Дифференцированный платеж по кредиту в сбербанке что это

Сейчас кредиты в Сбербанке выдаются только по аннуитетной схеме погашения. Обычно она не вызывает вопросов у заемщиков, все достаточно понятно и просто. Те, кто давно сотрудничает со Сбербанком, знает, что раньше были распространены дифференцированные платежи, и они гораздо более выгодны для заемщика. По некоторым программам они действуют и сейчас, но в первую очередь касаются индивидуальных схем кредитования и юридических лиц. Что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он привлекателен, разберем подробнее.

Для лучшего понимания следует сначала разобраться, что это такое. Дифференцированные платежи представляют собой схему погашения, при которой основной долг делится на равные части пропорционально количеству месяцев займа. Каждый платеж состоит из этой суммы и начисленных на тело кредита процентов. Ввиду того, что в начале выплаты остаток долга наибольший, то и первые взносы будут самыми значительными. Постепенно к сроку окончания кредита они уменьшатся.

Банковские специалисты отмечают, что такой способ выплаты займа сложен для клиента, потому как поначалу ежемесячные взносы могут быть очень большими. Однако и переплата по таким кредитам значительно ниже, если сравнивать с аннуитетным графиком.

Есть законодательные нормативы, согласно которым размер кредитного взноса не должен превышать половины дохода заемщика, а при дифференцированном графике это практически недостижимо. Если снова массово ввести дифференцированные платежи, процент отказов по заявкам значительно повысится, а портфель проблемной задолженности банка заметно вырастет.

Однако это не единственная причина отказа от такого варианта погашения кредита. Дело в том, что аннуитетные взносы гораздо выгоднее для банка. Они приносят ему больше прибыли, ведь процентная переплата значительно выше.

Важно! При получении кредита заемщику выдается график платежей, в котором подробно расписаны все взносы.

Получается если дифференцированный платеж по кредиту выгоднее, можно ли получить его по уже действующей ссуде? К сожалению, нет. Такого варианта в условиях обслуживания Сбербанка не предусмотрено.

Сбербанком не предусмотрены мораторий на быстрый возврат долга и минимальная сумма. Комиссия за досрочное погашение любого вида кредита не берется. Все средства сверх ежемесячного платежа уходят на погашение основного долга. Таким образом, задолженность и сумма начисленных процентов постепенно уменьшаются.

Разберем, чем отличаются аннуитетная и дифференцированная оплата кредита с точки зрения клиента Сбербанка. Какие существенные параметры можно выделить в этих графиках платежей?

Дифференцированная ссуда выгоднее для заемщика, ведь основной долг по ней гасится быстрее, процентов начисляется меньше. Если взять одинаковые исходные параметры займа переплата будет заметно ниже, это подтверждается расчетом в любом кредитном калькуляторе.

Важно! Разница в графике становится еще более ощутима, когда ссуда оформлена на длительный срок, например при ипотеке.

Возможность учесть возраст клиента. Если момент окончания кредита приходится уже на пенсионный период, выплачивать его будет трудно. Дифференцированные взносы позволяют отдать большую часть долга еще в период трудоспособности. Можно не переживать, что снижение доходов приведет к просроченной задолженности.
Значительная экономия на выплате процентов по кредиту. Аннуитетные платежи отличаются тем, что поначалу заемщик большей частью выплачивает проценты. Если в середине срока клиенты, один с дифференцированным графиком, другой – с аннуитетом, решат досрочно закрыть потребительский кредит в Сбербанке, они окажутся в неравных условиях. В первом случае заемщику останется выплатить ровно половину основного долга, во втором – примерно 75% от первоначальной суммы займа. Причина в том, что банк по-разному разносит платежи в графике и считает проценты.
При дифференцированном расчете схема выплат более понятна клиенту. Она прозрачна и доступна даже тем, кто никогда раньше не сталкивался с кредитованием. Для хорошего понимания нюансов аннуитетных платежей следует тщательно в них разобраться.
Платежи по страховке тоже будут меньше. Комиссионные страховой компании считаются, исходя из остатка задолженности по кредиту. Как мы уже выяснили, основной долг по дифференцированной схеме гасится быстрее. Это значит, что и стоимость страховки будет меньше, чем по аннуитетному займу.
Реструктуризация (отсрочка выплаты основного долга) более выгодна по дифференцированным платежам. Перерасчет аннуитета в этом случае не дает клиенту практически никакой выгоды.

