Форма группового кредитования работает в финансовой и банковской сфере наряду с методиками индивидуального кредитования. Она достаточно распространена в Восточной Европе и странах СНГ. В конкретных ситуациях используются разные формы групповых займов. Чаще всего все-таки применяется групповой займ с солидарным поручительством.
Параметры групповых займов могут быть различными для разных групп и целей заимствования:
— группы заемщиков могут быть от 3-х до нескольких десятков человек;
— суммы займа могут быть одинаковыми для всей заемщиков или отличаться;
— график возврата займа может быть одинаков для всех или индивидуален для каждого заемщика;
— платежи могут осуществляться с периодичностью от еженедельной до ежемесячной;
— займ может возвращаться равномерными или неравномерными долями;
— ответственность по обязательствам перед займодавцем членов группы может быть солидарной или субсидиарной;
— групповой заем может иметь дополнительное обеспечение или не иметь;
— цели, на которые берут члены группы займ, могут быть аналогичными для всех членов группы или различными для каждого заемщика;
— заемщики могут получать заемные средства одновременно или поочередно и т.п.
Как показывает практика, наиболее эффективными являются займы, когда группы создаются добровольно между заемщиками, повязанными социальными связями, без дополнительного вмешательства или рекламного давления займодавца. Причем близкие родственные связи в группе не приветствуются (чтобы хозяйственные вопросы не мешали бизнесу).
Групповой займ более эффективен для сравнительно небогатых заемщиков, которым недоступны обычные банковские кредиты. Эффективность займа повышается для групп, объединяющих людей одной социальной прослойки, образа жизни, уровня доходов. Обычно они не могут предоставить залог, что усиливает их коллективную ответственность по заемным средствам.
Также эффективность групповых займов увеличивается, если:
— члены группы берут практически равные суммы займа;
— эти суммы небольшие (в пределах 50 тыс. руб.);
— все члены группы вносят примерно одинаковые платежи в одни сроки;
— заем берется не небольшой срок (до 6 месяцев);
— средства направляются на пополнение оборотных средств.
Групповые займы практикуются различными финансовыми структурами в сфере микрокредитования.
Похожие публикации
Большинство трейдеров, которые начинают торговать на рынке Форекс, очень быстро разочаровываются и, не желая прилагать никаких усилий, тут же прекращают свою деятельность.
Что такое групповые займы
Групповой кредит – это беззалоговая упрощенная процедура краткосрочного микрокредитования для малообеспеченных слоев населения, главным условием которой является групповое поручительство и солидарная ответственность.
Особенности группового кредитования
Групповые займы получили оценку самой логичной и наиболее справедливой схемы кредитования в первую очередь потому, что для получения ссуды не требуется ликвидного залога, тем более что потенциальные заёмщики не имеют возможности предоставить такие гарантии. Ведь, по сути, в займах нуждаются в первую очередь малообеспеченные люди, в то время как банковские учреждения выдают кредиты только обеспеченным людям и компаниям с устойчивым бизнесом. Эту парадоксальную ситуацию нацелена исправить система группового кредитования.
Разница между групповым и банковским кредитованием
В целом групповое кредитование особенно тем, что оно полностью противоположно банковскому кредитованию. Условия в двух системах противоположные:
1) Участники группового кредитования рассчитывают на относительно небольшие средства, банки такими суммами не занимаются. Для примера, в киргизском представительстве FINCA минимальная сумма группового кредита на развитие бизнеса или сельского хозяйства стартует от 2 000 киргизских сомов, что приблизительно равно $40.
2) Вместо залога в виде недвижимости, транспорта или других ценных активов гарантией выступает групповое поручительство. Чтобы получить ссуду, заёмщику надо быть участником неофициальной группы взаимопомощи. Основное условие – участники группы не должны быть членами одной семьи или владельцами одного бизнеса. Количество участников – не менее трех человек. Микрофинансовая организация выделяет запрашиваемую сумму всей группе одновременно, потом эти средства самостоятельно разделяют или отдают конкретному человеку. Но даже, если деньги ушли в одни руки, ответственность по долгам несут все участники без исключения.
3) В банках процедура получения кредита чересчур формализована: претендент обязан предоставить много документов, чтобы подтвердить свою возможность обслуживать долги. Процедура группового кредитования андеррайтинга не предусматривает, заёмщикам достаточно иметь паспорт и быть совершеннолетними.
4) Адекватные процентные ставки. В среднем групповой кредит предоставляется под 30% в год. По сравнению с потребительскими банковскими кредитами наличными – это доступные условия.
5) Высокий коэффициент возврата. По статистике, исполнение кредитных обязательств в группах равно приблизительно 97% – столь высокие показатели объясняются социальным аспектом. Нежелание подвести других участников группы повышает ответственность и мотивацию.
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь
Объем микрокредитов МФО за год вырос на 54,8% (60,4 млрд тг), и составил по данным НБ РК на конец первого квартала 2018 года 170,5 млрд тг.
Напомним, всего на рынке РК зарегистрировано около 150 микрофинансовых организаций, причем на ТОП-10 крупнейших из них приходиться более 86% всех выданных займов (годом ранее — 83,2%).
Безусловным лидером по объему выданных кредитов является KMF, с объемом в 93,1 млрд тг, рост за год — на 61,3% (на 35,4 млрд тг). Доля от РК выросла с 52,4% до 54,6%.
Следом идет Тойота Файнаншл — 20,4 млрд тг, рост за год — в 2 раза (на 10,3 млрд тг). Доля от РК выросла с 9,2% до 12%.
Замыкает тройку лидеров МФО Ырыс — 9,3 млрд тг, рост за год на 12,2% (плюс 1 млрд тг), доля от РК при этом сократилась с 7,6% до 5,5%.
Стоит отметить, что, на фоне активной работы МФО, кредитные продукты доступны не всем казахстанцам. К примеру, покупательская способность заработных плат в РК снижалась с 2015 года в течение трех лет подряд. По итогам 2017 года рост заработных плат составлял всего 5,5%, при уровне инфляции — сразу 7,4%, то есть покупательская способность зарплат казахстанцев сократилась к 2016 году еще на 1,7%.
Текущий год фиксирует более оптимистичные показатели: по итогам I полугодия номинальный рост зарплат казахстанцев составил 8,3%, реальный с учетом инфляции — 1,8%. Впрочем, сохранится ли наметившаяся положительная тенденция после очередного ослабления курса тенге — пока неясно.
С учетом слабой покупательской способности, кредитоспособность граждан также под вопросом. На случай, когда казахстанец не уверен, что ему доступен кредит, МФО РК предлагают специальный инструмент — групповое кредитование.
Групповое кредитование — вид займа, который выдают группе людей в количестве от 2 до 10 человек. При этом они несут обязательства перед друг другом, могут рассчитывать на большую сумму, и имеют более высокий шанс получить деньги на открытие и/или развитие бизнеса.
Из ТОП-10 МФО у 7 есть свои корпоративные сайты, и только у двух организаций — KMF и Азиатский кредитный фонд — имеется информация по групповому кредитованию.
KMF предлагает групповой кредит на развитие бизнеса, хозяйства и на потребительские цели для группы клиентов в составе от 2 до 10 человек. Сумма займа — до 5 млн тг, на срок от 2 месяцев до 3 лет.
АКФ выдает кредит на поддержку и развитие домохозяйств, где состав группы должен быть от 3 до 10 человек. Сумма займа составляет до 1 млн тг на одного участника группы, на срок до 2 лет.