Эпс по кредитам что это

Эффективная процентная ставка по кредиту – это ставка переплаты, которая включает в себя все расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, и отражает реальную стоимость займа. По своему определению значение термина сопоставимо полной стоимости кредита.

При расчете ЭПС принимаются во внимание все расходы, точно известные заранее, которые невозможно исключить:

  1. Основной долг.
  2. Проценты по кредиту, с учетом изначально оговоренного срока и суммы.
  3. Все фиксированные комиссии, прописанные тарифами (за открытие и ведение счета, за пополнение счета и прочие).
  4. Платежи, выплачиваемые сторонним организациям (например, страховому учреждению, оценщику, нотариусу).

Несмотря на кажущуюся простоту ЭПС, это довольно сложный и неоднозначный показатель. Его используют для достоверного информирования заемщиков о размере полной переплаты, но для верного понимания физическим лицам стоит знать некоторые характеристики ЭПС:

  • Величина ставки не постоянна. Так, при начислении штрафов за просрочку фактическая переплата по кредиту будет больше, а при частично-досрочном погашении – меньше. Соответственно значение ставки может поменяться.
  • На ЭПС влияют такие факторы, как сумма, срок выплаты, размер первоначального взноса, схема выплат. Некорректно сравнивать итоговое значение ЭПС по разным кредитам. Например, при аннуитетных платежах значением будет ниже, чем у дифференцированных, но фактическая переплата – выше.

Таким образом, сравнивать эффективную процентную ставку можно только у программ со схожими условиями. В каждом конкретном случае ЭПС – это фактическая переплата, но она не учитывает иные привилегии, которые кредитор предоставляет клиенту, не всегда отражает финансовый показатель. То есть заем в одном банке на сумму 10 тыс. рублей может обойтись дешевле, потому что другой банк включит в сумму кредита страховку. К выдаче сумма будет одинакова в обоих случаях, а итоговая переплата – разной. По этой причине, при выборе кредитного продукта, следует анализировать все факторы в совокупности, а не только ЭПС.


Тот, кто имел дело с займом банковского кредита, наверняка слышал о полной стоимости кредита (ПСК) и эффективной процентной ставкой (ЭПС). Сравнивая условия кредитных программ разных банков, клиенты нередко акцентируют своё внимание на этих показателях, что более чем логично.

Орган, контролирующий деятельность частных кредитных организаций (в лице Центробанка) обязал банки сообщать данную информацию потенциальным заёмщикам с условием, что все подробности будут известны заёмщикам непосредственно до подписания договора, в порядке консультации.

Правилен ли такой подход или в столь свободном сравнении банков кроется некоторый подвох, задуманный сверху. Давайте разберёмся в этом вопросе.

Суть и назначение эффективной ставки

Для чего была придумана ЭПС? Указывая в рекламных материала размер годовой процентной ставки, банки не уточняют дополнительные расходы заёмщиков, сопряжённые с оформлением, выдачей и погашением кредитов. Между тем, такие расходы ощутимо изменяют сумму расходов не в пользу заёмщика, искажая в то же время процентную ставку.

Читайте также:  Как посмотреть задолженность по кредитам в 1с

Вычисление эффективной процентной ставки позволяет учитывать все нюансы клиентских расходов и сборов, чтобы в конечном итоге представить итоговую – истинную стоимость кредита. В процессе расчёта, необходимо учитывать все платежи:

— погашение основной суммы долга и процентов;

— комиссия за принятие заявки и выдачу кредита;

— комиссия за ведение ссудного счёта;

— комиссия за расчётное обслуживание и операции.

Кроме того, в полную стоимость кредита входят сборы в пользу третьих лиц:

— расходы по страхованию заёмщика или предмета залога (при получении кредита под залог собственнсти);

— расходы на регистрацию и оценку предмета залога.

Иными словами, ПСК формируется из всех платежей, носящих обязательных характер при оформлении кредитного договора.

При вычислении ЭПС не принимаются во внимание платежи, взимаемые за неисполнение заёмщиком договорных обязательств или связанные с намеченным порядком его действий. К примеру, если банк устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита, сумма этой комиссии не будет учтена в эффективной ставке, поскольку досрочное погашение зависит исключительно от решения заёмщика.

Несколько иным образом обстоит ситуация при уточнении ПСК кредитных карт. Здесь ничего нельзя спрогнозировать наверняка. В этом случае для расчёта берётся ситуация, при которой заёмщик достиг пределов установленного лимита по карте и долг возвращается равномерно, на протяжении максимально возможного срока. В конечном итоге ЭПС, рассчитанная для кредитных карт, не отображает объективной картины.


Вычисление ПСК

В приложении Центробанка №252-П приведена формула расчета эффективной процентной ставки, основанной на методе вычисления сложных процентов. Однако, кредитные проценты начисляются по упрощённой схеме процентов. Это значит, что при даже при полном отсутствии дополнительных комиссий и сборов, ЭСП будет всё равно выше процентной кредитной ставки.

Отметим, что термины ЭПС и ПСК – это, по сути своей, одно и то же, просто второй термин был введён несколько позднее, когда Центробанк обязал банки раскрывать клиентам полную стоимость кредита.

Для удобства клиентов можно было бы внедрить функцию расчёта ПСК в кредитных калькуляторах непосредственно на сайтах банков, но, к сожалению, узнать размер полной стоимости в настоящий момент можно только в офисе банка.

Чем формируется ПСК?

Итак, для точного расчёта полной стоимости, требуется учесть массу составляющих, не говоря о самих платежах по кредиту. На размер суммы влияют:

— вид платежа (аннуитетный, буллитный, дифференцированный);

— срок действия платежа;

— размер первого взноса по кредиту.

