Вопросы оплаты, досрочного гашения, возврата страховок и тому подобные актуальны для тех, кому кредита дали. Если же банк отказал в кредите, то человека прежде всего интересуют причины этого.
Мы расскажем вам о том, почему по заявке могут принять отрицательное решение и что делать, если везде отказывают в кредите.
Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.
Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.
Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.
Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.
Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.
Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.
Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.
Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.
В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.
Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.
Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.
Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.
Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.
А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.
Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.
Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.
Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.
Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.
Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.
Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.
Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.
Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.
Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.
Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.
Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.
Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.
Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.
Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.
Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.
Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.
Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.
Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.
Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.
В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.
Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.
Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.
Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.
Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.
Рассмотрим ситуацию: физ.лицо решило взять кредит в одном из банков. Подошел человек в кредитный отдел, ознакомился с требованиями. Собрал все необходимые документы и сдал их в банк на рассмотрение. В результате рассмотрения вынесено решение: в выдаче кредита отказать.
Разумеется на вопрос «Почему?» в банке никто ни ответит. А как на эту ситуацию смотрит закон?
например в ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Т.е. у банка должны быть веские основания для отказа. Но ведь человек собрал все документы которые были выставлены в требовании на получение кредита, т.е. фактически выполнил все условия необходимые для получения кредита.
Вопрос:
1) Может ли физ.лицо, получившие отказ в выдаче кредита потребовать от банка письменного объяснения причин?
2) Можно ли оспорить отказ в выдаче кредита, на основании того, что все необходимые документы были собраны и представлены?
У кого какие есть соображения. Может я где-то ошибаюсь?
это тоже его право, но если потребуете отказ в письменной я полагаю, что он все-таки ответит. Формально, но ответит..
ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Рассмотрим ситуацию: физ.лицо решило взять кредит в одном из банков. Подошел человек в кредитный отдел, ознакомился с требованиями. Собрал все необходимые документы и сдал их в банк на рассмотрение. В результате рассмотрения вынесено решение: в выдаче кредита отказать.
Разумеется на вопрос «Почему?» в банке никто ни ответит. А как на эту ситуацию смотрит закон?
например в ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Т.е. у банка должны быть веские основания для отказа. Но ведь человек собрал все документы которые были выставлены в требовании на получение кредита, т.е. фактически выполнил все условия необходимые для получения кредита.
Вопрос:
1) Может ли физ.лицо, получившие отказ в выдаче кредита потребовать от банка письменного объяснения причин?
2) Можно ли оспорить отказ в выдаче кредита, на основании того, что все необходимые документы были собраны и представлены?
У кого какие есть соображения. Может я где-то ошибаюсь?
Какая сумма была запрошена? под какие проценты? на какой срок? какой среднемесячный зароботок ?
приведенные мною рассуждения не касаются какого-то конкретного случая. Просто я предположил, что предъявленные документы и среднемесячный заработок удовлетворяют условиям, предъявленным банком для получения кредита. Но несмотря на это банк отказывает.
А вообще интересная паралель нарисовалась с работодателями. Паралель с банковскими кредитами буду приводить в скобках. Допустим работодатель (банк) при приеме на работу (предложение о кредите) объявляет требования для потенциальных кандидатов, желающихся устроиться на работу и получать зарплату (кредит). В соответсвии с действующим законодательством работодатель в случае отказа кандидату на вакантную должность должен мотивировать его. В случае если кандидат отвечает всем требованиям указанным работодателем в своем объявлении, его решение об отказе можно оспорить в суде. И даже добиться какой-то компенсации. Почему тоже самое нельзя сделать и в случае с банком.
помимо зарплаты, банк рассматривает благонодёжность клиента т.е. : есть ли у клиента непогашенные кредиты в других банках, заложено ли имущество, поручительство клиента на данный момент, кредитную историю
как правило если у клиента всё в порядке ему не отказывают, я несколько раз брал кредит и никогда не было проблем
помимо зарплаты, банк рассматривает благонодёжность клиента т.е. : есть ли у клиента непогашенные кредиты в других банках, заложено ли имущество, поручительство клиента на данный момент, кредитную историю
как правило если у клиента всё в порядке ему не отказывают, я несколько раз брал кредит и никогда не было проблем
Да нет я говоря об абсолютно «чистом» клиенте. Нет ни одной причины отказать. Сам брал несколько раз кредиты — без проблем.
