Вы попали в сложную финансовую ситуацию и однажды (или не единожды) допустили задержку внесения обязательного взноса по кредиту. Результат — испорчена кредитная история. Прошло время, и потребность в кредите возникла вновь. Но для Банка вы уже не являетесь положительным клиентом – и получаете отказ раз за разом.
Сведения о вашей финансовой дисциплине хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Каждый гражданин имеет право один раз в год отправить запрос на получение своей истории бесплатно. Когда вы подаете заявку на кредит, система автоматически обращается к данной базе и выдает решение, основываясь на полученных данных.
Итак, вы нуждаетесь в заёмных средствах (кредите), но у вас плохая кредитная история. Что делать?
- Исправить кредитную историю
- Найти организацию, которая готова выдать кредит, не взирая на прошлые просрочки
Оба этих варианта применимы только в тех случаях, когда у вас не самый высокий отрицательный статус. То есть, вы просто допускали просрочки, а не уклонялись от уплаты долгов, доводя дело до суда и войны с коллекторами. Рассмотрим подробнее.
Теперь второй вопрос – где взять кредит с плохой историей заёмщика?
- Центры микрофинансирования (под огромный процент до 2% в день);
- Новые Банки, которые только набирают клиентскую базу;
- Банки на стадии разорения, для которых важен любой, даже самый ненадежный клиент;
- Если вы запросите кредит на маленькую сумму по максимально возможной процентной ставке, с включенной услугой страхования и кучей дополнительных платных сервисов – возможно, вы получите одобрение.
Количество заявок на кредит, по которым банки ответили отказом , по итогам 2015 года превысило 80%, оценили в «Секвойя кредит консолидейшен». В кризис банки одобряют кредиты только собственным вкладчикам или зарплатным клиентам, а заемщикам с плохой кредитной историей взять кредит в банке становится фактически невозможно.
Четкой системы формирования кредитной истории , которая была бы понятна заемщику и банкам, в России все еще нет: этот институт в нашей стране пока еще только формируется и остается весьма беспощадным. Любая просрочка, даже совсем незначительная, отражается в истории и влияет на последующие займы. Клиенту банка, у которого были проблемы с выплатами в прошлом, крайне сложно снова доказать банку свою платежеспособность, даже если он получил стабильную работу и высокий доход и готов выплачивать кредит без задержек. «ДП» спросил у банкиров и коллекторов, что делать тем, у кого кредитная история находится не в идеальном состоянии.
На прошлой неделе Центробанк разъяснил Ассоциации региональных банков России алгоритм, по которому заемщики с отрицательной кредитной историей могут оспорить информацию, которая содержится в Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно комментарию ЦБ, теперь заемщик может подать заявление с требованием изменить данные, на основе которого бюро должно проверить информацию и исправить ее в случае необходимости.
Однако бюро вносит изменения в информацию о заемщике только в исключительных случаях, когда просрочка по платежу стала результатом явной ошибки со стороны банка. К примеру, когда банк указал неверный счет или валюту платежа или задержка с проведением платежа произошла по причине оплаты кредита через сторонние банки.
Для того, чтобы исправить ошибки в кредитной истории , нужно сначала определить, откуда они появились, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. «Для начала нужно запросить кредитную историю и найти неверные сведения. Там же можно начать процедуру оспаривания неправильных фактов и направить соответствующий запрос тому кредитору, который предоставил эти данные. Если же негативные факты верные, то исправить их в самом кредитном отчете не удастся», — говорит он.
Так, убрать из своей истории упоминание о явной просрочке по вине заемщика, подтвержденное документами и не ставшее следствием ошибки, нельзя. При этом просрочка по кредиту может сформироваться не только у злостных неплательщиков, осознанно задерживающих платежи, но и у тех, кто может и готов платить.
«На первом месте среди самых распространенных ошибок заемщиков, которые приводят к просроченной задолженности, — нарушение сроков погашения задолженности по причине простой человеческой рассеянности, — говорит заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка Антон Большаков. — Многие заемщики зачастую упускают тот факт, что дата платежа по кредиту — это последний день, когда ежемесячный платеж должен быть внесен. На следующий день уже начисляются проценты. Откладывая платеж на последний день, многие заемщики физически не успевают его внести».
Также, по его словам, часто заемщики вносят платеж через сторонние банки или партнеров, к примеру почтовым переводом или терминалами, которые ближе к дому, и не учитывают при этом срок зачисления денег на счет банка-кредитора. Еще одна распространенная ошибка заемщиков, которой стоит избегать, — неверное указание счета кредита, особенно если у заемщика несколько кредитов или кредитных карт.
