История кредита или кредитная история – это отображение всех кредитов, которые брал заемщик у разных банков. В ней рассказано, когда и где заемщик брал в кредит деньги, товары или недвижимость, на какие суммы были оформлены сделки, как человек погашал кредит. Храниться этот список у различных Бюро кредитных историй, а также в Центральном Банке России.
Кредитная история состоит из трех частей:
— Титульный лист – в нем находятся фамилия, имя и отчество человека, паспортные данные, индивидуальный номер СНИЛС, номер налогоплательщика.
— Основной лист содержит в себе все данные обо всех сделках с банками, а также данные о просроченных платежах или непогашенных кредитах, если таковые имеются.
— Закрытый лист – в нем предоставлены сведения о тех банках, которые передавали сведения, а также записаны те банки, которые имеют доступ к истории.
Перед тем, как выдать кредит банк запрашивает историю заемщика и сверяет данные в титульном листе, но особое внимание уделяет на основной лист. Отталкиваясь от тех сведений, которые там записаны, банк и принимает решение давать кредит или нет.
Хорошая кредитная история зависит от самого клиента. Если человек погашал платежи вовремя и без задержек, погасил кредит полностью точно в срок, досрочно или с небольшой задержкой, но при этом погасил все штрафные санкции, то история будет хорошей. В будущем, этот статус поможет человеку, если запланирует взять ипотеку или автомобильный кредит.
Плохая кредитная история также создается самим клиентом. Погашая платежи не сроки, указанные в договоре, не оплачивая штрафные санкции или не совершая платежи совсем, заемщик своими действиями формирует негативный статус истории.
Если просроченный кредит был закрыт более чем через 3 месяца после даты окончания договора или был закрыт в связи с судебным решением, то такой заемщик сразу получает плохую кредитную историю. В дальнейшем банки могут отказывать в выдаче кредита из-за таких данных.
Среднее нарушение заключается в том, что заемщик неоднократно допускал внесение средств не по графику платежей, но при этом погашал возникшую задолженность в сроки не более 1 месяца от даты пропуска. Получить кредит можно в том случае, если человек выплатил всю задолженность в срок окончания кредита, а также оплатил все штрафные санкции. Погашением кредита заемщик сформировал пусть и подпорченную пропусками, но относительно хорошую кредитную историю.
Серьезное нарушение, если пропуск платежа составил более 1 месяца, банк в этом случае подумает, стоит ли предоставлять такому клиенту кредит.
Любой человек имеет право запросить свою историю и проверить данные в ней. Обычно, таким действием озадачиваются люди, желающие взять крупный кредит наличными или желающие взять ипотеку. В целом, это верные действия, убедившись в своей хорошей истории, имеет смысл идти и подавать заявки в банк.
Проверить кредитную историю можно в любой момент. Такие услуги распространены в интернете. За небольшую плату клиенту предоставят его историю. Бесплатно проверить кредитную историю можно один раз в год через Центральный Банк России или через одно из Бюро кредитных истории.
В Центробанк можно обратиться через сайт. Нужно будет заполнить специальную форму и отправить ее на рассмотрение. Ответ придет на электронную почту обратившегося. Правда, в ответе будет содержаться лишь список тех Бюро кредитных историй, которые и формировали отчет. Как только человек узнал список этих Бюро, необходимо будет обраться по адресу нахождения организации и написать письменное заявление на имя генерального директора. В течение 10 дней со дня подачи заявления Бюро должно будет предоставить запрашиваемую информацию.
Кредитная история человека предоставляется не полностью. Как правило, всегда предоставляется лишь основной лист отчета. То есть, клиент видит все сведения о взятых, погашенных, простроченных и непогашенных кредитах. Банки видят титульный лист и основной лист. Закрытый лист храниться в Центробанке и недоступен обозрению.
Бывает так, что на запрос о предоставлении кредитной истории Банк отвечает, что история не найдена. Это обозначает, что у человека не сформирован подобный отчет. Как правило, либо человек вообще никогда не брал кредитов, либо брал кредиты в таких организациях, которые не формируют истории и не передают их в Бюро кредитных историй.
Плохую кредитную историю можно исправить. Для этого человеку, желающему решить такую проблему, необходимо найти банк, который не сотрудничает с тем Бюро, в котором у заемщика храниться его отчет. Правда, искать придется методом подачи заявок, такая информация является закрытой и физическому лицу ее никто не предоставит. После нахождения банка нужно попробовать получить кредит и платить его исправно, не допуская пропусков платежей. После погашения можно попросить банк направить сведения об успешно закрытом кредите в Бюро кредитных историй.
Из-за того, что такая проблема стала весьма актуальной в последнее время некоторые банки пошли на риск и стали предоставлять заемные средства клиентам с плохой кредитной историей. Такие программы направлены именно на улучшение кредитного отчета клиента. В основном, по подобным программам банки дают небольшие суммы на небольшие сроки. Если клиент успешно погашает один кредит, то банк передает сведения в Бюро и может дать второй кредит, если это требуется, но уже на чуть большую сумму.
Исправление кредитной истории таким методом длится долго, но успешно.
У тех, кто берет потребительский или любой другой кредит, есть возможность уменьшить свою задолженность до окончания установленного срока. Подобную услугу предлагают практически все кредитные организации, например, присутствует опция частичного погашения кредита в Сбербанке, ВТБ24 и т.д. Правда, условия и процедура могут отличаться, но в любом случае, от заемщика потребуется подать дополнительное заявление.
