Для того чтобы получить кредит в банке, не всегда, оказывается, нужно заключать отдельный кредитный договор. Иногда бывает достаточно заполнить анкету-заявление, которая одновременно является еще и офертой. В этом случае если банк одобрит предоставление займа, то обязательно откроет счет клиенту и перечислит туда деньги. Вот только заемщики не всегда узнают об этом.
При получении любого кредита потенциальному заемщику прежде всего нужно заполнить анкету, указав в ней всю необходимую для банка информацию о себе, а также написать соответствующее заявление. Уже после принятия банком решения о выделении займа с клиентом заключается кредитный договор. Такова стандартная схема, принятая во многих финансовых институтах.
Существует и другой вариант — предложить клиенту заполнить анкету-заявление, которая одновременно служит офертой заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором. Строго говоря, это не противоречит Гражданскому кодексу, ст. 432 которого говорит, что договор может заключаться посредством оферты — предложения подписать договор одной из сторон (в данном случае потенциальный заемщик) и ее акцепта — принятия предложения другой стороной (в данном случае перечисление банком суммы кредита на текущий счет).
Бывают и другие ситуации: банк одобрит и выдаст кредит по такой заявке, но не сообщит об этом клиенту. Так случилось, например, с посетителем портала Банки.ру Александром под ником ShelAND, который еще в 2008 году обратился за кредитом в Альфа-Банк. Хотя заявку банк одобрил, клиент принял решение воздержаться от займа. Спустя пару лет после этого он получил от службы взыскания Альфа-Банка СМС-сообщение с требованием погасить задолженность. Как выяснилось, все это время с открытого банком текущего счета списывались суммы в счет погашения кредита, в итоге, когда лимит средств на нем был исчерпан, псевдозаемщик в глазах банка стал должником.
Вопрос: В кредитном договоре между банком и физическим лицом предусмотрено, что банк открывает текущий кредитный счет, на который будут перечислены денежные средства (кредит). За ведение указанного счета банк ежемесячно взимает комиссию. Является ли законным указанное условие кредитного договора?
Ответ: Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитный договор — это договор, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке — путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физического лица.
В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
— по погашению основной суммы долга по кредиту;
— по уплате процентов по кредиту;
— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
— комиссии за выдачу кредита;
— комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
— комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Верховный Суд РФ в Решении от 01.07.1999 N ГКПИ99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Так, ФАС Дальневосточного округа в Постановлении от 23.03.2009 N Ф03-951/2009 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П), Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Также суд указал: при данных обстоятельствах правомерным является вывод, что условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1.
Таким образом, условие выдачи кредита банком об обязательном открытии заемщиком текущего кредитного счета, уплаты им комиссии за его ведение и, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, рассматривается как нарушение действующего законодательства.
А.С.Кульчицкий
Консалтинговая группа «ИнтерСофт»
06.07.2009
Все дело в специфике оформления кредита и применении оферты в конкретном банке. Направляя оферту в банк, предполагают ее акцепт и автоматическое оформление кредитных отношений. Эта схема работы признана вполне законной и согласуется с ГК РФ.
Заемщики, активно использующие кредитные деньги, привыкли, что после одобрения отправленной ранее заявки происходит оформление договора, в котором отражают параметры будущего кредита и условия погашения. Именно это соглашение и станет юридической основой взаимоотношений с кредитором на всем протяжении срока кредитования. Финансовое учреждение готовит для подписания бумаги, с которыми знакомят клиента, а после того, как договор подписан, каждой стороне остается по 1 экземпляру.
Чтобы сократить время оформления и количество бумаг, банк вправе предложить потенциальному заемщику подписать анкету-заявление. В дальнейшем, после успешного рассмотрения заявки, банк будет считать ее офертой с целью выдачи кредита. Особенность схемы – в отсутствии необходимости в дополнительных бумагах и их подписании, акцепт оферты позволяет считать ее кредитным соглашением.
Статьей 432 Гражданского кодекса допускается заключение договора в форме оферты с односторонним подписанием со стороны клиента. Суть предложения – в акцепте банком, т. е. принятии условий предложения и дальнейшем переводе заемной суммы на счет клиента. Активно используют оферты такие российские банки, как Альфа-Банк, Райффайзен, Бинбанк, и другие финансовые структуры, активно работающие в розничном секторе кредитования. Оферта часто применяется:
- при выдаче нецелевого займа;
- согласовании персонального займа;
- выпуске карт.