В любом случае, если деньги зачислены не вовремя , с точки зрения кредитора это оценивается как совершение платежа не в указанный срок. Заемщик должен учитывать возможные технические риски и вносить сумму по кредиту за 2-3 дня до указанного в договоре. Внося последний платеж, важно запрашивать у банка документ, который подтверждает, что долг погашен в полном объеме, чтобы добросовестный заемщик не превратился в злостного неплательщика, недоплатившего несколько рублей по кредиту.
Именно в период кризиса заемщикам с плохой кредитной историей стоит начать работу над ее исправлением, чтобы в будущем не возникло проблем в получении кредитных средств, считает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. По ее словам, заемщик может улучшить свое положение, если в течение 2 лет будет вовремя совершать все платежи, особенно обращая внимание на оплату услуг ЖКХ и штрафов и на обслуживание других кредитов, которые еще не выплачены. Если в течение 2 лет все платежи совершались в срок, то банк, скорее всего, одобрит кредит.
Еще один действенный способ исправить свою кредитную историю — кредитная карта. «Как правило, именно ее банки выдают практически всем, более мягко подходя к оценке заемщика. По мере использования карты банк убеждается в платежеспособности и финансовой дисциплине клиента», — говорит Елена Докучаева.
«Возьмем ситуацию, когда клиент в силу временных финансовых трудностей допустил длительную просрочку по кредиту, но затем ее погасил и продолжил обслуживать кредит добросовестно и своевременно. По прошествии определенного времени (у каждого банка свои правила, обычно 6-12 месяцев) хорошая кредитная история перевесит факт наличия просрочки в прошлом», — говорит начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина.
«Заемщику необходимо научиться элементарным навыкам планирования своего бюджета. Например, желательно, чтобы кредитная нагрузка на заемщика не превышала 50-60% его заработка. Это позволит своевременно оплачивать задолженность», — добавляет директор территориального управления «Запад» банка «Восточный» Роман Горкунов.
Велика вероятность, что через несколько лет в России кредитная история будет формироваться по западному лекалу, и банкиры уже сейчас советуют готовиться к подобным схемам хранения, актуализации, проверки кредитных историй.
«Для заемщика в США кредитная история выглядит не как ворох справок, а как конкретная цифра, некий балл, который, конечно, чем выше, чем лучше. Например, один из таких показателей называется FICO Score. Каждый с совершеннолетия знает свой балл и пытается его улучшить, так как, если у вас низкий балл, вы не можете не только получить кредит, но и арендовать хорошую квартиру в так называемом building, то есть многоквартирном доме», — введение такого механизма в России прогнозирует первый заместитель председателя правления банка «Югра» Юрий Мельников.
Очень плохая кредитная история может повлиять на возможность клиента получать ссуды. При оформлении заявки большинство банков смотрят на просрочки в погашении кредитов, поведение клиента при возвращении долга. Если были допущены нарушения договора, рейтинг заемщика падает и получить ссуду снова сложно.
В таком случае лицо может обратиться только в мелкие финансовые организации либо брать долг от частного лица под расписку. Некоторые банки лояльно относятся к должникам, однако получить крупную сумму невозможно без обеспечения. Отказывают даже лицам, привлекшим поручителя или закладывающим имущество, если есть текущие долги по другим займам.
Вопрос, что означает КИ, какое она имеет значение и что значит для заемщика, актуален. Кредитная история важна для лица, которое хочет взять кредит, так как от ее содержания влияет решения банка на оформление. Она представляет собой сведения о заемщике, которые хранятся в бюро КИ.
Она содержит следующие данные:
- Количество займов, которые брал клиент.
- Отказы в выдаче и одобрения кредита.
- Сумма займа и условия договора.
- Кредитное поведение лица при возврате задолженности.
Если заемщиком были допущены просрочки, разбирательства между должником и кредитором дошли до суда, лицо уклонялось от выплаты ссуды, КИ будет отрицательной. Взять кредит с плохим кредитным досье сложно, поэтому перед планированием займа на крупную сумму ее следует исправить.
Для хранения сведений о заемщике были созданы бюро кредитных историй. Все сведения о кредитах, взятых в финансовых организациях, попадают в бюро. Впоследствии данные будут отражаться в реестре. Перед тем, как обратиться в финансовую организацию, клиент имеет право ознакомиться со своим кредитным рейтингом.
Если лицо имеет отрицательное досье, получить ссуду в крупном банке практически нереально. Это связано с тем, что банки не желают рисковать и сотрудничать с клиентами, которые могут не вернуть средства своевременно. В таком случае заемщику необходимо исправить кредитную историю, чтобы беспрепятственно получать ссуды.
