Из чего складывается кредитная история

В последние годы взять кредит в банке для гражданина России стало обычным делом. Почти у всех есть кредитные карты, которые активно используются. И все хоть раз в жизни сталкивались с получением кредита. Залогом без проблемного получения кредита в будущем, когда это внезапно станет необходимо, является хорошая кредитная история заёмщика. Сравнительно недавно главным критерием при выдаче кредитных средств было финансовое положение гражданина, теперь же это не играет решающей роли.

Из чего складывается плохая кредитная история.

Испортить кредитную историю платежей может как сам заёмщик, так и невнимательность банковского работника, который способен допустить ошибку. Поэтому гражданину, имеющему кредит, следует ежегодно запрашивать выписку в Бюро кредитных историй о своей истории по погашению кредита. Поэтому, чтобы не было проблем в будущем с оформлением займов, нужно чётко контролировать свою кредитную историю.

На что смотрит банк, внося информацию о заёмщике:

  1. Грубым нарушением считается неполное погашение долга. Такая ситуация может возникнуть, когда заёмщик, погасив кредит, недоплатил копеечные остатки. На эти копейки банк накручивает штрафы и не засчитывает погашение долга.
  2. Допущение клиентом просрочек по погашению задолженности на срок от 5 до 35 дней либо больше.
  3. Однократная просрочка возвращения долга, срок которой не превышает пяти дней, считается нормальной. Просрочка может образоваться, когда заёмщик оплачивает кредит в последние дни, указанные в графике. На счет банка денежные средства могут доходить 2-3 дня.

Однократная просрочка по кредиту не будет являться грубым нарушением условий кредитного договора, но и сильно не испортит кредитную историю. Такая просрочка не станет причиной отказа в получении нового кредита. Всё на усмотрение банковской организации.

Не стоит забывать о том, что:

  • есть возможность исправления и изменения истории платежей по кредитам. Но это очень непростая процедура;
  • данные о допущенных нарушениях по возвращению долга будут храниться в Бюро 15 лет;
  • при изменении паспортных данных, места жительства, информация по кредитной истории остаётся неизменной;
  • запросить информацию о предполагаемом заёмщике любой банк может беспрепятственно.

Но не стоит думать, что Бюро собирает лишь негативные сведения о заёмщиках.

Читайте также:  Какой план по кредитам в банке

Как поправить свою кредитную историю.

Доказав наличие в своей кредитной истории ошибок, можно изменить содержащуюся в ней информацию. Для этого следует отправиться в Бюро кредитных историй и запросить все документы на своё имя. Внимательно изучив документы, нужно посмотреть по чьей вине была допущена ошибка. Посетить банковское учреждение, нужно как можно быстрее, чтобы получить информацию о погашении имеющегося кредита без просрочек в указанное время.

Подтверждение погашенного кредита предоставляется в Бюро для внесения изменения в истории по кредиту. Также нужно убедить банк сделать то же самое в своей базе. Это возможно лишь в случае ошибки по вине банковского учреждения.

Так что же делать в случае отказа в выдаче кредита?

Гражданин сам доказывает банку свою добросовестность и надежность. Также необходимо убедить банк, что в будущем таких ошибок не будет, что все долги будут погашены в строго оговорённый срок.

Для получения нового кредита в ходе убеждения банка можно применять следующие методы:

  • представить все документы, подтверждающие своевременную оплату коммунальных услуг, алиментов, если таковые имеются, обязательств по исполнительным листам;
  • принести положительную характеристику с места работы, и справку о постоянном доходе;
  • воспользоваться услугой страхования рисков в случае невозврата долга в связи с ухудшением финансового положения, либо в отношении жизни и здоровья.

Есть ли шанс получения кредита гражданином с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история не всегда является сто процентным отказом в выдаче кредитных средств. Есть и другие факторы. Возможно, кредит одобрят, но на более тяжелых условиях. Придётся своевременно исполнять все условия договора, чтобы в лице банка стать добросовестным клиентом. Убедившись в вашей добропорядочности, через какое-то время, банк сможет предоставить более крупную сумму займа.

Если обратиться к западным странам, то там для заёмщика с плохой историей сначала предоставляется кредитная карта с небольшим лимитом, ну и соответственно, с высокими процентами. В процессе использования кредитки клиентом, банки следят за своевременностью погашения долга и, со временем, лимит увеличивают, а процентную ставку уменьшают. Это тоже один из вариантов улучшения кредитной истории.

Читайте также:  Плюсы товаров в кредит

Если говорить просто, то кредитная история – это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:

Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко – ЦККИ).

  • Зная кодсубъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос. Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.

Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.

  • Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:

Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.

Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. – для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. – для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

Читайте также:  До какого возраста можно взять кредит в отп банке

В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.

В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.

Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.

Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.

Поделиться в соцсетях:

Первый шаг – обращение за кредитом. Чаще всего первая строчка в вашей кредитной истории появляется, как только вы заполнили заявку на кредит. Точнее, поставили галочку напротив пункта, выражающего согласие на передачу данных о вашем кредите в бюро кредитных историй. Иногда банки предлагают вам подписать отдельное заявление, но, как правило, согласие на обработку данных указывается в общей череде условий. Так проще и быстрее. Каждый банк, занимающийся кредитованием, обязан передавать данные о заемщике в одно их бюро кредитных историй. Соответственно, спустя максимум 10 дней информация о вас появится в одном из БКИ.

Шаг второй. Платим за кредит. Пока вы не начали оплачивать кредит, ваша кредитная история чиста, как слеза младенца. Таковой она и останется, если вы не допустите просрочек.

Шаг третий. Запрос вашей кредитной истории. Кредитная история для того и формируется, чтобы ее данные помогли банку в принятии решения по выдаче кредита. Соответственно, кредитная организация может запросить у БКИ данные об исполнении ваших обязательств. Также эти данные можете запросить и вы.

Adblock
detector