Задайте вопрос юристу бесплатно!
Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!
Все данные будут переданы по защищенному каналу
Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист
Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.
Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.
Возможные варианты:
- Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
- Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.
Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:
- Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
- Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
- Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
- Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
- Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.
Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.
Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:
- Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
- Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
- Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.
Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.
Кредитный долг умершего — несколько дней назад за консультацией обратился молодой человек. Ситуация, о которой он рассказал, является достаточно типичной, поэтому Ukrjurist.com.ua сегодня рассказывает о том, кто и как отвечает по кредитным долгам умершего человека.
Попробуем разобраться с этим вопросом на примере нашего недавнего клиента. В их семье произошло трагическое событие — погиб брат. Через несколько дней после похорон, матери умершего и его ближайшим родственникам (брату, сестре) начали названивать представители банка с настоятельной просьбой погасить долг по кредитной карте умершего. При этом однозначно поясняли, что эти долги должны погасить близкие родственники умершего в обязательном порядке, при этом должны сделать это как можно быстрее. И если они это сделают в ближайшие дни, банк проявит понимание и не будет насчитывать проценты на текущий долг (то есть проценты за пользование кредитом рассчитает только до дня смерти должника).
Мать умершего (пожилая женщина) в спешном порядке начала обзванивать друзей, дальних родственников, чтобы собрать необходимую сумму, чтобы погасить кредитный долг умершего. Брат умершего решил обратиться за юридической консультацией и выяснить, кто, как и когда должен погашать кредитные долги умершего человека согласно действующего законодательства.
Кто должен платить кредитные долги умершего
Итак, что надо понимать в сложившейся ситуации, чтобы предпринять правильные действия.
Согласно ст. 1218 Гражданского кодекса Украины, в состав наследства входят все права и обязанности, которые принадлежали наследодателю на момент открытия наследства и не прекратились вследствие его смерти.
Сразу оговорим, что кредитные долги не прекращаются со смертью должника. И в этом представители банка правы, безусловно.
Но необходимо учитывать несколько важных нюансов в погашении кредитного долга умершего.
Законодатель четко и однозначно регулирует вопрос о том, на кого возлагается обязанность погасить кредитные долги умершего. И это отнюдь не расплывчатая формулировка, к которой прибегли представители финансового учреждения — близкие родственники.
В ст. 1281 ГК Украины указывается, что кредитору надлежит в установленный срок предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство.
Обратите внимание, не к потенциальным наследникам, не к близким родственникам (или дальним) — а к тем, кто принял наследство.
В данном случае умерший не оставил завещание и, соответственно, наследование осуществляется по закону, то есть согласно установленным законом очередям наследников. При этом важно понимать, что наследники каждой последующей очереди не призываются к наследованию, если есть наследники предыдущей очереди. В случае клиента наследником первой очереди является его мать (которая является и матерью погибшего), а он и его сестра могут претендовать на наследство умершего брата только в том случае, если мать откажется принимать это наследство.
Еще один немаловажный момент — наследник по завещанию или по закону имеет право как принять наследство, так и не принять его. Это, как вы понимаете, является правом наследника, а не его обязанностью. И только с фактом принятия наследства законодатель связывает возникновение обязанности платить кредитные долги умершего.
Статьей 1280 Гражданского кодекса Украины установлен срок для принятия наследства — шесть месяцев с дня открытия наследства.
До того момента, пока человек не принял наследство, никто не имеет право требовать погашения долгов, и кредитных в том числе. Поэтому и требования банка, предъявленные к матери умершего и его брату и сестре, не являются законными.
К тому же в этой семье возникла ситуация, что брат погиб совсем молодым и на момент смерти никакого имущества у него не было, то есть принимать фактически нечего, поэтому наследники могут отказываться от принятия наследства и не нести никаких обязательств по погашению кредитных долгов умершего.
Мой отец взял огромный кредит в банке более 200 тыс. грн., 3 месяца назад он умер. В права наследства я не ставала. Мне нужно выплачивать этот кредит?
Если Вы не принимаете наследство, тогда нет, а если примите, тогда в соотв. со ст.1281,1282 ГКУ:
Статья 1281. Предъявление кредитором наследодателя требований к наследникам
1. Наследники обязаны сообщить кредитору наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долгах.
2. Кредитору наследодателя предстоит в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или должен был узнать об открытии наследства, предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, независимо от наступления срока требования.
3. Если кредитор наследодателя не знал и не мог знать об открытии наследства, он вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение одного года от наступления срока требования.
4. Кредитор наследодателя, не предъявший требования к наследникам, принявшим наследство, в сроки, установленные частями второй и третьей настоящей статьи, лишается права требования.
Статья 1282. Обязанность наследников удовлетворить требования кредитора
1. Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. Каждый из наследников обязан удовлетворить требования кредитора лично, в размере, который соответствует его доле в наследстве.