Кредиты становятся все менее доступными. У россиян остается меньше месяца на то, чтобы занять деньги у банков по относительно низким ставкам. С 1 октября Центробанк вводит дополнительные надбавки по потребительским займам, что, по мнению игроков рынка, приведет к их подорожанию. Почему? И стоит ли сейчас поторопиться с новыми кредитами? Выяснял Григорий Колганов.
В последнее время Центробанк последовательно снижает у игроков рынка аппетиты к риску, дабы уменьшить кредитную нагрузку россиян. Но пока видимого эффекта нет — та самая нагрузка прирастает в среднем на 25% от года к году. Не исключено, что вскоре регулятор пойдет на более радикальные меры.
Свой вариант решения проблемы с закредитованностью россиян есть и у Минэкономразвития. На прошлой неделе “Коммерсант” сообщил, что ведомство разработало законопроект, который обязывает банки продавать просроченные кредиты не коллекторам, а самим должникам, причем с существенным дисконтом. Игроки рынка отнеслись к идее отрицательно. Они опасаются, что граждане вообще перестанут вовремя платить по кредитам.
Взять кредит в банке — способ пополнить расчетный счет компании. Возвращать кредит нужно ежемесячно частью от общей суммы. Если компания пропускает один платеж, платит штрафные проценты.
Компания, которая уклоняется от выплаты кредита, попадает под уголовную ответственность. Но есть законные способы избежать судов и не испортить кредитную историю.
От имени компании за кредитом обращается гендиректор. Он несет ответственность за документы, которые подписывает от имени ООО.
Если гендиректор оформляет на компанию кредит и не возвращает долг, суд признает такие действия мошенническими и штрафует на миллион рублей или ограничивает свободу на два года.
Критерии мошеннических действий:
- нет платежей по кредиту;
- гендиректор не отвечает на звонки;
- кредитные деньги потрачены не на нужды компании.
Если ООО не платит кредит три года, долг считают безнадежным. Три года — срок, когда долг возможно взыскать в суде. При безнадежной задолженности предприниматель не должен деньги банку, но кредитные организации откажутся финансировать безнадежного заемщика.
Кредит застрахован, если есть компания, которая выплачивает долг за заемщика, когда он перестает вносить платежи. Обычно банк предлагает застраховать кредит, когда заключает кредитный договор.
Банк получает свои деньги назад от страховой компании, затем страховая взыскивает деньги с заемщика через суд.
Если обязательный платеж по кредиту слишком высокий, следует сказать об этом банку. Финансовая организация не хочет терять клиента, который исправно вносит платежи, поэтому идет на уступки: увеличивает срок кредитования, но уменьшает размер ежемесячного платежа.
Законно не платить кредит можно через банкротство. В этом случае Арбитражный суд объявляет, что организация не в состоянии платить по долгам и прекращает существование. Суд арестовывает имущество и деньги компании, чтобы рассчитаться с кредиторами, насколько это возможно. Гендиректор, при котором компания стала банкротом, сложно устроиться на работу или взять кредит.
Случается так, что человек берёт кредит в банке и потом, в силу сложившихся обстоятельств или просто из нежелания расплачиваться, не вносит ежемесячные взносы. В таких ситуациях уведомления из финансового учреждения могут безрезультатно следовать друг за другом. Но при этом человек никак не реагирует на предупреждения. Представители банка обычно ждут 60 дней, в течение которых дают клиенту возможность расплатиться с просроченными взносами, не напоминая о долге.
С учетом того, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации, предусмотрен определенный срок для решения возникших проблем. Два месяца достаточно, чтобы как-то собрать нужную сумму. После истечения указанного времени организация имеет право обратиться в коллекторскую фирму, и злостного должника ждут большие проблемы. Банк идёт на такую крайнюю меру лишь в безнадёжных случаях. Порой визит в финансовое учреждение и беседа с управляющим могут дать ещё один дополнительный месяц отсрочки.
Можно продлить кредит, к примеру, на год, тогда сумма ежемесячной выплаты заметно сократится. Основную массу просроченных кредитов составляют потребительские займы, выдача которых была максимально упрощена. Ранее банки не предъявляли претензий к мелким неплательщикам и судились в основном с юридическими лицами. Теперь они бьются за каждый просроченный кредит.
