Одно из следствий финансового кризиса – необходимость в ужесточении условий кредитования. Однако даже при детальном изучении платежеспособности заемщиков нельзя исключить природные катаклизмы, болезни и потерю работы. Все эти обстоятельства способны повлиять на платежеспособность лица, получившего заемные средства. Чтобы снизить риски, при оформлении кредитного договора предлагается финансовая защита – страхование жизни и здоровья.
Что такое финансовая защита по кредитам? Существуют 2 вида страхования заемных средств: обязательное и добровольное. Первый вид используется при оформлении ипотеки – страхуется титул (защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости).
Ко всем остальным договорам применяется добровольное страхование:
- КАСКО – при покупке в кредит автомобиля;
- недвижимость в ипотечном кредитовании;
- от потери работы при сокращении штата или ликвидации предприятия (организации);
- банковской карты от потери и хищения;
- жизни и здоровья при оформлении потребительского займа.
Стоимость полиса различна для разных кредитов. При оформлении страховки на квартиру ставка 0,1% от ее стоимости. Для дома средняя ставка 0,15%. Для потребительского займа рассчитывается 1-5% от суммы. Оформление подобных страховых договоров интересы и банка, и лиц, производящих заем.
Финансовая защита при получении кредита – что это значит в Сбербанке? При оформлении любой страховки самым важным является перечень рисков. В Сбербанке это:
- снижение или утрата платежеспособности из-за болезни, изменений семейного положения, переезда или увольнения;
- тяжелая болезнь;
- потеря трудоспособности (первая и вторая группа инвалидности);
- смерть.
Полис передается заемщику вместе с кредитным договором. Расчеты страхового платежа производятся индивидуально в зависимости от суммы. Пределы – 1,99-2,99%. Выплаты по страховке распределяются на срок возврата займа и вносятся вместе с очередным платежом. Сбербанк также начисляет комиссию, которая вычитается из заемных средств.
Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке на приобретение потребительских товаров не всегда кажется заемщику необходимой. Сотрудники Сбербанка стремятся к тому, чтобы все кредитные обязательства были застрахованы. Это правильно, если учесть, что в жизни ничего нельзя предсказать. Ситуация с платежеспособностью может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону. С другой стороны, страховые случаи наступают только у 6% заемщиков.
Прежде чем согласиться или отказаться, необходимо рассмотреть плюсы и минусы. К плюсам можно отнести:
Отказаться от страхования заемных средств можно в любом случае. Но необходимо учесть, что годовая ставка процента увеличится на 1-3 пункта. Если заем краткосрочный (на несколько месяцев), то подобное положение может оказаться даже выгодным – сумма страховых взносов превысит сумму, начисленную по повышенному проценту.
При оформлении автокредита или ипотеки лучше от страховки не отказываться. Это долгосрочные обязательства, за несколько лет может случиться всякое. Страховка может и не компенсирует все потери, но объем долгов уменьшит.
Многие заемщики интересуются, можно ли расторгнуть страховой договор после получения заемных средств. В соответствии с установленными условиями можно вернуть:
- 87% суммы, если обратиться с заявлением в течение 30-и дней после заключения договора;
- половину суммы, если обратиться с заявлением после 30-ого дня;
- сумму, пропорциональную остатку срока, при досрочном погашении долга по займу;
- всю сумму, в случае если заемщик подписал договор без тщательного изучения списка заболеваний, не допускающих страхования;
Хочу взять кредит в Сбербанке на 400 000 руб. Сказали, что пункт финансовой защиты теперь обязателен и сумма страхования составит 70 000 руб, что на мой взгляд слишком много для такого кредита. Заявку оформили с финансовой защитой, ответ ещё не пришёл. В случае положительного ответа, т.е. если кредит одобрят на эти 400 000 + 70 000 руб, могу ли я отказаться от этой финансовой защиты и как это может отразиться на процентную ставку по кредиту?
Ответы юристов ( 2 )
Согласно ст. 958 ГК РФ У ВАС ЕСТЬ ПРАВО ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ.
