Читательница Мария И. спрашивает:
Кутила в юности на кредитные деньги и испортила кредитную историю. Недавно открыла ИП и подумываю со временем открыть ООО. Дадут ли мне кредиты на бизнес?
Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о кредитах, сроках погашения, отказах банков. Такая история есть у каждого, кто хоть однажды взял или пытался взять кредит. Истории хранятся в специальных бюро, их несколько, и все входят в государственный реестр.
Если человек оформил ИП, в его кредитной истории ничего не изменилось: она не началась заново, не стала особенной. У физлица и предпринимателя одна кредитная история, поэтому кредиты оформляют по схожей схеме.
Единственное — могут отличаться документы, которые необходимо предоставить. У физлиц обычно просят справку о доходах, у предпринимателей — бухгалтерскую отчетность, выписку со счета или информацию о закупках. Документы могут не спрашивать, но кредитную историю будут проверять в любом случае.
Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.
Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.
Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.
Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.
В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.
Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:
- исправить с помощью займов в микрофинансовых организациях;
- ждать десять лет.
Микрофинансовые организации дают деньги под очень большие проценты — могут и до 800% годовых. Зато дают почти всем, поэтому можно взять небольшой заем и отдавать его каждый месяц в положенный день, чтобы показать финансовую дисциплину.
После микрозаймов можно оформить кредитную карту в банке. Если банк увидит, что клиент вносит платежи в срок и в нужном размере, он может повысить лимит. А это хорошо влияет на кредитную историю.
Если этот способ не подходит, остается ждать десять лет — через это время из истории удаляют запись о кредите. Если их было несколько, информацию о каждом удалят через десять лет. Получается, новые записи будут появляться, а старые — исчезать.
В соответствии с действующим законодательством РФ, никаких дополнительных ограничений, связанных с кредитной историей генерального директора фирмы, не предусмотрено. Вместе с тем, как показывает практика, службы безопасности кредитных организаций уделяют данному вопросу серьезное внимание. Тем более что оспаривать действия банка, связанные с отказом в предоставлении кредита, практически бесполезно. Принимать решение о предоставлении кредита либо об отказе – безусловная прерогатива банка.
Кроме того, довольно часто кредитные учреждения в качестве обеспечения гарантий по возврату кредита привлекают учредителей и генерального директора общества в качестве лиц, предоставляющих солидарную/субсидиарную гарантию возврата кредита. Поэтому вероятность проверки генерального директора более чем велика.
Несмотря на то что банки при предоставлении ипотечного кредита всячески страхуют себя, в том числе предоставляя сумму кредита значительно меньше рыночной стоимости объекта недвижимости, в Вашем случае я бы рекомендовала рассмотреть возможность сменить генерального директора. Хотя бы на время проведения операции кредитования. После того как вы заключите договор ипотеки, банк предоставит деньги и фирма купит недвижимость, его можно снова назначить на должность генерального директора.
Вам нельзя просто наобум обращаться в банки, так как отказ в кредитовании, даже из-за того, что можно было легко исправить, тоже отражается в кредитной истории и считается негативным фактором. Если таких отказов сразу будет два или три, то на перспективе кредитования можно ставить крест.
На принятие решения по кредитованию организаций (юридических лиц) влияет множество факторов, главные из которых – объем займа и гарантии его возврата (срок, процент, залог). Кредитная история юрлица не связана с физлицами. Однако кредитный комитет, рассматривая заявку, может проверить данные собственника бизнеса и даже топ-менеджмента. Если обнаружатся серьезные проблемы с возвратом займов у кого-либо из них, в ипотеке вполне могут отказать и связанной с ними фирме. Однако не стоит унывать раньше времени: плохая кредитная история – понятие относительное, небольшие просрочки едва ли создадут серьезные препоны. Имеет значение и размер потенциального займа – чем больше сумма, тем тщательнее проверка всех данных заемщика.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.
Проверка кредитной истории контрагента может и должна быть дополнена проверкой кредитной истории учредителя, если речь идет о взаимоотношениях с микро-, малым, а в некоторых случаях и со средним бизнесом. Сейчас расскажем, почему.
Для начала определимся с терминологией. В Российской Федерации микробизнес – бизнес с оборотами до 60 млн рублей в год, малый бизнес – до 400 млн, средний – от 400 млн до 1 млрд. Как правило, микро- и малый бизнес не кредитуются самостоятельно. Это подтверждается статистикой кредитных бюро. По их сведениям только 22% всех компаний, которые можно отнести к микро- и малому бизнесу имели опыт кредитования. Для сравнения, крупный бизнес в некоторых отраслях экономики кредитуется до 90%. Именно поэтому, если ваш партнер компания крупная – проверкой кредитной истории юридического лица можно ограничиться. Учредители в таких компаниях никакой финансовой роли не играют. Но если вы взаимодействуете с микро- и малым бизнесом, имейте ввиду, что зачастую:
- Зачастую финансы компании – равно или почти равно финансам учредителей (особенно характерно для микробизнеса и особенно для того, который является единственным для учредителя, одним из немногих его предприятий).
- Кредитные средства для развития предприятия представители микро- и малого бизнеса берут. Без этого внешнего финансирования невозможно вести бизнес динамично. Но оформляют займы на себя лично, либо выступают поручителями по бизнес-кредиту (в отсутствие залогов).
Поэтому кредитный отчет учредителя – то, что вам также следует проверить, чтобы понимать реальное положение дел, оценивать кредитную нагрузку, долги контрагента и его платежную дисциплину.
Итак, оценивая кредитную нагрузку и платежная дисциплина контрагентаа, принадлежащему к микро- и малому бизнесу, желательно запрашивать несколько кредитных историй. Юридического лица (+ балансы, для оценки уровня нагрузки), учредителей, главного бухгалтера. А вот кредитная история директора не имеет практически никакого значения. Да, в микробизнесе учредитель, бывает, работает, как директор компании. Но уже при оборотах 60-100 млн в год, директора чаще нанимают. В среднем бизнесе это повсеместная практика, а в крупном – учредители почти никогда не принимают участия в непосредственном управлении бизнесом.
Единственное, о чем может сказать нам кредитная история директора – о его репутации, личных качествах и возможных трудностях при взаимодействии с ним, управляемой им компанией. Все-таки директор – первое лицо компании. Если он имеет избыточную долговую нагрузку, нерегулярно исполняет свои собственные финансовые обязательства, есть риск, что эту же модель поведения он экстраполирует и на управляемое предприятие.
Проверку самого контрагента, а также учредителя и главного бухгалтера вы можете выполнить в в личном кабинете UNIRATE24.
Не пренебрегайте дополнительными проверками кредитных историй учредителя и бухгалтера контрагента, чтобы получить более точную картину по его финансовому состоянию, уровню риска взаимодействия с ним.
Кредитный отчет контрагента
Проверка исполнения контрагентом кредитных обязательств. Оценка рисков. Определение лимита дебиторской задолженности.
Кредитный отчет сотрудника
Проверка кредитной истории по лицам, имеющим доступ к финансам, торгово-материальным ценностям, коммерческой тайне, занятым в центре закупок, нанимаемым в качестве временного персонала, претендующим/занимающим руководящие должности.
Экспресс-доступ к кредитному отчету сотрудника/соискателя. Выявление просрочек. Кредитная нагрузка проверяемого.