Людям, которые неверно рассчитали собственные финансовые ресурсы при оформлении банковской ссуды, грозит судебное разбирательство. Однако тут встречаются нестандартные ситуации, когда уже по факту вынесения судьей окончательного вердикта меняется кредитор.
Выясним, может ли банк после решения суда продать долг коллекторам.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Начнем разговор с уточнения отдельных моментов. Если финансовая структура подает иск о принудительном взыскании ущерба с должника, стартует судебное разбирательство. Итогом такого процесса становится вынесение судебного решения в пользу истца и передача исполнительного листа ФССП. Причем во время слушания неплательщикам удается снизить сумму требований за счет списание необоснованно начисленных штрафов и пени.
Теперь для ответчика наступает этап исполнительного производства. Задолжавший клиент сотрудничает с судебными приставами и договаривается о схеме погашения недоимки. Однако здесь не исключена ситуация, когда должник узнает о продаже долга коллекторам – после решения суда подобные случаи практикуются.
Узнаем, насколько эти действия правомерны.
Важно! В ситуациях с заключением контракта на оформление ссуды до 01.07.2014 финансовые организации вправе самостоятельно выполнить описываемую операцию, если такой нюанс учтен в соглашении.
В случае, когда заем оформлен после указанной даты, здесь работает иная схема. Процедура подписания договора цессии регламентирована 382–389 статьями Гражданского Кодекса. Здесь указана вероятность передачи права требования третьим лицам после оглашения судебного вердикта лишь при условии вынесения судьей соответствующего определения такой сделки.
В обстоятельствах, когда принято постановление об обращении взыскания на денежные средства должника в банке в пользу первичного кредитора, истец не вправе самовольно передать права требования коллекторам.
Здесь требуется оформление процессуального преемника.
Соответственно, для выполнения такой операции, требуется подача новым кредитором соответствующего иска.
В подобных ситуациях на слушание являются все заинтересованные участники – ответчик, заявитель и истец, который изначально обращался с ходатайством обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке.
Следующим этапом проходит слушание.
Здесь стороны доказывают целесообразность заключения рассматриваемой сделки и судья выносит вердикт об удовлетворении иска или отказе в требованиях.
Внимание! Это решение становится основанием для замены стороны процесса работником исполнительной службы.
Причем продажа суммы задолженности набирает юридическую силу с момента вступления решения суда в действие. Игнорирование описанного порядка говорит о вероятных процессуальных нарушениях. В этом случае ответчик вправе подать возражения кредитору и приставу ФССП. Если проблема остается без решения, юристы рекомендуют обращение в суд.
Письмо Роспотребнадзора №01/10790-1-32 и Определение ВАС РФ №ВАС -8679/11 говорят, что банковская организация вправе перепродать задолженность лишь компании, которая получила соответствующую лицензию. Соответственно, в роли преемника тут выступает иная финансовая организация, а не агентство по взысканию средств.
Причем в подобных обстоятельствах предыдущие условия возврата долга остаются в силе. Кредитор-преемник не вправе требовать увеличения размеров задолженности либо уплаты компенсации и штрафа сверх установленной судом суммы.
Те же правила касаются и сотрудничества ответчика с ФССП. Должник уплачивает просрочку по установленной схеме. Личность кредитора в этой ситуации не играет роли.
Формально смена кредитора не влечет последствий для должника.
Соответственно, попадание в ситуацию, когда банк после решения суда продал долг коллекторам, не отражается на порядке погашения недоимки – ведь взыскание проводит исполнительная служба.
Однако тут находятся и отрицательные моменты, о которых уместно упомянуть.
Главным негативным фактором считается личная заинтересованность преемника в полном возврате средств.
Иными словами, попытка пристава приостановить дело из-за отсутствия источников дохода неплательщика обернется провалом.
Представители коллекторского отдела кредитного общества или банка в таких ситуациях возобновят производство.
