Дата публикации: 12 марта 2015, 10:47
Почему Киеву придётся возобновлять войну
Глава Национального банка Украины Валерия Гонтарева в среду, 11 марта, провела антикризисное совещание с главами НБУ разных времен. Формально, если верить сообщениям киевских СМИ, поводов для проведения подобных заседаний нет, так как гривна укрепилась.
Тем не менее, на заседание позвали практически всех рукопожатных главбанкиров Украины, что свидетельствует о том, что текущее руководство НБУ не понимает, что происходит на валютном рынке страны и не знает, что с этим делать.
Текущий дебит Киева следующий:
Но добро на выделение кредита получено, и его, с большей долей вероятности, всё же дадут. Именно под деньги МВФ укрепляли гривну до 21,7 за 1 долл. США и создавали иллюзию стабилизации экономики. Теперь же гривну нужно вновь отпускать в свободное плаванье, т.к. ресурсов для удержания курса нет (реальных денег у НБУ порядка 250-300 млн. долл.), а на рынке вырос отложенный спрос на доллар для обеспечения импорта.
Заодно падение курса гривны на руку олигархии, которая надеется скупить активы разорившихся конкурентов задёшево. Впрочем, как олигархия будет запускать данные предприятия при разрушающихся денежной и банковской системах — решительно непонятно. Потому гривна будет падать и для этого причины следующие:
- Коллапс экономики;
- Абсолютная некомпетентность управленческого и политического классов Украины;
- Приоритет бизнес-интересов олигархии над государственными интересами.
Параллельно Киеву нужно что-то делать с кучей вооружённых мужчин, которых полагается в марте-апреле распустить по домам в рамках обещанной демобилизации. Однако есть проблемы:
- Демобилизованных некем заменить, т.к. все волны мобилизации сорваны, т.е. если провести демобилизацию, то воевать за Киев некому;
- Отказ от демобилизации приведет к бунтам (в худшем для Киева случае) или же к резкому падению мотивации солдат и офицеров (в лучшем случае).
Следовательно, распускать солдат нельзя, а лучшее средство для поддержания мотивации — отправить части в самое пекло войны, где у них не будет времени для раздумий о причинах войны. То есть, солдатам нужно вновь создать врага, дабы врагом не стал сам Киев.
Стало быть, Киеву нужно вновь начинать боевые действия, которые отвлекут массы от экономических проблем и позволят не проводить обещанную демобилизацию.
Очевидно, что получить все деньги от МВФ Украина не сможет, так выделение траншей привязано к исполнению требований Фонда, а предыдущий опыт сотрудничества Киева и МВФ конструктивом не отличался. И Киев этого не может не понимать. Потому, с позиций украинских элит, логичным было бы получить вначале деньги от Фонда, а затем уже вновь провоцировать разморозку боевых действий, так как до следующего транша ещё нужно дожить, а коллапсирующая экономика этого не позволит. Именно потому глава киевского Минфина Яресько просила у Фонда 10 млрд. долл., а дали Киеву всего 5 млрд., это позволило бы увеличить ресурс прочности украинских властей накануне нового витка войны.
Потому на первый план для Киева выходят два процесса:
- Получения денег от МВФ, что является первичной задачей и максимально мягкий отказ от социальных обязательств перед жителями страны;
- Принуждения ЛДНР к возобновлению активных боевых действий и срыву перемирия.
Следовательно, количество провокаций должно резко вырасти, что даст возможность США продолжить санкционное давление на Россию. Заодно это позволит ускорить процесс хаотизации Украины, следовательно, будет ослаблять Европу и Россию, укрепляя позиции США.
Сейчас в кредит можно купить абсолютно все, начиная со стройматериалов и заканчивая квартирой. Несмотря на то что кредитами у нас в стране пользуются давно, именно в последние годы они стали по-настоящему популярны. Раньше кредиты выдавались только на дорогие вещи, то есть на те, которые не каждый мог себе позволить. А первоначальный взнос был всегда 40%. Сейчас условия кредитования изменились, а магазинам стало самим выгодно продавать товары в кредит из- за перенасыщения рынка всевозможными вещами на любой вкус и цвет, но которые по-прежнему не всем по карману. Корреспондент «Пятницы» исследовал кредитные условия на рынке бытовой техники в Иркутске.
Это должен знать каждый
Условия кредита полностью зависят от банка. Ведь именно банк, а не магазин продает товары в кредит. Магазины же являются своего рода посредниками и могут одновременно сотрудничать с несколькими банками. Вот один из примеров предоставления кредита. Возьмем гипотетический холодильник стоимостью 16 000 рублей. В кассу оплачивается 1600 рублей, то есть 10% стоимости товара, так называемый первый взнос. Оставшуюся часть стоимости, 14 400 рублей, банк готов предоставить в кредит. Если срок погашения кредита, например, 6 месяцев, раз в месяц надо возвращать 1/6 часть полученной суммы плюс процентные выплаты по кредиту. Определить сумму, которую нужно будет выплачивать раз в месяц, можно с помощью таблицы.
Далее 14 400 умножается на соответствующий коэффициент (предположим, мы хотим взять кредит на полгода, тогда наш коэффициент — 0,2), и в итоге получается 2880 рублей в месяц. Данная сумма, как уверяют в магазинах, включает в себя и часть кредита, и начисленные по кредиту проценты, и ежемесячную комиссию за обслуживание по кредиту.
Стоит помнить: сколько банков, столько и условий предоставления кредита. Одни предлагают кредит аж до двух лет. Другие уверяют, что первый ежемесячный платеж можно будет отдать лишь через два месяца вместо одного. Есть банк, который завлекает с помощью первоначального взноса в 0% вместо обычных 10%. Из приведенного же выше примера ясно видно, что чем больше срок кредита, тем меньше будут ежемесячные выплаты. При этом надо учитывать, что какие бы кредиты ни предоставляли банки, сумма окажется все равно больше первоначальной стоимости товара. Но возможность получить все тот же холодильник будет намного быстрее. В итоге получаются две стороны одной монеты.
— В целом условия кредитования во всех магазинах похожи, — объясняет кредитный эксперт одного из иркутских магазинов Елена, — чтобы получить кредит, надо два документа. Обязательно паспорт и какой-нибудь другой документ, удостоверяющий личность: водительское удостоверение, свидетельство ИНН или карточка пенсионного страхования. А если покупка будет превышать 30 000 рублей, обязательна справка о доходах с работы. Стаж на работе должен быть не менее 6 месяцев. Затем кредитный эксперт заполняет анкету с вашими данными. Если банк дает добро, товар ваш.
Но есть и исключения из правил. Например, в «Электрик-сити» у молодых людей моложе 27 лет в качестве второго документа просят военный билет. Но опять же все зависит от банка, предоставляющего кредит.
— Сумма первого кредита, — продолжает Елена, — полностью зависит от статуса и дохода заемщика. Рассчитывает ее компьютер исходя из анкеты. За каждый ответ начисляется определенное число баллов. Кредит могут дать даже студентке, если ей уже есть 21 год.
А переплатить все равно придется!
Магазины предлагают множество кредитов, и, чтобы выбрать оптимальный, корреспонденту «Пятницы» захотелось узнать, сколько же в конечном счете переплатит заемщик. Все иркутские магазины, предоставляющие потребительский кредит на бытовую технику, сотрудничают с одним или несколькими банками. А всего этих банков четыре: «Инвест Сбербанк», банк «Русский стандарт», банк «Сибирское ОВК» и Импэксбанк.
Один из крупнейших магазинов бытовой техники в Иркутске «Электрик-сити» помимо других банков работает с московским банком «Инвест Сбербанк». Кредитная ставка этого банка 29% годовых. Чтобы посчитать переплату, возьмем товар, который условно стоит 10 000 рублей, и рассчитаем сумму за 6 месяцев. Сначала надо узнать сумму ежемесячного платежа. Для этого коэффициент, который дает нам банк, умножается на общую стоимость товара. В нашем случае 0,2% умножаются на 10 000 рублей. Получается 2000 рублей в месяц. После недолгих подсчетов выходит, что за 6 месяцев заемщик выплачивает 12 000 тысяч рублей. То есть переплатить придется 2000 рублей. Используя эти же цифры, нетрудно посчитать, что за 12 месяцев переплата будет составлять 3920 рублей, а за 24 месяца уже 7856 рублей.
Другой монстр по продажам бытовой техники «Эльдорадо». Здесь размеры переплаты можно посчитать на примере банка «Хоум кредит». Возьмем на первый взгляд выгодный кредит, где первый ежемесячный платеж составляет 0%. Учитывая условия кредитования банка, вот что получается: за 4 месяца переплата составляет 1396 рублей, за 8 месяцев придется переплатить 2688 рублей, за 12 месяцев 4004 рубля, за 20 месяцев 6760 рублей, за 24 месяца уже целых 8000 рублей. И это учитывая то, что первоначальная стоимость товара 10 000 рублей.
Как оказалось, многими кредитами можно воспользоваться не только в каком- то одном магазине. Одинаковые кредиты можно увидеть как в той же «Василисе», так и еще в одном известном магазине «Алике», только на слегка измененных условиях. «Эльдорадо» и «Электрик-сити» также не являются исключением. Банки-то как-никак одни и те же. А вообще, большой разницы, где брать в кредит, нет, так как переплатить придется в любом случае. На первый взгляд отличные кредиты в конечном счете оказываются очередной рекламной уловкой, с помощью которой заманивают потенциальных покупателей. Ведь если банк требует 29% годовых, то, несмотря на все заманчивые условия кредитования, он все равно возьмет свои 29%, и не важно, когда это случится, через 3 месяца или через 2 года.
Риски. Приобретая квартиру по ипотеке, вы берете на себя многолетние обязательства перед банком, выполнить которые иногда значительно сложнее, чем получить одобрение кредитного комитета.
В случае просрочки начисляется штраф (в разных банках 0,2-0,5% за каждый день задержки платежа). Впрочем, если она незначительная, объясняется очень уважительными причинами, а заемщик до этого отличался «отличной платежной дисциплиной», банк может обойтись и без штрафных санкций.
Дефолт заемщика. Если график платежей нарушается регулярно, дело может дойти до судебного разбирательства и обращения взыскания на предмет залога, то есть на вашу квартиру. В основном кредиторы стараются решать дело мирно, однако имеются и единичные случаи доведения дела до суда. «Мы пока еще не выселяли никого из числа недобросовестных заемщиков, — заявила «Ф.» руководитель департамента обслуживания клиентов банка «Дельта-кредит» Анна Зиновьева. — У нас уже было несколько процессов, по которым суды первой инстанции приняли решение наложить взыскание на заложенное имущество. В некоторых случаях есть возбужденные процедуры исполнительного производства, где мы намерены в случае бездействия должников выйти на продажу квартиры».
Впрочем, в большинстве своем российские заемщики пока отличаются завидной дисциплинированностью. По словам исполнительного директора АИЖК Дмитрия Глазунова, дефолтов, выходящих за рамки технических (с задержкой платежа порядка месяца), очень мало-5-6 на 16 тыс. кредитов.
Форс-мажор. Если вы потеряли работу, вопрос о дальнейшей судьбе кредита банк будет рассматривать в индивидуальном порядке. Однако большинство банкиров уверено, что их клиенты востребованы на рынке труда, поэтому и поиск новой работы не займет много времени. В отдельных случаях кредиторы готовы пойти на снижение ежемесячного платежа или даже на предоставление заемщику «кредитных каникул». По словам директора кредитного департамента Европейского трастового банка Сергея Гандзюка, данный вопрос обсуждается на кредитном комитете, и если доводы заемщика признаются вескими, то на срок до трех месяцев может быть установлена отсрочка по погашению основного долга.
Решить проблемы с банком в более серьезных ситуациях (например, при потере трудоспособности или внезапном появлении законных владельцев недостаточно «чистой» в юридическом отношении квартиры) призвано ипотечное страхование. То есть в случае чего за вас с банком рассчитается страховщик. Впрочем, большинство опрошенных «Ф.» банкиров утверждают, что готовы пойти навстречу заемщику. «По желанию клиента и при определенном размере возмещения банк может направить часть страховых выплат не в погашение задолженности по кредиту, а непосредственно заемщику либо его представителю», — говорит Анна Зиновьева.
Досрочное погашение. Каждый заемщик стремится выплатить долг как можно быстрее, однако это лишает кредитора довольно существенной части дохода-ведь он рассчитывает еще несколько лет или месяцев получать с вас проценты. По этой причине в большинстве банков существуют моратории на досрочное погашение (1-12 месяцев) и штрафы (до 5% от суммы платежа). Ипотечными программами предусмотрены и ограничения на размер внеочередной выплаты-в основном от $500. Тем не менее, по словам начальника отдела розничного кредитования Международного промышленного банка Тамары Ивановой, довольно значительная часть кредитов гасится раньше срока: «В нашем банке так поступают более половины заемщиков. Чащевесной, когда люди получают годовые бонусы». Кроме бонусов часто срабатывает и фактор «черной зарплаты»: на досрочное погашение могут направляться неподтвержденные доходы, которые не учитываются при расчете срока кредита.
