Подскажите, у меня реальные шансы лишиться квартиры из-за просроченной задолженности по кредитам? Я индивидуальный предприниматель, во время предпринимательской деятельности кредитовалась как физическое лицо, первый раз — на 1 миллион рублей, второй — на 500 тысяч (сейчас задолженности составляют 800000 и 400000 соответственно). Последние полгода из-за неблагоприятной конъюнктуры рынка я терплю убытки от основного вида деятельности, поэтому не могу вовремя погасить все займы.
Просрочка по текущим платежам достигла уже четырех месяцев. В собственности у меня имеется двухкомнатная квартира, но я в ней не живу, там прописана и живет моя бабушка. Что могут банкиры забрать у меня при больших неоплаченных задолженностях? Жилье отобрать могут?
Ситуация, когда заемщик рискует потерять свою недвижимость при наличии существенной кредитной задолженности, часто встречается в современной российской юридической практике. Так как деньги вы занимали в качестве физического лица, на вас распространяется законодательство в сфере взаимоотношений кредитора и гражданина. Банк самостоятельно не может что-либо у вас отнять в счет погашения просроченной задолженности. Это действие имеет право совершить только служба судебных приставов и исключительно — на основании постановления суда.
Возможные варианты дальнейшего развития событий:
1. Вы планируете в дальнейшем оплатить все задолженности, но вам нужно время для изыскания средств (к примеру: для переориентации бизнеса, распродажи оборудования, товаров и т. п.). В этом случае необходимо письменно обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации (пролонгации) платежей, приложив документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение. В большинстве кредитно-финансовых учреждений в таких случаях идут навстречу заемщикам (у них есть специальные программы по реструктуризации задолженности), поскольку они не заинтересованы в досрочном истребовании с вас долга через суд. Это обусловлено тем, что в таком случае банк обязан осуществить доначисление резервов на возможные потери (это регламентировано нормативами ЦБ РФ) в размере 100%, а это для него равносильно убыткам.
2. Банк не согласится реструктурировать задолженность или вы сами не предполагаете, что в будущем у вас появится возможность её выплатить. Тогда он направит исковое заявление в суд о досрочном её возврате. После удовлетворения иска о взыскании задолженности на вас будет распространяться Федеральный закон об исполнительном производстве. Согласно его статье №79 и ст. №446 Гражданского процессуального Кодекса, если квартира является вашим единственным жильем (по крайней мере – официально оформленным) на неё не может быть обращено изъятие по исполнительным листам. Так как в ней прописана и проживает родственница, вы можете жить в другом месте и вообще не быть зарегистрированной по этому адресу — никто не имеет законного основания её у вас забрать. Но есть и исключение: если квартира находится в залоге в качестве обеспечения кредита, то она неминуемо будет истребована, продана, а разницу между ценой её реализации и присужденной задолженностью (к сумме долга еще добавится сбор в пользу службы судебных приставов) вернут вам в денежном выражении.
Повторюсь – ни сам кредитор, ни его представители (без возбуждения дела о принудительном взыскании задолженности) не вправе требовать с вас какое-либо имущество, тем более — квартиру. В соответствии с главой 8 Закона об исполнительном производстве аресту и направлению на принудительную реализацию подлежат: в первую очередь — денежные средства (ст. 70) находящиеся на банковских счетах, наличные у вас в кассе, а только потом — на имеющиеся в собственности товарно-материальные ценности, имущественные права, дебиторскую задолженность, предметы домашнего обихода (в пределах, установленных статьями 71-83).
Хочу добавить, что с 01.07.2015 года начнет действовать Закон о банкротстве физических лиц. Согласно ему основными критериями возможности избежать долгового рабства являются:
- общая сумма задолженности — от 500000 рублей,
- наличие неоплаченных взносов — более трех месяцев.
Процедура схожа с банкротством юридических лиц – также происходит поиск всего имущества, устраиваются торги по его продаже, выручка идет на погашение задолженности, а когда её оказывается недостаточно – должника объявляют несостоятельным и все его обязательства аннулируются. В конкурсную массу единственная жилплощадь также не входит.
Если же вы владеете какой-нибудь иной недвижимостью, то её вы лишитесь по результатам исполнения постановления суда.
Мы с женой обращались в суд для развода. В процессе рассмотрения дела нами было заключено мировое соглашение, согласно которому я обязался выплатить в ее пользу.
Полгода назад моя жена взяла кредит в банке на 5 лет под 20% годовых. Месяц назад она скоропостижно скончалась. На днях мне звонили из службы безопасности банка.
Прислали смс-уведомление, что в совсем скоро запланирован выезд сотрудников банка и участкового, которые имеют на руках судебное постановление. И либо мы сегодня оплачиваем, либо документы по ст.159 УК РФ передадут в прокуратуру.
У меня три потребительских кредита. На момент взятия кредитов моя зарплата позволяла оплачивать эти суммы, но я попала под сокращение.
Приходят sms-сообщения от приставов, что приедут домой и все заберут. У меня нечего забирать — квартира и всё, что в ней находится, принадлежит свекру. Что мне делать?
Когда моя знакомая оформляла заявление на выдачу кредита, то указала меня в качестве работодателя, оставила мой адрес и мой городской телефон.
У мужа неоплаченный кредит в московском банке. Мы покупаем машину, если покупаем по генеральной доверенности и выписываем доверенность на меня, могут ли приставы её описать?
Мне пришло письмо от московского коллекторского агентства по взысканию долгов об обращении в суд. Я одна воспитываю ребенка.
Моя дочь проживает с неким молодым человеком 11 месяцев. За время проживания были взяты кредиты в 5 московских банках.
