Кредит — кажется, быстрое и удобное решение проблем с деньгами: акции, льготные условия, беспроцентный период возврата. Но кредит может обернуться настоящим кошмаром и разрушить вашу жизнь: узнайте 3 реальные истории, которые нам прислали читатели
Мало кто понимает, что кредит — это не очень хорошая затея. Если за целый год вы не смогли накопить на вожделенный смартфон или новый кухонный комбайн, какова вероятность того, что вы сможете ежемесячно рассчитываться по кредиту в будущем? Скорее всего, вам нужно перестать тратить деньги впустую — советы из нашей статьи помогут вам в этом.
Современные банки ожесточенно соревнуются в лукавстве, обклеивая красочной рекламой все, что только можно — и период выплат, мол, любой удобный, какой только пожелаешь, и процентная ставка — ниже не бывает, только успевай брать. К сожалению, за широкой улыбкой банковского сотрудника скрываются далеко не радужные перспективы. В этой статье мы расскажем, как любой кредит может разрушить вашу жизнь, на примере трех историй от реальных людей.
Михаил, 32 г.
Потом, как вы, наверное, знаете, грянул кризис, и доллар резко подскочил вверх. В результате долг с процентами превысил стоимость нашей квартиры в полтора раза. Стройка еще даже не закончилась, а мы уже должны были банку столько, что и представить страшно! Оказалось, что наш долг не только не уменьшился, а наоборот — увеличился, будто и не платили ничего целый год. Мы пробовали писать в разные инстанции, просили перевести наш долг из долларов в рубли по курсу 2005 г., даже на митинги ходили. Все бесполезно. Сейчас банк грозится выставить квартиру на продажу — естественно, цена вообще несоизмерима с нашим долгом. Мы рискуем остаться без жилья, а в придачу получить многомиллионный долг, который, наверное, нам и не выплатить. Никакого выхода из этой ситуации мы пока не видим.
Сергей, 29 л.:
Многие люди понимают, что кредиты — это самый настоящий порочный круг: берешь взаймы, отдаешь и берешь снова, потому что не хватило на очередную покупку. Тем не менее, кредиты годятся для крайних случаев, когда деньги нужны срочно, а взять их неоткуда — например, понадобилось дорогое лекарство, операция, стоматология, наконец. Покрыв насущные нужды кредитом, человек нередко привыкает к такому удобному способу и начинает им пользоваться постоянно. У Марины из следующей истории — как раз такой случай.
Марина, 23 г.:
Но увы, буквально несколько месяцев назад с моей семьей произошло несчастье: сестра серьезно повредила позвоночник, и потребовалась дорогостоящая операция. На семейном совете решили, что будем брать кредит — такую сумму мы бы ни за что не смогли накопить, а лечение нужно было начинать срочно. Получилось так, что взяли даже немного больше, чем нужно, и после оплаты операции и реабилитационного центра осталось тысяч тридцать. Хотели уже было сразу вернуть, чтобы потом платить меньше, но тут, как назло, мой ноутбук приказал долго жить. Работа у меня сейчас разъездная, но в дороге частенько приходится заниматься бумажной волокитой и документами, так что на оставшиеся деньги пришлось приобрести еще и новый компьютер.
На нашем канале в Яндекс.Дзен всегда самые интересные статьи по этой теме. Обязательно подпишитесь!
Уйти к другому кредитору. За какими заемщиками охотятся банки, предлагая удешевить их долг. Об этом «Народная экономика», но сначала новости.
Еще полгода по выбору, а дальше по единым правилам. С января пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком начислять будут, исходя из среднего заработка мамы за два года. Истекает переходный период, когда по желанию женщины эти выплаты можно было посчитать и за год. Что выгодно, прежде всего, тем, кто или получал нестабильную зарплату, или же вообще какие-то из последних 24-х месяцев не работал. В фонде соцстрахования проанализировали выбор женщин и оказалось, что треть уже оформили пособия по-новому. И тут есть важный момент. Если женщина, претендующая на выплаты, в предыдущие 2 года уже была в отпуске по беременности или уходу за ребенком, её пособие могут рассчитать из зарплаты, предшествовавшей первому декрету.
Автолюбители подпортили банковскую статистику. Задолжали за купленные в кредит машины больше, чем в кризисный 2009-й. На начало мая суммарная просрочка по автозаймам, по оценке Центробанка, почти 30 миллиардов рублей. Каждый десятый плохой кредит — автомобильный. В основном, непунктуальные заемщики — мужчины. Но женщины подтягиваются. 3 года назад хозяек залоговых машин среди должников было 18%, а сегодня 22. И чаще это москвички.
Непосильный долг, впрочем, не приговор. Если вовремя спохватиться. И автокредит, и даже кредит на покупку каких-либо вещей, на бегу оформленный в магазине, можно попытаться удешевить — перекредитоваться на более выгодных условиях. Только нужно считать, потому что заявленный пониженный процент на деле может обрасти комиссиями, или вообще действителен лишь для особых клиентов.
Новый долг лучше старых двух, обещают банки, предлагая перекредитование — более дешевый кредит для погашения старого.
«Потребительские кредиты выдаются по ставке более 20% годовых. Если мы говорим о целевых кредитах — это более 30% годовых. Наша ставка менее 20, что уже говорит само за себя. Если клиент имеет несколько кредитов в нескольких банках, мы предоставляем ему возможность сэкономить время на погашении этих кредитов, и аккумулировать всю задолженность на одном кредите», — рассказывает директор департамента розничных продуктов банка Марина Ляшенко.
Кредиты оптом — это, как правило, бытовая техника — долги небольшие, краткосрочные, но ставка высокая. Впрочем, каждый день появляются новые предложения и можно попробовать долг удешевить. Процент пониже стоит попросить для начала в своем банке. Это сэкономит время. В чужом возьмут паузу на рассмотрение вашей заявки, подавать ее надо вместе с копиями текущих кредитных договоров. И если все в порядке, новый кредитор сам расплатится со старыми, а на сумму сделанных за вас выплат откроет свежий заём под меньший процент, или выдаст кредитную карту с лимитом, покрывающим долговые хвосты.
«Кредитная карта, кредитный лимит по ней возобновляемый, соответственно, если мы предоставляем клиенту кредит, он его погашает, данный лимит восстанавливается и может быть использован, соответственно у клиента есть свободные средства для использования», — разъясняет директор департамента розничных продуктов банка Марина Ляшенко.
Можно попробовать сэкономить и на автокредите. Но чем ближе к концу срока кредитования, а у иномарок это максимум 7 лет, 5 — у отечественных машин — тем сложнее перекредитоваться выгодно. К тому же, нужно заново собрать весь пакет документов, переоформить машину как залог на другой банк, а может и поменять полис КАСКО, если прежний страховщик с новым кредитором не сотрудничает. И все это имеет смысл, только если прежнему кредитору деньги вы возвращали без задержек. Банковская щедрость — точный расчет на выгодных клиентов.
Забыли, как платили — тогда в Бюро кредитных историй. В какое именно, подскажут в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Нашли свое — пишите заявление.
«Банк скажет, что эта ставка для тех, кто никогда не допускал просрочку, другая ставка — для тех, кто допускал просрочку. Основным является не просто платежеспособность клиента, а то, как он выполняет свои обязательства. Если клиент выполняет свои обязательства хорошо, поверьте мне, за такими клиентами уже давно идет охота со стороны банков», — говорит член правления банка Эльман Мехтиев.
Впрочем, есть исключения: лояльному клиенту с незапятнанной кредитной репутацией, Наталье Фирсовой, свой банк в перекредитовании отказал, а чужой, по ее словам, обманул.
«Я брала 150, а отдавать мне больше 300. Там у них всякие скрытые платежи: страховка 70 тысяч, когда все это потом в общую-то сумму выливается, ты смотришь и у тебя эта страховка, чуть ли не в размере самого кредита», — рассказывает Наталья Фирсова.
Вся «соль» в мелком шрифте кредитного договора. И тут только одно правило — вчитаться.
«Самое главное, человек не должен считать, что он знает всё сам наперед, он не должен постесняться прочитать весь текст и задать все вопросы по всем пунктам, которые не нравятся», — считает член правления банка Эльман Мехтиев.
Без этого не просчитать, сколько реально платил ежемесячно до и сколько придется платить после перекредитования. И главное — какую общую сумму отдашь в итоге за весь кредит в одном и другом случае. Сюда же скрытые комиссии, время и деньги, потраченные на переоформление, которые могут съесть искомую экономию на процентах.
Биржи спасет позднее начало матчей. Перед стартом Евро-2012, экономисты европейского Центробанка изучили влияние футбольных турниров на торговлю акциями. Выяснили, что игра сборной страны может запросто парализовать торги на полтора часа. Объем сделок, в среднем, сокращается на 55%. А забитый гол понижает активность еще на 5%. К тому же, трейдеры невнимательны — некоторые бумаги переоценивают, некоторые наоборот. И 45 минут после финального свистка ошибок своих не видят. Впрочем, матчи Евро начинаются уже после закрытия большинства европейских площадок. В зоне риска только франкфуртская. А, немцы, кстати, из тех, кто во время футбола почти не торгует. О реакции российских трейдеров на футбол ничего не известно. Исследование делали на данных последнего Чемпионата мира, в котором наша сборная не участвовала.
Статейка такая интересная интересная на РБК:
Ситуация в розничном банковском кредитовании ухудшается каждый месяц, а российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты.
Вот ведь беда то. Население, понимаешь ли, не хочет в рабство, не хочет переплачивать три рубля за то, что стоит рубль. Рабы должны передавать долги из поколения в поколение, чтобы даже у их внуков не было шансов на лучшую жизнь.
ЕСЛИ ЕСТЬ ХОТЬ МИНИМАЛЬНЫЙ ШАНС ИЗБЕЖАТЬ КРЕДИТА — ОТКАЖИСЬ ОТ НЕГО.
ЕСЛИ ВЗЯЛ КРЕДИТ — ГАСИ ДОСРОЧНО, КАК МОЖНО БЫСТРЕЕ.
И мне очень приятно, что эти мои простые и в то же время, тьфу, не туда понесло 🙂 В общем, я рад, что этот пост увидят десятки тысяч людей. Не надо считать банки своими друзьями, учитывая размер процентных ставок для бизнеса и граждан — это ростовщики, а не друзья. И после взятого кредита с вами будут разговаривать вот так.
Мы не рабы. И в рабство загнать себя не позволим. Думаете я не знаю, почему уже два десятилетия в России (да и не только в России) нет уроков финансовой грамотности для детей, а напротив, за каждый чих банки впаривают свои кредитные карты? Знаю. И вы знаете.