Штрафы и пени начисляют с первого дня после пропущенного платежа, а если заемщик затаился и не выходит на связь, банк обращается в суд. Поэтому в ваших интересах сообщить о проблемах сразу и предоставить подтверждающие
документы.
Чтобы начать диалог с организацией, где вы брали займ, нужно предоставить один из следующих документов. А лучше несколько!
Справку о наличии у вас иждивенцев. Справку можно получить, если у вас есть ребёнок до 18-ти или 23-х лет (во втором случае — если он учится в ВУЗе). А также, если жена находится в отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, или если вы содержите своих родителей на пенсии или инвалидов 1-2 группы.
Медицинские выписки и справки — при ухудшении здоровья, препятствующем трудоустройству.
Вопреки представлениям многих, кредитной организации не слишком выгодно выписывать клиентам штрафы — это лишние трудозатраты на подготовку документов и подачу заявления в суд, участие в заседаниях, а в дальнейшем —
взаимодействие с судебными приставами, причем без гарантий реального возврата и сроков поступления средств.
Вместе с банковским сотрудником вы обсудите и выберете подходящую стратегию:
Продать залоговое имущество — иногда лучше трезво и честно оценить свои перспективы и проститься с любимым автомобилем или более просторной квартирой. Хотя формально предмет залога может быть передан банку-кредитору, чаще собственник ищет покупателей, а банк дает согласие на сделку. Деньги идут в уплату задолженности, если осталась некоторая сумма — она остается клиенту. Правда, бывает и менее приятный вариант — имущество продано, но денег от продажи не хватило на всю задолженность. Здесь желательно проанализировать динамику цен и просчитать, насколько это целесообразно.
Имейте в виду, что переговоры возможны, если вы ранее всегда добросовестно и вовремя вносили платежи, сразу пошли на контакт и т.д. Хотя каждое банковское учреждение разрабатывает свои правила подобных предложений, при
заметных задержках с внесением средств в прошлом и наличии других актуальных кредитов, скорее всего, заявление о реструктуризации отклонят.
Вот еще несколько вариантов действий:
Если при оформлении кредита вы оформляли договор страхования, перечитайте список страховых случаев, если ваша ситуация входит в их число, страховщик выплатит возмещение кредитору;
Пройти процедуру банкротства физических лиц — к этой процедуре можно прибегнуть, если задолженность превысила 500 000 рублей (некоторые юристы считают, что должник вправе
инициировать процесс и при меньшей сумме), и в течение минимум 3 месяцев заемщик не делал платежи.
Если процедура банкротства прошла успешно, то возможны следующие варианты:
Реструктуризация — при этом сумма долга фиксируется, перестают начислять не только штрафы и пени, но и проценты, определяется новый график и сроки платежей. При отсутствии работы это маловероятно;
Мировое соглашение — договоренности должника с кредиторами по порядку выплат;
Реализация имущества — все, что может быть реализовано (в конкурсную массу не включают единственное жилье, приобретенное не в ипотеку, и предметы первой необходимости), будет оценено и продано с торгов, а вырученные деньги пропорционально разделены между теми, перед кем есть задолженность.
В результате все претензии прекращаются, но банкрот на несколько лет лишается права занимать руководящие должности, открывать ИП, брать новые кредиты, могут запретить выезд из страны. К тому же процедура оказывается довольно дорогостоящей. И еще один момент — за преднамеренное банкротство предусмотрено уголовное преследование.
Кстати, о преследователях. Если вам звонят коллекторы, перечитайте свой кредитный договор — там должно быть прямо прописано, что банк вправе передать права третьим лицам. Если такого пункта нет, это незаконно и повод
обратиться в соответствующие органы.
Надеемся, эта статья поможет тем, кто оказался в столь непростой ситуации, найти правильные пути ее разрешения и выйти из нее с честью и без потерь.
Если уволили с работы при непогашенном кредите, не стоит паниковать. Из ситуации существует выход. Важно не предпринимать неосторожные шаги и чётко обдумывать свои дальнейшие действия.
Из ситуации существует сразу несколько выходов. Если человек не знает, чем платить кредит, рекомендуется воспользоваться одним из представленных ниже вариантов:
Если заключён договор о страховании, можно уведомить о произошедшем организацию, продавшую полис. Случай признают страховым, когда человек потерял работу из-за ликвидации учреждения, по сокращению или иным основаниям, указанным в соглашении. Страховщик обязан закрыть обязательства перед банком.
