Зададимся вопросом: что делать, если умирает кредитор. Нужно ли в этом случае выплачивать долг и если да, то кому? Как действовать наследникам умершего кредитора?
Как известно, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Соответственно по договору займа заемщик обязан вернуть деньги займодавцу (кредитору).
Согласно п. 2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
На обязательства по договору займа данное правило не распространяется и смертью кредитора договор не прекращается.
В соответствии со ст. ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или по закону.
Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу п. 2 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);
имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);
имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
По положениям ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.
Соответственно имущественные права кредитора переходят к его наследникам. Получение свидетельства о праве на наследство наследниками означает, что право денежного требования принадлежит наследникам, и заемщик не может отказаться выплачивать долг, если у наследников кредитора имеется свидетельство, отличное от свидетельства на право денежного требования. Вместе с тем, если никто не вступит в права наследования после смерти кредитора, то и платить будет некому.
Таким образом, при наличии наследников денежные обязательства по договору займа заемщиком должны выполняться в пользу таких наследников, в противном случае последние вправе обратиться в суд с требованием о взыскании долга по договору займа. Если заемщику неизвестны наследники кредитора, он вправе исполнить денежное обязательство путем внесения денежных средств в депозит нотариуса во избежание возникновения просрочки.
Следует также учитывать, что на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В случае просрочки с этого момента и до фактического погашения долга также начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования на основании ст. 395 ГК РФ.
Наследникам, между тем, необходимо учитывать срок, в течение которого может быть реализовано право на взыскание долга. Ведь нередко займодавец, несмотря на возникшее право на обращение в суд в связи с возникшей просрочкой, надеется на добросовестность должника и никуда не обращается. В итоге наследники могут не успеть подать исковое заявление к моменту выдачи свидетельства о праве на наследство из-за истекшего срока исковой давности, который, к слову, составляет три года с момента возникновения обязательства по возврату денежных средств.
На этом основании если срок исковой давности истекает до момента оформления права на наследство, наследник также имеет право обратиться в суд с исковым заявлением, дабы не пропустить срок. Но отсутствие свидетельства о праве на наследство может явиться основанием отложения судебного разбирательства по делу до получения свидетельства о праве на наследство, если, учитывая загрузку судей в наше время, к моменту слушания дела наследник не получит свидетельство о праве на наследство.
К исковому заявлению обязательно должны быть приложены доказательства обоснованности Ваших требований, а именно: договор займа и (или) долговая расписка, свидетельство о праве на наследство или в случае его отсутствия справка нотариуса о принятии наследства, свидетельство о смерти и пр.
Заемщик может оспаривать исковые требования ввиду безденежности или недействительности договора займа, возражать против размера задолженности, однако если расписка составлена правильно и все документы свидетельствуют о правомерности требований наследника, то вопрос будет решен не в пользу должника. Кроме того, судом будет учитываться, было ли частичное погашение займа, наличие которого будет автоматически означать признание долга заемщиком.
Самое важное, что нужно запомнить, обращаясь в суд с требованием о взыскании долга по расписке или договору займа наследодателем: сделайте все правильно с первого раза. Второго шанса уже не будет (п. 2 ч. 1 ст. 134 ГПК РФ). В случае же необходимости в юридической помощи, наши юристы готовы оказать ее качественно!
В статье я хочу рассказать вам о долгах, в частности о кредите, а поговорим мы сегодня о том, кто рассчитывается по долгам наследодателя после его смерти, ведь не редко заемщики умирают, но у них при жизни были долги, кредиты и кто то должен по ним рассчитываться, но заемщик умер и многих интересует, кто же будет выплачивать долги, в статье я вам об этом расскажу!
Есть обязательства которые прекращаются вместе со смертью, это такие обязательства, которые неразрывно связаны с личностью, а именно обязательства по уплате алиментов, возмещение вреда причиненного чьему либо здоровью, эти обязательства прекращаются вместе со смертью должника га основании статьи 478 Гражданского Кодекса РФ.
Но вот долги и в том числе долги по кредитам не считаются долгами которые неразрывно связаны с личностью должника и поэтому долги такого типа по причине смерти заемщика не прекращаются, но вот вопрос, кто их будет платить, эти самые долги умершего заемщика, давайте разбираться.