Изменение ставок. Поскольку ставка по кредиту фиксируется в договоре, от ее увеличения заемщики в большинстве случаев застрахованы. А вот пересмотр в сторону снижения возможен. Если стоимость привлекаемых ресурсов в будущем существенно снизится, многие (хотя и не все) банки готовы пойти на перезаключение договора на новых, более выгодных для клиента условиях. Однако гарантии, что они не передумают, нет. АИЖК, например, объявило о снижении ставок с 15 до 14% лишь по «новым» кредитам, хотя до сих пор при изменении условий заемщикам предоставлялась возможность переоформления договора на более выгодных условиях.
Новый кредит. Несмотря на опасения многих заемщиков, проблем с получением других кредитов при наличии непогашенной ипотеки обычно не возникает. «С точки зрения процедур оценки платежеспособности ипотечный кредит не только не ухудшает, а, наоборот, увеличивает шансы заемщика получить положительные решения других банков в максимально сжатые сроки. Положительная кредитная история всегда расценивается банками как существенный компенсирующий фактор при оценке вероятности погашения кредита», — утверждает начальник отдела маркетинга и разработки кредитных продуктов Внешторгбанка Мария Серова.
Наличие обязательств по «старому» ипотечному кредиту может сказаться на сумме нового, например потребительского, в получении которого вдруг возникнет необходимость. И наоборот. «Если вы обратились за ипотечным кредитом и при этом недавно получили потребительский, сумма которого приблизительно равна сумме первоначального взноса, банк попросит вас предоставить доказательства того, что в качестве первоначального взноса вы предоставляете собственные, а не заемные средства», — предупреждает председатель правления Русского ипотечного банка Галина Симонова.
Необходимость продать квартиру. Одно из самых существенных ограничений для заемщика-невозможность распоряжения жильем по собственному усмотрению до полного погашения кредита. «Все сделки с квартирой, приобретенной с использованием ипотечного кредита, допускаются только с согласия кредитора-залогодержателя. В исключительных случаях банк может пойти на это, имея твердые гарантии возврата предоставленного кредита»,-говорит начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева. Что касается конкретных схем продажи, то их, по словам Марии Серовой, несколько: «Как правило, заемщик самостоятельно находит покупателя на квартиру и в результате сделки купли-продажи (с согласия банка) досрочно погашает ипотечный кредит. В то же время могут быть случаи, когда новый покупатель заинтересован в получении кредита. В этой ситуации может быть реализована схема перевода долга».
Развод. При расторжении брака созаемщиками, решение вопроса дальнейших расчетов по кредиту и раздела заложенного имущества напрямую зависит от позиции банка-кредитора. Например, в Международном промышленном банке для разводящихся супругов существует возможность переоформления долга с солидарного на индивидуальный. «Кредитный комитет оценивает платежеспособность того заемщика, который собирается взять на себя обслуживание долга. Если ее сочтут недостаточной, то в переоформлении кредита будет отказано. В таком случае клиенты могут либо оставаться созаемщиками, договорившись об условиях погашения, либо досрочно рассчитаться по кредиту и делить уже не обремененное залогом жилье»,-объясняет Тамара Иванова.
Однако в большинстве случаев возможности перевода долга нет-бывшие супруги остаются солидарными заемщиками, поскольку при выдаче кредита банк принимает во внимание совокупный доход семьи. По словам начальника управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Оксаны Лихачевой, невозможен и раздел имущества: «При отсутствии брачного контракта супруги на период действия кредитного договора остаются равноправными собственниками приобретенной квартиры. Отчуждение доли в праве на квартиру возможно только при погашении всех имеющихся обязательств перед банком».
Банкротство кредитора. При признании банка несостоятельным или отзыве у него лицензии все права требования по кредитам, в том числе и закладная на квартиру, переходят в руки нового банка-кредитора («Ф.» №27, 2004). При этом заемщику нечего опасаться. Если продажа закладных затянется и вам придется временно приостановить платежи по кредиту, никаких штрафов за это платить не придется. Кроме того, займы после переоформления кредитного портфеля погашаются на первоначальных условиях.
Методические рекомендации по управлению финансами компании