Если же ситуация вышла из-под контроля, и злостный неплательщик просто не реагирует на звонки из банка, его посетят работники коллекторской фирмы и очень культурно разъяснят, насколько неправ человек и какие неприятности принесёт ему его безответственность.
Так что грозит за неуплату кредита? Уже на следующий день после того, как вы пропустите дату взноса, к общей задолженности добавляется пеня в размере 0,01% от основной суммы кредита. Казалось бы, процент смехотворный, однако стоит задуматься, на какую сумму он начисляется ежедневно. Получается, что придется немало переплачивать.
Стоит отметить, что уголовная ответственность неплательщику не грозит. Однако можно потерять своё имущество, по решению суда оно отойдёт в пользу банка. Если вы взяли ипотечный кредит, и у вас задолженность более 60 дней, руководство финансового учреждения имеет право выставлять вашу квартиру на аукцион. Основная сумма пойдёт на погашение задолженности по кредиту. Судебные издержки также придётся выплачивать должнику.
Коллекторская фирма, взявшись за возвращение долга, получает от банка 50% от суммы, поэтому материальная заинтересованность заставляет действовать представителей компании очень жёстко. Необходимо понимать, что безнаказанно не пройдет неуплата кредита — последствия могут быть весьма плачевными.
Действуя в рамках закона, коллекторы начинают с обычной разъяснительной беседы на тему о том, что грозит за неуплату кредита.
Однако некоторые коллекторы, чтобы избежать судебной волокиты, начинают морально атаковать должника. В ход идут различные способы: надоедают звонками, предупреждениями, могут сообщить на место работы или обойти всех соседей с рассказами о вашем долге.
Банки строго классифицируют должников на две категории. Первая – это мошенники, берущие кредиты по подложным документам и скрывающиеся от представителей учреждения. Они считают, что можно и не возвращать заем — им ничего за это не будет. Вторая категория – это обычные граждане, попавшие неожиданно в сложные условия. При всем своем желании они не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму. Зачастую такие граждане обращаются (конечно, не бесплатно) в антиколлекторскую фирму, чтобы избежать контактов с их оппонентами, так как общение с ними не сулит ничего хорошего. Итак, совершенно понятно, что большими проблемами оборачивается неуплата кредита. Чем грозит это и что может случиться при вмешательстве судебных органов?
Если возникла форс-мажорная ситуация и вы просрочили выплату по кредиту, не стоит скрываться от банка. Лучше спокойно поговорить с его представителем, объяснить положение дел и вместе решить, как действовать в дальнейшем. Иногда клиент может рассчитывать на небольшие каникулы. Однако не стоит легкомысленно относиться к предоставленной вам отсрочке — сумма должна быть внесена обязательно, иначе банк пойдёт на крайние меры. Многие должники вначале не совсем понимают, что такое неуплата кредита, чем грозит такая ситуация и какие последствия может вызвать.
Если ваш заем взят под залог имущества, банк имеет право требовать его продажу в самые короткие сроки. Представители организации будут в судебном порядке добиваться аукциона. Не стоит доводить до этого, так как ваша собственность будет продана по минимальной стоимости. И не факт, что вырученная сумма покроет общую задолженность со всеми ее пенями и штрафами. Если суд постановил обложить взысканием заработную плату, то должнику остается только прожиточный минимум, а остальные деньги автоматически взимаются в пользу банка в счёт погашения кредита.
Некоторые люди могут поделиться своим личным опытом, отвечая на вопрос о том, чем чревата неуплата кредита, чем грозит. Форум всегда обсуждает все актуальные проблемы в нашей жизни. Здесь люди расскажут, как они вышли из таких ситуаций, и дадут совет. Конечно, можно найти и ответ на вопрос том, можно ли не платить кредит вообще. Но стоит ли так поступать? Ведь теперь вы знаете, чем это грозит.
Закон разрешает банку передавать спорный заем для взыскания долга другой организации. Об этом он обязан оповестить нерадивого клиента. В противном случае должник может опротестовать данное решение.
Если банк удостоверился, что клиент является мошенником, он может требовать от правоохранительных органов возбуждения уголовного дела по данному факту. Однако в таком случае представителям финансово-кредитной организации необходимо доказать, что подобный факт имел место.