Умерший заемщик как правило имеет какое то имущество, нажитое при жизни, это может быть автомобиль, дача, земельные участки, гараж, дача и прочее имущество. Так же как правило у умершего есть и родственники, которые вступят в наследство после смерти наследодателя. Но есть интересный момент, если наследники принимают наследство, то вместе с наследством они принимают долги наследодателя. Вот такой поворот! Но здесь есть одна оговорка, наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах перешедшего к ним наследственного имущества, простыми словами, если имущество принятое в наследство оценивается в 1000000 рублей, а долгов у наследодателя было на 2000000 миллиона, то наследники просто отдадут все имущество перешедшее к ним в наследство, то есть ответят по долгам в пределах перешедшего к ним наследственного имущества а фактически погасят 1000000 рублей долга и все. Наследники не отвечают по долгам наследодателя своим личным имуществом, но отвечают по долгам наследодателя имуществом которое к ним перешло по наследству.
К примеру если долг наследодателя был 400000 рублей, а наследники приняли наследство в размере 2000000 рублей, то наследники отдадут из наследства 400000 рублей и себе оставят 1600000 рублей, это конечно все грубо, но я просто объясняю принцип как это работает.
Но как мы все знаем, редко бывает всего 1 наследник и все наследники принявшие наследство, а их может быть 2, 3 или 4 в случае принятия наследства от наследодателя который скажем был должен определенную сумму по кредиту, отвечают солидарно, то есть заемщик в таком случае может требовать возврата долга как от каждого наследника отдельно, так и со всех наследников вместе. В такой ситуации бывает, что часть наследников оплачивает долги наследодателя, а часть нет, это обычно приводит к образованию задолженности и банк имеет полное право требовать возврата долга как со всех наследников, так и с любого из наследников. Так что здесь не играет роли платил, кто либо из наследников долг или нет, все равно банк имеет право привлекать всех солидарных наследников к возврату долга, не важно оплатил ли кто то из них часть долга или нет. Объясняется такая позиция банка просто, на основании статьи 323 Гражданского Кодекса РФ, в случае если заемщик не получил полную выплату долга от одного из солидарных должников, имеет право требовать возврат долга от остальных солидарных должников и сразу со всех. Бывает, что солидарных должника 3 и один из них выплачивает долги и в таком случае после погашения долга за остальных солидарных должников, у выплатившего долг есть полное право требовать с остальных солидарных должников выплаты ему суммы долга, которые он погасил за них, так называемое регрессное требование.
Пока наследство не принято, кредитор имеет полное право предъявить свои требования по возврату долга к наследственному имуществу или к исполнителю завещания. В случае если никто не принял наследство и срок для принятия наследства вышел, то имущество считается выморочным и переходит государству и в таком случае кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет выморочного имущества.
У банка появляется право требовать погашения долга с момента, когда было открыто наследство.
Не редко бывают ситуации когда заемщик еще до смерти перестал выплачивать кредит и банк еще при жизни заемщика успел подать на него в суд и в такой ситуации если суд закончился когда заемщик уже умер, то банк получив решение суда может просто взыскать долг с наследников после смерти заемщика.
Наследники что бы не платить долги наследодателя могут просто отказаться от наследства, но скажу сразу, отказаться от части наследства не получится, можно либо принять, либо отказаться сразу от всего имущества и в случае если наследники отказываются от принятия наследства, когда знают, что размер долгов превышает размер наследства, то предъявить к наследникам требования по возврату долга банк или иной заемщик не имеют право.
Есть один момент, который может значительно снизить долговую нагрузку на наследников, это возможно в случае если наследодатель заключал договор страхования при получении кредита и если такой договор есть, то долг или его часть выплачивает банку страховая компания, если долг за счет страховки гасится не полностью, то оставшуюся часть выплачивают наследники, но опять же в пределах перешедшего к ним наследственного имущества. Вариант со страховкой конечно очень удобен, но страховая так же не простая организация и она будет всеми способами стараться отказать вам в выплате страховки и основаниями обычно становятся нарушения заемщиком условий договора страхования ведь не каждая смерть может быть признана страховым случаем и что бы понять, является ли смерть страховым случаем, необходимо почитать договор страхования и правила страхования. Бывает что смерть наступила по вине страхователя, он мог покончить жизнь самоубийством, погибнуть в местах лишения свободы, или участвуя в боевых действиях, в таких случаях страховка выплачена не будет и страховая откажет, но бывает, что страховая просто незаконно отказывает и с таком случае вы можете оспорить отказ страховой в суде и получить выплату по страховке и за счет нее оплатить часть долга или полностью.
В любом случае если наследники приняли наследство, то они обязаны оплатить долг полностью, за счет перешедшего к ним наследства и отвечают наследники по долгам наследодателя как правило в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.
К концу года решил устранить все бреши в своих лекциях. И сегодня как раз одна из таких латок. Я много слов посвятил теме: Что делать, если умер заемщик. И в ней я подробно расписал все действия родственников, наследников и банков, связанных с этим печальным, но неизбежным событием. И тема эта на моем блоге весьма популярна.
