плавающей части ставки не так уж велика.
В основном переменной процентной ставкой пользуются финансово грамотные люди, готовые принять на себя определённый финансовый риск; они будут отслеживать и прогнозировать изменения ставок и даже сумеют извлечь выгоду из такого кредитного продукта.
В условиях российской экономики выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте на 10-летний срок с фиксированной ставкой и при первоначальном взносе от 30%.
Экономическую ситуацию в России нельзя назвать стабильной, поэтому отечественные банки и заёмщики предпочитают в нынешних условиях ипотечные займы с фиксированными процентными ставками.
Лишь ограниченное число российских кредитных организаций, например, ЗАО Юникредит банк и ОАО Нордеа Банк, предлагают ипотеку с переменными и смешанными процентными ставками.
В завершение стоит подчеркнуть, что в вопросах ипотечного кредитования много нюансов и подводных камней, связанных в том числе и с процентной ставкой.
Именно поэтому соискателю ипотеки важно быть подкованным в этом вопросе, чтобы в итоге ипотека стала не кабалой, а возможностью приобретения жилья на самых выгодных условиях.
Позволяют уменьшить риск долгосрочного кредитования, поскольку дают возможность адекватно реагировать на изменение рыночной ставки доходности.
Изменение ставки может осуществляться следующим образом:
¾ индексирование процентной ставки в соответствии с состоянием рынка, предусматривающее максимальную и минимальную границы новой ставки;
¾ пересмотр процентной ставки через заранее установленные промежутки времени (канадский ролловер , переговорная ставка).
Основные характеристики, присущие ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой:
— процентная ставка меняется в соответствии с изменением финансовой ситуации на рынке, корректируется по оговоренным в кредитном договоре финансовым индексам, например, по индексу государственных ценных бумаг;
— может быть установлен максимальный и минимальный уровень процентной ставки, выплачиваемой заемщиком;
— корректировки процентной ставки могут проводиться только через заранее оговоренные в кредитном договоре интервалы времени с учетом преобладающих процентных ставок в этот период;
— может быть установлен предельный уровень изменения процентных ставок относительно предыдущего периода;
— в договоре по данному типу кредитов может быть предусмотрено досрочное погашение после заранее оговоренного срока без уплаты штрафа за досрочное погашение;
— могут действовать условия кредита до момента продажи собственности, дающие кредитору право требовать при продаже собственности немедленной выплаты остатка кредита, т. е. передача обязательств по существующему кредиту новому владельцу собственности может быть запрещена, что дает возможность кредитору повысить процентную ставку в соответствии с текущей рыночной ситуацией.
Основные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой:
¾ кредиты с корректируемой процентной ставкой;
¾ кредиты с индексируемыми платежами;
¾ кредиты с пересматриваемой процентной ставкой;
Кредит с корректируемой процентной ставкой.
При таком финансировании предусматривают два варианта:
— корректировку процентной ставки с соответствующим увеличением платежей по кредиту;
— корректировку процентной ставки без изменения величины периодических платежей, но с изменением срока погашения кредита.
При этом корректировка проводится в соответствии с изменением принятого за основу индекса.
Кредитование с индексируемыми платежами.
Такие кредиты отличаются тем, что ставка процента фиксируется на весь срок кредитования. Однако остаток кредита и ежемесячные платежи регулярно корректируются в соответствии с текущей нормой инфляции.
По таким кредитам начальные платежи меньше, что привлекательно для заемщика. Однако платежи регулярно корректируются, и если темпы роста доходов заемщика будут ниже темпов инфляции, возможна ситуация, при которой заемщик не сможет выполнять обязательства по кредитному договору.
От темпов роста инфляции могут отставать и темпы увеличения стоимости недвижимости. Тогда остаток кредита может превысить стоимость собственности, что тоже, возможно, станет причиной невыполнения заемщиком обязательств.
Кредиты с пересматриваемой процентной ставкой;
Дата добавления: 2018-03-01 ; просмотров: 1004 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