Соответственно, к неплательщику тут применяются дополнительные ограничительные меры.
Проигравшей стороне уместно минимизировать общение с этими людьми. Выходом из ситуации здесь становится договоренность с приставами о добровольном отчислении определенной суммы дохода должника в пользу истца.
Важным условием замены стороны взыскателя становится извещение ответчика о происшедших изменениях. Если кредитор проигнорировал это правило, финансовые риски при потере средств, когда должник перечисляет деньги первичному истцу, ложатся на преемника.
Подача апелляции ответчиком на вынесенное постановление вероятна на протяжении месяца со дня оглашения вердикта о смене стороны процесса.
Как видите, даже на этапе работы ФССП с банковским должником вероятно подписание договора о смене кредитора. Однако тут важно учесть – такие действия выполняются после вынесения соответствующего решения судом.
Кроме того, преемником здесь становится организация, которая получила лицензию на банковскую деятельность. Для ответчика же правила возврата средств не меняются.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Через какое время банк передает долг коллекторам? Точного ответа на этот вопрос нет, каждая финансовая организация решает эту проблему самостоятельно. Но если учитывать, что отделы взыскания также относятся к коллекторам, то проблемные договоры попадают к ним в работу на пятый день просрочки.
Пять календарных дней считается нормой для банковского сектора. Именно в этот период банки не предпринимают никаких действий против должников. Исключением является штраф, который начисляется на следующий день, как только заемщик забыл заплатить.
Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Важно! Если у вас просрочка длится меньше 5 дней, то это никак не отразится на вашей кредитной истории.
Необходимо понимать, что первые два месяца кредитор будет пытаться самостоятельно заставить должника оплатить и поставить его обратно в график. Только после этого долг может быть передан коллекторам на основании ст. 382 ГК РФ.
Изначально долги именно передают на время, а не продают. Средний срок передачи равен трем месяцам.
Какой договор может быть передан в первую очередь:
- Должник не контактен. Все телефоны отключены.
- Должник не внес ни одного платежа.
- Должник проживает на большом расстоянии от представительства банка.
Фактически это все договоры, которые сложно взыскать самостоятельно.
Абсолютно любой договор может быть продан в коллекторское агентство. Конечно, кредитор разделяет долги, но по факту может продать любой.
Договоры, которые, скорее всего, банк оставит себе:
- суммы выше 70 тыс. рублей;
- заемщик идет на контакт;
- ранее заемщик регулярно оплачивал свой кредит;
- заемщик трудоустроен;
- у должника есть имущество.
Каждый банк содержит штат юристов, которые определяют судьбу каждого долга в отдельности. Подходы и методы данного распределения не разглашаются, но на практике мы видим, как именно это происходит.
Коллекторы выкупают только те долги, которые невозможно взыскать путем переговоров или судов. Поэтому основной инструмент небанковского взыскания это — угрозы и запугивание.
Напомним, что сейчас вступил в силу закон о коллекторской деятельности, но террор должников по-прежнему продолжается.
На данный момент только Сбербанк не продает своих должников. Остальные кредиторы стараются побыстрее избавиться от проблемных заемщиков, чтобы получить дополнительные средства от ЦБ.
Гражданский кодекс контролирует все процессы передачи долга в КА. Для кредиторов существует всего два способа избавиться от кредитных соглашений с помощью агентств.
- Передать долг на время по агентскому договору в порядке статьи 1005 ГК РФ.
- Продать долг по соглашению цессии на основании ст. 382 ГК РФ.
В первом случае коллекторы будут работать с должником в течение трех месяцев, а затем вернут договор обратно кредитору. Во втором случае, долг продается навсегда.
Любой гражданин или организация могут обратиться в суд, если их права и интересы были нарушены. Основанием является статья 3 ГПК РФ.
Следовательно, как только человек допустил просрочку, кредитор имеет право сразу же подать против него иск. Но на практике, банк пытается вернуть свои деньги в течение шести месяцев.
