Статья 4. Создание кредитного потребительского кооператива, его регистрация и лицензирование
1. КПК организуется по желанию физических лиц на добровольных началах.
Численность пайщиков КПК не может быть менее 20 и более 4000 человек.
2. Государственная регистрация КПК осуществляется органами местного самоуправления по месту нахождения КПК.
Для регистрации представляются следующие документы:
заявление о регистрации;
протокол учредительного собрания, подписанный всеми его участниками;
свидетельство об оплате государственной пошлины.
Решение о регистрации должно быть принято не позднее, чем в двухнедельный срок с момента подачи документов в орган местного самоуправления.
Отказ в государственной регистрации возможен лишь в случае несоответствия учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации и Волгоградской области.
Отказ в регистрации может быть обжалован в суде.
Постановлением Администрации Волгоградской области от 3 октября 1995 г. N 493 на Инспекцию негосударственных пенсионных фондов при Управлении социальной защиты населения Администрации Волгоградской области возложены функции по контролю и лицензированию деятельности кредитных потребительских кооперативов, зарегистрированных на территории Волгоградской области
Постановлением Администрации Волгоградской области от 25 марта 1996 г. N 138 утверждено Положение о порядке лицензирования и контроля деятельности кредитных потребительских кооперативов, зарегистрированных на территории Волгоградской области
3. КПК является юридическим лицом с момента его государственной регистрации.
Пайщики — учредители КПК не обладают каким-либо преимуществом перед другими членами КПК.
4. Администрация Волгоградской области создает объективные условия для развития КПК и контроля за деятельностью КПК и их ассоциаций путем наделения соответствующими полномочиями комитет экономики администрации Волгоградской области.
КПК осуществляют свою деятельность на территории Волгоградской области на основании лицензии, выдаваемой инспекциями НПФ и КПК.
Порядок лицензирования деятельности КПК устанавливается администрацией Волгоградской области.
В течение одного месяца после государственной регистрации КПК обязаны представить документы по установленному перечню в комитет экономики администрации Волгоградской области на получение лицензии на заемно-сберегательные операции.
В случае непредставления КПК документов в комитет экономики администрации Волгоградской области кооператив подлежит ликвидации в установленном порядке либо преобразованию в иную организационно-правовую форму.
5. Прием и выбытие членов КПК, изменение величины паевого фонда не влекут за собой перерегистрацию устава КПК.
| > Деятельность кредитных потребительских кооперативов (ст.ст. 5 — 8) |
| Содержание Закон Волгоградской области от 20 сентября 1995 г. N 34-ОД «О защите прав пайщиков кредитных кооперативов в Волгоградской. |
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В Российской Федерации наряду с кредитными финансовыми организациями, осуществляющими деятельность по выдаче кредитов и по привлечению личных средств граждан, существуют некредитные финансовые организации.
Одним из распространенных видов таких НФО является кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Основная задача КПК – финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние. Одни получают доступ к деньгам через заем у кредитного кооператива, а другие – отдают кооперативу свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить прибыль в виде процентов.
Зачастую, такие отношения являются абсолютно законными и взаимовыгодными для всех участников. Однако не все кооперативы честны со своими членами.
Отделение по Красноярскому краю Банка России подготовило рекомендации, в которых проясняются некоторые моменты, связанные с данными объединениями, чтобы пайщики имели представление, куда они несут свои деньги.
О чем заявляют КПК в своих рекламных сообщениях
Что за этим скрывается
Осуществлять свою деятельность мы можем, только получив лицензию Центрального Банка России. Прежде чем выдать разрешение, Центробанк проверяет финансовую деятельность организации, наличие у нее собственных резервных фондов и соблюдение законодательства. Наш КПК такую проверку прошел и получил лицензию на этот вид деятельности.
Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от ФНС России и саморегулируемых организаций (СРО), объединяющих КПК. При этом для включения в реестр конкретного КПК Банк России собственных проверок не проводит.
Заявление кредитных потребительских кооперативов (КПК), что их деятельность лицензируется Банком России, не соответствует законодательству.
Деятельность нашего КПК осуществляется под контролем ЦБ РФ.
Деятельность КПК контролируют саморегулируемые организации (СРО).
Кроме двух случаев:
- Когда КПК не является членом СРО
(это актуально для вновь созданных КПК, а также для тех, кто вышел из СРО. В обоих случаях у КПК есть 90 дней для вступления в СРО, в этот период Банк России контролирует их деятельность напрямую).
2) При наличии информации о возможном нарушении кредитным кооперативом законодательства либо при возникновении необходимости проведения проверки КПК, причиной которой стала проверка самой СРО, в которую он входит.
Только в этих случаях надзор за соблюдением КПК законодательства осуществляет Банк России.
Ваши доходы по вкладам гарантированы.
Выгодные вклады – это эффективная работа вашего капитала и возможность получать отличные дивиденды, недоступные в большинстве банков.
Выгодные вклады – это ваш шанс увеличить свои доходы.
Следовательно, публичное обещание высоких доходов, значительно превышающих средний рыночный уровень, со стороны кооперативаговорит о высоком уровне риска при передаче гражданами личных сбережений.
Кроме того, возможно запросить бухгалтерский баланс кооператива: эта информация передается КПК в ФНС России и не является коммерческой тайной.
Сбережения пайщиков застрахованы
Закон не требует обязательного страхования привлекаемых кооперативом личных сбережений граждан.
Государственная система гарантированного страхования вкладов не распространяется на сбережения граждан, привлекаемые/размещаемые в КПК, потому что это не вклады. Если вам говорят о вкладах в КПК – вас намеренно вводят в заблуждение.
При этом КПК вправе страховать свои имущественные интересы в страховой компании в целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов пайщиков. Это остается его правом, а не обязанностью. Если КПК заверяет, что ваши сбережения застрахованы в страховой компании – попросите договор страхования на ознакомление.
СРО также могут требовать, чтобы КПК страховал риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений.
Следует отметить, что даже при наличии у КПК такой страховки и неисполнении обязательств перед пайщиками, деньги члены кооператива не всегда смогут вернуть. Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна.
СОВЕТ: С учетом того, что страхование личных сбережений для КПК не является обязательным, запросите у кооператива копию договора страхования, на который ссылаются его сотрудники. При прочтении договора проверьте, какой рейтинг у страховой компании, есть ли у неё лицензия на этот вид страхования, достаточно ли страховой суммы для покрытия возможных убытков, а также что является страховыми случаями (возможно, там указано именно банкротство КПК).
Все кооперативы обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денег своих участников
Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесенные в течение финансового года. Кроме того, в целях защиты интересов пайщиков компенсационный фонд формируется и на уровне саморегулируемой организации – это дополнительные гарантии для кооперативов.
Действительно, резервный фонд может быть создан, и за счет него могут быть покрыты убытки кредитного кооператива. Однако формирование резервного фонда не рассчитано на полное возмещение всех обязательств кооператива.
И действительно в законе говорится, что убытки кредитного кооператива, понесенные им в течение финансового года, могут покрываться за счет средств резервного фонда. Но кроме этого, они могут покрываться и за счет дополнительных взносов пайщиков.
СОВЕТ: Крайне осторожно относитесь к информации о сформированных КПК фондах: учитывайте, что резервный фонд формируется для покрытия убытков и непредвиденных расходов КПК и не рассчитан на возврат личных сбережений пайщикам. Компенсационный фонд, формируемый на уровне СРО, в свою очередь, распространяется только на КПК, являющиеся членами конкретного СРО, и в случае исключения КПК из состава СРО рассчитывать на получение компенсаций из указанного фонда также не придется.
Что такое кредитный потребительский кооператив?
Есть ли лицензия у кредитного потребительского кооператива?
Гарантии кооператива?
В кредитном потребительском кооперативе «Первый Национальный» все займы выдаются под обеспечение: поручительство, залог движимого или недвижимого имущества. Стоимость залогового имущества должна превышать сумму займа. Таким образом риски кооператива, при выдаче займа, сведены к минимуму.