Финансовую организацию необходимо уведомить о сложившейся ситуации. Нельзя скрываться от банка. Эксперты рекомендуют представить документы, подтверждающие факт увольнения, и попытаться договориться о реструктуризации задолженности. Это позволит снизить финансовую нагрузку. Гражданин может получить дополнительное время для поиска вариантов выхода из ситуации.
Пока компания принимает решение о реструктуризации, допустимо предоставление денежных средств не в полном объёме, а лишь той суммы, которую лицо сможет платить. Рекомендуется предоставить уведомление о том, что из-за потери работы человек вынужден сократить величину платежей. Шаг приведет к снижению риска обращения в суд или коллекторское агентство.
Гражданин сможет найти новую работу. Скрываясь от банка, лицо увеличит размер задолженности и получит дополнительные штрафные санкции.
Если деньги в долг предоставлялись под обеспечение, можно попытаться оговорить самостоятельную продажу имущества для последующего закрытия обязательств. С той же целью недвижимость или автомобиль могут быть переданы финансовой организации.
Можно отдать инициативу банку. В этом случае потребуется дождаться, пока финансовая организация обратится в суд для взыскания задолженности. Вариант решения спора позволит лицу требовать снижения размера долга за счёт исключения процентов, штрафов и неустойки. Дополнительно человек имеет право попросить рассрочку или отсрочку. В результате можно снизить величину ежемесячных платежей до приемлемого уровня.
Если ситуация не совсем критична, можно попытаться найти денежные средства, продав часть имущества и закрыть обязательства перед банком. Человек получит дополнительное время для решения проблем. В крайнем случае допустимо обращение к родственникам или друзьям с просьбой о предоставлении необходимой суммы в долг.
Можно инициировать процедуру банкротства. Шаг становится доступен, если размер задолженности превышает 500000 руб, и лицо не вносило платежи в течение 3 месяцев.
Попытаться перевести долг на другое лицо. Если у человека присутствуют хорошие друзья или родственники, они могут пойти на подобный шаг. Но манипуляцию не удастся осуществить без согласия банка. Суть метода состоит в расторжении 1 соглашения и заключения нового. В качестве заемщика выступает человек, на которого переводится долг. Допустимо составление трехстороннего соглашения.
Ситуация может быть разрешена несколькими путями. Если человек уведомляет банк и предоставляет доказательства увольнения с работы, то большинство финансовых организаций идёт навстречу и позволяет осуществить реструктуризацию задолженности.
Затем клиенту может быть предложена индивидуальная программа сотрудничества или предоставлены кредитные каникулы. Их суть состоит в отсрочке исполнения обязательств на несколько месяцев. В течение этого срока нужно вносить лишь проценты. Допустимо предоставление рассрочки платежа. Учитывается история взаимоотношений с банком, КИ и то, как заемщик ранее проявил себя.
Если человек не уведомлял учреждение об изменениях ситуации и не предпринимал попыток для ее разрешения, банк будет действовать в соответствии с нормами, отраженными в договоре. Изначально начисляется неустойка. Представители компании позвонят клиенту для уточнения ситуации. Если лицо не предпринимает попыток для ее разрешения, к разбирательству привлекут коллекторов.
Когда допущены 2 или 3 просрочки и размер задолженности превышает 500000 руб, выполняется обращение в мировой суд для получения судебного приказа о взыскании задолженности. Нужно следить за поступлением соответствующего документа. Закон позволяет не согласиться с ним и написать заявление с требованием об отмене. Но если лицо своевременно отреагирует на сложившуюся ситуацию, банк не сможет истребовать должность через мировой суд.
Организация должна будет обратиться в учреждение первой инстанции в порядке искового производства. Это потребует дополнительного времени, которое можно потратить на разрешение ситуации.
Эксперты советуют просить реструктуризацию задолженности. Это позволит избавиться от начисления неустойки и сохранить положительную кредитную историю. Дополнительно будут пересмотрены условия расчета по обязательствам. Выясняя, чего не стоит делать с кредитом, человек узнает, что нельзя прятаться от банка.
Если компания даст отрицательный ответ, можно обратиться в другое учреждение с просьбой о рефинансировании задолженности. Вопросы нужно решать сразу. В иной ситуации дело поместят в категорию проблемных, и выбраться из кредитной ямы будет проблематично. В результате лицо столкнется с убытками. Чаще всего заемщикам предоставляются кредитные каникулы. Эта мера может быть доступна бесплатно или потребует внесения небольшой комиссии.
Видео: