Условия кредитования отличаются по банкам. Каждое кредитное учреждение устанавливает свои требования и параметры одобрения и выдачи кредитов. На первый взгляд суперпривлекательные условия на самом деле могут оказаться не такими же уже и выгодными. Чтобы оценить полную переплату по кредиту, стоит смотреть не на предлагаемую процентную ставку, а на полную стоимость.
На нее, помимо процента, будут влиять дополнительные траты на страховку, комиссии, пакеты услуг, условия досрочного погашения и проч. При рассмотрении предложения от банка стоит изучить основные ошибки при взятии кредита. Также можно изучить отзывы клиентов банка о кредитах. Ресурсов сейчас достаточно много, но окончательное решение все же стоит принять после самостоятельного изучения условий договора.
Для привлечения клиентов и создания рекламы маркетологи прибегают к уловкам. Что хотят видеть клиенты в рекламе банка? Конечно же, низкие ставки по кредиту и высокие по вкладам. Исходя из этого, в рекламе всегда указывается максимально высокая ставка по вкладу и минимальная ставка по кредиту. Не все, но многие клиенты все еще верят рекламе и обращаются в банк в поисках более низкого процента.
Основные ошибки при взятии кредита по низкой ставке заключаются в том, что будущие заемщики не вдаются в подробности оформления и готовы на все, чтобы взять кредит под низкий процент. В процессе подачи заявки или консультирования почти всегда выясняется, что кредит под низкий процент выдается только на специальных условиях: зарплатным клиентам, на короткий (или наоборот длинный) срок, при оформлении доп.услуг, страхования и проч. При подсчете переплаты выходит, что стоимость такого кредита выше, чем на стандартных условиях. Исключение могут составлять сезонные акции, когда банки действительно выдают займы под низкую ставку.
При изучении условий кредита под низкий процент нужно:
- Уточнить условия его одобрения и выдачи.
- Изучить кредитный договор и условия выплаты (бывает, что под небольшой процент можно взять кредит на длительный срок без возможности, например, досрочного погашения или только с пакетом доп.услуг).
- Посчитать переплату, исходя из ежемесячных платежей. Сравнить с обычными условиями кредитования и выплаты кредита.
Услуга страхования кредитов есть в каждом банке. Она нужна на непредвиденную ситуацию, когда клиент не сможет платить по кредиту. В случае гибели заемщика его долг переходит по наследству, и наследники обязаны его выплачивать. При наличии страховки кредит будет погашен страховой компанией, а остаток страховой суммы будет выдан семье. Также банки страхуют трудоспособность заемщика. В случае, когда его уволят или сократят страховая компания будет несколько месяцев выплачивать кредит, пока заемщик не найдет новую работу. По сути, это довольно важные вещи, и любой заемщик, который заботится о своевременном погашении долга и хочет финансово защитить свою семью, всегда оформляет полис страхования на непредвиденный случай.
Однако, в банке такая страховка будет стоить в разы дороже, чем в страховой компании. Например, в Альфа Банке стоимость страховки составляет около 0,7% за каждый месяц, причем оплачивается одной суммой за весь срок. За год плата за страховку выходит около 8,5% от суммы кредита. В Бинбанке стоимость страхования составляет 0,17% от суммы ежемесячно. При одинаковой сумме и ставках общая переплата в Бинбанке будет ниже, чем в Альфа Банке.
Основные ошибки при оформлении кредита со страховкой заключаются в том, что клиент невнимательно изучает условия страхования. При оформлении кредита стоит помнить, что страхование является по закону добровольным и принудить страховаться клиента сотрудники банка не вправе. Иногда в условия кредитного договора банки могут включать оговорку, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на несколько процентов. Если кредит планируется погашать досрочно, то стоит также уточнить, есть и возврат суммы, уплаченной за страхование, при досрочном погашении.
Обычно с выданным кредитом клиенту выдается пакет дополнительных услуг. Сюда могут входить карточки (дебетовые или кредитные), доп.страховки (автомобиля, телефона, квартиры и др.) и проч. Сумма за пакет услуг можно удерживаться при выдаче денег из кассы или списываться с кредитного счета, т.е. на руки заемщик получает сумму за вычетом стоимости доп.услуг. Так, в ВТБ 24 вместе с кредитом выдается пакет услуг Базовый.