Облагаются ли налогом выплаты по сбережениям?
При заключении договора о передаче личных сбережений, кооператив выплачивает пайщикам КПК проценты (компенсацию) за пользование их личными сбережениями, что является доходом пайщика. В соответствии с действующим законодательством РФ все доходы физических лиц облагаются налогом. Поэтому в день начисления компенсации в Кооперативе удерживается НДФЛ (налог на доходы физических лиц) в соответствии с налоговым кодексом РФ. Согласно пункту 2 статьи 224 Налогового кодекса РФ налог составляет 35% от налогооблагаемой базы.
Требуется ли официальное трудоустройство для получения займа?
Все займы выдаются под обеспечение, т.е. залог движимого или недвижимого имущества, таким образом, требования к Заемщику минимальны. Документального подтверждения трудоустройства и доходов не требуется.
Как часто проводится ли общее собрание пайщиков?
Как отличить кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды?
Финансовая пирамида – финансовая схема, в которой доход по привлеченным денежным средствам выплачивается не за счет их вложения в прибыльные активы, а за счет привлечения все новых инвесторов и денежных средств.
Кооператив должен входить в состав саморегулируемой организации (СРО) кредитых потребительских кооперативов, следовательно, иметь свидетельство, подтверждающее вступление. Такое свидетельство, как правило, находится на информационном стенде кредитного потребительского кооператива, а также на официальном сайте КПК.
Для сохранности личных сбережений членов КПК (пайщиков), кооператив учавствует в программе страхования финансовой ответственности за неисполнение обязательств по договорам передачи сбережений (займа) перед третьими лицами. Свидетельством участия кооператива в такой программе, является полис страховой компании, который также должен находится на информационном стенде и официальном сайте кооператива.
Также в кредитном кооперативе должны быть выборные органы управления – правление, ревизионная комиссия. Если же годовые собрания не проводятся, отсутствуют выборные органы управления, а его члены не могут влиять на принимаемые решения, то такая организация, скорее всего, является финансовой пирамидой.
Какие преимущества у КПК перед Банком?
Деятельность кредитного кооператива основана только на выдаче займов и приёме сбережений, в то время как деятельность банков несёт как спекулятивный, так и инвестиционный характер, соответственно и рисков потери сбережений у банков больше. Причем все кооперативы имеют свой собственный стабфонд, формирующийся из прибыли кредитного кооператива, который гарантирует безопасность сбережений пайщиков.
Основное преимущество процесса сбережения средств в кредитных кооперативов – защита ваших сбережений от инфляции. Проценты по сбережениям в кредитных кооперативах – гораздо выше банковских (обычно проценты по вкладам в банках не превышают 10%, в то время как реальные темпы инфляции составляют около 15%).
Обычно риск потерять сбережения в банке гораздо выше, чем в кооперативе. И финансовый кризис яркое тому доказательство. Сколько банков закрылось из-за того, что у них отозвали лицензию! Следует подчеркнуть, что кредитные кооперативы независимы от всех финансовых институтов и могут закрыться только по решению пайщиков.
Кооперативы используют прибыль в целях удовлетворения пайщиков. Прибыль нужна кооперативам, чтобы улучшить обслуживание пайщиков, она может идти на повышение ставок по вкладам или понижение ставок по займам. Все операции кооператива и вся его деятельность прозрачна. А зачем нужна прибыль банкам? Часть прибыли они расходуют на выплату дивидендов акционерам, остальную обычно составляют различного рода инвестиции…
Также одним из существенных отличий от Банка, является удобное, для Заемщика, обеспечение. Если вы не хотите искать поручителей, то многие кооперативы могут пойти вам навстречу и взять в качестве залога автомобиль, земельные участки, или недвижимость. Обычно качество кредитного портфеля в кооперативах составляет более 90%.
Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, этими факторами обеспечивается полная прозрачность деятельности кооператива.