Частичное погашение кредита – один из способов уменьшить переплату кредитуемого лица путем досрочного погашения части долга. Существует несколько вариантов возвращения средств, но преимущественно схема следующая: сумма, которую выплачивает заемщик, отнимается от основного долга. Таким образом, в дальнейшем по процентам приходится платить меньше. Точные условия частичного досрочного погашения кредита нужно уточнять в том банке, с которым вы работаете. Сделать это можно как лично, посетив ближайшее отделение, так и дистанционно: через колл-центр или в онлайн чате у консультанта.
Все происходит примерно так:
- вы берете потребительский кредит на 100 тысяч рублей под 20 процентов годовых на 1 год, то есть, в конечном счете заплатите банку сверх основной суммы 20 тыс.;
- появляется возможность раньше заплатить 20 тысяч, вы пишете заявление и погашаете часть тела кредита, и сумма, на которую начисляются проценты, уменьшается ровно на столько, сколько вы оплатите вперед, и по окончании года переплата значительно снизится.
Однозначно, такой вариант для клиента выгоден, но если есть сомнения, то можно сделать расчет на калькуляторе частичного досрочного погашения кредита, указав индивидуальные условия займа. Нужно также помнить о том, что предварительно банк обязательно необходимо предупредить о своем желании раньше погасить долг, иначе вы рискуете тем, что деньги спишутся только в счет следующего платежа.
Каждый банк устанавливает свой порядок преждевременного погашения задолженности для клиентов, поэтому важно знать, чем они отличаются. Есть два варианта того, как происходит частичное долгосрочное погашение кредита:
- Уменьшение платежа – предполагает изменение суммы долга.
- Изменение срока выплат – позволяет ускорить момент избавления от долговых обязательств. В данном случае деньги засчитываются как оплата последних кредитных месяцев.
Как в первом, так и во втором варианте выгода для клиента прямо пропорциональна размеру выплачиваемой суммы. Изначальное соглашение между кредитором и заемщиком при этом не меняется, просто вы получаете на руки новый график платежей либо просто закрываете кредит раньше, чем предполагалось изначально.
Многих клиентов банков интересует, прежде всего, как рассчитать частичное погашение кредита, но не менее серьезно нужно отнестись к другим нюансам. Например, не стоит рассчитывать, что вам удастся одновременно уменьшить основной долг и уменьшить срок выплат: возможно что-то одно. Некоторые финансовые учреждения предлагают только одну схему, а другие позволяют клиентам выбрать тот вариант, который для них удобнее.
Довольно часто при досрочном погашении между сторонами возникают конфликты, которые касаются, как правило, пересчета страховой суммы. Банки (чаще всего) не меняют изначально прописанный в договоре размер страхования, поэтому клиенту, даже если он раньше закроет кредит, придется платить страховую сумму за весь срок. Так что величину комиссий и то, на что они начисляются, следует уточнить еще в момент подписания первоначального соглашения с банком. Для заемщика лучше, если страхование будет помесячным – тогда его пересчитают.
Раздумывая над тем, стоит ли раньше погашать долг, имеет смысл воспользоваться специальным калькулятором. Формула универсальная, поэтому пользоваться можно калькулятором не только на официальном сайте банка, но и на сторонних ресурсах.
Ничего сложного в том, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита онлайн, нет. Достаточно указать дату подписания договора, сумму займа и процентную ставку, а также срок кредитования, тип платежа, время и сумму досрочного погашения.
Кредитная история – история, хранящаяся в бюро кредитных историй, показывающая о том, сколько раз заемщик брал на себя ответственность федеральных займов в государственных банках определенной страны.
Титульная, основная и закрытая части – это три составляющих кредитной истории. Титульная часть содержит себе полную информацию о юридическом или физическом лице, которым был произведен заем.
Основная часть символизирует все обязательства, поставленные для заемщика, то есть дату выплаты, ежемесячная сумма платежа, итог выплат, то есть дата последнего взноса долга кредита. Закрытая часть содержит информацию о других займах, и о истории погашения счета.
В бюро кредитных историй вся информация попадает по прошествии 15 лет после погашения задолженности. Кредитная история проверить бесплатно можно именно тут. Обслуживающий персонал обязан предоставить вам такую возможность.
Что такое кредитная история?
Разглашается кредитная история далеко не всем. В первую очередь – субъекту займа, то есть непосредственно юридическому или физическому лицу, желающему кредитная история проверить бесплатно.
Так же информация разглашается и пользователю кредитной истории, который произвел заем у субъекта. Титульную часть кредитного отчета предоставляют в центральный каталог кредитных историй.
Если же дело по каким то обстоятельством доходит до суда, то информация кредитной истории предоставляется судье по уголовному делу. Если же прокурор одобрил доставку кредитной истории в вышестоящие органы уголовного управления, то в качестве документа могут принять даже дополнительную, закрытую часть кредитной истории.
Кредитная история служит в качестве информативного показателя для банков, дающий вам кредит. Благодаря ей можно отследить вашу платежеспособность, и уже после этого банк может вывести окончательный вердикт, предоставить ли вам сумму в заем, или нет. То есть можно сделать вывод, что кредитная история – это своеобразное досье на личность, желающую взять некоторое количество денег на определенный срок.
Если кредитная история характеризует вас как ответственного, исполнительного и добросовестного заемщика, то двери кредитных учреждений всегда открыты для вас, несмотря даже на кризисные ситуации. Желаю вам успехов, и очень хорошей, успешной кредитной истории. Надеюсь. Что статья помогла вам разобраться в сути КИ.