Информация по кредитному договору
Потребитель вправе потребовать от исполнителя предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе (банке), режиме его работы и оказываемых услугах.
Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг, на русском языке, а также дополнительно, по усмотрению исполнителя, на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Информация об исполнителе (банке):
— фирменное наименование (наименование) организации;
— место нахождения (адрес) организации;
— режим работы организации;
Указанная информация размещается на вывеске.
Банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию. Информация о виде деятельности исполнителя, номере лицензии и сроке ее действия, а также органе, выдавшем лицензию, должна быть доведена до сведения потребителя.
Информация об оказываемых услугах:
Кредитная организация обязана своевременно (до заключения договора) предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах.
Обязательные сведения об услуге:
а) сведения об основных потребительских свойствах услуг;
б) цену в рублях и условия приобретения услуг;
в) правила и условия эффективного и безопасного использования услуг;
г) место нахождения, фирменное наименование (наименование) исполнителя уполномоченной организации;
д) информацию о правилах оказания финансовых услуг.
Указанная информация доводится до сведения потребителя способом, принятым для отдельных видов услуг.
Существенные условия кредитного договора:
Общие условия (общая информация об условиях кредитования):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
При заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора, определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Такая информация указывается в графике платежей по кредитному договору.
Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Кредитный договор не должен содержать следующих условий :
— условие о передаче банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору всей суммы кредита (займа) или ее части;
— условие о выдаче заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
— условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.
Обязанность банка информировать потребителя о рисках по договору:
1) в случае если заемщик собрался оформить кредит более 100 000 рублей, и при этом выплаты по всем имеющимся кредитам превысят 50 % от годового дохода, банк обязан проинформировать потребителя о риске неисполнения обязательств и применения к нему штрафных санкций (п.8 ст. 5 Закона № 353-ФЗ);
2) если по договору потребительского кредитования возникла просроченная задолженность, банк обязан уведомлять заемщика об образовавшейся задолженности не позднее 7 дней (п.4 ст. 10 Закона № 353-ФЗ).
Требования потребителя в случае непредоставления необходимой и достоверной информации:
1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об оказываемых услугах, он вправе потребовать от кредитной организации возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения указанного договора, а если данный договор заключен — в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещения других убытков.
3. В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации об услуге, потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном ст. 14 Закона РФ о ЗПП.
Порядок действий потребителя в случае не предоставления необходимой и достоверной информации:
1. Предъявление письменной претензии в банк.
2. Обращение в суд с исковым заявлением.
3. Административная ответственность.
3.1. Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе, оказываемых им услугах, включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Дагестан или соответствующий территориальный отдел.
К обращению прикладываются документы, свидетельствующие о фактах нарушения законодательства о защите прав потребителей.
Кредитная информация – это документ в форме справки, в котором содержатся сведения о кредитной истории заемщика. Он выдается для увеличения кредитной линии или получения займа на длительный срок и на более выгодных условиях. Обычно справка предоставляется через специальные агентства, занимающиеся сбором информации о заемщиках.
Кредитная информация содержит следующие сведения о кредитных операциях заемщика:
- Размеры и условия выдачи займов.
- Сроки погашения кредита.
- Данные о своевременном внесении платежей.
- Подтверждение платежеспособности.
- Данные об организациях (в том числе частных), предоставивших займ.
Кредитная информация содержит краткое изложение кредитной истории, которая находится в бюро кредитных историй и предоставляется по требованию банковских организаций. В законодательстве есть перечень лиц и компаний, имеющих право получать информацию о заемщике. Если организация собирается проверить благонадежность клиента, она может обратиться в бюро и получить необходимые сведения. В последнее время функционирует множество компаний коммерческой направленности, предоставляющих аналогичные сведения. Однако, согласно законодательству эту информацию не имею права разглашать лица, не занятые лицензированной финансовой деятельностью. Для того чтобы получить интересующие сведения, банк должен получить письменное согласие от клиента.
Создание кредитной истории, как и ее использование, строго регламентировано и включает в себя:
- Сбор информации о субъекте, независимо от того, является он физическим или юридическим лицом, возможен только после письменного соглашения. Обычно при обращении за займом банковские сотрудники первым делом предлагают подписать договор, позволяющий им собирать сведения. После получения согласия, информация об обращении также вносится в кредитную историю.
- Создание запроса в бюро, получение необходимых сведений. При наличии кредитной истории, банк отвечает за своевременное внесение данных об обращении и, в случае одобрения кредита, о совершении выплат. При отсутствии кредитной истории она создается с первого обращения.
- Заемщик имеет право лично обратиться в бюро и узнать свою кредитную историю, однако изменения вносятся исключительно с привлечением коммерческих финансовых организаций.
- Документ содержит данные о заемщике – имя, дата рождения, отметки в паспорте, сведения о налогообложении.
- В справке указываются страховые данные.
- Основная часть документа содержит сведения о месте фактического проживания клиента, размере кредита, сроках погашения, данные о выплатах и просроченных платежах. В случае если спорная ситуация решалась с привлечением суда, то в справку вносятся сведения о решении по разбирательству и исполнении заемщиком возложенных на него обязательств.
- Еще одна часть документа, третья, содержит информацию об организациях и юридических лицах, принимавших участие в формировании кредитной истории как в качестве кредитора, так и в качестве гаранта.
Кредитная информация не содержит сведения личного характера, причины невыплат и мотивацию заемщика. Доступ к ней может быть получен только с согласия.
Важно знать, что при поручительстве, сведения о неблагонадежности заемщика, также вносятся в кредитную историю. Даже в том случае, когда поручитель в полной мере выполняет свои обязательства, выступая гарантом неплатежеспособного заемщика, кредитная информация будет содержать данные, которые могут быть расценены банком как негативные.
Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, обязан ли банк-кредитор предоставлять клиенту-заемщику информацию о всех внесенных платежах по его кредитному договору, всех начислениях и итоговую сумму задолженности на сегодняшний день. Если обязан, то согласно какого Закона или нормативного акта?
Дополнение автора от 02.07.12 19:53:19
Спасибо. Самое важное для меня — банк МОЖЕТ предоставлять информацию клиенту-заемщику, или ОБЯЗАН по его требованию?
Алексей! Все что касается вашего кредита, вам должна быть предоставлена и распечатка движений по счету и итоговая сумма задолженности
По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. При этом, реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации (п. 14 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г.).
Так что банк именно ОБЯЗАН предоставить по запросу заемщика-потребителя информацию о сумме задолженности и о всех внесенных платежах (выписку по ссудному счету).