Справедливости ради нужно отметить и минусы дифференцированных кредитов. В первое время заемщикам придется вносить значительные платежи, они будут уменьшаться постепенно. Кажется, что повышенная финансовая нагрузка быстро пройдет, но на практике снижение платежа происходит очень плавно и незаметно.

Получателям дифференцированного кредита хочется дать совет – при планировании ежемесячного платежа учтите необходимость внесения сумм для досрочного погашения. Если вы сможете их вносить, значит, ваше финансовое состояние позволяет брать дифференцированные кредиты. Если нет, остановите свой выбор на аннуитете.

Возможная сумма дифференцированного займа ниже, чем при аннуитете. Причина в порядке расчета максимального размера кредита. В первую очередь банк отталкивается от соотношения дохода клиента и ежемесячного платежа. В этом случае ему придется взять в расчет максимальное значение, по первым платежам в графике, а они достаточно велики.

Вероятность одобрения по дифференцированным займам ниже. Дело опять же в схеме расчета возможной суммы кредита. Если клиент не сможет потянуть такой размер ежемесячного взноса, банк ему просто откажет. Высока вероятность возникновения просроченной задолженности и невозврата долга, для банка такие ссуды – большой риск.

С дифференцированным графиком платежей становится очень сложно планировать бюджет семьи, ведь большая часть денег будет уходить на погашение ссуды. Это более актуально для ипотеки, потребительские кредиты в Сбербанке обычно выдаются на небольшие суммы, выплачивать их проще. Аннуитетные платежи более комфортны, они позволяют спрогнозировать расходы таким образом, чтобы не навредить финансовому благополучию семьи.

Дифференцированный график менее удобен. Заемщику приходится ежемесячно уточнять размер очередного платежа, ведь он постоянно меняется. Аннуитет предполагает оплату одинаковой суммы раз в месяц. Клиент может подключить автоплатеж, и при этом даже не переводить средства самостоятельно.

К сожалению, сейчас выбора у клиента Сбербанка нет. При получении кредита ему смогут предложить только аннуитетные платежи. Однако знать различие выплат необходимо, ведь остальные банки еще практикуют такие схемы. Особенности дифференцированных выплат практически одинаковы во всех кредитных учреждениях.

При получении ипотеки ипотека от Сбербанка важно знать, что выбрать аннуитетные платежи или дифференцированные? В первом случае заемщик ежемесячно перечисляет одинаковую сумму, во втором – разные (сначала большие, затем меньше и меньше). На первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных благодаря досрочной выплате процентов. В большинстве случаев это верно, но иногда ситуация будет противоположной.

Разница между ними довольно простая:

В 2019 году по всем ипотечным программам Сбербанка действуют только аннуитетные платежи. Уменьшить их размер можно только досрочным погашением и/или увеличением общего срока договора по согласованию с банком. Однако полезно разобраться и с тем, какая схема более выгодна, поскольку в других банках иногда применяются и дифференцированный вид.

Чтобы ответить на этот вопрос, можно разобрать практическую ситуацию – заемщик получает ипотеку на таких условиях:

Стоимость квартиры 3 млн.
Первоначальный взнос 600 тыс.
Сумма кредита 2,4 млн.
Ставка 11% годовых.
Срок 20 лет.

В таком случае разница между двумя видами платежей становится очевидной.

платеж	аннуитетный	дифференцированный
переплата за весь срок	3,5 млн.	2,6 млн
ежемесячный платеж	25 тыс.	разные*

* Максимальный составляет 32 тыс. (это первый платеж), а минимальный – 10 тыс. (последний). Величина перечислений постепенно уменьшается (в среднем на 100 рублей в месяц).

С одной стороны, очевидно, что переплата по аннуитету значительно больше, чем по дифференцированной схеме. Но у последней есть и свои недостатки:

От заемщика потребуется подтверждение довольно высокого заработка, поскольку первоначальный размер платежей большой.
Поскольку риск невозврата немного увеличивается, банк может подстраховаться и предоставить в кредит меньшую сумму, чем предоставил бы для погашения по обычной аннуитетной схеме.
К тому же банк может предложить не столь выгодные условия, повысив ставку, страховые взносы и т.п.

Определенный риск есть и у самого заемщика. При дифференцированной схеме он должен обеспечить предоставление больших ежемесячных сумм для погашения ипотеки. В случае с аннуитетом можно просто перечислять равные взносы. А для экономии переплаты за проценты гасить долг досрочно, внося немного большую сумму, чем требуется.

Таким образом, математически дифференцированные взносы всегда выгоднее аннуитетных. Если к тому же погашать кредит досрочно, переплата по процентам снизится в еще большей степени, и ипотека ощутимо подешевеет. С другой стороны, заемщик должен обеспечивать возможность выплаты больших платежей, особенно в первое время. Поэтому дифференцированная схема подойдет для таких случаев:

Гражданин имеет постоянный, предсказуемый и достаточно высокий доход (после уплаты кредита и других обязательных расходов остается и некоторая свободная сумма).
При этом он может подтвердить этот доход документально.
У заемщика есть желание и возможность гасить ипотеку сразу большими суммами, в том числе и больше тех, которые требует банк (хотя бы на 10%).
Сумма займа довольно большая – 4-5 млн. руб. и более.
Кредитный договор заключен на длительный срок – 10 лет и более.

В остальных случаях клиенту подойдет традиционная аннуитетная схема:

Доход фиксированный (зарплата, пенсия), средний или небольшой.
Возможность досрочного погашения есть, но не всегда.
Сумма не слишком большая – например, квартира приобретается в регионе за 2-3 млн. руб.
Срок ипотеки не слишком большой – до 10-15 лет.

Исходя из этого обзора можно прийти к выводу, что математическая разница на переплате не всегда автоматически означает выгодность дифференцированных платежей. Позволить их себе могут в основном только те заемщики, которые получают доход выше среднего. В таком случае можно не только покрыть большие расходы в первые месяцы и годы, но и выплатить ипотеку частично досрочно и сразу уменьшить размер платежей.

Не всем известно, что существует дифференцированный кредит в Сбербанке. Это способ погашать кредитные задолженности по другому, для многих более удобному графику. Заемщики сами выбирают тип договора и график погашения. Чтобы принять правильное решение, необходимо разобраться во всех нюансах.

При обычной схеме (аннуитетной) деньги возвращаются равными платежами по указанному в договоре графику. Но если в Сбербанке взять заем с дифференцированными платежами, принцип погашения тела займа и процентов меняется. Главная особенность заключена в уменьшении обязательной суммы с каждым платежом. Его размер состоит из трех частей:

Доля тела кредита. Сбербанк делит ее на количество месяцев, равномерно распределяя долговую нагрузку.
Проценты. Сбербанк берет в расчет только остаток долга, который имеется на дату проведения транзакции.
Прочие комиссионные сборы, штрафы, пени, тарифы за услуги и другие платежи, предусмотренные договором.

Уменьшение суммы, подлежащей выплате, говорит о том, что при дифференцированной кредитной системе взаиморасчетов со Сбербанком заемщику легче увидеть, сколько и за что он платит.

На графических схемах видно, что с течением времени кредиты в Сбербанке погашаются по-разному. Если это аннуитетный заем, то в первые месяцы одолженная сумма практически не гасится. Большая доля средств идет на прибыль банка. Дифференциация предполагает, что с первого платежа больше средств направлено на погашение тела долга, а малая часть взимается в качестве процентов.

Все рассчитано на то, чтобы в период по погашению ежемесячные платежи были одинаковые. Это удобно для заемщиков Сбербанка. Постоянно уточнять сумму не нужно. Пользователи личного кабинета настраивают автоплатеж и никогда не забывают, что пришла пора платить. Дифференцированная система работает иначе:

В первый платеж заемщик выплачивает часть тела дифференцированного кредита. Она остается постоянной в течение всего периода кредитования, но проценты в первый месяц большие.
Со временем доля тела остается прежней, вплоть до последнего платежа. При закрытии договорных обязательств заемщик выплачивает минимум процентов, и общая сумма выплаты незначительная.

Сбербанк по умолчанию рекомендует аннуитетный метод. Дифференцированный кредит доступен не всем. Оценивается доход, и он должен быть достаточным, чтобы выплачивать крупные платежи в первые 6-12 месяцев.

Придется доказывать, что заработок стабилен. Надеяться, что родственники станут поручителями, не стоит. Сбербанк крайне неохотно берет данный фактор в расчет, когда выдает одобрение. Но если зарплата достойная, стабильная, регулярная, дифференцированный кредит выдают без проблем. Но что делать, если договор уже подписан, дифференцированный кредит получен, и условия аннуитетные, а хотелось бы наоборот?

Чтобы начать платить по-новому, без увеличения размера кредита, необходимо перезаключить договор. Это можно сделать, когда в первом кредитном соглашении нет соответствующего запрета. В противном случае от затеи придется отказаться. Сбербанк не приветствует такие перемены, но и не запрещает.

Альтернатива – досрочное погашение кредита без предварительного уведомления. Увеличив регулярный платеж, клиенты Сбербанка формируют обстоятельства, служащие причиной снижения уровня переплаты по дифференцированному кредиту. В итоге производится рефинансирование и назначаются новые условия, отображаемые в дополнительном соглашении.

