Панацея
В принципе понятно, почему банки предлагают кредитное страхование. Для возврата ссуды им необходимо, чтобы заемщик застраховал свое имущество или свою жизнь. Часто в параграфе страхования указывают сразу несколько услуг. Но нужны ли они получателю кредита? Поговорим о самых распространенных видах страхования и их значении.
С первым типом вроде все понятно, при страховании жизни условия страховки вступают в силу в случае смерти заемщика и только в момент действия договора. При страховании здоровья компенсация выплачивается в случае потери кредитополучателем трудоспособности. При инвалидности нужно успеть подтвердить наличие болезни до конца срока договора. Выплатить страховку могут и при несчастном случае с нанесением тяжелых телесных повреждений. Однако если вы сознательно намереваетесь участвовать в вооруженных действиях страховки вам не видать. Такой же исход вас ждет при подтверждении факта отравления алкоголем, наркотиками, ядами и в случае самоубийства.
Страхование рисков при нежелательной потере работы помогает заемщику пережить период после сокращения на предприятии. Если кредитополучатель заранее знал о потере работы, страховой случай считается недействительным.
При заключении ипотечных кредитов заемщику предлагают застраховать риски потери права на недвижимость. Такая страховка покрывает риски, если по решению суда сделка будет признана недействительной и право собственности заемщика будет отменено. Кстати, ипотека и автокредиты подлежат обязательному страхованию. От остальных видов страховок можно отказаться.
Откроем секрет: кредитный скоринг и банк оценивают только финансовое состояние заемщика, его кредитную историю и социально-демографические данные. Наличие страховки не рассматривается.
Дело добровольное
Вот и получается, что заемщикам некуда деваться и в десятый раз приходится оформлять ненужную страховку.
Деньги из воздуха
Как вернуть страховку?
В нашей практике имеется масса кредитных договоров с указанием компенсаций банку в размере 0,60%, что составляет 1800 рублей в месяц от суммы кредита в размере 100 тыс. рублей, и компенсации страховщику, сумма которой составляет 1200 рублей в год. Обычно банк прописывает, что заемщик пользуется услугами консультирования, составления документов, сопровождает случаи наступления страховых рисков. Однако при любом обращении заемщика банк сразу направляет его в страховую компанию.
Мы предлагаем гражданам взглянуть в свои кредитные договоры, срок исковой давности которых начинается с ноября 2012 года и заканчивается концом 2013 года, и оценить, нарушено ли ваше право. Если у вас возникли вопросы, вы можете обратиться к юристам за консультацией.
Справка
Страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. Таким образом, страхование может уменьшить или вообще устранить кредитный риск и защитить интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.
Задавайте интересующие вопросы, в комментариях ниже, и мы обязательно дадим ответ в короткий срок.
Одно из следствий финансового кризиса – необходимость в ужесточении условий кредитования. Однако даже при детальном изучении платежеспособности заемщиков нельзя исключить природные катаклизмы, болезни и потерю работы. Все эти обстоятельства способны повлиять на платежеспособность лица, получившего заемные средства. Чтобы снизить риски, при оформлении кредитного договора предлагается финансовая защита – страхование жизни и здоровья.
Что такое финансовая защита по кредитам? Существуют 2 вида страхования заемных средств: обязательное и добровольное. Первый вид используется при оформлении ипотеки – страхуется титул (защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости).
Ко всем остальным договорам применяется добровольное страхование:
- КАСКО – при покупке в кредит автомобиля;
- недвижимость в ипотечном кредитовании;
- от потери работы при сокращении штата или ликвидации предприятия (организации);
- банковской карты от потери и хищения;
- жизни и здоровья при оформлении потребительского займа.
Стоимость полиса различна для разных кредитов. При оформлении страховки на квартиру ставка 0,1% от ее стоимости. Для дома средняя ставка 0,15%. Для потребительского займа рассчитывается 1-5% от суммы. Оформление подобных страховых договоров интересы и банка, и лиц, производящих заем.
Финансовая защита при получении кредита – что это значит в Сбербанке? При оформлении любой страховки самым важным является перечень рисков. В Сбербанке это:
- снижение или утрата платежеспособности из-за болезни, изменений семейного положения, переезда или увольнения;
- тяжелая болезнь;
- потеря трудоспособности (первая и вторая группа инвалидности);
- смерть.
Полис передается заемщику вместе с кредитным договором. Расчеты страхового платежа производятся индивидуально в зависимости от суммы. Пределы – 1,99-2,99%. Выплаты по страховке распределяются на срок возврата займа и вносятся вместе с очередным платежом. Сбербанк также начисляет комиссию, которая вычитается из заемных средств.
Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке на приобретение потребительских товаров не всегда кажется заемщику необходимой. Сотрудники Сбербанка стремятся к тому, чтобы все кредитные обязательства были застрахованы. Это правильно, если учесть, что в жизни ничего нельзя предсказать. Ситуация с платежеспособностью может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону. С другой стороны, страховые случаи наступают только у 6% заемщиков.
Прежде чем согласиться или отказаться, необходимо рассмотреть плюсы и минусы. К плюсам можно отнести:
Отказаться от страхования заемных средств можно в любом случае. Но необходимо учесть, что годовая ставка процента увеличится на 1-3 пункта. Если заем краткосрочный (на несколько месяцев), то подобное положение может оказаться даже выгодным – сумма страховых взносов превысит сумму, начисленную по повышенному проценту.
При оформлении автокредита или ипотеки лучше от страховки не отказываться. Это долгосрочные обязательства, за несколько лет может случиться всякое. Страховка может и не компенсирует все потери, но объем долгов уменьшит.
Многие заемщики интересуются, можно ли расторгнуть страховой договор после получения заемных средств. В соответствии с установленными условиями можно вернуть:
- 87% суммы, если обратиться с заявлением в течение 30-и дней после заключения договора;
- половину суммы, если обратиться с заявлением после 30-ого дня;
- сумму, пропорциональную остатку срока, при досрочном погашении долга по займу;
- всю сумму, в случае если заемщик подписал договор без тщательного изучения списка заболеваний, не допускающих страхования;
Хочу взять кредит в Сбербанке на 400 000 руб. Сказали, что пункт финансовой защиты теперь обязателен и сумма страхования составит 70 000 руб, что на мой взгляд слишком много для такого кредита. Заявку оформили с финансовой защитой, ответ ещё не пришёл. В случае положительного ответа, т.е. если кредит одобрят на эти 400 000 + 70 000 руб, могу ли я отказаться от этой финансовой защиты и как это может отразиться на процентную ставку по кредиту?
Ответы юристов ( 2 )
Согласно ст. 958 ГК РФ У ВАС ЕСТЬ ПРАВО ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ.
Однако, если договором не предусмотрен возврат страховки, Вам ее не вернут.
1.Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он
был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось
по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
2.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора
страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора
страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное.
Сбербанк, как правило, даёт 14 дней с момента заключения договора страхования на его расторжение.
По поводу обязательности страховки.