Условия для обращения в суд:
- клиент контактен;
- ранее от заемщика своевременно поступала оплата;
- сумма долга свыше 70 тыс.;
- коллеги клиента подтверждают, что он работает;
- человек живет в пределах 150 км от представительства банка.
Через полгода, скорее всего, должник окажется в работе у приставов.
С 1 января 2017 г. вступил в силу Федеральный закон 230, который позволяет должникам отзывать свое согласие на передачу своих персональных данных коллекторам.
Надзорным органом за деятельностью агентств назначена ФССП. Человек, чьи права нарушаются коллекторами может написать жалобу, по которой будет произведена проверка. В случае установления нарушений долговую фирму ждет штраф (до 500 тыс. рублей за одно обращение).
Если на вас подали в суд, постарайтесь отменить часть неустойки. Делается это на основании ст. 333 ГК РФ. Таким образом, вы уменьшите сумму долга. Следующим шагом должно стать изучение кредитного договора опытным юристом по долгам. Банки в 99% случаев нарушают права заемщика.
Если у вас возникли вопросы или требуется консультация специалиста, опишите свою проблему в комментариях либо дежурному юристу сайта. Мы обязательно вам поможем.
Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»
Те лица, которые хотя бы единожды имели печальный опыт общения с коллекторскими компаниями, как никто другой понимают всю сложность ситуации. Безусловно, процедура не из приятных. Что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько такой поступок оправдан законодательно? Что толкает кредитные учреждения на этот шаг? Рассмотрим ситуацию более детально.
В рамках действия статьи 382 Гражданского кодекса РФ за кредитором юридически закреплено право передачи долговых обязательств третьему лицу. При этом согласие заёмщика не обязательно – это оговорено Положением о потребительском кредитовании физических лиц (статьёй 12). Вместе с тем в судебной практике присутствует большое количество разбирательств, в ходе которых выносится решение в пользу заёмщика, и действия руководства банка признают несостоятельными. Так законна ли продажа долга коллекторам? Давайте выяснять.
Если финансовая организация переуступила материальные обязательства сторонней компании, первое, что необходимо сделать — внимательно изучить договор, подписанный двумя сторонами. Если в нём отсутствует пункт о том, что все кредитные обязательства при определённых условиях, которые, кстати, тоже должны быть оговорены в настоящем документе, могут быть переданы сторонним лицам, то с точки зрения закона эти действия будут расцениваться как неправомерные. Даже на фоне регулярных просрочек по ежемесячным выплатам либо при полном их отсутствии.
В данном случае любой суд оправдает заёмщика, мотивируя своё решение грубейшим нарушением главного регламентирующего документа – кредитного договора. Если банк передаёт долг коллекторам, поскольку эта возможность изначально была прописана в соглашении, тогда его действия в судебных инстанциях оспаривать бессмысленно – он имеет на это полное право. В удовлетворении иска заёмщику наверняка откажут.
Юридическая справка! К сожалению, процедурные возможности коллекторов пока слабо регулируются действующими нормативно-правовыми актами. Процедура и порядок их работы в общих чертах указаны в ГК, как лица, перекупившего обязательства. Но законодательные нормы на предмет того, какие решения и поступки можно считать допустимыми мерами воздействия на должника, на этот счёт не распространяются.
С точки зрения закона передача кредитных обязательств возможна на основании цессионного договора по факту наличия судебного решения. Можно также продать долг коллекторам по исполнительному листу. Алгоритм двусторонних действий в данном случае будет выглядеть следующим образом:
- изменится кредитор – теперь им становится коллекторское учреждение (для заёмщика это означает только смену расчётного счёта, на который он с этого момента должен вносить платежи);
- к коллектору поступают все документы и сведения — как по кредитному соглашению, так и персональные данные должника (все бумаги передаются в подлинниках, а себе банк оставляет их заверенные копии);
- если финансовое учреждение не проинформировало заёмщика об изменениях, то это должен сделать новый кредитор (это действие носит только информативный характер, так как человек может внести платёж на старые реквизиты, и средства поступят не на тот счёт);
- коллектор берёт на себя обязательство сохранения предыдущих договорных условий и обстоятельств, не изменяет сумму долга и порядок его погашения, не получив согласия должника (в противном случае все изменения будут признаны незаконными).