Если сравнивать две схемы погашения кредитов, то заемщики склоняются к дифференцированной потому, что видят в ней следующие преимущества:

Экономия денег. Если взять два графика, рассчитанные на одинаковую сумму и сроки возврата, то дифференцированный кредит в Сбербанке для клиента обходится дешевле. Когда процентная ставка идентична, комиссии и прочие сборы одинаковы, разница существенна. Чем больше срок погашения, тем она ощутимее.
Возможность планировать личный бюджет. Главными заемщиками, которых устраивает дифференцированный кредит, являются люди среднего возраста, если речь идет об ипотеке. Несложно посчитать, что к моменту выхода на пенсию платежи станут незначительными, и в квартире будет готов ремонт, так как появятся ликвидные средства.
Выгода при досрочном погашении. С каждым месяцем уменьшается сумма, необходимая для полного закрытия дифференцированного кредита. Проценты занимают меньшую долю, и погасить их проще. Принимая решение вернуть дифференцированный кредит Сбербанка досрочно, заемщик собирает меньшую сумму, чем при погашении аннуитетного кредита, что делает данную возможность доступной.
Простота расчетов. Всегда видно, за что конкретно платятся деньги. В некоторых случаях есть разные счета: кредитный и процентный. Суммы в графике расположены в различных графах. Квитанции раздельные, и в любой момент времени можно посчитать, сколько средств идет на погашение тела дифференцированного кредита, а сколько — на оплату процентов.
Экономия на страховке. Полис выдается на 12 месяцев. Страховые взносы рассчитываются в зависимости от остатка дифференцированного кредита. В Сбербанке при дифференцированной кредитной схеме спустя этот период сумма уменьшится, и за страховку придется платить меньше, чем при обычной системе погашения задолженности.

Касательно различий в сумме переплаты нужно отметить, что если кредит погашается на половине срока, то при обычном кредите выплачивается ¾ суммы ввиду больших процентов. Дифференцированный график предполагает внесение 50% вместо 75%, а это ощутимо для семейного бюджета.

Выбирая между типами кредита, необходимо руководствоваться не только этим. Убедитесь, что Сбербанк дает такую возможность. Еще раз проверьте, хватает ли денег на первые месяцы, самые тяжелые. Просчитайте, сколько по факту денег будет оставаться, хватит ли их для нормальной жизни. Учитывайте необходимость оставить средства на случай болезни членов семьи. Взвешивайте все за и против.

Достоинства у этого вида существенные, но в расчет берутся и недостатки. Заемщикам свойственно преувеличивать собственные возможности. Это естественно с точки зрения психологии. В первые месяцы долговой гнет велик, и важно правильно соизмерить доход с будущим расходом. Но обязательный платеж с каждым разом будет уменьшаться, что хорошо.

Банки, включая Сбербанк, рассматривая платежеспособность претендента на дифференцированный кредит, требуют большего дохода. Если сроки возврата одинаковы, как и процентная ставка, страховка и комиссии, то при дифференцированном кредите устанавливается меньший лимит по сумме. Чтобы взять больше, нужно соответственно зарабатывать. Так банкиры стараются себя обезопасить от невозврата дифференцированного кредита.

Служба безопасности и кредитный отдел тщательнее рассматривают кандидатуру. В учет берутся различные факторы. Плохо то, что на это требуется время. Одобрение от Сбербанка поступает не сразу, возможны ограничения по объему. Это правильно, ведь в любой момент в семье может произойти несчастье, и срочные расходы не позволят своевременно и в полном объеме выплачивать взносы по кредиту.

Сложность вызывает необходимость постоянного отслеживания того, сколько денег нужно собрать к дате внесения очередного платежа. Каждый раз сумма разная. Настроить автоплатеж не получится. Придется заглядывать в график минимум 1 раз в месяц. Возникали случаи, когда должник забывал о наступлении ключевой даты. Шла просрочка, росли штрафы. В результате – долговая яма, вылезти из которой сложно.

Достаточно минусов и с точки зрения банкиров. Уменьшается доход от процентов. Изменение лимита в сторону уменьшения приводит к тому, что заемщику нецелесообразно оформлять кредит в Сбербанке, так как денег на покупку недвижимости, транспорта, других ценностей просто не хватает. Облегчив досрочное погашение, банки теряют деньги, поэтому такой способ кредитования не рекламируется, и желающие должны сами требовать рассмотрение этой возможности.