Если плохая КИ связана с поведением лица при возвращении долга, изменить существующие сведения не получится. Можно добавить новую, положительную информацию в досье. Для этого необходимо взять долг и погасить его вовремя. Если КИ отрицательная не по вине заемщика, следует обратиться в банк и бюро для выяснения обстоятельств, возможно, была допущена ошибка сотрудником.
Перед выдачей ссуды банк проверяет сведения о клиенте. Ключевой момент в принятии банком решения – уровень дохода. Важно, чтобы сумма была достаточной для полноценного возврата долга, имелся стабильный доход. Для проверки и подтверждения уровня оплаты заемщику необходимо предъявить дополнительные документы.
Помимо этого, банк в обязательном порядке проверяет возраст. Большинство организаций сотрудничают только с лицами старше 21 года, клиент должен быть старше 18 лет. Возрастной порог у всех банков разный, обычно не более 60 – 70 лет.
Банк проверяет кредитную историю заемщика. Так кредитор может определить, были ли ранее лицом допущены просрочки, с какими организациями человек сотрудничал, на какую сумму брал кредит и как долго возвращал. Исходя из этих сведений, выносится решение об одобрении.
Плохой, или отрицательной кредитная история становится по двум причинам – в результате действий заемщика или по независящим от него причинам. Наиболее распространенная причина испорченной КИ – ненадлежащее обслуживание долга плательщиком.
Какие действия портят КИ:
- Допущение просрочек.
- Судебные разбирательства с банком.
- Уклонение от платежей.
- Наличие текущих долгов.
- Отправление множественных заявок на получение ссуды.
- Сотрудничество с малоизвестными организациями на невыгодных условиях.
- Задержка по оплате налогов.
- Долг ЖКХ.
- Неуплата алиментов и т.д.
Другая причина низкого рейтинга не связана с действиями клиента. Просрочка может иметь технический характер, если сотрудники неправильно поставили дату выплат или сумму по уплате. Если оплата была произведена через платежный терминал, есть риск возникновения технического сбоя при оплате.
Если был утерян паспорт, есть риск ухудшения КИ. Это связано с мошенничеством, оформлением кредитов по чужим паспортам. Данное действие незаконно. Если был потерян удостоверяющий документ, кредитный рейтинг внезапно стал низким, требуется срочно принять меры по исправлению ситуации.
При наличии у лица негативной КИ получить заем в банках практически невозможно. Некоторые организации выдают ссуды людям с испорченным досье, однако условия кредитования не всегда выгодны, есть риск попасть в долговую яму.
Получить крупный заем также невозможно – должникам выдают только небольшую сумму под невыгодный процент. Срок возврата обычно составляет менее трех месяцев, долгосрочный потребительский кредит получить трудно.
Многие банки не желают сотрудничать с лицами, у которых испорчено досье. Это связано с высоким риском невозвращения средств. Также банки не сотрудничают с должниками, которые имеют текущие непогашенные ссуды. В таком случае повысить шанс на получение кредита можно, предоставив обеспечение.
Клиент может привлечь поручителя для совершения сделки, либо предоставить залог в виде движимого или недвижимого имущества. В таком случае требуется собрать дополнительную документацию, чтобы доказать право владения и подтвердить рыночную стоимость.
Преимущества заложения имущества:
- Получение большой суммы займа.
- Небольшая процентная ставка.
- Длительный срок погашения.
Оформление страховки – вариант получения ссуды на льготных условиях. В таком случае у банка появятся гарантии, что, если лицо лишится работы или трудоспособности, деньги вернутся обратно за счет страховых платежей.
Чтобы исправить испорченную КИ или быстро получить деньги в долг, клиент может оформить кредитную карту. Если рейтинг невысокий, банк выдает карту с минимальным лимитом, однако, при своевременном возвращении средств впоследствии есть шанс получить долг на большую сумму.
Если даже лояльные к клиентам банки отказываются выдавать ссуды, единственным вариантом для быстрого получения денег являются МФО. Они выдают кредиты практически всем клиентам без отказа, важно, чтобы лицо имело минимальный пакет документов, достигло 18 лет и имело российское гражданство.
Получить деньги можно также в ломбарде, заложив имущество, либо у частных кредиторов. Эти варианты получения средств невыгодны, так как ставка процентов высокая, есть вероятность мошенничества.
Если КИ отрицательная, клиент может ее исправить. Для этого берется кредит в банке или МФО и вовремя оплачивается. Не следует оформлять сразу много заявок на выдачу, достаточно выбрать 1-3 банка.
Если получить ссуду сложно, следует привлечь поручителя или заложить имущество. Так шанс одобрения заявки повышается. Если КИ испорчена, можно обратиться к брокеру за услугами. С его помощью клиент получит заем на выгодных условиях с удобной программой кредитования. Юрист помогает в оформлении документов, поиске скрытых нюансов в договоре.