После выполнения всех рассмотренных пунктов коллектор становится полноправным кредитором, получает возможности для взыскания средств с неплательщика в рамках законодательных правил, привлекать гарантов, поручителей, созаёмщиков, а в случае злостного уклонения – обращаться в суд. Имея соответствующие основания, коллекторы также могут стать стороной-инициатором открытия процедуры банкротства заёмщика. Таким образом, они полностью уравниваются в правах с банком, изначально выдавшим кредит.
Возможна ли передача долга коллекторам без уведомления должника? Здесь не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Если кредитным договором предусмотрена такая возможность, то всё законно. В противоположной ситуации права человека будут нарушены. Однако на практике это выглядит совсем по-другому. Почти в 100% случаев заёмщик узнаёт о передаче обязательств уже по факту, причём часто банки делают это намеренно, мотивируя свои действия тем, что человек, подписывая кредитное соглашение, заведомо даёт своё согласие на такие действия, и, следовательно, он о них уже информирован.
Сегодня практически все договора содержат подобный пункт, и банки активно этим пользуются. С юридической точки зрения при таких обстоятельствах нельзя говорить о нормативно-правовых нарушениях, а суд в большинстве случаев признаёт процедуру законной и встаёт на сторону кредитора. В таких разбирательствах он руководствуется принципом справедливости – ведь нарушителем в первую очередь становится лицо-неплательщик, так как не соблюдает свои договорные обязательства.
Если в долговом соглашении не указана возможность передачи требований третьему лицу, то единственное, что может делать банк – заключить соглашение цессии с другим аккредитованным государственным финансовым учреждением и перепродать ему долги. Но это будут уже не коллекторы.
Обратите внимание! При передаче прав кредитования стороннему банку согласие заёмщика не требуется, а вот информировать его заранее – требование обязательное. Возможно, он захочет погасить долг сразу в полном объёме.
Как заёмщик может узнать, что банк передаёт долг коллекторам? Как правило, это происходит несколькими способами:
Следующий шаг – заручиться копией соглашения о передаче кредита. Это поможет понять, насколько действие было юридически обоснованным. Если всё в порядке, и банк продал долг коллекторам после решения суда, законодательных нарушений нет — обязательства придётся исполнять. Если никаких документов нет, то платить ничего не нужно – следует обращаться к адвокату. Ведь коллекторские организации тоже не в 100% случаев обращаются с исковыми заявлениями в суд – нередко они просто списывают долги, не имея законных возможностей добиться их погашения.
Далее необходимо выяснить остаточную сумму долга – перед банком, а не сторонним лицом, поскольку эти две цифры могут существенно отличаться. Потребуется полная расшифровка – какой процент составило тело обязательств, что уходит на пеню, проценты по выплатам, штрафы за просрочку. В банке можно заказать такую справку. После этого необходимо начать сбор документов. Чем их больше, тем лучше при судебном разбирательстве. Пригодится всё – кредитный договор, график погашения платежей, залоговые и поручительские соглашения. Если чего-то недостает, обращайтесь в банк и смело заказывайте копии – он обязан их предоставить.
Главное, что следует понимать в такой ситуации – важность срочного обращения к юристу. Нельзя начинать платить стороннему лицу, пока не будет полной уверенности в том, что действует оно на законных основаниях. И даже если окажется, что всё юридически правильно, погашайте только ту сумму, которую должны банку (всё, что будет начислено сверху – незаконно).