Тем не менее, как оказалось, народ требует раскрыть и обратный вопрос: А что делать заемщикам, если умер кредитор? Немного подумав, я решил дать ответ на этот непростой вопрос. А сложность его заключается именно в раскрытии понятия кредитор. Давайте начнем.
Если Вы помните, суть кредита или займа сводится к тому, что одна сторона (кредитор или займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги. Соответственно, заемщик обязуется эти деньги через определенное время вернуть, причем, вернуть с процентами.
Что же происходит в ситуации, когда кредитор умирает? Стоп. С этого момента и начинаются сложности.
Для того, чтобы ответить на сегодняшний вопрос, я должен определиться с тем, кто такой этот кредитор. И у меня два варианта ответа.
1. Кредитор – физическое лицо, и между ним и заемщиком был заключен договор займа, либо деньги были переданы по расписке, либо сделка между ними была совершена устно, и никакие документы не оформлялись.
2. Кредитор – банк либо иная кредитная организация, и в этом случае, между ним и заемщиком был заключен кредитный договор.
Теперь следите внимательно, я разберу подробно оба варианта.
Вариант первый: кредитор, он же займодавец – физическое лицо.
Итак, кредитор у нас – гражданин. Что происходит в случае его смерти? Смотрим Гражданский кодекс. И находим в нем единственное основание прекращения обязательств в случае смерти гражданина. Чтобы Вы понимали, когда прекращаются обязательства – никто и никому больше ничего не должен. И такая ситуация в нашем случае будет возможна только если исполнение обязательства было предназначено лично для кредитора, то есть, было неразрывно связано с его личностью.
Чтобы долго Вас не интриговать, скажу прямо – денежное обязательство под это условие не подходит. Иными словами, смертью кредита обязательство заемщика по возврату долга не прекращается.
Кому должен возвращать долг заемщик, если умер кредитор?
Ответ на этот вопрос должен быть очевиден для Вас, если Вы читали другие мои статьи на этом блоге. Ведь я писал об этом ранее, правда, по другому поводу. Все просто. На сцене появляются наследники.
Если после смерти кредитора, у него образовались наследники, то к ним и переходит право требования долга по договору займа либо по расписке. Единственное, что для этого наследники должны знать о состоявшемся займе, а так же иметь на руках договор займа, либо расписку.
Можно ли не возвращать долг, если умер кредитор?
И я отвечу Вам – можно! Но при удачном стечении обстоятельств.
Во-первых, если после смерти кредитора никто не вступил в права наследования.
Во-вторых, если наследники у кредитора появились, но о договоре займа или расписке им ничего не известно (где-то эти документы могли затерялись).
В-третьих, если договор займа был заключен устно, то есть без оформления каких-либо документов.
Во всех остальных случаях, деньги придется вернуть, но уже наследникам. Хотя, на мой взгляд, для самого заемщика по большому счету и не важно, кому именно он будет отдавать свой долг.
Вариант второй: кредитор – банк или иная финансовая организация.
Итак, согласно все тому же Гражданскому кодексу, обязательство может быть прекращено только в случае ликвидации юридического лица. Ликвидация – это такая процедура прекращения деятельности организации. Она может быть как добровольной, так и принудительной. Главное для нас то, что все обязательства должников перед этой организацией, равно как и обязательства этой организации перед кредиторами считаются прекращенными с момента ликвидации этой организации.
Но, не спешите радоваться, в моей практике не было ни одного случая, когда бы банк был ликвидирован, а все долговые обязательства его заемщиков – прекращены.
Как же происходит возврат долга в этом случае?
Практически, в 99 процентах случаев, банки проходят либо процедуру реорганизации либо процедуру банкротства. Что это такое.
Реорганизация – это процедура, которая в зависимости от потребностей проводится в форме слияния, присоединения, разделения, выделения либо преобразования. Суть процедуры заключается в том, что такая организация перестает существовать, однако, все ее обязательства сохраняются у правопреемника, то есть, у новой организации, которая возникает вместо старой.
Банкротство – это процедура прекращения деятельности юридического лица. Вот как раз она и оканчивается полной гибелью юридического лица, что предполагает полное отсутствие правопреемников. То есть, после банкротства все обязательства заемщиков считаются прекращенными. И никто никому не должен.
На самом деле, смерть кредитора – юридического лица, я привел Вам больше для примера. На деле же, избежать ответственности перед банком, даже находящимся в процессе ликвидации (банкротства) практически невозможно. Но, тем не менее, я раскрыл Вам все варианты. А дальше смотрите по своей ситуации. Ведь если Вы читаете эту статью, значить эта тема для Вас актуальна.
Кстати, все свои вопросы по теме Вы можете задать мне в комментариях. С удовольствием на них отвечу.