Брал валютный кредит в банке. Ранее выплачивал его в соответствии с графиком платежей. Теперь же погашать долг становится трудно.
Должники, которые отказываются исполнять свои долговые обязательства, часто пытаются скрыть собственность от сотрудников ФССП, продавая ее или оформляя на родственников. Чтобы предупредить такое поведение, приставы имеют право на любом этапе исполнительного производства арестовать имущество должника.
Поступить тем же образом необходимо, если судебные приставы арестовали счет, на который поступали алименты, пособия на детей, пособия по потере кормильца, компенсации за причиненный вред жизни и здоровью, субсидии и другие социальные выплаты (по закону на эти денежные поступления арест распространяться не должен). При этом должнику придется не только составить заявление, но и подготовить документы, подтверждающие, что средства, находившиеся на карте, являются социальными пособиями.
На все остальные вещи пристав может наложить арест и впоследствии обратить взыскание, если заемщик не докажет, что эти вещи принадлежат другому человеку, например, другим членам его семьи. Доказать это можно с помощью чеков, гарантийных талонов, документов о товарном кредите на другого человека и т.д.
41. При наложении ареста на имущество в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях, судебный пристав-исполнитель вправе в силу части 1 статьи 80 Закона об исполнительном производстве не применять правила очередности обращения взыскания на имущество должника, что само по себе не освобождает судебного пристава-исполнителя от обязанности в дальнейшем осуществить действия по выявлению иного имущества должника, на которое может быть обращено взыскание в предыдущую очередь.
Судебный пристав имеет право изымать только имущество должника. Однако, если этого имущества не хватит для погашения долга, то забирается ½ доля совместно нажитого имущества. Проще говоря, заберут половину имущества мужа, которая причиталась бы жене при разделе имущества.
В-третьих, судебный пристав-исполнитель имеет право налагать в Вашей ситуации арест на Ваше имущество для дальнейшей реализации для погашения долга перед Кредитором (Банком), но на то имущество, на которое не запрещено налагать арест согласно статьи 446 ГПК (см. ниже выписку из этой статьи)
Однако и здесь есть свою нюансы. Если должник проживает в одной квартире, к примеру, с родителями, то приставы могут конфисковать все, что не запрещено кодексом и то, что является ликвидным. Проблема состоит в следующем: некоторые вещи не имеют свидетельства собственности и установить право на их владение достаточно сложно. Родственникам придется предоставить доказательства того, что арестованное имущество не принадлежит должнику.
Сначала должник письменно оповещается о том, что к нему придут описывать имущество. Пристав совершает визит независимо от того, прочитал должник уведомление или нет. Причем уведомление о начале исполнительного производства вручается должнику лично под подпись.
Во-вторых, стоимость имущества не может превышать долг ответчика. Например, если долг равен 50000 рублей, то автомобиль не заберут. К тому же у ответчика есть всегда шанс избежать ареста, на добровольное исполнение обязательств ему будет предоставлено время.
Волнующий вопрос: что из предметов мебели могут изъять приставы-исполнители? Законодательством изъятие такого имущества не предусмотрено, особенно если в квартире есть старая мебель. Если судебные приставы грозятся описать предметы интерьера, то это не относится к мебели. А, например, антиквариат, предметы роскоши, дорогостоящие картины и многое другое могут изъять, в том случае, если их стоимость приближена к размеру долга. К тому же задача судебных исполнителей — изъять и реализовать имущество должника, а старая мебель ценности особой для них не представляет.
Если возникла задолженность, и суд направил дело в службу судебных приставов, есть ли возможность обойтись без ареста имущества? Какая собственность не подлежит конфискации согласно законодательству РФ? Даже после возбуждения исполнительного производства у должника есть возможность избежать ареста имущества судебными приставами.
В процессе совершения вышеописанных исполнительных действий приставы часто допускают ошибки. Первое нарушение, которое совершают практически все приставы – попытка изъять имущество без предупреждения. Запомните: приходить для проведения беседы пристав может в любое время в период с 6 утра и до 22.00 вечера, но о намерении изымать имущество он должен заранее предупредить должника, огласив дату и место проведения конфискации. Если пристав этого не сделал, в течение 10 дней вы можете подать на него жалобу в исполнительную службу.
- Предметы домашнего обихода – обувь, одежду, еду и т.д. за исключением драгоценностей, украшений и предметов роскоши.
- Имущество, необходимое вам для осуществления профессиональной деятельности. Так, у таксистов не могут забрать автомобиль, у музыкантов – их инструменты и т.д.
- Жилое помещение, если для вас и членов вашей семьи, проживающих совместно с вами в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания местом.
Исключение составляют квартиры и дома, являющиеся залогами по ипотечному кредиту – на них, согласно закону об ипотеке, может быть обращено взыскание.
- Земельные участки, на которых расположен дом, являющийся единственным пригодным местом жительства для должника и членов его семьи.
- Домашний скот, птицу, пчел и т.д. если вы разводите их не для продажи, а в личных целях.
- Продукты питания и деньги на сумму, не превышающую величину прожиточного минимума должника и членов его семьи, которых он содержит.
- Имущество, необходимое инвалиду (коляска и т.д.).
- Призы, государственные награды и т.д.
Также важно разобраться с долевой собственностью. Пристав обязан отделить имущество должника от имущества членов семьи, проживающих с ним в одном помещении. Например, если в гарантийном талоне на стиральную машинку вписано имя супруги должника, изъять ее приставы не смогут.
После проведения изъятия имущества начинается подготовка к процессу его реализации, осуществляемому специализированными организациями. Одним из вариантов реализации является продажа на торгах. Стартовая цена вещей должника не должна быть ниже, чем их стоимость, указанная приставом в описи (обычно это среднерыночная цена).