МОСКВА, 19 дек — ПРАЙМ. Госдума приняла закон, ограничивающий предельную сумму долга по потребительским кредитам и запрещающий взыскание долгов по тем из них, что выдали «черные кредиторы».
Документ предусматривает поэтапное ограничение общего размера начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года. Максимальная сумма всех платежей по такому кредиту, выданному после вступления закона в силу, не может превышать до 1 июля 2019 года более чем в 2,5 раза сумму предоставленного кредита, до 1 января 2020 года — в 2 раза, с 1 января 2020 года — в 1,5 раза.
Процентная ставка по подобным кредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5% в день, с 1 июля 2019 года — 1%. Полная стоимость кредита на момент заключения договора с 1 июля 2019 года не может превышать более чем на треть наименьшую из величин: 365% годовых, или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых.
По потребительским кредитам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей, по которым фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей, запрещается начисление процентов, иных мер ответственности и платежей, за исключением неустойки (пени, штрафа) в размере 0,1% задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей. Договор подобного кредита должен содержать запрет на увеличение его срока и суммы.
Закон допускает уступку прав требования по договору потребительского кредита (займа) лишь юрлицам — профессиональным кредиторам и профессиональным коллекторским агентствам, имеющим на это право, а также специализированным финансовым обществам или «физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором». При этом «черные кредиторы» не смогут взыскивать долги со своих заемщиков ни сами, ни через других лиц, пояснял ранее РИА Новости председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Закон должен вступить в силу через 30 дней после его опубликования, за исключением норм, для которых установлены иные сроки. В полном объеме закон вступит в силу с 2020 года, а поэтапное введение его норм позволит рынку адаптироваться к ним, отмечал Аксаков.
Москва, 28 июля. Госдума в скором времени может ограничить размер долга по потребительскому кредиту. С такой инициативой выступили депутаты Госдумы Анатолий Аксаков, Игорь Дивинский, а также сенатор Николай Журавлев.
По задумке авторов законопроекта, общая сумма долговых обязательств не должна превышать 1,5 размера кредита или займа. Документ также предлагает ограничить возможность уступки прав по договору потребительского кредита.
Инициаторы законопроекта считают, что он позволит сократить злоупотребления в сфере потребительского кредитования и защитить права должников.
В Госдуму внесен законопроект, ограничивающий сумму долга по потребительским кредитам. В случае принятия документа размер долга вместе с процентами не сможет превышать сумму самого кредита или займа более чем в полтора раза. Как предлагают авторы инициативы, депутаты Госдумы Игорь Дивинский и Анатолий Аксаков, нелегально работающим кредиторским организациям будет грозить штраф в размере от 200 до 500 тысяч рублей. Подробнее>>
Пресс-служба Общественной палаты РФ
«Данная законодательная инициатива – реакция на проблему закредитованности россиян. Сейчас предельная величина, на которую, за счет процентов, может увеличиться долг гражданина по сравнению с суммой основного долга по займу/кредиту, составляет 300%. Депутаты хотят ограничить совокупный долг (займ и проценты) полуторакратным размером: если заемщик занял 2000 рублей, то набежавший долг вместе с процентами, пени и штрафами не сможет превысить 3000 рублей.
Показатели, характеризующие закредитованность населения и конкретных домохозяйств (индивидуальных заемщиков):
— доля заемщиков, имеющих более одного кредита (превышает 35%, по данным ЦБ РФ),
— количество кредитов, приходящихся на одного заемщика (более 1,6 кредитного договора, по данным ЦБ РФ),
— количество жителей страны и доля граждан, которые не имеют возможности вносить платежи по кредитам (3 млн россиян, 8% всех заемщиков),
— показатель DTI – рассчитывается как отношение совокупной задолженности заемщика по кредитам/займам к доходу заемщика;
— показатель PTI, который соотносит размер ежемесячного платежа заемщика по всем имеющимся у него кредитам (основной долг и проценты) с его среднемесячным доходом.
Безусловно, законодательная и исполнительная власть должна принимать меры для сокращения закредитованности населения, чтобы сокращалось количество заемщиков, имеющих более одного кредита, чтобы меньшее число заемщиков допускало просрочку по кредитам, чтобы сокращались значения отношений к доходам россиян сумм кредитных долгов россиян и значения отношений сумм ежемесячных платежей для обслуживания этих долгов.
При этом, на мой взгляд, наряду с запретительными мерами необходимо разработать и внедрить программы по развитию у россиян навыков финансового бюджетирования и планирования, а также способствовать предоставлению гражданам целевых кредитов под минимальную процентную ставку.
Практика субсидирования процентных ставок по ипотечным и автокредитам, по кредитам на развитие личных подсобных хозяйств показала, что поддерживаемое государством целевое кредитование имеет перспективу развития. Однако ресурсы государства для предоставления таких субсидий небезграничны. Поэтому должны быть задействованы рыночные механизмы.
Кредиторы снижают процентные ставки по кредитам, увеличивают сроки кредитования, если они получают более дешевые кредитные ресурсы, если находят способы сокращения рисков невозврата заемных средств. Риск кредитора снижается, если заемщик использовал заемные средства на такие цели, которые привели к росту имущественной обеспеченности заемщика, а еще лучше – сократили его текущие расходы (на аренду, содержание жилья, например), либо на такие цели, которые будут способствовать получению заемщиком дополнительных доходов (на оплату образовательных услуг, например).
Заемщики будут использовать заемные средства на более рациональные и выгодные государству и кредиторам цели, если государство, органы местного самоуправления и кредиторы (в том числе государственные банки) будут, к примеру, поддерживать развитие marketplace товаров, работ и услуг для граждан – застройщиков/заказчиков индивидуальных жилых домов, владельцев личных подсобных хозяйств, фермеров, заказчиков образовательных и медицинских услуг, оказывать заемщикам консультативную и инжиниринговую помощь при использовании заемных средств.
Для развития целевого беззалогового кредитования ЦБ РФ должен внести изменения в свои нормативные акты о порядке создания резервов на возможные потери по ссудам, о пруденциальных нормах.
Кроме того, чтобы кредиторы, в том числе МФО, снижали процентные ставки, заемщики должны иметь возможность оперативно предоставлять им информацию о своих доходах, имуществе и долгах. В РФ для определения совокупной задолженности потенциального заемщика – физического лица профессиональные кредиторы активно используют БКИ. Эта услуга для кредиторов платная, надо иметь договоры с несколькими БКИ, чтобы получить более полные сведения о долгах заемщика.
Представляется, что граждане должны иметь возможность через портал госуслуг получить выписку из Центрального каталога кредитных историй, который должен агрегировать все кредитные истории россиян. Аналогично нужно максимально упростить порядок получения гражданами через портал госуслуг документов, подтверждающих их иные долги, доходы и находящееся в собственности имущество.