— Даже сейчас, в кризис?
— У меня опыт успешного прохождения двух кризисов — 1998 и 2008 годов.
— Еще в начале 2013 года мы заметили первые признаки закредитованности. Даже те клиенты, которые раньше исправно платили по кредитам, начали допускать просрочки. Мы понимали, что это может привести к лавинообразному росту неплатежей. Поэтому мы приняли срочные меры. Резко повысили требования к заемщикам, усилили взаимодействие со всеми кредитными бюро, ограничили частоту получения кредитов.
— В феврале этого года мы проводили опрос среди наших активных заемщиков, которые ни разу за все время сотрудничества с банком не допустили просроченного платежа. По его итогам выяснилось, что четверть этих людей, а в отдельных регионах и треть, собираются взять новый кредит. На первом месте по востребованности — нецелевые кредиты наличными, на втором — POS-кредиты, то есть займы на покупку товаров, на третьем — автокредиты, на четвертом — ипотека, на пятом — кредитные карты.
Поэтому мы, конечно, ощущаем сжатие спроса, но говорить о том, что он полностью исчез, я бы не стал. Кроме того, мы видим, что поток новых клиентов, приходящих к нам через канал POS, не иссякает. Заемщиков хватает. В нашей базе — около 30 млн человек. Мы предлагаем им кредиты наличными в рамках кросс-продаж. Но опять же жестко их проверяем: предложения делаем только клиентам, у которых не было просрочек.
— На сколько сократился ваш кредитный портфель за последний год?
— Какова сейчас его структура?
Образование и начало карьеры
— К проблеме закредитованности добавился макроэкономический негатив. Обратная корреляция между благосостоянием населения и долей просрочки очень высокая. Реальные зарплаты за год упали на 13%. Неудивительно, что просрочка остается высокой. Мы традиционно консервативно подходим к резервированию (коэффициент резервирования в первом квартале 2015 года составил 109%), и это оказывает ощутимое давление на финансовый результат. Также на снижение прибыльности повлияло дорогое фондирование, которое мы привлекали в декабре-январе из-за резкого повышения в конце 2014-го ключевой ставки ЦБ (на 6,5 п.п., до 17%).
— Вы ожидали, что такие убытки будут?
— В 2013 году у нас был более оптимистичный взгляд на происходящее в секторе. В прошлом году стало понятно, что на фоне макроэкономического негатива нас всех ждет непростой период. Пик просрочки в банковской отрасли до сих пор еще не пройден. Но ситуация на валютном рынке стабилизировалась, ЦБ последовательно снижает ключевую ставку. Все это внушает определенный оптимизм.
— Что вы стали предпринимать, чтобы предотвратить убытки?
Специализируется на необеспеченном розничном кредитовании — то есть предоставлении гражданам займов без залога. Приоритетными направлениями банка являются предоставление POS-кредитов, кредитов наличными и кредитных карт. 60% пассивов составляют вклады физлиц.
Согласно раскрываемой информации, бенефициарами банка выступают основной владелец PPF Group, один из богатейших чешских бизнесменов Петр Келлнер (с долей 88,62%) и его партнер Иржи Шмейц (11,38%).
— Как вы работаете с плохими долгами?
— Используем все инструменты: взыскание, реструктуризация, продажа.
— Как ведут себя в нынешних экономических условиях заемщики, которые получили кредиты по ужесточенным требованиям? С учетом того, что их реальные доходы падают, а кредитная нагрузка очень высока.
— Средний срок POS-кредита у нас сейчас составляет 20 месяцев, кредита наличными — 41 месяц. Сегодня на новые кредиты, выданные после середины 2013 года, приходится больше половины портфеля. Анализ показывает, что риски по этим клиентам ниже.
— В декабре 2014 года, в разгар кризиса, ЦБ разрешил банкам учитывать операции в иностранной валюте по курсу на 1 октября прошлого года — 39,38 руб. за доллар, не переоценивать подешевевшие ценные бумаги и не принимать во внимание ухудшение кредитного качества заемщика при реструктуризации кредитов, что позволило банкам не увеличивать резервы. Помогли вам эти меры? Как скажется на банке их отмена?
— Мы воспользовались данной возможностью только для целей расчета норматива Н6 [максимальный размер риска на одного заемщика]. Резервы по кредитам мы считали по актуальному курсу.
— С 1 июля вступил в силу закон о полной стоимости кредита, ПСК. Вам существенно пришлось снизить ставки по потребкредитам?
— Да, мы снизили ставки до уровня предельной ПСК, и это приведет к тому, что части заемщиков мы не сможем больше выдавать кредиты. Им придется кредитоваться за пределами банковского сектора.
— Ваш акционер, чешская группа PPF, готов поддержать банк в трудную минуту?
— Акционер постоянно подчеркивает, что он как стратегический инвестор в России всегда готов поддержать банк. Например, в декабре 2014 года нам было предоставлено дополнительное финансирование на общую сумму 12 млрд руб. Но сейчас я не вижу необходимости в дополнительной поддержке.
— Ипотека у вас в портфеле занимает всего 2%, планируете развивать это направление? Возможно, в планах — автокредиты, комиссионные операции?
— На данный момент мы получаем комиссионный доход от продажи различных страховок, в том числе не связанных с кредитованием, и от реализации юридических услуг. Автокредиты и ипотека — точно не наша история. Мы стараемся не разбрасываться.
— Зимой вы говорили, что большую часть услуг банк планирует предоставлять через удаленные каналы, а в офисах останутся прием депозитов и консультации по сложным продуктам и услугам. Когда вы достигнете этого результата?
— Под удаленными каналами мы понимаем не только интернет и мобильный банк. Удаленные каналы — это обслуживание и продажа продуктов вне отделений. До конца этого года 20% наших продаж будет осуществляться удаленно.
Схема курьерских продаж ведет к сокращению издержек, поскольку наши сотрудники, которые до недавнего времени выдавали по кредиту в день, выезжая к клиенту по его запросу, смогут выдавать ежедневно по пять-шесть кредитов. У нас 10 тыс. кредитных специалистов и 20 тыс. агентов, которые работают по всей России.
Мы также сотрудничаем с несколькими банками по оформлению их кредитов через нашу сеть дистрибуции и планируем расширять количество партнеров.
— На российском рынке это пока действительно так. Мы можем рассуждать о любых инновациях. Но пока в России ими пользуются 10–15% людей. Мы рассчитаны на остальные 85%.
— Это вопрос к акционерам, хотя, насколько я знаю, не изменились: слияния и поглощения — не наша тема. Мы всегда развивались и будем развиваться органически. Что касается санирования других кредитных организаций, то мы для себя такой возможности не исключаем.
Раньше говорил
2011 год
2012 год
2013 год
2014 год
2015 год