Вот недавно один знакомый решил купить комп в кредит, когда начали оформлять кредит (банк «Русский стандарт»), продавец-консультант при оформлении анкеты попросил указывать з/ в 3 раза меньше, чем он зарабатывает, мотивируя тем, что при з/п 30 тыс. банк откажет.
Вот он купил комп в пределах 25 тыс, а указал з/п как будто у него 10 тыс.
А почему он купил комп в кредит — да потому, что у него висит автокредит, а еще ему и комп понадобился.
Видите ли, банк отказывает не только при нехватке официальной з/п, но и при избытке.
А в Русский стандарт оформляют кредит по паспорту, остальная информация со слов заемщика, и еще фотографируют сетчатку глаза.
Подписаться на тему
Уведомление на e-mail об ответах в тему, во время Вашего отсутствия на форуме.
Подписка на этот форум
Уведомление на e-mail о новых темах в этом форуме, во время Вашего отсутствия на форуме.
Скачать / Распечатать тему
Скачивание темы в различных форматах или просмотр версии для печати этой темы.
Практически каждый пятый потенциальный заемщик в нашей стране получает отказ в предоставлении того или иного потребительского кредита. При этом подавляющее большинство отечественных банков, отказывая в выдаче кредита, не объясняют несостоявшимся заемщикам причин своего отказа, ссылаясь на то, что банки не обязаны это делать. Так почему же кредитные организации так не любят разъяснять причины отказа в предоставлении кредитов? И какие собственно причины чаще всего приводят к отрицательному решению по выдаче кредита? Разберемся в этих вопросах.
Тем не менее, получив отказ по кредиту от банка без разъяснения его причин, несостоявшийся заемщик может проанализировать их самостоятельно. Среди самых распространенных причин отказа в выдаче кредитов выделяют: низкую платежеспособность, плохую кредитную историю, несоответствие требованиям банка по конкретному виду кредита, предоставление ложных персональных сведений и неоправданные цели, на которые берется кредит.
1. Низкая платежеспособность
Вот почему, рассматривая заявки на выдачу кредитов, банки в первую очередь проводят процедуру скоринга – оценку платежеспособности клиента. И если, рассматривая величину заработной платы, стаж и должность потенциального заемщика, наличие у него личного движимого и недвижимого имущества, а также числа находящихся на его иждивении родственников,- банк решит, что существует серьезный риск по невозврату кредита из-за недостаточной платежеспособности заемщика, то клиенту будет отказано в кредите.
2. Плохая кредитная история
3. Несоответствие требованиям банка
Нередко причины отказа по кредиту могут быть вызваны изначальным несоответствием заемщика тем или иным требованиям банка. Так, подавая заявку на ипотеку, стаж потенциального заемщика на последнем месте работы может быть ниже, чем требуется в банке, например, вместо 3-6 месяцев – всего 4 недели. Или же определенный кредитный продукт рассчитан на заемщиков в возрасте не младше 25 лет, а клиент, подавший на него заявку, недавно достиг лишь 21 года.
4. Предоставление ложных персональных сведений
5. Неоправданные цели на кредит
Ну и еще одной распространенной причиной, по которой клиентам отказывают в кредитах, является неоправданная цель на кредит. Чаще всего банки отказывают клиентам, которые берут кредит на цели, связанные с риском его невозврата. Это могут быть кредиты на пластические операции, займы для друзей, кредиты на дорогостоящие свадьбы, путешествия и т.д. Ведь во всех эти случаях существуют обстоятельства, при наступлении которых, заемщик не сможет погасить долг, например, став неработоспособным вследствие неудачной пластической операции, заняв внушительную сумму денег богатому другу, который исчез, и отдавать их не собирается и т.д.
detector