Отказаться от пакета можно на этапе подписания договора или позже, но лучше в этот же день. Слепо отказываться не нужно – не исключено, что с помощью данного пакета услуг погашать кредит будет удобнее.
Сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента и его доходов. Часто бывает так, что заявка подается на одну сумму, а одобряют другую (больше или меньше). От увеличения суммы можно отказаться и оформить кредит на нужную сумму, а вот если сумма одобрена меньше желаемой, то поделать уже ничего нельзя: либо соглашаться , либо отказываться от сделки.
В ситуации, когда одобренная сумма меньше желаемой, можно посоветоваться с кредитным специалистом, почему так. Если доходы не позволяют платить больше, то можно предоставить документы о доп.доходе (если таковой имеется), о наличии в собственности имущества (автомобиля, квартиры, земли) и проч. С новым пакетом документов можно заново подать заявку на большую сумму.
Окрыленные одобренным кредитом, многие заемщики подписывает все предлагаемые им бумаги, особо в них не вчитываясь. Это категорически неправильно – перед оформлением стоит изучить условия договора, порядок выдачи, погашения, условия выплаты, досрочного погашения, наличие прав банка менять процентную ставку в одностороннем порядке и проч. Эти пункты крайне важны для дальнейшего обслуживания кредита заемщиком.
Таким образом, при грамотном подходе можно избежать основных ошибок при взятии кредита и не взвалить на себя непосильные выплаты или жесткие условия погашения. При подписании договора не стоит спешить – важно ознакомиться со всеми параметрами кредита и дополнительными услугами. Если что-то неприятное проскользнуло, и на этапе оформления этого не было замечено, стоит помнить, что это все можно оспорить, если не в банке, то в суде, который обычно принимает сторону клиента.
Сбербанк одобрил ипотеку, но точной ставки не было озвучено. Было сказано, что все зависит от параметров, которые я выберу. Может ли сейчас Сбербанк в одностороннем порядке изменить ставку?
Здравствуйте! Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:
Сегодня мы уже ответили на 464 вопроса .
В среднем ожидание ответа – 14 минут.
Если договор уже заключен, то нет. Если нет, то вам нужно рассчитать ипотеку на онлайн калькуляторе в сбербанке или обратиться в офис.
Договор не заключен.
В офис я обращался после одобрения и мне сделали расчет ставки.
Ее уже изменить не могут? (Естественно при сохранении выбранных опций)
Договор не заключен. В офис я обращался после одобрения и мне сделали расчет ставки. Ее уже изменить не могут? (Естественно при сохранении выбранных опций)
В таком случае банк может изменить ставку.
Может ли сейчас Сбербанк в одностороннем порядке изменить ставку?
Здравствуйте, Владимир. Если не заключен кредитный договор, то нельзя говорить об изменении ставки. Банк вправе предложить Вам заключение договора с любой процентной ставкой, Вы можете либо согласиться, подписав договор, либо отказаться от заключения договора.
Договор не заключен. В офис я обращался после одобрения и мне сделали расчет ставки. Ее уже изменить не могут? (Естественно при сохранении выбранных опций)
Как я уже указывал, банком вполне может быть предложено заключение договора с увеличенной процентной ставкой, препятствий для этого нет.
Владимир, вы заключили договор? Если нет, то может.
Если да, посмотрите условия договора относительно ставки банковского рефинансирования.
Могу ли я попросить у банка снижение ставки по ипотеке?
Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?
Может ли банк изменить согласованную стоимость ипотечной квартиры?
Может ли банк изменить условия подписанного кредитного договора?
- Существует ли агрогорбанк ни разу не слышал. Пришёл ответ с одобрением кредита.
- Можно ли отказатся от кредита после одобрения кредита.
- Как отказаться от уже одобренного кредита?
- Существует ли Банк Решение? Мне пришло Смс с. одобрением кредита.
- Как безопасно получить наличные одобренного кредита через курьера из интернет банка?
- А что может быть одобрение кредита если ты бонкрот?
- Могут ли изменить плохую кредитную истоию, для одобрения кредита!
- Предварительное одобрение кредита
Если просят перевести какую-то сумму под различными предлогами, значит мошенники. Если есть банк — идите в отделение и там уточняйте информацию.
С Уважением, адвокат – Степанов Вадим Игоревич.