Однако, если договором не предусмотрен возврат страховки, Вам ее не вернут.
1.Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он
был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось
по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
2.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора
страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора
страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное.
Сбербанк, как правило, даёт 14 дней с момента заключения договора страхования на его расторжение.
По поводу обязательности страховки.
Кредитование относится к рисковым операциям, ведь с даже самым платежеспособным клиентом может произойти какая-то неприятная ситуация, в результате которой возникнет реальная угроза непогашения займа. Поэтому все финансовые учреждения различными способами хотят нивелировать этот риск: для этого они дополнительно привлекают поручителей или оформляют залог при выдаче займа. Есть и другой путь: например, чтобы снизить риск непогашения, Сбербанк оформляет для клиентов финансовую защиту кредита.
Итак, начнем с самого начала: что такое финансовая защита кредита в Сбербанке.
Конечно, банковские экономисты при рассмотрении заявки учитывают доход заемщика, проверяют его работодателя, но этого недостаточно, чтобы полностью снизить риск непогашения. Ведь в жизни возникают разные ситуации и их все предугадать невозможно, проблемы с валютными заемщиками яркий пример этого.
Нередко обязательными при оформлении займа являются условия страхования жизни, здоровья заемщика и предмета залога; да и если сравнивать программы кредитования с и без залога и поручителей, то по вторым процентная ставка заметно выше.
Можно дать определение, что защищенный кредит от Сбербанка – это кредит, где заемщик параллельно с кредитным договором подписал договор добровольного страхования, которым предусмотрены следующие страховые случаи:
- смерть заемщика в результате несчастного случая или от болезни;
- утрата трудоспособности и получение клиентом первой или второй группы инвалидности.
Договор добровольного страхования заключается, как правило, на год, затем после завершения срока снова оформляется на новый срок и так происходит, пока клиент не погасит задолженность.
При расчете страховой суммы необходимо знать, что она состоит из суммы займа и начисленных процентов за год.
Приблизительно рассчитать страховую сумму можно по следующей формуле:
Остаток кредита + процентная ставка*остаток кредита
Пример расчета страховой суммы: клиент оформляет потребительский кредит на 100 000 рублей под 21% годовых. Таким образом, страховая сумма будет равна:
100 000 + 100 000*21% = 121 000 рублей, или же можно посчитать проще: 100 000*1,21. Результат будет тот же.
Далее, чтобы узнать, сколько надо платить, страховую сумму умножают на страховой тариф, а этот показатель зависит уже от страховой компании, количества рисков и прочего.
- добровольное страхование жизни, здоровья, а также от потери работы – 2,99% в год;
- простое страхования жизни и здоровья заемщика – 1,99% в год;
- страхование жизни и трудоспособности заемщика с выбором рисков – 2,5% в год.
В большинстве случаев страхование потребительских кредитов является просто навязыванием дополнительной услуги, от которой можно отказаться. Однако банк может в таком случае изменить свое решение и даже не выдать кредит, мотивируя тем, что клиентом не выполняются условия договора. Также очень часто менеджеры финансовых учреждений идут на хитрость и просто подсовывают заемщику договор, который он подписывает не читая, о чем потом сожалеет.
Относительно процедуры страхования в Сбербанке клиентам полезно владеть следующей информацией:
отказ от страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита;- страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента;
- отказаться от страхования можно досрочно, написав соответствующее заявление. Оно подается лично заемщиком в подразделение банка. Подача документа через электронную или простую почту или любым иным способом не допускается.
Заявление обязательно должно содержать следующую информацию:
- ФИО заемщика;
- паспортные данные;
- реквизиты подразделения банка, где был заключен договор;
- подпись клиента и дату.
На основании заявления клиенту должны вернуть все 100% денег, потраченных им на страхование. Однако если заемщик подписал договор страхования, ему вернут деньги за минусом подоходного налога в размере 13%, который вычтет из суммы платежа Сбербанк. Именно он является налоговым агентом в данном случае.