Казалось бы, заемщику проще направить оферту и не ждать, когда банк подготовит бумаги для подписания. Но есть существенный минус. Когда заявка отправлена и одобрена, банк откроет кредитную линию по умолчанию, а клиент лишается права отказаться от кредита, если обстоятельства изменились. Такая схема кредитования скрывает за собой опасность остаться должным банку, даже если заемные деньги не использовались.
Оферта, практикуемая многими кредиторами, представляет собой предложение участвовать в сделке на указанных условиях. Помимо письменной оферты, можно считать таковой даже устную беседу с представителем банка – в офисе или по телефону. Если вторая сторона согласна с условиями, происходит акцепт. Стремясь к упрощению процедуры, кредиторы часто считают офертой письменное обращение заемщика с заявлением о согласовании и выделении лимита. И в результате человек, когда-то обратившийся в банк и не использовавший его средства, рискует стать должником уже в самое ближайшее время.
Важно помнить, что оферта служит достаточным основанием для открытия линии кредитования в банке. Если решение кредитоваться не окончательно и возможны альтернативные пути финансирования, лучше поинтересоваться в банке об условиях подписания договора. Это позволит избежать неприятных моментов, когда спустя некоторое время банк выдвигает требования погасить задолженность.
Схема образования долга выглядит следующим образом:
- На основании полученного заявления банк открывает счет и перечисляет туда согласованный лимит.
- Ежемесячно со счета производятся списания в счет погашения долга с учетом начисленных процентов.
- Когда лимит счета исчерпан, образуется просроченная задолженность.
- Служба взыскания обращается к клиенту с требованием погасить остаток.
Если клиент не знал о том, что открыта кредитная линия, то требования банка выглядят сомнительными и необоснованными. Но в силу особенностей оферты действия кредитора имеют под собой законные основания. Разобраться в правомочности требований можно только в суде после полноценного судебного разбирательства.
Слабыми местами юридической специфики оферты являются:
- отсутствие сведений о полной сумме займа;
- непредоставление графика платежей.
Последнее положение нарушает условия ст. 10 федерального закона о правах потребителя. Суд усматривает в отсутствии документа с указанием применяемой ставки и расходов на обслуживание нарушение закона о банковской деятельности.
По мнению суда, отсутствие доказательств о передаче клиенту графика платежей и документальной фиксации согласия заемщика с условиями кредитования позволяет признать акцепт отсутствующим.
Чтобы избежать длительных разбирательств и сопутствующих издержек, будущему заемщику стоит обратить внимание на выбранную схему оформления кредита.
Не всегда удается отстоять свои права в суде, если положения закона об оферте были полностью соблюдены. Когда банк выполняет все обязанности по оформлению оферты, оспорить его не представляется возможным.
Когда нужны кредитные средства, в первую очередь узнают, какое именно заявление подписывает потенциальный заемщик. Если кредитор работает через акцепт, отказаться от займа можно только до момента, когда будет принято решение. С позиции гражданского законодательства, одобрение заявки дает право считать кредитное соглашение заключенным, с правом заемщика использовать деньги в рамках лимита и обязанностью производить регулярные выплаты.
Случаи неожиданных долгов наблюдались с клиентами Альфа-Банка, не ведавшими, что ежемесячно банк списывает средства в счет погашения займа. В банке Райффайзен, чтобы исключить последующие недоразумения, принято повторно запрашивать согласие с условиями кредитования после одобрения кандидатуры заемщика.
Если оферта уже принята, клиент обретает статус заемщика. Теперь для отказа от согласованного займа придется проходить процедуру досрочного расторжения по отдельному заявлению от должника. Каждый банк выдвигает свои требования к процессу закрытия кредитной линии, однако без дополнительных расходов по оплате начисленных процентов уже не обойтись.
Обращение в банк, связанное с кредитованием, влечет за собой ответственность со стороны клиента. Если менеджер сообщил, что кредит выдается на условиях оферты, не стоит лениться с проверкой сведений, указанных в заявлении. Перед подачей проверьте, отражена ли в анкете процентная ставка и другие существенные условия, ведь составление оферты – не время для доверия сотрудникам кредитора.