Сравнивать ЭПС двух банковских предложений можно только при абсолютно одинаковых условиях получения кредита. Если хотя бы один показатель будет отличаться, информация будет искажена.

При этом важно обратить внимание на нюансы, которые кроятся в самом методе расчёта ставки. В качестве примера рассчитаем ПСК двух кредитов с равными условиями, но разными сроками длительности (1 и 5 лет соответственно).

Читайте также:  Банк навязал страховку по кредиту что делать

Понятно, что в первом случае размер переплаты будет гораздо меньше, чем во втором, однако как это сказывается на состоянии ПСК? Как ни странно, именно в первом случае она будет выше, чем при выдаче кредита на 5 лет.

Все затраты (в том числе единовременны) просто распределяются на меньшие отрезки времени и получается что уровень затрат на один отрезок возрос.

Теперь сравним такой фактор влияния, как вид платежа. Напомним, их три:

— Аннуитетный (равный размер платежей на протяжении всего срока);

— Буллитный (в течении всего срока выплачиваются только проценты, основной долг – в конце);

— Дифференцированный (с течением времени размер платежа снижается). Именно в этом случае переплата будет больше всего.

Как при этом обстоят дела с ПСК? Её величина, как и в первом случае, не будет указывать на переплату, так как при буллитном погашении эффективная ставка будет наименьшей. На втором месте окажется аннуитетная система платежей, в то время как дифференцированная система покажет самый высокий уровень ЭПС. Выходит, что такой показатель, как эффективная процентная ставка не помогает при выборе оптимальной кредитной программы, если при сравнении используется только она.

Подведём итоги

1. Эффективная процентная ставка, также известная как полная стоимость кредита, предназначена для отражения всех затрат, производимых заёмщиком при получении кредита.

2. Информацию о ней банки должны сообщать клиентам ещё до подписания договора (что случается не часто). Кроме того, она должна быть прописана непосредственно в договоре, наряду со всеми основными положениями (но никак не в приложении к договору и не мелким шрифтом, в сносках).

3. При сравнивании ПСК разных банковских предложений за основу должны быть взяты абсолютно идентичные кредитные продукты (включая суммы, сроки, и виды платежей). В противном случае результат будет обратный.

4. Полная достоверность и объективность расчётов достигается при анализе не только одной эффективной ставки, но и других показателей, более прозрачных и логичных (размеры платежей и итоговая сумма переплаты).

Эффективная процентная ставка (ЭПС) определяет реальную стоимость кредита для заёмщика. Другими словами говоря, это выраженные в одном показателе все предусмотренные договором кредитные платежи, то есть, полная стоимость кредита. Сюда включены как номинальная (заявленная в рекламе банковского продукта) ставка, так и затраты на оформление, получение, а также дальнейшее обслуживание микрозайма: комиссии за рассмотрение заявки, открытие и обслуживание счетов и пр.

При этом в фактическую (эффективную) процентную ставку не входят расходы на сопутствующие услуги – страховки, нотариальное заверение, экспертные оценки и прочие аналогичные платежи. Также в ЭПС не входят платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком принятых договорённостей.

Читайте также:  Кому простят кредиты в казахстане

Согласно действующему законодательству, кредитные организации обязаны предоставлять клиентам не только номинальную стоимость займа, но и расчёт ЭПС. В то же время, сложность заключается в том, что в большинстве случаев банки обнародуют окончательные цифры только в момент подписания договора, и заёмщик вынужден рассчитывать реальную ставку по кредиту самостоятельно для сравнения займов и выбора оптимальной кредитной программы.

Существует определённая формула расчета эффективной процентной ставки, но она достаточно сложна для рядового заёмщика (особенно в том случае, если используется столь любимый банками аннуитетный тип платежей). Существует два способа упростить задачу:

  1. Произвести вычисления при помощи кредитного калькулятора с соответствующими функциями. В интернете можно найти много программ, производящих онлайн-расчёты с учётом дополнительных комиссий, некоторые из них поддерживают вычисления по аннуитетным и дифференцированным платежам. Для получения максимально точного результата рекомендуем рассчитать ЭПС сразу в нескольких калькуляторах и сравнить полученные цифры.
  2. Воспользоваться программой Microsoft Excel, которой предусмотрена специальная функция EFFECT, способная в считанные секунды рассчитать ЭПС по заданной номинальной ставке, а также количеству периодов начисления сложного процента.

  • Мошенничество при обмене валюты
    22/02/2019

  • Как создать пассивный доход
    15/05/2018

  • Правила микрофинансового контроля
    28/12/2018

  • Депозитные услуги
    10/03/2019

  • Анализ кредитоспособности заемщика
    03/12/2018

Условия получения:
Первый микро-кредит до 10 тысяч рублей может быть выдан по ставке 0% в том случае, если вы вовремя его погасите;
Процентная ставка по микрозаймам от 0 до 840% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых.
В случае нарушения сроков возврата, размер пени составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита;
В случае длительной задержки выплаты информация о заемщике будет передана в БКИ.

Последствия невыплаты заёмных средств
Если вы не вернули кредит или сумму процентов за пользование заемными средствами, компания кредитор начислит штраф за просрочку. Однако многие кредиторы идут на уступки и дают несколько дополнительных дней на разрешение данного вопроса. Но, если вы не выходите на связь в течение длительного времени, с вас могут взять дополнительно в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении условий по погашению кредитов Ваши данные могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга.
Кредитор заранее предупреждает Вас о наступающем сроке оплаты посредством СМС или электронной почты. Если Вы оплачиваете все задолженности в срок, вам могут быть предоставлены более выгодные условия на будущий займ, плюс Вы формируете хорошую кредитную историю.

Adblock
detector